4132
Обмани мене
Страховики звинувачують клієнтів у шахрайстві, а тим часом і самі не проти заощадити на виплатах. П'ять найпопулярніших схем шахрайства з обох сторін.
За оцінками експертів, в середньому в Росії кожна шахрайська схема приносить збиток страхової компанії в 100-300 тис. рублів. Якщо скласти всі ці випадки разом, то збитки страховиків виявляться досить значними: за розрахунками експертів компанії "Російські страхові традиції" (РСТ), в 2009 році за допомогою фальсифікації страхових випадків шахраї збагатилися на 20 млрд рублів.
Ця сума становить майже 10% від усіх виплат страховиків. Ще на початку 2009-го багато експертів пророкували сплеск активності з боку нечистих на руку клієнтів: криза, зниження доходів провокували їх на пошук нових можливостей у здобутті коштів.
Причому, як і колись, найпопулярнішою статтею "доходу" залишалося автострахування, точніше, різні маніпуляції з транспортом. "На початку 2009 року ми спостерігали значне зростання спроб шахрайства. Люди опинилися у тяжкому фінансовому становищі, не могли повернути кредити і намагалися отримати незаконні виплати по заставному майну", - пояснює виконавчий віцепрезидент, керівник блоку роздрібних продажів СГ "МСК" Сергій Єфремов.
Нагадаємо, при покупці авто в кредит позичальник зобов'язаний купувати поліс КАСКО, що дозволяє банку компенсувати борг у разі викрадення або повного пошкодження машини. Цим і скористалися кмітливі громадяни. Так, страховики відзначили майже двократне зростання випадків навмисного підпалу автомобілів. Долі тих, кого вдалося вивести на чисту воду, не позаздриш: вони залишилися без машини і з боргом, а в гіршому випадку втратили ще й свободу.
Проте учасники ринку очікують, що підсумки 2010 покажуть ще більший сплеск шахрайства. На думку експертів компанії РСТ, збитки страховиків у 2010 році можуть скласти близько 35% від усіх виплат, якщо в портфелі компанії домінує роздрібне страхування і при цьому вона не має інструментів захисту. Компанія "Індержстрах" вже оголосила про те, що їй вдалося запобігти в першому півріччі незаконних виплат на 382 млн рублів. Це на 45,6% більше, ніж за той же період 2009 року.
Креативні клієнти
Страховики констатують, що шахраї з кожним роком стають все винахідливішими. "Від класичних схем переходять до різних комбінацій, в яких задіяні працівники страхових компаній, підставні особи, страхові посередники, несумлінні співробітники правоохоронних органів", - відзначає начальник управління протидії страховому шахрайству РОСНО Олексій Бєбнєв. Найбільший обсяг шахрайства, як вже говорилося, доводиться на каско і ОСЦПВ.
Наприклад, страхову компанію обманюють за допомогою інсценування страхового випадку. Коли громадяни підшукують аналог вже наявної розбитої машини, укладають договір страхування, а потім протягом від тижня до місяця імітують аварію на дорозі. Інший різновид цієї афери - заміна справних запчастин авто на пошкоджені і фальсифікація ДТП. Часті випадки лжевикрадення машин. Як правило, діє ціла група шахраїв. Адже "викрадену" зі згоди господаря машину або розбирають на запчастини і продають, або переправляють в сусідні регіони. Процес фальсифікації викрадення та отримання відшкодування в цьому випадку ставиться на потік.
Інша популярна схема - страхування автомобіля в кількох компаніях. "Оскільки страховики не мають єдиної бази щодо збитків, то нерідко шахраї страхують авто в різних страхових компаніях і одержують багаторазове відшкодування по одному і тому ж збитку", - розповідає Євген Потапов, голова комітету з протидії страховому шахрайству ВСС. Цей спосіб наживи неважко реалізувати, оскільки страхуватися в декількох компаніях закон не забороняє. Зате категорично заборонено отримувати 100-відсоткове відшкодування по одному випадку кілька разів.
Аферисти також люблять завищувати вартість збитку за допомогою підроблених документів (довідок, фотографій та ін.), що висуваються на попередню страхову експертизу, або підробки автозапчастин. Нерідкі також випадки страхування заднім числом, тобто поліс купується вже після настання страхового випадку. Зазвичай такі злочини скоюються в парі зі страховим агентом.
Особливо щасливим шахраям вдається використовувати відразу всі способи відбирання грошей у страховика. Таких, правда, треба шукати переважно серед посадових осіб, яким адміністративний ресурс дозволяє робити це без особливої загрози бути спійманими за руку. Так, за словами одного співробітника ДАІ, він, як і багато його колег, давно практикує таку "фішку". Купує нову машину, страхує її, потім їде на "розбір" і купує аналогічні деталі з битих машин - бампер, крило, капот тощо.
Потім знімає нові деталі зі свого авто і замінює їх битими. Зрозуміло, що даішник без проблем оформляє ДТП і отримує виплати. А коли закінчується страховий період, переходить в іншу страхову компанію, там ситуація повторюється. На третій рік він машину сам у себе краде, здає її на запчастини, знову отримує виплату, купує чергове авто і ... провертає афери по колу. Наше джерело визнає, що це дуже серйозна підмога в його сімейному бюджеті.
