17526
Чи купувати авто в кредит?
Людство давно прагнуло знайти або винайти якийсь агрегат, який допомагав би заглянути в туманну далечінь майбутнього і прийняти правильне рішення. Астрологія, кришталеві кулі, карти, звичайна монета і десятки інших предметів та технологій пускалися в хід, щоб не програти в азартній грі під назвою життя.
А ось відповідь на найпростіше життєве питання, купувати чи не купувати в кредит автомобіль, ми можемо отримати, скориставшись звичайним і широко відомим інструментом. Він ніколи не бреше, дає тільки правильну інформацію, інтерпретує вхідні дані єдиним чином і видає тільки однозначні відповіді.
Цей інструмент називається калькулятор.
Отже, у нас є калькулятор і...
Жив-був парубок, менеджер з щомісячним доходом в 1500 доларів США на місяць. Хлопець вирішив, що він багатий і незалежний, а їздити в метро вже не з руки - корона не поміщається. Пора обзавестися автомобілем.
Озирнувшись навколо, він зауважив, що кредитів на купівлю машин не дає лише ледачий. Але, будучи менеджером досить недурним, вирішив скористатися калькулятором - універсальним інструментом для прийняття рішень.
Подобалася цьому хлопцеві одна машина - Хонда Акорд. Дуже подобалася. На ціннику в автосалоні красувалася цифра 30 000 доларів.
Пропозиції по кредитах у гривні починалися з 25% річних, що нереально і тому зв'язуватися - не варто. А от ставки у валюті йому сподобалися більше -14% ефективної ставки, тобто з усіма комісіями. Якщо на життя відкласти близько 1000 доларів, то цілком можна і з кредитом впоратися. Треба тільки гарненько підрахувати ...
Зрозуміло, великих накопичень не було, але 7000 доларів все ж назбиралось. Для першого внеску цілком достатньо.
Отже. Кредит під 14% річних на суму 23 000 доларів. Не претендуючи на особливу точність, легко порахувати:
23 000 * 14/100 * 5 = 16 100 доларів це відсотки, плюс 23 000 тіло кредиту.
Разом 39 100 доларів на 5 років. Що в місяць складає приблизно 650 доларів.
Загалом, вписуємося.
Однак, будучи хорошим менеджером, наш герой вирішив порахувати також і свої майбутні активи, а не лише зобов'язання. Заглянувши в газету оголошень, він виявив, що автомобілі більш старої модифікації, але аналогічних потужності і комфортності, випущені 5 років тому, продаються за 14-16 000 доларів. Здешевлення складе 10% в рік. Тобто, заплативши за машину 39 100 доларів кредитних + 7000 доларів власних грошей, через 5 років виходить залишок активом вартістю 15 000. У результаті втрата 31 100 доларів - подарунок банку і ринку - за 5 років, що на місяць залишає 518 доларів.
Проте наш герой дуже хотів їздити на Хонді і вирішив зробити вилазку в банк для уточнення умов.
Вилазка в банк дала ще поживу для роздумів. Виявилося, що для позичальника обов'язкові КАСКО в прибанківській страховій компанії, а також страховка життя та здоров'я. Що доважили до щорічних витрат ще 6% не від тіла кредиту, а від вартості автомобіля.
Разом виходило, що Хонда Акорд за 5 років загалом обійдеться в 53 471 доларів США. А в підсумку залишиться активом вартістю 15 000 доларів, тобто майже 40 000 доларів втрати. Заплативши за машину майже подвійну її ціну і тупа втрата, що перевищує вартість машини на 30%!
Побачивши цю цифру, наш герой ледве зі стільця не впав. Це ж 670 доларів на місяць, просто за право їздити на вимріяному боліді! А паливо, а техобслуговування! І в момент, коли він вже був готовий відмовитися від мрії, він подумав...
А чи не впаде з нього корона, якщо він просто протягом найближчого року буде відкладати цих же 650 доларів на місяць, а через рік купить собі 5-річний схожий автомобіль?
І руки його потягнулися до калькулятора...
Отже, якщо відкладати по 650 доларів, його загальний капітал складе майже 15 000 доларів через 12 місяців. І можна буде їздити на Акорді, але на 4 роки старшому, ніж той, що стоїть в автосалоні... ніяких вимушених страховок...
Щоб з'ясувати вартість такого ж 10-річного автомобіля, він знову поліз в оголошення. І виявив, що ціна на 10-річний автомобіль і автомобіль старше дуже мало відрізняється. Основне падіння вартості припадає на перші 5-7 років. Після 10 років вартість складає приблизно 30% від початкової і падає нижче тільки у зовсім вже вінтажних і розбитих машин. Тобто через 5 років його майно буде коштувати 10 000, тобто втрата тільки 5000 доларів за 5 років. Ніяких інших видимих втрат немає. А це становить менше 100 доларів на місяць за право їздити нехай не на такому новенькому і блискучому, але все ж хорошому свіжому автомобілі.
670 доларів на місяць за кредитну і 100 доларів - за свою, але стару машину. Тут було над чим замислитися. Ризики того, що болід б/в буде битий, фарбований, технічно несправний, були. Однак вартість фірмового сервісу на звичайні маніпуляції протягом року перевищувала вартість повного перебирання підвіски більш старої машини в гаражі. Хлопець вирішив відмовитися від кредиту і став збирати гроші.
