17541
Чи купувати авто в кредит?
Людство давно прагнуло знайти або винайти якийсь агрегат, який допомагав би заглянути в туманну далечінь майбутнього і прийняти правильне рішення. Астрологія, кришталеві кулі, карти, звичайна монета і десятки інших предметів та технологій пускалися в хід, щоб не програти в азартній грі під назвою життя.
А ось відповідь на найпростіше життєве питання, купувати чи не купувати в кредит автомобіль, ми можемо отримати, скориставшись звичайним і широко відомим інструментом. Він ніколи не бреше, дає тільки правильну інформацію, інтерпретує вхідні дані єдиним чином і видає тільки однозначні відповіді.
Цей інструмент називається калькулятор.
Отже, у нас є калькулятор і...
Жив-був парубок, менеджер з щомісячним доходом в 1500 доларів США на місяць. Хлопець вирішив, що він багатий і незалежний, а їздити в метро вже не з руки - корона не поміщається. Пора обзавестися автомобілем.
Озирнувшись навколо, він зауважив, що кредитів на купівлю машин не дає лише ледачий. Але, будучи менеджером досить недурним, вирішив скористатися калькулятором - універсальним інструментом для прийняття рішень.
Подобалася цьому хлопцеві одна машина - Хонда Акорд. Дуже подобалася. На ціннику в автосалоні красувалася цифра 30 000 доларів.
Пропозиції по кредитах у гривні починалися з 25% річних, що нереально і тому зв'язуватися - не варто. А от ставки у валюті йому сподобалися більше -14% ефективної ставки, тобто з усіма комісіями. Якщо на життя відкласти близько 1000 доларів, то цілком можна і з кредитом впоратися. Треба тільки гарненько підрахувати ...
Зрозуміло, великих накопичень не було, але 7000 доларів все ж назбиралось. Для першого внеску цілком достатньо.
Отже. Кредит під 14% річних на суму 23 000 доларів. Не претендуючи на особливу точність, легко порахувати:
23 000 * 14/100 * 5 = 16 100 доларів це відсотки, плюс 23 000 тіло кредиту.
Разом 39 100 доларів на 5 років. Що в місяць складає приблизно 650 доларів.
Загалом, вписуємося.
Однак, будучи хорошим менеджером, наш герой вирішив порахувати також і свої майбутні активи, а не лише зобов'язання. Заглянувши в газету оголошень, він виявив, що автомобілі більш старої модифікації, але аналогічних потужності і комфортності, випущені 5 років тому, продаються за 14-16 000 доларів. Здешевлення складе 10% в рік. Тобто, заплативши за машину 39 100 доларів кредитних + 7000 доларів власних грошей, через 5 років виходить залишок активом вартістю 15 000. У результаті втрата 31 100 доларів - подарунок банку і ринку - за 5 років, що на місяць залишає 518 доларів.
Проте наш герой дуже хотів їздити на Хонді і вирішив зробити вилазку в банк для уточнення умов.
Вилазка в банк дала ще поживу для роздумів. Виявилося, що для позичальника обов'язкові КАСКО в прибанківській страховій компанії, а також страховка життя та здоров'я. Що доважили до щорічних витрат ще 6% не від тіла кредиту, а від вартості автомобіля.
Разом виходило, що Хонда Акорд за 5 років загалом обійдеться в 53 471 доларів США. А в підсумку залишиться активом вартістю 15 000 доларів, тобто майже 40 000 доларів втрати. Заплативши за машину майже подвійну її ціну і тупа втрата, що перевищує вартість машини на 30%!
Побачивши цю цифру, наш герой ледве зі стільця не впав. Це ж 670 доларів на місяць, просто за право їздити на вимріяному боліді! А паливо, а техобслуговування! І в момент, коли він вже був готовий відмовитися від мрії, він подумав...
А чи не впаде з нього корона, якщо він просто протягом найближчого року буде відкладати цих же 650 доларів на місяць, а через рік купить собі 5-річний схожий автомобіль?
І руки його потягнулися до калькулятора...
Отже, якщо відкладати по 650 доларів, його загальний капітал складе майже 15 000 доларів через 12 місяців. І можна буде їздити на Акорді, але на 4 роки старшому, ніж той, що стоїть в автосалоні... ніяких вимушених страховок...
Щоб з'ясувати вартість такого ж 10-річного автомобіля, він знову поліз в оголошення. І виявив, що ціна на 10-річний автомобіль і автомобіль старше дуже мало відрізняється. Основне падіння вартості припадає на перші 5-7 років. Після 10 років вартість складає приблизно 30% від початкової і падає нижче тільки у зовсім вже вінтажних і розбитих машин. Тобто через 5 років його майно буде коштувати 10 000, тобто втрата тільки 5000 доларів за 5 років. Ніяких інших видимих втрат немає. А це становить менше 100 доларів на місяць за право їздити нехай не на такому новенькому і блискучому, але все ж хорошому свіжому автомобілі.
670 доларів на місяць за кредитну і 100 доларів - за свою, але стару машину. Тут було над чим замислитися. Ризики того, що болід б/в буде битий, фарбований, технічно несправний, були. Однак вартість фірмового сервісу на звичайні маніпуляції протягом року перевищувала вартість повного перебирання підвіски більш старої машини в гаражі. Хлопець вирішив відмовитися від кредиту і став збирати гроші.
А через рік настала криза. І, помахуючи пачкою купюр і відчайдушно торгуючись, наш герой купив собі навіть не 5-річний, а 3-річний автомобіль з мізерним пробігом у фірмача, який розорився і не знав, куди подітися від кредиторів.
І з усієї цієї історії були зроблені важливі висновки.
