2859
Банки стали частіше відхиляти операції з платіжними картками
— Фінтех і Картки
Посмішка продавця дозволила мені відчути себе краще. Моя дебетна картка щойно була заблокована, а це автоматично зарахувало мене до тих небагатьох диваків, які не в змозі розібратися з особистими фінансами. Звичайно, в портмоне було достатньо готівки, щоб сплатити останнє придбання. Однак завдяки сезонному бажанню "пошопитися" (чотири покупки протягом однієї години), спрацювала автоматична система детекції шахрайства в моєму банку. Тепер в руці я стискав непотрібний шматок пластику.
Відповідно до вже застарілої практики, власники платіжних карт могли потрапити в незручну ситуацію, тільки якщо по карті пройде будь-яка екстраординарна транзакція, як то купівля діамантів у Камбоджі. Але зараз банки стали більш імпульсивно реагувати на операції з використанням платіжних карток.
Фінансові установи охороняють свої стратегії захисту від шахрайства як державну таємницю. При цьому експерти стверджують, що картку найімовірніше можуть заблокувати, якщо ви використовуєте не той банкомат або завантажуєте який-небудь платний контент з інтернету.
Банки мають досить причин, щоб почати
"закручувати гайки". З 2006 року загальні збитки фінансових організацій від шахрайських транзакцій зросли у світі більш ніж на 10% - до 9 млрд доларів США. Якщо врахувати, що банки повсюдно страждають від погіршення якості кредитних портфелів, можна уявити, наскільки болісно керівники банківських організацій сприймають втрати від відшкодувань за неавторизовані покупки.
Проблема для банків та їх клієнтів також полягає в тому, що виявити шахрайську транзакцію нелегко. Навіть коли система налаштована і нормально функціонує, тільки один з 15 передбачуваних випадків є фродом. Решта - це помилкові сигнали, які відчутно ускладнюють життя. Уявіть, що операція по картці відхиляється прямо під час оплати ланчу з важливим клієнтом.
Популярні причини блокування карт
За словами Олександра Ведяхін, першого заступника голови правління АТ "Сбербанк Росії", існує три найбільш поширені причини блокування картки клієнта:
• після відповідного дзвінка від власника картки в службу підтримки банку (у випадку втрати або крадіжки);
• при введенні клієнтом неправильного пін-коду;
• при виникненні підозри в шахрайстві за результатами проведеного банком моніторингу операцій, здійснених за допомогою картки.
• після відповідного дзвінка від власника картки в службу підтримки банку (у випадку втрати або крадіжки);
• при введенні клієнтом неправильного пін-коду;
• при виникненні підозри в шахрайстві за результатами проведеного банком моніторингу операцій, здійснених за допомогою картки.
Найбільш поширеним типом постановки карт в стоп-лист (блокування), за словами співробітників ВТБ Банку, є звернення клієнтів про втрату карток або їх крадіжку. При обробці телефонних дзвінків клієнтів такого характеру, співробітники уповноважених підрозділів банку в обов'язковому порядку рекомендують клієнтові не зберігати картку разом з пін-кодом. Ці рекомендації вказані в правилах використання карт банку, з якими власник в обов'язковому порядку знайомиться при оформленні та одержанні платіжної картки у відділенні банку.
З метою мінімізації втрат клієнтів ВТБ Банку розроблено і впроваджено програмне забезпечення, що дозволяє застосовувати як автоматичну постановку карт в стоп-лист, так і за безпосередньою участю співробітника уповноваженого підрозділу банку. Саме програмне забезпечення розроблено не тільки на підставі аналізу ризиків, але і рекомендацій Міжнародних платіжних систем.
Не останню роль при ухваленні рішення про будь-які дії по відношенню до статусу платіжної картки клієнта грають зовнішні джерела інформації, наприклад, форум Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем "ЕМА". Також, у разі виникнення невизначеності з якої-небудь транзакції, для ухвалення рішення про зміну статусу картки за наявності контактних даних власника співробітник банку зв'язується з власником картки на предмет легітимності проведеної транзакції або спроби її проведення. В будь-якому випадку, багато факторів успішного моніторингу безпосередньо залежать від якісного програмного забезпечення.
