1552
Нереальні гроші
— Фінтех і Картки
Останнім часом українці почали все частіше відмовлятися від готівкових грошей, надаючи перевагу безготівковим розрахункам. Вони розплачуються за допомогою карток у торговельних мережах, купують товари і послуги в інтернет-магазинах і т.д.
"Поки банкомати залишаються найпопулярнішим засобом доступу до свого рахунку для власників карток, проте клієнти банків стали частіше розплачуватися платіжними картами в терміналах самообслуговування і використовують їх для розрахунків в інтернеті", - розповідає директор з питань розвитку бізнесу UPC Андрій Березюк. Якщо ще рік тому за допомогою банкоматів здійснювалося понад 90% всіх транзакцій з картками, то тепер - уже менше 80%. Частка операцій в ПОС-терміналах виросла до 17%, в інтернеті - до 3%. За допомогою онлайн українці вважають за краще розраховуватися в супермаркетах, магазинах одягу, торгово-розважальних центрах, готелях і на заправках, оплачують комунальні послуги і поповнюють рахунки мобільних телефонів. За даними Нацбанку, в I кварталі 2011-го частка безготівкових розрахунків склала 22,5%, тоді коли за підсумками 2010 року цей показник був на рівні 17,5%.
Бездротова проводка
Причин, через які українці надають перевагу безготівковим платежам (зокрема, розрахункам в інтернеті), декілька. По-перше, якщо раніше, для того щоб зробити платіж, потрібен був комп'ютер, то тепер можна використовувати будь-який мобільний телефон з виходом в інтернет. Як правило, телефон завжди під рукою, чого не скажеш про стаціонарний ПК. Навесні цього року ПУМБ, наприклад, запустив нову послугу онлайн-банкінгу спеціально для користувачів iPhone або iPad. По-друге, постійно росте список товарів і послуг, які можна придбати не виходячи з дому. Українці вже оцінили переваги онлайн-покупок: у Всесвітній мережі товар, що цікавить, часто можна придбати в кілька разів дешевше, ніж у магазинах. По-третє, за останній рік-півтора вітчизняні банки зробили величезний крок вперед у розвитку інтернет-та мобільного банкінгу.
Ще недавно український онлайн-банкінг зводився лише до інформаційних послуг: після кожної проведеної операції (зарахування платежів, переказ грошей з картки на депозитний або кредитний рахунок, списання коштів з рахунку або пластикової карти і т. п.) фінустанова висилає користувачеві текстове повідомлення на мобільний телефон з інформацією, коли і на яку суму був проведений розрахунок. Тепер же клієнти більшості банків можуть здійснювати так звані платежі на користь третіх осіб, тобто самостійно оплачувати послуги та покупки. Крім того, вітчизняний онлайн-банкінг стає безпечнішим: у зв'язку зі стрімким зростанням популярності онлайн-покупок банки посилили контроль над розрахунками в інтернеті. Один з винаходів банкірів, покликаний зменшити всілякі ризики при покупках у Всесвітній павутині, - віртуальна карта, яка використовується виключно для розрахунків в інтернеті (у такої карти з реквізитів є тільки номер, термін дії та CVV2-код). Як правило, банкіри рекомендують не зберігати гроші на такій карті та перераховувати на неї рівно стільки, скільки необхідно для оплати: знімати кошти в банкоматах з такої карти можна.
Втім, і самі банкіри переглянули своє ставлення до онлайн-банкінгу: тепер вони сприймають його не просто як послугу для клієнта, а як канал продажів і альтернативу класичним відділенням. Тільки з початку 2011 року низка фінустанов знизила вартість послуги, а деякі (наприклад, Банк Форум) взагалі зробили доступ до рахунків безкоштовним. Банкіри сподіваються, що до кінця року інтернет-банкінгом будуть користуватися близько 1 млн клієнтів.
Паралельний світ
Втім, класичного онлайн-банкінгу деяким українцям вже недостатньо. При покупці товарів у зарубіжних інтернет-магазинах вітчизняною карткою розрахуватися не можна. Тут на допомогу приходять електронні гроші - аналог готівки, які існують у вигляді електронних записів на віртуальних гаманцях в інтернеті. Найпопулярніші в Україны електронні платіжні системи, у яких є свої власні гроші, - російська "Яндекс.Деньги", міжнародні WebMoney та PayPal, вітчизняні "Інтернет.Гроші" і LiqPay. З травня свій власний віртуальний гаманець можуть створити і власники карток Visa (підключити до нього можна буде будь-яку кількість пластикових карт), а в червні на український ринок вийшов ще один російський гравець - холдинг Qiwi.
