6662
Кредитна казка з нещасливим кінцем
— Кредит&Депозит
Глава перша
У нашого першого менеджера, який ухвалював рішення за допомогою калькулятора в статті, є друг дитинства. Валентином звуть. Та й працюють вони разом, і дохід мають схожий.
Зрозуміло, не міг Валентин дивитися спокійно на кредитні муки друга і маніпуляції з калькулятором. Та й сам мріяв про таку ж машину. В одного червона, в іншого біла. Хотіли разом купити, в одному салоні. Який сенс чекати так відкладати? Життя одне, і прожити його треба з задоволенням. У труні кишень немає, та й багажника теж. Дуже Валентин засмутився, що друг не хоче кредит зараз брати. А ось вона, чотириколісна мрія, сяє глянцевими боками, стоїть у скляній вітрині автосалону, манить...
Вирішив він знахідкою товариша скористатися. Але багатший він, накопичень мав 15 000 доларів завдяки тестеві. Заробляв він в 2008 році 12 000 гривень на місяць стабільно, що за курсом того часу трохи більше 2200 доларів виходило. Чому не взяти б кредит на 3 роки і кататися на білій мрії вже зараз?
І пішов він в банк, той самий, з ефективною ставкою 14% річних у валюті. Був це один з банків, які динамічно розвиваються. Документи оформив, договір подивився. Не обдурив банк, дійсно витрати на рівні заявлених, і договір людською мовою написаний. Обов'язкові умови стандартні, страховка там. Загалом, все як у людей. Вирішив наш товариш взяти кредит на 3 роки з класичною схемою: виплата тіла кредиту і відсотків помісячно, нарахування відсотків на залишок боргу. Сів і ретельно, з менеджером банку, прорахував майбутні свої витрати:
У перший рік тіла кредиту заплатить майже 4600 доларів, плюс відсотків майже 1800, плюс страховка машини 1800-це 6% від вартості. На місяць виходить близько 680 доларів.
У другій рік заплатить 5000 тіла кредиту, плюс відсотків трохи більше тисячі, страховка трохи менше буде-1600, тому що, згідно з оцінкою, машина дешевшає на 10% на рік. Разом в місяць десь 630 доларів вийде.
У третій, останній рік, заплатить він тіла кредиту залишок-трохи більше 5000, відсотків зовсім мало - доларів 400, і страховку півтори тисячі. Що в місяць складе 580 доларів приблизно.
Разом виходить, що машина за три роки йому обійдеться в 15000 своїх, 15 000 позикових, приблизно 3300 відсотків і страховки майже 5 000. Тобто переплата складе якихось 8 з половиною тисяч. Цифра видалася йому надзвичайно розумною і навіть якоюсь дурною.
Через місяць він поливав шампанським мрію, що стоїть під офісом, і отримував ні з чим незрівняне задоволення, сідаючи за кермо щоранку. Платежі в третину доходу не дуже його напружували.
Однак світова фінансова криза докотилася і до його фірми, курс долара різко зріс, і його дохід замість 2200 доларів перетворився на 1500. Але, навіть половина зарплати, яку він повинен був би віддавати в банк, не могла б затьмарити радість від користування жаданою машиною.
Якось вранці, краєм ока на одному з сайтів він побачив новину, що динамічно зростаючий банк має проблеми, і туди ввели тимчасову адміністрацію. Він не дуже звернув на це увагу, розсудивши, що хвилюватися треба, коли банк повинен тобі, а не коли ти йому винен. Час йшов, він катався на білій мрії, регулярно відносячи до банку потрібну суму.
А потім сталося лихо. Їхав по слизькій трасі і злетів у кювет, зачепивши інший автомобіль, який мирно стояв на узбіччі. За оцінкою автослюсаря з сусідніх гаражів, там ремонту було тисяч на 5 доларів, а за прайсом офіційного дилера - і всі 7. Як тільки опам'ятався, втік з лікарні, в страхову компанію заяву про страховий випадок подавати. Подав, записав старанно, які ще документи потрібні. Місяць бігав, поки все зібрав. Приніс, подав. Попутно експерти оцінку зробили. Подивився оцінку-десь на 4500 доларів збитку оцінили. Малувато, але добре, подумав він, судитися за такі копійки - собі дорожче. Ну, поставлю капот не новий, запчастини оригінальні не буду купувати... повинно вистачити.
Зажадала страхова компанія один "документик" - згоду банку на виплату готівкою. Тому що в договорі вигодонабувач - банк. За замовчуванням, всі виплати повинні йти на погашення кредиту. А інші способи виплати тільки за згодою кредитора. Пішов наш менеджер довідку брати. І тут його підстерігали перші труднощі...
В банку-то тимчасова адміністрація і грошей у нього немає. І звичайно, згоди на виплату готівкою банк не дав. Йому самому гроші потрібні. Тому вибачте. Всі відшкодування йдуть на погашення кредиту. Згідно з документам та законодавством України.
