1416
Нещасний випадок
Від нещасних випадків в Україні щорічно гине 45-50 тис. людей - це приблизно 6% всіх смертей. Страхові компанії страхують від нещасного випадку, однак попит на такий продукт, як і раніше невисокий.
Нещастя є
У житті небезпека підстерігає нас буквально на кожному кроці: вивихи і переломи, опіки та обмороження, отруєння медпрепаратами та неякісними продуктами. "За останні п'ять років від нещасних випадків в Україні загинуло 344,5 тис. чоловік, щорічні втрати для економіки від цього перевищують 20 млрд грн (більше 4% ВВП)", - розповідає голова правління СК "Брокбізнес" Вадим Загребний. Однак поки українці не поспішають страхувати себе від нещасних випадків. За підрахунками Вадима Загребного, щорічно в країні полягає всього близько 3 млн договорів роздрібного страхування від нещасного випадку (НС). За даними Держфінпослуг, частка страхування від НС у загальному портфелі СК за 9 місяців 2010 року ледве досягла 2% (302 млн грн).
"Найчастіше страховку купують банківські позичальники: оскільки кредитна активність останніми роками істотно знизилася, страховики зафіксували падіння премій зі страхування від НВ від фізосіб", - коментує заступник директора з розвитку агентської мережі СТ "Іллічівське" Надія Листопад. Серед інших приводів застрахуватися - участь у заходах з підвищеним ризиком (наприклад, спортивні змагання), на які учасники без наявності договору страхування не допускаються, або турпоїздки (по Україні чи за кордон). "У сезон відпусток (Новий рік і Різдво, травневі свята, літній період) ми спостерігаємо різке зростання попиту на такі поліси",-підтверджує виконавчий директор СК "Уніка" Тамаш Райнаі.
Окрема категорія страховиків - діти. "Як правило, батьки страхують своїх чад на час їх перебування в таборах відпочинку", - розповідає співробітник СК "Українська страхова група" Лілія Колесник. На відпочинку рівень травматизму в дітей, як правило, вищий. "Найпоширеніші страхові випадки - удари, переломи, розтягнення, вивихи, опіки, укуси тварин та комах, попадання в дихальні шляхи сторонніх предметів", - перераховує заступник голови правління з операційної діяльності СК "Дженералі Гарант" Наталія Шарвадзе. Батьки в основному купують тривалі поліси страхування лише в двох випадках: якщо того вимагає навчальний заклад або якщо школяр займається в спортивних секціях.
Індивідуальне страхування від нещасного випадку ще мало популярно. "Ми прагнемо популяризувати страхування від НС серед автомобілістів, пропонуємо їм комплексні продукти (наприклад,"КАСКО 3 в 1"), проте українці ще не розуміють, що в першу чергу потрібно страхувати себе і своє здоров'я, а не залізо", - розводить руками Тамаш Райнаі. Поки ж основну частку премій забезпечують корпоративні клієнти: керівники компаній (найчастіше промислових) прагнуть захистити своїх співробітників від виробничих травм.
Плата за страх
Нещасний випадок-це "раптова, короткочасна, непередбачена, не залежна від волі застрахованого подія, що сталася внаслідок впливу різних зовнішніх факторів і призвела до розладу здоров'я застрахованого і/або його смерті".
До НВ, наприклад, належать різні травми (побутові чи виробничі), утоплення, попадання стороннього тіла у дихальні шляхи, опіки, обмороження, ураження електричним струмом або блискавкою, гостре отруєння хімічними речовинами, медичними препаратами, отрутними рослинами, недоброякісними харчовими продуктами (за винятком харчової токсикоінфекції, дизентерії, сальмонельозу) і укуси тварин, отруйних комах, змій. При цьому СК не відшкодовують витрати на лікування: застрахований отримує компенсацію за сам факт отримання травми.
Страхова виплата залежить від розміру страхової суми та від ступеня завданих збитків. Як правило, в разі летального результату СК виплачують 100% суми. На всю суму клієнт може розраховувати, якщо в результаті НС він отримав інвалідність I групи (75-80% - інвалідність II групи, 50-60%-III групи). Якщо застрахований тимчасово втратив працездатність, страхова компанія виплатить йому від 0,05% до 1% від страхової суми за кожен день непрацездатності.
Оскільки страхування від НС-добровільне, законодавчих вимог до розміру виплати немає. За великим рахунком, клієнт сам може вибрати розмір максимального покриття. Але найчастіше СК встановлюють рекомендовані страхові суми (як правило, від 5 тис. до 200 тис. грн). Корпоративні клієнти в основному вибирають менші суми, приватні особи-великі. "Якось до нас звернулася сімейна пара, яку цікавило покриття не 100 тис. грн (максимально можливе за стандартним договором страхування від нещасного випадку в нашої компанії), а 500 тис. грн", - згадує Тамаш Райнаі.
Від страхової суми залежить не тільки розмір виплати, але і вартість поліса. А ця ціна безпосередньо залежить від роду діяльності клієнта. Найменш ризикові професії: офісний працівник, учитель, юрист, інженер, лікар (крім працівників швидкої допомоги). Шахтарям, льотчикам-випробувачам або будівельникам поліс обійдеться в 1,5-2 рази дорожче. До речі, в окрему категорію СК приписують професійних спортсменів, тренерів і суддів усіх категорій. На вартість поліса впливають та інтереси клієнта: якщо він займається екстремальними видами спорту, то зобов'язаний повідомити про це співробітнику компанії. В іншому випадку СК може відмовити у виплаті при настанні НС. Інший чинник, що впливає на вартість, - час дії поліса. Корпоративні клієнти, як правило, обмежують дію поліса робочим часом.
Остаточна ціна вираховується для кожного клієнта окремо. Поліс для шахтаря старше 50 років, який захоплюється дайвінгом, буде значно дорожчим, ніж для 35-річної домогосподарки, що вирішила відпочити на чорноморському узбережжі. В середньому страховий тариф може коливатися від 0,5% до 3% страхової суми (від 500 грн до 3 тис. грн за максимальної виплати в 100 тис. грн).
І, звичайно ж, уважно читайте договір страхування: СК часто відмовляють клієнтам у виплаті, аргументуючи тим, що страховий випадок не є нещасним. За 9 місяців 2010-го страховики компенсували своїм клієнтам лише 30 млн грн, а це менше 1% всіх виплат.
Вікторія Руденко
За матеріалами: Контракти
Поділитися новиною