Як правило, у кожної платіжної системи є своя валюта, яка обмінюється за певним курсом. Кошти з віртуального гаманця можна перераховувати на інші гаманці, на банківські картки або використовувати для оплати інтернету, телефону, ТБ, послуг ЖКГ, покупок в інтернет-магазинах. За кожний платіж в мережі стягується комісія - від 0,5% до 2% суми платежу залежно від системи та напрямки перекладу. Решта після здійснення операцій гроші можна перевести в готівку. В системі WebМoney, наприклад, виведення грошей через банк обійдеться в 1,5-5% від суми, а через спеціальні термінали самообслуговування - від 5% до 7%. В системі LiqPay комісія при переведенні в готівку - не більше 1,5%.
Серед плюсів використання електронних грошей - анонімність. Для відкриття електронних гаманців, на відміну від банківського рахунку, не потрібні ні паспортні дані, ні ідентифікаційний код. Віртуальний гаманець не прив'язаний ні до одного банку. Поповнювати його можна будь-якою банківською карткою, з рахунку мобільних операторів, електронними ваучерами або готівкою в терміналах. Однак щороку центробанки різних країн намагаються посилити контроль над електронними платежами. Основних причин дві: нелегальна торгівля (наприклад, продаж наркотиків) і відмивання грошей (у тому числі відхід від оподаткування). З 1996 року Банк міжнародних розрахунків за підтримки світових центробанків тримає під контролем ситуацію в мережі і регулярно аналізує розвиток електронних грошей. Спроби контролювати ринок електронних переказів робилися і в Україні. Наприкінці 2010 року НБУ зобов'язав всі системи, що працюють з електронними гаманцями, розробити, подати до Нацбанку і зареєструвати правила роботи. Втім, на початку 2011-го дію постанови було призупинено: щоб регулятор міг контролювати електронні платежі, потрібно для початку внести зміни до Закону "Про платіжні системи та переказ грошей в Україні".
Поки в світі існує тільки одна електронна валюта, яку неможливо взяти під контроль, - біткойн. Система створена в 2009 році співробітником Університету Кобе японцем Сатоcі Накамото. На відміну від інших валют, біткойн не залежить від будь-якого центру, що займається випуском валюти, в системі немає контрольних органів. Отримати віртуальні монети може будь-хто, якщо встановив на своєму комп'ютері спеціальне програмне забезпечення, яке генерує валюту. Причому система влаштована так, що неможливо обчислити навіть кількість "власників" віртуальних монет. З 2009 року випущено більше 6,5 млн біткойнов, причому випуск з часом сповільнюється і запрограмований він таким чином, що загальна кількість монет не перевищить 21 млн. Отримані гроші зберігаються на жорсткому диску власника.
Прихильники біткойнів впевнені: їхня система - альтернатива будь-яким державним валютам. І вже в найближчому майбутньому біткойни повністю замінять паперові грошові знаки. Зараз головне завдання прихильників системи - максимально розширити сферу застосування нової валюти в реальному світі. Сьогодні біткойни приймаються в обмін на мережеві послуги та реальні товари в 300 точках по всьому світу. Платежі здійснюються безпосередньо, без посередництва будь-яких фінансових організацій. Вони не обкладаються комісією (при цьому, якщо клієнт добровільно сплатить комісію, його платіж буде мати перевагу перед іншими платежами в системі). Простежити, хто є відправником або одержувачем переказу, теж не можна.
Втім, незважаючи на повну незалежність нової валюти, її майбутнє не так вже безхмарне. Сенатори США вже неодноразово пропонували закрити всі сайти, які при розрахунках дозволяють використовувати біткойни. Противники системи впевнені в тому, що це ні що інше, як чергова мильна бульбашка, яка рано чи пізно лусне. Хоча як такого обмінного курсу у біткойнів немає, нову валюту без проблем можна купити і продати в інтернеті. І оскільки кількість віртуальних монет обмежена, попит тут дійсно народжує пропозицію. За два роки існування біткойнів їх вартість зросла з 0,5 цента майже до $20. А щоденні коливання курсу досягають іноді 50% вартості. Приміром, ще 15 червня за один біткойн покупці готові були викласти майже $20, а через два дні, 17 червня, - вже $17.
Втім, українці поки що дуже скептично ставляться до ноу-хау. Вже зараз трейдери пропонують купити біткойни на онлайн-біржах за долари США, євро, російський рубль, англійський фунт стерлінгів, чилійський песо і навіть за польський злотий. А ось гривні в списку немає. Українці досить консервативні, і популяризувати серед них навіть послуги традиційного онлайн-банкінгу доведеться ще дуже довго. Учасники ринку сподіваються на те, що до кінця року частка безготівкових розрахунків досягне як мінімум 25% від загальної кількості операцій за платіжними картками. Але навіть 25% - це досить низький показник, в Європі частка безготівкових платежів становить у середньому 40-50%.
Вікторія Руденко
За матеріалами: Контракти
Поділитися новиною
