1308
Ставки попросили впасти
— Кредит&Депозит
У 2011 р. ставки по кредитах для фізосіб продовжать поступове зниження на тлі поліпшення інфляційних очікувань - так вважає Олександр Арсенюк, заступник директора департаменту монетарної політики Національного банку.
Правда, відзначає фінансист, можливим таке зниження стане, якщо регулятор буде цьому сприяти, зокрема - знизить облікову ставку. Опитані банкіри особливої мотивації в зниженні облікової ставки не вбачають, але здешевлення кредитів для населення в 2011 р. все ж таки обіцяють.
При цьому в короткостроковому кредитуванні населення (споживче кредитування, кредити готівкою, кредитні картки) істотних змін у ціновій політиці банків не відбудеться, оскільки споживач даного продукту не такий чутливий до його вартості.
"Ефективні відсоткові ставки по цьому продукту перебуватимуть в районі 40-50% річних", - упевнений директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу "VAB Банку" Антон Шаперенков.
Зміни, вважає експерт, можуть торкнутися, скоріше, не ставок, а інших параметрів кредитних продуктів, зокрема, розміру кеш-кредитів, що видаються. Так максимальна сума позики може збільшитися до 30-50 тис. грн, середня ж сума кредитів, що видаються, складе 12-15 тис. грн.
"У автокредитуванні ефективна ставка, швидше за все, буде на рівні 18-22%", - вважає Антон Шаперенков. Максимальні терміни автокредитування при цьому залишаться тим самими - до 7 років. Основні зміни торкнуться авансових внесків, які знизяться з існуючих 40-60% до 10-15%.
У іпотеці, вважає фінансист, основні зміни будуть полягати в переході банків до плаваючої відсоткової ставки. "У такому випадку можна очікувати зниження вартості продукту, оскільки відсоткова ставка безпосередньо прив'язана до вартості залучених депозитів. У першій половині 2011 р. можна буде очікувати пропозицій з 15-17%-ю плаваючою ставкою і 22-24%-ю ефективною фіксованою ставкою", - говорить експерт.
На думку Кшиштофа Кужьбіка, члена правління з роздрібного бізнесу банку "Форум", зниження відсоткових ставок по основних кредитних продуктах складе близько 1,5-2 відсоткових пункту. "Але це зниження не буде стрибкоподібним і розтягнеться в часі протягом всього 2011 року", - прогнозує фінансист. Основними факторами, що сприятимуть зниженню відсоткових ставок за кредитами, за його словами, будуть рівень інфляції, загальна економічна ситуація в країні, вартість ресурсної бази на ринку, а також рівень купівельного попиту.
При цьому опитані банкіри сходяться на думці, що можлива зміна облікової ставки НБУ не зробить істотного впливу на кредитні ставки комерційних банків. З огляду на те, що в Україні не в повній мірі функціонує ринок довгострокових кредитних ресурсів, а облікова ставка НБУ не повністю відображає ринкову ситуацію з ресурсною базою, банки при встановленні власних відсоткових ставок більшою мірою орієнтуються на вартість залучених коштів населення і на зовнішніх ринках, а також рівень ставок конкурентів.
"При розрахунку кредитних ставок для населення ми відштовхуємося не від рівня облікової ставки, а від FIDR - вартості депозитів", - говорить Світлана Спіцина, начальник відділу кредитних продуктів "ОТП Банку". Втім, депозити, за прогнозами експертів, в поточному році дорожчати не повинні, а значить, і передумов для зростання кредитних ставок теж немає.
Що ж стосується другого фактору, який буде впливати на вартість кредитів для населення, - конкуренції між банками, то тут думки експертів розділилися. Так директор департаменту роздрібного бізнесу "Ерсте Банку" Тетяна Надточій впевнена, що очікуване здешевлення кредитів буде пов'язане саме з конкуренцією на ринку банківських продуктів.
Разом з тим директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу "СЕБ Банку" Андрій Черняк вважає, що дешевшати кредити будуть не стільки через конкуренцію, що загострилася на ринку активних операцій, скільки в результаті накопичення банками ресурсів, які не освоюються повною мірою.
"На вартість кредитів буде також впливати і кредитна історія позичальника, якість обслуговування його попередніх боргів, а також існуючі грошові потоки клієнта", - вважає Максим Петренко, начальник департаменту продажів Укрсоцбанку.
При цьому, зазначає він, якщо раніше банки робили акцент на заставі, то зараз - на грошовому потоку клієнта і його стабільності. "Беззаставні ж кредити залишаться дорогими, причому "дорожнеча" буде "ховатися" в тарифних пакетах і вартості обслуговування", - прогнозує фінансист.
Найдешевшими в році, що настав, на думку більшості опитаних банкірів, будуть автокредити. Відсоткові ставки по таких позиках складуть близько 16-18%. При цьому в деяких випадках (за умови купівлі автомобіля в мережі партнерських автосалонів) ставки можуть не перевищувати 10% річних у гривні.
На рівні 15-17% річних будуть пропонуватися іпотечні позики. А за споживчі кредити, тим паче кредити готівкою, доведеться платити найбільше. Це зумовлено високими ризиками неповернення, закладеними у вартість таких позик. "Вартість споживчих кредитів складе майже 18-20% річних, кредитів готівкою - 30-40% залежно від ступеня ризику, за картковими овердрафтами - 25-30% річних", - прогнозує директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу "СЕБ Банку" Андрій Черняк. Що стосується плаваючих ставок, вони будуть на рівні 14-16% річних.
Варто нагадати, що за даними Національного банку на листопад 2010 р. середньомісячна ставка за гривневими кредитами в Україні досягла 12,8% річних, скоротившись з 19,6% у січні.
За матеріалами: Экономические Известия
Поділитися новиною
