3003
Ставки на щедрих. Банки видають більше споживчих кредитів
— Казна та Політика
Українські банки видають все більше споживчих кредитів. Завдяки цьому зростає рівень продажів побутової техніки та електроніки, тільки за I квартал він збільшився на 32%, повідомляє Фокус.
Киянка Світлана Петрашівська в квітні цього року здійснила давню мрію своїх дітей - нарешті купила великий рідкокристалічний телевізор замість старого, який вже рік не працював. Тягти так довго з покупкою техніки 35-річну викладачку англійської мови змусила аж ніяк не відраза до блакитного екрану, а цінник із цифрою майже в 8 тис. гривень, що лякав. Але на початку року чудо заморської техніки діагоналлю більше метра стало набагато доступнішим: кілька великих українських банків запропонували співгромадянам призабуті в кризу споживчі позики. "Я помітила, що в магазині, куди ми з дітьми іноді заходимо прицінюватися до телевізорів, з'явилися столики з написом "Кредит", - розповідає Світлана. - Ми вирішили більше не чекати і в першого-ліпшого кредитного менеджера оформили позику".
Лінія росту. Юрій Воронюк з Дельта Банку прогнозує, що наступного року обсяг виданих споживчих кредитів наблизиться до докризового.
Незважаючи на те, що в основному банкіри позичають грошима не менш ніж під 40-60% річних, все більше українців наслідують приклад Петрашевської, купуючи товари в кредит. У деяких ритейлерів обсяг техніки, придбаної за допомогою банківських позик, навіть перевищив докризові показники. Наприклад, у мережі Comfy в I кварталі на виплат і в кредит було куплено техніки на 16% більше, ніж за аналогічний період 2008 року, коли спостерігався кредитний бум. І це при тому, що за перші 3 місяці 2009 року спад продажів із залученням позик склав 94,6%.
В цілому ж, за оцінками банкірів, портфель короткострокових позик фізичним особам з початку цього року зріс на 15-20%. А за прогнозами начальника управління з розвитку бізнесу Дельта Банку Юрія Воронюка, вже в 2012-му банківська система зможе вийти на докризові показники споживчого кредитування.
Не ціною, а якістю
Не просто. Світлана Сіроженко з ОТП-банку розповідає, що через більш суворі вимоги до позичальників, її фінустанова видає 50 кредитних карт на місяць, тоді коли до кризи ця кількість доходила до 2 тис. штук.
Правда, ставкам за споживчими кредитами до показників 2008 року ще дуже далеко. Так, за даними консалтингової компанії Prostobank, ефективна середня ставка за гривневими позиками на покупку товарів строком на один рік зараз досягає 70% річних. Докризовим літом цей показник не перевищував 52%. Незважаючи на таку дорожнечу, банки як і раніше строгі до позичальників: уважно вивчають кредитну історію і, як правило, враховують лише підтверджені доходи.
Такі захмарні ставки банкіри пояснюють тим, що короткострокове кредитування занадто ризиковане і за рахунок ціни вони покривають потенційні збитки від неповернень. А той факт, що активно кредитують зараз лише близько 10 банків - третина списку кредиторів зразка 2008 року - додає їм упевненості в тому, що клієнтів вистачить на всіх.
Втім, від конкурентної боротьби банкірам відмовлятися поки рано. "Фінустанови намагаються виділити переваги своїх пропозицій за рахунок швидких ухвалення рішень з кредиту, розширення каналів продажів, інтернет-банкінгу, післяпродажного обслуговування", - розповідає заступник голови правління VAB Банку Цвєтан Петринін.
Схожа картина і з кредитними картами, які хоч і дешевші за споживчі позики, але так само конкурують не ціною, а якістю сервісу. "Клієнти звертають увагу на те, наскільки легко отримати карту, на вартість її обслуговування", - відзначає Світлана Сіроженко, заступник начальника управління роздрібного бізнесу ОТП-банку. Її фінустанова підвищує привабливість свого продукту за рахунок безкоштовного виготовлення самої картки, а також спрощення системи комісійних платежів. Але, за словами Сіроженко, в гонитві за клієнтом банки більше не хочуть ризикувати і до видачі кредитних карт підходять вкрай обережно. "Якщо до кризи ми видавали близько 2 тисяч карток на місяць, то зараз близько 50", - ілюструє вона політику банку.
Гроші є
Тим часом з виходом на ринок нових гравців і посиленням конкуренції фінустановам все ж таки доведеться піти на поступки. Адже споживче кредитування - одна з найбільш дохідних операцій українських банків. За оцінками голови правління ТерраБанка Володимира Коцюби, реальний заробіток фінустанов, за вирахуванням всіх витрат, може становити 15-20% річних.
Більше того, у банків фактично немає іншого виходу: нагромадивши величезні гривневі запаси на депозитах, вони не мають можливості вкладати їх в економіку або масово кредитувати іпотеку. Причина - дефіцит відповідних позичальників, які відповідно до вимог НБУ повинні мати високий стабільний дохід.
Коцюба впевнений: банкам доведеться змиритися з тим, що споживачі вже навчилися добре рахувати і мало хто з них готовий платити такі високі ставки за користування позиковими коштами. "Рівень фінансової грамотності наших співгромадян помітно зріс. Більшість з них вже прекрасно розуміє, що таке ефективна відсоткова ставка за кредитом і за рахунок чого вона формується", - говорить він.
Однак відкладений через кризу попит на техніку поки робить свою справу. За словами Юрія Воронюка з Дельта Банку, деякі фінустанови зіткнулися з такою великою кількістю заявок на споживчі кредити, що змушені більш ретельно відбирати позичальників.
Двигун торгівлі
Дмитро Крепак, заступник голови правління з роздрібного бізнесу Першого українського міжнародного банку, вважає, що найбільш динамічно розвиватиметься кредитування в точках продажів. Це вигідно обом сторонам - і банкам, які стають ближчими до клієнта, і самим ритейлерам, для яких позики - відмінний спосіб стимулювання попиту. "Споживче кредитування - один з ключових драйверів зростання ринку побутової техніки та електроніки, - визнає керівник напрямку кредитування Comfy Сергій Дем'яненко, - і ми очікуємо, що частка кредитних продажів у нашій мережі буде збільшуватися".
Багато в чому завдяки відродженню програм позик на техніку її продажу, за даними GFK Ukraine, в I кварталі виросли на 32%. І це при тому, що на початку року, після закінчення новорічних свят, реалізація таких товарів зазвичай йде на спад.
До кредитного пирога змогли долучитися і частина торговців, що мають невеликі обороти, і навіть приватні підприємці. Допомогли їм у цьому великі торговельні мережі, які посилили відбір банків-партнерів, які мають право надавати позики в торгових точках. "Банки, які не встигли або не змогли зайти у великі мережі, змушені працювати з дрібнішими партнерами", - говорить Юрій Воронюк з Дельта Банку. І хоча за співвідношенням витрат до прибутку фінустановам вигідніше співпрацювати з великим роздробом, в майбутньому жодна торговельна точка не залишиться без власного банку-партнера, що надає позики на її території. "Ми прийдемо до того, що кредит можна буде взяти скрізь, де продається техніка, взуття або будівельні матеріали", - резюмує банкір.
Катерина Шаповал
За матеріалами: Фокус
Поділитися новиною
