2857
Кредитування-2011: низько літаємо, тихо свистимо
— Кредит&Депозит
Люди не дочекаються легкої допомоги грошима в борг
Анекдот в тему. Дзвінок у банк: "Скажіть, я зможу скористатися вашою програмою лояльності при отриманні кредиту?" Кредитний інспектор: "А хіба ви є нашим VIP-клієнтом?" Позичальник: "Поки що ні, але я старанно підтримую вашу установу в боротьбі з конкуруючими банками - не плачу за кредитами в трьох з них". Ситуація була б смішною, якби за законами жанру не була такою сумною. І тим не менш, кредити продовжують брати. В останні роки слово "кредит" для багатьох стало контекстним синонімом кризи. Набравшись банківських позик, як, вибачте, собака бліх, українці опинилися віч-на-віч з проблемою їх погашення.
"Блохи" ці, на додачу до всіх принад, були здебільшого валютні - тож обсяги погашення після девальвації гривні "роздулися" у півтора рази. Здавалося б, урок заучено надовго, і в боргову кабалу до банків наші співвітчизники тепер полізуть тільки в разі крайньої необхідності. Ан ні. З початком стабілізації інтерес до позикових грошей знову набирає сили. Не дарма кажуть: дай людині впевненість у майбутньому хоч на годину, і вона тут же візьме щось у кредит.
"Впродовж 2010 року реальна зарплата українців зросла на 10,2%, що є найвищим показником у Центральній та Східній Європі, - йдеться в аналітичному звіті АТ "Ерсте Банк". - Цифра вже на 7% перевищила докризовий рівень. Зростання доходів було достатнім для того, щоб роздрібний товарооборот також перевищив докризові показники. Таким чином, відбувся значний перерозподіл коштів в економіці на користь населення, а частка споживання домогосподарств у ВВП майже досягла нового рекордного рівня".
Говорячи простіше, ми стали більше одержувати і більш охоче витрачати. Принаймні, так вважає гендиректор мережі магазинів побутової техніки та електроніки COMFY Геннадій Вербиленко. За його словами, в останні місяці в українців відновився попит на товари тривалого користування (пральні машини, холодильники, комп'ютери), який в кризу впав майже так само, як фінансовий сектор та нерухомість. І по відсутню суму на великі покупки громадяни за старою звичкою знову потягнулися в банк.
За прогнозами інформаційно-аналітичного центру "Forex Club", тренд на відновлення кредитування фізосіб в нинішньому році розквітне і запахне - цей портфель у фінансових установ може збільшитися на 15%. Втім, у трьох основних сегментах ринку ситуація буде співзвучна з відомим анекдотом про трьох дам. Почнемо, мабуть, з самої згідливої.
Дам: споживче кредитування
Як свідчить статистика, цей вид банківської позики був і залишається найбільш доступним для нашого брата. На сьогодні у структурі кредитного портфеля споживчі кредити становлять 80%, тоді як автокредитування - 15%, а іпотека - лише 5%. За інформацією Prostobank.ua, зараз отримати споживчий кредит під купівлю товарів можна у восьми банках з числа півсотні найбільших за активами. Готівкою - у дванадцяти. Під заставу - майже в половині фінустанов з ТОП-50.
Ну, з товарами все зрозуміло. Тут активність проявляють не тільки і не стільки самі банки, скільки ритейлери в сегменті побутової техніки та електроніки: саме вони просувають на ринок нульовий перший внесок, безпроцентні позики та інші принадності придбання новинок технічного прогресу. Тому вигідна покупка ноутбука або LCD-телевізора буде результатом, в першу чергу, того, скільки часу покупець витратить на вибір торговельної точки.
Що ж стосується позик готівкою та під заставу на інші споживчі потреби - весілля, навчання, норкову шубу чи відпустку, - тут ситуація покращиться. Майже в один голос експерти прогнозують зростання споживчого кредитування і розвиток його різних форм. Одна з позитивних змін, якої можна чекати в поточному році, - збільшення максимально можливих для видачі в кредит сум до 30-50 тис. грн. в середньому по ринку. Зроблю акцент: реальне збільшення, оскільки сьогодні "кредит до 50 тис. грн." рекламують багато, але де-факто не видає практично ніхто.
Другим позитивом цілком може стати зниження середньої відсоткової ставки. За минулий рік ця цифра впала істотно (у деяких банках - майже на 10%) і динаміка, безсумнівно, збережеться. Терміни кредитування подовжаться до 18-36 місяців (зараз кредит на споживчі потреби видається, в середньому, на рік), що дозволить розширити цільову аудиторію за рахунок якісних клієнтів.
До речі, з приводу якості: незважаючи на загальну тенденцію до лібералізації, вимоги банків до позичальників залишаться такими ж жорсткими: офіційне працевлаштування, "біла" зарплата та відсутність хронічних захворювань. Останнє - жарт, але дві перші умови не обговорюються.
У цілому ж по ринку кредитування експерти прогнозують зростання споживчого сектора на 10-20% від рівня минулого року. Правда, деякі обережні. "Таке кредитування буде зростати, і навіть за підсумками січня воно зросло, - погоджується президент Асоціації українських банків (АУБ) Олександр Сугоняко. - Але не думаю, що це буде тренд, який визначить ситуацію в системі".
Не дам: іпотека
Вже що б змогло зіграти роль тренду, так це іпотека. Житлове кредитування (якщо тільки воно не викликано спекулятивним попитом) - це, мабуть, єдиний сегмент кредитного ринку, в якому люди справді мають потребу. Без зайвих понтів на новому Лексусі або під пальмами Таїланду. Тим не менш, банкіри дотримуються однозначної думки: іпотеки в нинішньому році буде мало. Принаймні, доступної - точно.