Мрія - це штука, яка вимагає зрілого роздумування і правильного вирішення перед її реалізацією.
Не варто брати кредит, якщо кредитна ставка за період перевищує відсоток здешевлення майна, що купується за той же період.
Будь-який кредит, який береться на придбання речей повсякденного користування - споживчий. Навіть кредит на сімейне житло по суті своїй споживчий, тому що будинок - це річ повсякденного користування. Для операцій з нерухомістю всі терміни, згадані в алгоритмі, помножте на 2.
1. Знайдіть кращу ціну на річ, яка вас цікавить. Не полінуйтеся обдзвонити всю країну. У нашому прикладі це Хонда Акорд за 30 000 доларів.
2. Знайдіть кращі кредитні умови для себе. У нашому прикладі це перший внесок 7000 доларів і ефективна ставка 14%. Сходіть в банк і з’ясуйте всі підводні камені, обов'язкові умови тощо
3. Подивіться у відкритих джерелах дані про ринок подібного майна (машини) і спрогнозуйте:
- скільки буде коштувати ця машина в кінці терміну кредитування (тут-через 5 років)
- як поводиться ціна на майно аж до того, як стане нульовою.
У нашому прикладі перші 50-70% вартості амортизуються в перші 10 років експлуатації. Далі машина коштує вже 30% і ціна практично не падає аж до закінчення її життя на розборці. Для того, щоб максимально наблизити ці дані до реальності, можна скористатися консультацією оцінювача або довідником (в даному випадку - автотоварознавця).
4. Візьміть калькулятор і, користуючись логікою, як у нашому прикладі, та інформацією п. 2, порахуйте свої втрати від кредитування (включаючи всі додаткові витрати й обов'язково падіння вартості майна). Розділіть це число на кількість місяців кредитування. З'ясуйте, скільки відсотків від щомісячного доходу вам потрібно буде віддавати банку і втрачати на падінні вартості. У нашому прикладі це близько 35%.
А тепер подумайте...
- Від кредиту ви нікуди не дінетесь, і платити його доведеться дуже довго. Дуже наївно вважати, що банк простить борг або вам вдасться переграти цього багатомільярдного монстра.
- Цифри у прикладі взяті з життя. У цілому, від 30 до 50% щомісячного доходу позичальники віддають банку і іншим структурам за різноманітні кредити та пов'язані з ними платежі. А тепер подивіться на це з іншого боку. Половину місяця ви не працюєте на себе, а працюєте на банк. Половина вашого життя йде, щоб збагатити не вас. При цьому, будь-яке майно через короткий термін неминуче перестає радувати. З машиною це відбувається приблизно через рік, з нерухомістю - через 5 років. Я вже не кажу про те, що п'ята машина радує далеко не так, як перша.
- Кредит - це своєрідне рабство. Ви не можете собі дозволити захворіти, виїхати або звільнитися з роботи. Над вами висить дамоклів меч щомісячних платежів, можливих штрафів і пені. 5 років, наприклад - це близько 10% свідомого життя людини. Одну десяту частину свого життя ви проведете в рабстві.
- Від 30% до половини ваших доходів ви забираєте у своєї родини, своїх дітей, себе і віддаєте для збагачення людей, яких бачите в телевізорі і про яких читаєте в журналі Форбс.
Якщо ви, незважаючи на все вищеописане, все одно прагнете отримати цей будинок, автомобіль і т.д., прорахуйте все спочатку і змиріться з цим. Якщо ви по-справжньому не змиритеся з усім цим на весь термін кредитування, автор урочисто обіцяє вам нервовий зрив від розчарування не пізніше ніж через рік після придбання жаданого майна.
Якщо ж ви міцно задумалися, чи варта гра свічок, то ось вам ще пропозиції.
5. Задумайтеся про необхідність речі, яку ви хочете придбати. Звичайно, місце проживання для сім'ї або машина для пересування - речі потрібні. Але новий мобільник чи телевізор при непоганому старому... може, не варто?
Ми не заперечуємо проти будь-яких споживчих кредитів, але з великою натяжкою можна сказати, що дійсно потрібні речі - це житло і автомобіль. Все інше - пил всесвіту.
6. А тепер поверніться до оголошень і подивіться, за який термін ви можете зібрати достатньо коштів, щоб купити за свої потрібну річ мінімально прийнятної якості. Машин існує безліч з різницею в цінах, що обчислюється десятками разів. Те ж саме з житлом - парі достатньо однокімнатної квартири, а через кілька років можна накопичити і придбати щось краще. Тож не треба позбавляти себе задоволення вільного росту, збагачення, змін та розвитку - без дамоклового меча споживчого боргу.
У цілому ми сподіваємося, що ви зробите вигідні для себе висновки. Якщо слідувати теоріям продажу, покупець, купуючи речі, купує собі емоції. Молодий чоловік на червоному кабріолеті купив увагу дівчат і впевненість у собі. Батько сімейства, який підписав договір про придбання квартири - спокій і зручність для себе та родини. Таким чином, кожна річ приносить своєму володарю якісь необхідні емоції. Мудрість життя полягає в тому, щоб вміти отримувати ці емоції незалежно від речей.
Ірина Журавльова
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
Також за темою
Долар зріс до двотижневого максимуму на тлі подій у Венесуелі
Оплачувані стажування січня: добірка актуальних програм
У 2026 році в Україні планують ввести ще понад 500 МВт розподіленої генерації
Трамп вважає, що США повернуть усі кошти, витрачені на Україну
«Укрзалізниця» призупинила продаж квитків на деякі рейси після 21 січня
Зеленський увів у дію санкції проти підприємств оборонного комплексу рф