Вийшов менеджер з будівлі, як палицею по голові вдарений. Кредит-то він погасить достроково. А де гроші на ремонт брати? Гроші-то чималі. Повідомив він в страхову, щоб відшкодування в банк перераховували, і думати думу став, думу важку.
Пройшов місяць, два, а відшкодування в банк все не надходило. Не їздив тепер він за кермом білої красуні, а катався іноді з одним, тим, першим менеджером, який від кредиту відмовився, назбиравши грошей і купив собі трирічку у фірмача, який розорився. А мрія тепер стояла розбита під плівкою в сусідніх гаражах. Спасибі, мужики поселили безкоштовно.
Щомісячні платежі за кредитом викликали тепер майже фізичний біль, не скомпенсований задоволенням від щоденного водіння. Іноді ходив він подивитися на свою машину, і після цього набирався спиртного до безпам'ятства.
Пішов третій місяць щоденних дзвінків і походів в страхову. І раптом банк повідомив, що гроші перераховані. Але їх сума менша від тієї, в яку оцінили збиток. Наш герой кинувся розбиратися.
Глава друга
У страховій йому пояснили, що, по-перше, при виплаті збитку відразу віднімається 20% ПДВ. Страхова компанія їх компенсує, коли страхувальник пред'явить оригінали документів, що підтверджують факт ремонту та оплати за нього. Притому виконавець робіт обов'язково повинен бути платником ПДВ. По-друге, курс валют зріс і все подорожчало. Страховий внесок робився з вартості машини, що дорівнює 27 000 доларів, або 143 000 гривень. А зараз курс 8 гривень за долар, і в гривні база нарахування 216 000 виходить. Відповідно, страховий внесок повинен був бути 12960, а не 8500. Тому страховики з першого ж відшкодування різницю разом з ПДВ і відняли. Тобто на рахунок у банку надійшло на 11600 гривень менше. "Та ви що, зовсім очманіли?! - впав у жах менеджер.- Хто зараз купить цю машину за 216 000??? І що таке цей ваш ПДВ?? Яке він до мене має відношення??" Ніхто, і ніякого, відповіли йому страховики. Але ми користуємося договором, правилами страхування і довідником автотоварознавця. Все згідно з документами та законодавством України.
Зрозумів він, що боротися марно. Прийшовши до тями, пішов він у свій банк, звірку за платежами зробити і зрозуміти, скільки йому платити по кредиту тепер треба. Там він отримав погану новину втретє.
Відповідно до законодавства України, якщо кошти, отримані як страхова виплата за збитки, не використовуються на відновлення застрахованого майна чи придбання нового, з них потрібно платити 15% прибуткового податку. А оскільки відшкодування було спрямоване не на відновлення, а на погашення кредиту, то відповідно до роз'яснення державної податкової адміністрації України, банк правомірно утримав з виплати 15% прибуткового податку. Таким чином, сума відшкодування склала близько 2600 доларів, замість підрахованої експертами 4500 і мінімально необхідної на ремонт 5000.
Тобто 1900 доларів збитку на рівному місці, при тому, що ні копійки відшкодування позичальник і в руках не тримав.
Валентин хотів убити усіх, а банк підірвати. Але це не дали йому зробити вірні друзі, що не хотіли бачити його у в'язниці.
Довелося взяти себе в руки і продовжувати виплачувати кредит.
А поки суть та діло, підійшов третій рік, і в один прекрасний день подзвонили зі страхової компанії і солодким голосом запитали, коли він прийде продовжувати договір страхування.
Зрозуміло, наш герой страхувати машину відмовився. Навіщо сплачувати півтори тисячі доларів на рік за нерухомість під плівкою? Саме це він і пояснив менеджеру страхової компанії в нецензурних висловах.
А ще через кілька днів зателефонували з банку і нагадали, що повна страховка - абсолютно необхідна. Якщо ж позичальник не забезпечує її, то він зобов'язаний негайно погасити кредит. Валентин емоційно пояснив, що машина перебуває не в тому стані, щоб був сенс її страхувати. Банк перейнявся і запропонував написати відповідну заяву, проте через місяць страховку все ж таки доведеться надати.
Так він виграв для себе ще місяць життя. Але треба ж було щось робити!
Його друг, той, перший менеджер, до того часу знову зібрав пристойну суму. За рік, поки збирав на машину і пішки ходив, просто звик відкладати на місяць по 600 доларів. І після покупки машини продовжував збирати по парі-трійці сотень, про всяк випадок. І цей випадок представився - допомогти другу.
У дві голови вони вирішили, що треба терміново відремонтувати машину. Кредиту там зовсім дурниця залишилася, і хочеться їздити. З великими труднощами Валентин знайшов запчастини і майстрів подешевше. З усієї країни з розборок деталі збирав. Врешті - решт, через місяць мрія виїхала з малярних боксів, виблискуючи свіжопофарбованими боками. Радості Валентина не було меж. Щоб нормально їздити на машині і вирішити питання із страховою та банком, потрібно було пройти прострочений через аварію техогляд.
