2200
Законодавчі ініціативи: позичальник залишиться в мінусі
— Кредит&Депозит
Криза фактично блокувала український ринок кредитування населення. З одного боку, банки накопичили величезну кількість проблемних позик, з іншого - нинішні умови фінустанов з надання кредитів абсолютно не вигідні потенційним клієнтам. Як результат, за 2010 рік загальний обсяг виданих нових кредитів українцям виявився мізерним, в порівнянні з докризовим періодом. Проблему поглиблює і законодавча неврегульованість, чим подеколи користуються як позичальники, так і банки в пошуках лазівки для невиконання договірних зобов'язань. У зв'язку з цим назріла необхідність створення єдиних правил гри для всіх учасників ринку. Радикально змінити ситуацію покликаний законопроект "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту прав кредиторів і споживачів фінансових послуг" (№7351), що перебуває зараз на розгляді в Комітеті ВР з питань фінансів і банківської діяльності. Отже, що зміниться з прийняттям даного документа?..
Для банків розширять інформаційне поле
Документом пропонується внести зміни до Закону "Про банки і банківську діяльність", які дозволять фінустановам обмінюватися інформацією про "ризикових" клієнтів. Також законопроект встановлює жорсткі терміни для отримання кредитором інформації про банкрутство позичальника, і зобов'язує Вищий господарський суд розміщувати такі дані на власному сайті.
На поточний момент банки таким "інформаційним" правом не володіють. Як результат - надмірна підозрілість з боку фінустанов до кожного клієнта і велика кількість відмов у позиці. Запропонована новація повинна спростити процес видачі кредитів сумлінним позичальникам.
Стягувати з боржника іпотеку дозволять у досудовому порядку
Документом пропонується внести зміни до законів "Про іпотеку", "Про задоволення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень", Житловий кодекс, які надають банку право стягувати закладену іпотеку в досудовому порядку, згідно з договором, який укладається і завіряється нотаріально у процесі надання кредиту. У той же час, пропонується зобов'язати суд при винесенні рішення про виселення боржника обов'язково вказувати місце його майбутнього проживання.
При оформленні іпотечного кредиту банком і позичальником завжди укладається нотаріально завірений договір про заставу. Банкам пропонується надати право на його підставі, приміром, продати закладену іпотеку, або взяти на свій баланс. Причому суд, а не законодавець, буде визначати, з яких ресурсів забезпечити соціальним житлом людину, яку мають виселити.
Псевдобанкрутство виключається
Документом пропонується внести низку змін до Закону "Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом", що анулює лазівки для псевдобанкрутства.
Під час кризи з'явилося багато юридичних компаній, які "вчать" позбавлятися від боргів по кредитах шляхом псевдобанкрутства, що створило нездорову обстановку на ринку. Банки, побоюючись таких шахраїв, свідомо завищують ставки за позиками, включаючи в них частку ризику.
Захист прав позичальника стане жорсткішим
Документом пропонується внести низку змін до Закону "Про захист прав споживачів" щодо зобов'язань банків.
Пропонується заборонити видачу валютних кредитів фізичним особам, щоб уникнути повторення кризових ситуацій 2008-2009 років. Але це табу буде поширюватися тільки на нові позики, старі продовжать погашатися за чинним принципом.
Банки будуть зобов'язані перед укладенням кредитного договору роз'яснити клієнту всі правила позики. При цьому фінустановам заборонять під час дії договору переглядати в односторонньому порядку не лише ставки по кредиту, але й розміри різних комісій і доплат. Це покликано захистити позичальника від різного роду "сірих сум", які так активно використовуються окремими банками на поточний момент.
Також банкам заборонять "знімати" з клієнта додаткові комісії при достроковому погашенні кредиту. При цьому фінустанови зможуть пред'являти претензії до позичальника лише в тому випадку, якщо він протягом календарного місяця не погашає споживчий кредит, або протягом трьох календарних місяців не погашає іпотечний кредит. Дострокові претензії не допускаються.
Банк зможе за погодженням з позичальником здійснювати реструктуризацію кредиту шляхом "канікул" погашення тіла позики до трьох років, або за рахунок збільшення терміну кредиту для зниження розміру щомісячного платежу, а також за допомогою конвертації валютного кредиту в гривневий за курсом на дату отримання позики, за умови включення суми валютної різниці в розмір кредиту на нових умовах.
Банк пропонується наділити правом у разі добросовісного виконання позичальником зобов'язань щорічно знижувати суму основного боргу і самого кредиту на 0,5%.
Пропонується внести зміни до Закону "Про виконавчу службу", які нададуть банкам право стягувати борги з усіх грошових коштів позичальника, які знаходяться в банку і можуть надійти в спадок.
Органи опіки - втручання обмежать, можливості розширять
Також документом вносяться зміни до законів "Про захист дитинства", "Про основи захисту прав бездомних громадян і безпритульних дітей", Сімейний кодекс. Їх мета - мінімізувати втручання органів опіки в процес отримання кредиту особами, які мають дітей.
Згідно з законопроектом, до позичальника, який має неповнолітніх дітей, при оформленні іпотечного кредиту не буде виставлятися вимога отримати відповідну довідку з органів опіки. Це спростить процес отримання позики і одночасно зведе до мінімуму корупційну складову. При цьому діючі обов'язки за органами опіки залишаються в силі, а можливості розширюються. Приміром, якщо під час дії кредитного договору батьки неповнолітніх дітей загинули або стали інвалідами, то банк не має права стягувати закладене житло, навіть якщо платежі не здійснюються. А операції з переуступки такого житла фінустанова має право здійснювати лише з дозволу органів опіки.
Цивільний кодекс зазнає змін
Документом вносяться зміни до Цивільного кодексу. Зокрема, пропонується більш чітко визначити статус боржника, щоб виключити колізії в судових спорах.
Крім того, кодекс доповнюється статтею "Про захист прав добросовісного кредитора", яка убезпечить банк від фіктивного банкрутства позичальників.
У той же момент, пропонується розмежувати ставки за кредитом на фіксовану, яка не може змінюватися в односторонньому порядку протягом усього терміну дії договору, і плаваючу - її можна змінити, якщо вона пов'язана з офіційним індексом, що відображає вартість грошей у секторі кредитування. Даний індекс розраховується згідно з методикою НБУ.
Кримінальна відповідальність - упокорення для позичальника
Вносяться документом зміни і до Кримінального кодексу. Розширюється трактування статті №222 - до кримінальної відповідальності можна буде притягти фізичних осіб за надання банку завідомо недостовірних документів про фінансовий стан, на підставі яких надається кредит.
Так само пропонується уточнити статтю №388 - до кримінальної відповідальності можна буде притягти фізичних осіб, які вчинили протиправні дії щодо відчуження або передачі іншим особам заставленого майна за кредитним договором.
Олександр Охріменко
За матеріалами: УНІАН
Поділитися новиною