"Ситуація на ринку іпотечного кредитування залишає бажати кращого, - аналізує Олександр Сугоняко. - До кризи на стрімко зростаючому ринку і в стані ейфорії Остапа (тобто банки), що називається, несло. Але нульові початкові внески і низькі ставки при завищених цінах на житло призвели до колапсу. Зараз будівельна галузь - єдина в Україні, яка все ще продовжує падати. А на падаючому ринку рішення про поновлення кредитування, ще й загальмованого минулим негативним досвідом, можна чекати довго. Думаю, цей сегмент перебуватиме в стагнації ще мінімум два роки".
У будівництві, щоправда, офіційно життя начебто налагоджується. "Минулого року будівельну галузь Україні вдалося зрушити з мертвої точки. А обсяги введеного в експлуатацію житла зросли майже на 46%, - з посиланням на прем'єр-міністра України Миколу Азарова пише бізнес-портал UBR. – Цього року Мінрегіонбуд вже реалізовує програму спорудження доступного житла. А у всіх регіонах України такі програми вже розроблені і затверджені".
Під цей "шумок" деякі аналітики вже чекають зрушень у житловому кредитуванні. Наприклад, у ставці - її зниження на 2-4% (до 16-18% річних) спрогнозували в консалтинговій компанії "SV Development". Також не виключається збільшення кількості кредитних установ: зараз іпотеку надають близько 15 банків, проте до кінця року на ринок повернуться ще, як мінімум, п'ять. Цілком можливо зменшення початкового внеску з 40-50% до 25-30%. Але це вже тренд більш віддаленої перспективи...
"Масового характеру іпотечного кредитування в цьому році точно не буде, - коментує ці прогнози Сугоняко. - Локально активізуються деякі банки, афілійовані з тими забудовниками, які завершують будівництво будинків. Вони, можливо, і будуть просувати спільні програми кредитування з досить привабливими умовами. Але це будуть поодинокі випадки, які скоріше є винятком із правила".
Дам, але не вам: автокредитування
Тут, на перший погляд, все йде "по накатаній". І кредити систематично дешевшають, і продажі начебто зростають. Якщо вірити даним Prostobank.ua, то в січні-2011 середні ставки по кредитах на нові авто виконали чи не половину свого торішнього зниження. У всіх банків-лідерів за активами вони впали, в середньому, на 0,5 відсоткового пункту (вп) за кредитами на сім років, і на 1,8 вп за однорічними кредитами (при тому, що за весь 2010 рік у першій позиції ставки знизилися не більше ніж на 2 вп, а в другій - навіть підвищилися).
З кожним місяцем в цьому сегменті кредитування прибуває учасників: зараз купити авто "вроздріб" теоретично можна в більше ніж тридцяти банках з 50 лідерів за активами. Конкуренція загострюється: ще півроку тому мінімальний аванс у автопозиках був не нижче 40%, однак сьогодні вже можна знайти 10%. Щоправда, поки що такий первинний внесок декларує лише один банк, але ж варто тільки почати...
Вартість автокредитів буде падати і далі, запевняють фінансисти. У першому кварталі поточного року варто очікувати зниження ставок ще на кілька пунктів. Але чи відновить це ринок - сумнівно, адже крім привабливої пропозиції в банків "у рукаві" є досить жорсткі умови.
"У регіонах автопродажі перебувають у кризі, - стверджує голова Асоціації автомобілістів Запорізької області Віталій Дзюба-Фетисов. - Простий народ купівельного ажіотажу не проявляє. Можливості брати кредити в банках як не було, так і немає, в першу чергу - через жорсткість вимог до позичальника. У разі крайньої необхідності люди йдуть у ломбард, де під заставу квартири або землі можна відразу отримати велику суму. Якщо ж цієї необхідності немає, автомобіль, як за радянських часів, залишається мрією".
Сьогодні для отримання автокредиту потрібна не тільки "біла" зарплата на рівні не менше 7 тис. грн. - вимоги виставляються до посади потенційного позичальника (в ідеалі - керівна) і безперервного стажу (від двох років). При цьому дуже неохоче кредитується купівля вживаних автомобілів: всього два банки видають позики на український авто-секонд-хенд і сім фінустанов - на іноземних "об'їжджених конячок".
"Однозначно не буде цього року нульових початкових внесків, - прогнозує Олександр Сугоняко, - а ефективна ставка за автокредитами, швидше за все, перебуватиме на рівні 20%". При цьому фінансист радить позичальникам звертати увагу не тільки на декларовану відсоткову ставку, а уважно прорахувати всі витрати, що входять до сукупного місячного платежу, який доведеться платити банку, включаючи одноразові й періодичні комісії.
...Резюмуючи вищесказане, робимо парадоксальний висновок. Незважаючи на переможні заяви про відновлення кредитування фізичних осіб, банки роблять все можливе, щоб цей сегмент у повному обсязі не відновлювався якомога довше. Ставки істотно не знижуються, вимоги до позичальників не пом'якшуються, а головним об'єктом кредитування в Україні цього року буде, в першу чергу, великий корпоративний бізнес. Населення ж залишається на узбіччі банківських інтересів. Таким чином, на мою особисту думку, чим з такими дамами, то краще вже взагалі без дам. Все-таки істина, вироблена на піку кризи, продовжує бути актуальною: навіть найменший кредит може обернутися великою проблемою.
Аліна Поліщук
За матеріалами: Кіевскій ТелеграфЪ
Поділитися новиною