У ДАІ його чекала чергова дуже погана новина. Він виявив, що на машину накладено арешт. Чому і навіщо він не розумів, тільки вдалося з'ясувати, що за якимось судовим рішенням. Подзвонивши в свій банк, він дізнався, що вони претензій до нього поки не мають, і порадили звернутися у виконавчу службу за місцем своєї прописки. Незважаючи на всі його заперечення, ДАІ негайно відправило його машину на штрафмайданчик.
У виконавчій службі він дізнався, що якась страхова компанія наклала арешт на автомобіль за програним ним позовом про регресну виплату. Він нічого не зрозумів і звернувся до тестя друга, адвоката. Слід сказати, що за адресою своєї прописки Валентин вже давно не жив, а мама здала квартиру квартирантам і переїхала до бабусі в село. Оскільки працівники ЖЕКу мали звичку вручати рахунки за квартиру особисто з одночасною перевіркою лічильників, в поштову скриньку ніхто не заглядав. Валентин поїхав в будинок свого дитинства і знайшов у ящику з десяток листів з невідомої страхової компанії і суду.
Тепер вже він зовсім нічого не зрозумів і відніс всі папери адвокату, який роз'яснив йому наступне. Справа в тому, що, коли він здійснив епохальне ДТП, потерпілий мав дві опції. Він міг подати документи на виплату в страхову компанію Валентина по ОСАГО, а міг - у свою по КАСКО. Він подав у свою страхову компанію і отримав виплату по КАСКО у розмірі 9 000 грн. У зв'язку з тим, що потерпілий у ДТП не винен, його страхова компанія виставила регресний позов до Валентина на відшкодування цієї суми. Суд швиденько ухвалив рішення на користь позивача, і справа переїхала у виконавчу службу, яка і наклала арешт. Згідно з документами та українським законодавством.
- Але дозвольте,-сказав Валентин.- Я ж застрахований по ОСАГО, то є моя відповідальність. Це не я, а моя страхова компанія повинна відшкодовувати цю суму!
- Так, - сказав адвокат.- Але у вас є дві проблеми. По-перше, це позов з відшкодування виплаченої суми страхової компанії, а не потерпілого. У законодавстві по ОСАГО передбачена виплата тільки потерпілому, а не його страховий. По-друге, оскільки ваш потерпілий разом з вами у вашу страхову про випадок не повідомив (ваше КАСКО в даному випадку не рахується - це два абсолютно різних випадки), то ОСАЦВ не підлягає виплаті у зв'язку з порушенням страхувальником, тобто вами, правил. Все згідно з документами та українським законодавством. До вашого відома, молода людина, у них там все схоплено. На всіх етапах від рішення суду до продажу вашої машини на аукціоні все контролюється і рухається дуже швидко. Тому думайте якомога швидше. Ви можете позбутися вашого майна найближчим часом. Якщо ж ви вирішите судитися зі страховиками, то гарантую вам процедуру як мінімум на півроку. Шанси є, але у вас щось не схоплено. За цей час така сума за зберігання машини накапає, що й не раді будете.
Валентин захотів всіх убити вдруге, і підірвати, крім банку, ще й суд зі страховою компанією. З каменем на душі, мінусом 5000 доларів в гаманці, з арештом на машину, загрозою розірвання договору кредиту та штрафних санкцій, він пішов геть.
У китайців було в старовинні часи одне катування. Людину міцно прив'язували до стовпа, а зверху вішали посудину, з якої на його голову капала вода. Кап-кап-кап, день за днем... в кінці, удари крапель здавалися людині ударами молота, і вона божеволіла.
Приблизно в такому стані Валентин прожив ще тиждень. Він прокидався і засинав з думкою, як вийти з цієї безвихідної ситуації, а вартість зберігання машини на штрафмайданчику все збільшувалася. Продати машину не можна, вона кредитна та ще й під арештом. Продовжити кредит не можна, тому що машина на штрафмайданчику, і необхідну для продовження страховку оформити не можна - не видають талон техогляду, і машину не пред'явиш страховому агенту. Щоб виручити машину, доведеться заплатити 9000 гривень регресу, а потім ще треба близько 11 000 гривень страхового внеску по КАСКО, і це на тлі того, що кредит треба тепер кожен місяць виплачувати із зарплати в півтори тисячі доларів... а другові гроші як віддати? Це ж ще 5000!
Думав Валентин, крутив-крутив різні варіанти, де грошей добути, як машину виручити, як банк умовити... і капали йому ці думки по голові день за днем, як удари молота...
А тепер шановний читач може самостійно передбачити фінал цієї історії, дати свою пораду Валентину і тим, хто тільки замислюється над кредитом на привабливу мрію в автосалоні...
Ірина Журавльова
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