Система, яка ініціює блокування карт - справжнє досягнення технологічної думки. В АТ "Сбербанк Росії" онлайновий моніторинг клієнтських операцій проводиться за допомогою програмного забезпечення "UPC-online" "Корсар-2".
В США з двадцяти найбільших емітентів платіжних карт близько 17 використовують систему онлайн-виявлення шахрайських операцій FICO. Система розроблена однойменною скоринговою компанією і знижує рівень фроду більш ніж на 50%. FICO моніторить 2 млрд карт і здатна миттєво визначити, чи несе покупка ознаки шахрайства виходячи з історії транзакцій власника картки і місця здійснення покупки. Будь-яка операція, яка за рейтингом системи виявилася вищою за 850 балів (шкала від 1 до 999), є основним кандидатом на відмову.
Фрод-моніторинг
Зарубіжні транзакції, як правило, отримують найвищий рейтинг. Вважається, що ймовірність шахрайських операцій там в 10 разів більша, ніж при локальних покупках. Але це тільки початок.
Деякі торговці - ювелірні крамниці, інтернет-магазини - розглядаються фрод-моніторингом як у двічі більш ризикові, оскільки їхні товари найлегше підробити. Банкомати в барах і готелях небезпечніші, ніж АТМ у відділеннях банків. Транзакції, здійснені за допомогою мобільного телефону або публічного комп'ютера, в системі запобігання фроду також мають високий рейтинг. І, звичайно ж, купівля онлайн-контенту може спровокувати блокування картки, адже шахраї найчастіше використовують сайти з музикою і платними додатками для перевірки працездатності вкраденої картки.
Підходи до детекції сумнівних операції можуть варіюватися. Емітенти йдуть назустріч заможним клієнтам і беруть на себе витрати з можливим шахрайським транзакціях. Таким чином, банки використовують різноманітні тактики по відношенню до різних клієнтам або сегментів. Якщо ви витрачаєте більше 100 тис. гривень за допомогою своєї Visa Infinite, менш імовірно, що з якоїсь операції буде відмова. Але якщо у вас Electron, то тут існує ймовірність відчути всі принади заходів безпеки, що вживаються банками.
За словами Олександра Ведяхін, в процесі моніторингу АТ "Сбербанк Росії" особливу увагу приділяє операціями:
• в країні високого ризику;
• у високоризикових торгових точках (де були раніше зафіксовані факти шахрайства);
• коли для проведення операції на пластиковій карті клієнта недостатньо коштів;
• коли сума підбирається кілька разів;
• коли протягом невеликого проміжку часу змінюється країна проведення операції.
• в країні високого ризику;
• у високоризикових торгових точках (де були раніше зафіксовані факти шахрайства);
• коли для проведення операції на пластиковій карті клієнта недостатньо коштів;
• коли сума підбирається кілька разів;
• коли протягом невеликого проміжку часу змінюється країна проведення операції.
Рятівні сигнали
Банкіри запевняють, що намагаються максимально балансувати між захистом від шахрайства та зручністю для кінцевих користувачів послуг. Банки використовують два підходи, перш ніж заблокувати карту: дзвонять самостійно або просять клієнта повідомити контакт-центр перед вчиненням великої покупки або операції, яка може потрапити під один з "сумнівних" критеріїв (діаманти в Камбоджі).
"Спеціаліст нашого банку при виявленні підозрілої операції по карті обов'язково зв'язується із клієнтом. У разі якщо з клієнтом неможливо встановити зв'язок, на вказаний контактний номер відправляється SMS про блокування карти", - розповідає Олексій Немченко, співробітник управління безпеки АТ "ОТП Банк".
У ВТБ Банку радять використовувати послугу GSM-банкінгу, яка дає можливість клієнтам самостійно відстежувати рух коштів по картковому рахунку і дозволяє оперативно повідомити банк про несанкціоновані операції по карті.
І, врешті-решт, ви можете написати заяву для відключення системи моніторингу сумнівних операцій з вашого рахунку. Однак банкіри не радять цього робити. "Найчастіше ми чуємо слова подяки за безпеку розрахунків, ніж неприємні", - говорить Олексій Немченко.
Артем Румянцев
За матеріалами: Банки.ру
Поділитися новиною
