788
НБУ хоче обмежити право вкладників достроково забирати строкові депозити
— Кредит&Депозит
Частина 2 статті 1060 Цивільного кодексу України передбачає, що незалежно від виду вкладу банк зобов'язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника. Умова договору про відмову від права на одержання вкладу на першу вимогу є нікчемною. Існування в цивільному законодавстві норми, яка надає вкладникові право в будь-який час розірвати договір і забрати свій банківський внесок, не дає банку впевненості в тому, що залучені ним кошти будуть перебувати в його розпорядженні, а отже, в банку існують великі ризики при фінансуванні довгострокових інвестиційних проектів, відзначають у Нацбанку.
Таким чином, законодавство не стимулює видачу банками довгострокових кредитів, а скоріше гальмує її. Але водночас сьогодні для банків не встановлений термін, до якого вони повинні забезпечити видачу вкладу "на першу вимогу" і, відповідно, право вкладників на одержання коштів "на першу вимогу" теж залишається декларативною нормою. Тобто в цій ситуації програють обидві сторони.
З метою врегулювання даної проблеми, а саме - визначення конкретних строків виконання банком своїх зобов'язань повернення вкладу, з одного боку, та створення правових умов для зниження ризиків банку у разі дострокового розірвання строкового депозитного договору - з іншого, НБУ пропонує на розгляд два положення. Перше: повністю заборонити дострокове зняття строкових вкладів. Повернення вкладів відбуватиметься виключно в строк, визначений договором, або у разі настання непередбачених ситуацій, що вимагають від вкладника термінових грошових витрат (оплата лікування, відшкодування майнової шкоди, забезпечення захисту в суді тощо). Друге: встановити, що у разі звернення вкладника з вимогою про видачу вкладу до настання терміну, обумовленого договором строкового вкладу, банк здійснює виплату у строк до 30 робочих днів з дати звернення.
Як і варто було припустити, опитані банкіри повністю підтримують ідеї регулятора. Адже, кажуть вони, досить пригадати сумний досвід кризи 2008 р., коли вкладники в паніці масово забирали гроші з банків, тим самим прирікаючи на фінансову загибель всю банківську систему країни. Учасники ринку зовсім не хочуть далі залежати від мінливого характеру своїх клієнтів, намагаючись убезпечити себе на рівні законодавства. При цьому, стверджують банкіри, інтереси вкладників ущемлені не будуть. "Просто вони будуть вибирати - або розміщувати кошти до запиту під малі ставки, або - під великі відсотки, але на фіксований термін", - говорить голова правління Правекс-Банку Сергій Наумов.
Чинна ж редакція Цивільного кодексу визначає всі види депозитів як вклади до запиту, і без внесення відповідних змін до законодавства, стверджує фінансист, банки не зможуть сформувати довгострокову стабільну ресурсну базу для кредитування економіки.
Підтримують банкірів і юристи. На їхню думку, запропоновані Нацбанком норми жодним чином не обмежують права вкладників, оскільки передбачають обов'язкове здійснення виплат в строк до 30 робочих днів. Крім того, стверджує юрист "Ільяшев і Партнери" Олег Трохимчук, пропоновані норми будуть діяти лише щодо нових депозитних договорів і не поширюються на вже чинні. Також у кодексі обов'язково буде прописана низка винятків, що дозволяють вкладнику отримати гроші у випадку крайньої необхідності.
"Звичайно, ініціатива регулятора спрямована, перш за все, на захист інтересів банків. Однак вкладник, підписуючи депозитний договір, заздалегідь погоджується з його умовами і, відповідно, повинен "грати за правилами". Так, як це робиться в усьому світі", - додає старший юрист компанії "Василь Кісіль і Партнери" Юлія Кирпа.
За матеріалами: Экономические Известия
Поділитися новиною