А через рік настала криза. І, помахуючи пачкою купюр і відчайдушно торгуючись, наш герой купив собі навіть не 5-річний, а 3-річний автомобіль з мізерним пробігом у фірмача, який розорився і не знав, куди подітися від кредиторів.
І з усієї цієї історії були зроблені важливі висновки.
Мрія - це штука, яка вимагає зрілого роздумування і правильного вирішення перед її реалізацією.
Не варто брати кредит, якщо кредитна ставка за період перевищує відсоток здешевлення майна, що купується за той же період.
Будь-який кредит, який береться на придбання речей повсякденного користування - споживчий. Навіть кредит на сімейне житло по суті своїй споживчий, тому що будинок - це річ повсякденного користування. Для операцій з нерухомістю всі терміни, згадані в алгоритмі, помножте на 2.
1. Знайдіть кращу ціну на річ, яка вас цікавить. Не полінуйтеся обдзвонити всю країну. У нашому прикладі це Хонда Акорд за 30 000 доларів.
2. Знайдіть кращі кредитні умови для себе. У нашому прикладі це перший внесок 7000 доларів і ефективна ставка 14%. Сходіть в банк і з’ясуйте всі підводні камені, обов'язкові умови тощо
3. Подивіться у відкритих джерелах дані про ринок подібного майна (машини) і спрогнозуйте:
- скільки буде коштувати ця машина в кінці терміну кредитування (тут-через 5 років)
- як поводиться ціна на майно аж до того, як стане нульовою.
У нашому прикладі перші 50-70% вартості амортизуються в перші 10 років експлуатації. Далі машина коштує вже 30% і ціна практично не падає аж до закінчення її життя на розборці. Для того, щоб максимально наблизити ці дані до реальності, можна скористатися консультацією оцінювача або довідником (в даному випадку - автотоварознавця).
4. Візьміть калькулятор і, користуючись логікою, як у нашому прикладі, та інформацією п. 2, порахуйте свої втрати від кредитування (включаючи всі додаткові витрати й обов'язково падіння вартості майна). Розділіть це число на кількість місяців кредитування. З'ясуйте, скільки відсотків від щомісячного доходу вам потрібно буде віддавати банку і втрачати на падінні вартості. У нашому прикладі це близько 35%.
А тепер подумайте...
- Від кредиту ви нікуди не дінетесь, і платити його доведеться дуже довго. Дуже наївно вважати, що банк простить борг або вам вдасться переграти цього багатомільярдного монстра.
- Цифри у прикладі взяті з життя. У цілому, від 30 до 50% щомісячного доходу позичальники віддають банку і іншим структурам за різноманітні кредити та пов'язані з ними платежі. А тепер подивіться на це з іншого боку. Половину місяця ви не працюєте на себе, а працюєте на банк. Половина вашого життя йде, щоб збагатити не вас. При цьому, будь-яке майно через короткий термін неминуче перестає радувати. З машиною це відбувається приблизно через рік, з нерухомістю - через 5 років. Я вже не кажу про те, що п'ята машина радує далеко не так, як перша.
- Кредит - це своєрідне рабство. Ви не можете собі дозволити захворіти, виїхати або звільнитися з роботи. Над вами висить дамоклів меч щомісячних платежів, можливих штрафів і пені. 5 років, наприклад - це близько 10% свідомого життя людини. Одну десяту частину свого життя ви проведете в рабстві.
- Від 30% до половини ваших доходів ви забираєте у своєї родини, своїх дітей, себе і віддаєте для збагачення людей, яких бачите в телевізорі і про яких читаєте в журналі Форбс.
Якщо ви, незважаючи на все вищеописане, все одно прагнете отримати цей будинок, автомобіль і т.д., прорахуйте все спочатку і змиріться з цим. Якщо ви по-справжньому не змиритеся з усім цим на весь термін кредитування, автор урочисто обіцяє вам нервовий зрив від розчарування не пізніше ніж через рік після придбання жаданого майна.
Якщо ж ви міцно задумалися, чи варта гра свічок, то ось вам ще пропозиції.
5. Задумайтеся про необхідність речі, яку ви хочете придбати. Звичайно, місце проживання для сім'ї або машина для пересування - речі потрібні. Але новий мобільник чи телевізор при непоганому старому... може, не варто?
Ми не заперечуємо проти будь-яких споживчих кредитів, але з великою натяжкою можна сказати, що дійсно потрібні речі - це житло і автомобіль. Все інше - пил всесвіту.
6. А тепер поверніться до оголошень і подивіться, за який термін ви можете зібрати достатньо коштів, щоб купити за свої потрібну річ мінімально прийнятної якості. Машин існує безліч з різницею в цінах, що обчислюється десятками разів. Те ж саме з житлом - парі достатньо однокімнатної квартири, а через кілька років можна накопичити і придбати щось краще. Тож не треба позбавляти себе задоволення вільного росту, збагачення, змін та розвитку - без дамоклового меча споживчого боргу.
У цілому ми сподіваємося, що ви зробите вигідні для себе висновки. Якщо слідувати теоріям продажу, покупець, купуючи речі, купує собі емоції. Молодий чоловік на червоному кабріолеті купив увагу дівчат і впевненість у собі. Батько сімейства, який підписав договір про придбання квартири - спокій і зручність для себе та родини. Таким чином, кожна річ приносить своєму володарю якісь необхідні емоції. Мудрість життя полягає в тому, щоб вміти отримувати ці емоції незалежно від речей.
Ірина Журавльова
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