Крім автострахування в списку страхових обманів також фігурує фальсифікація переломів рук, ніг та інших частин тіла (інсценізація страхових випадків). Через кризу деякі іпотечні позичальники навіть готові були свідомо завдати шкоди здоров'ю, аби розплатитися з банком. Звичайно, на такий відчайдушний крок наважуються одиниці.
Скупі страховики
Скаржачись на свої страждання, страховики воліють не акцентувати увагу на тому, що й самі вони часто дають привід для обурення з боку клієнтів, відмовляючись від своїх зобов'язань. Недарма ж, згідно з даними Всеросійського союзу страховиків (ВСС), 34,1% росіян вважають, що страховики самі обманюють клієнтів. Досить відкрити будь-який спеціалізований форум в Інтернеті і почитати відгуки, щоб виявити кілька популярних хитрощів страховиків, якими вони користуються для економії на виплатах.
Найчастіше відвідувачі сайтів скаржаться на заниження вартості ремонту житла. "Перший раз занизили вартість ремонту в три рази і заплатили відсутню тільки після скарги в Росстрахнагляд. Другий раз просто не платили, мотивуючи тим, що нібито їх брокер не здав гроші в касу за поліс (з'ясувалося це через 10 місяців після укладення договору). Але тут я вже знав, що робити, - скарга у відомство і через місяць отримав гроші", - розповідає один з незадоволених.
Є й такі, що практикують затягування процесу виплат у розрахунку на те, що через декількох тисяч судитися клієнти не будуть.
Страховики характеризуються ще й надмірною пунктуальністю. Вони дуже люблять чіплятися до документів. Навіть невелика помилка в полісі або довідці з міліції буде доказом, щоб постаратися не виплачувати належне відшкодування. "Мені в минулому році відмовили у виплаті 130 тис. рублів через відсутність у довідці міліції слів "невстановленими третіми особами", - розповідає один з відвідувачів форуму.
Крім того, трапляються випадки, коли страховики заощаджують на ремонті авто і виписують направлення клієнту не в офіційний автосервіс, а в дешевший, партнерський. Але там якість обслуговування може бути нижчою, та й деталі по можливості використовуються не оригінальні.
Хто кого
Як у такій ситуації відучити обидві сторони від зловживань, поки ніхто не придумав. Точніше, способи відомі, але реалізувати їх не виходить. Так, вже багато років обговорюється необхідність створення єдиної бази даних щодо збитків і стільки ж часу йде розмова про те, що врятувати ринок допоможе введення обов'язкової франшизи (покриття частини збитків).
Тому кожному учаснику ринку доводиться самостійно вибудовувати ризик-менеджмент для запобігання невиправданих виплат. Найпоширенішим методом є так звана бальна система, коли заяви на виплату присвоюються певні бали, і, якщо їх сума перевищує встановлену, то справа передається в службу економічної безпеки для ретельної перевірки на предмет шахрайства.
"Спрощено це виглядає таким чином: якщо машина була викрадена в перший або останній місяць дії страхового договору - нараховується бал. Якщо автовласник з місця ДТП не дзвонив в страхову компанію - ще бал і т.д.", - пояснює Євген Потапов . Але багато компаній не використовують ніяких спеціальних систем, спираючись лише на досвід, знання та інтуїцію співробітників. "Цей спосіб більш суб'єктивний, але він також себе виправдовує і має право на існування", - додає Потапов.
У клієнтів ще менше способів запобігти несправедливим діям страховиків, по суті, це лише уважне читання умов договору. Страхувальник ефективно може боротися лише з вже здійсненим фактом порушення зобов'язань страховою компанією, звернувшись в регулюючий орган. Звідси й відповідне ставлення до страховиків.
Згідно з дослідженням, проведеним минулого року ВСС, більшість росіян (44%) не вважають збільшення суми збитку при одержанні виплати від страхової компанії вище реальної чи заяву про збиток, якого насправді не було, страховим шахрайством.
Цікаво, що серед причин скоєння страхового шахрайства росіянами, згідно з опитуваннями ВСС, лідирують такі: "мають потребу в грошах" (45%), "вважають, що можуть уникнути покарання" (25%) і "занадто багато платять за страхування" (15%). Та й взагалі росіяни не вважають страхування соціально корисним механізмом: 27,3% опитаних впевнені, що "страхування зробили обов'язковим без згоди народу", 7% росіян "намагаються помститися за ОСЦПВ", 6% - "повернути борги "Держстраху". У цій ситуації сподіватися на те, що взаємини страховиків і страхувальників стануть цивілізованішими в найближчому майбутньому, немає ніяких підстав.
Любителі та профі
Проведене Всеросійським союзом страховиків дослідження дозволяє оцінити масштаби страхового шахрайства. Так, 10% росіян знають людей, які вчинили страхове шахрайство, значить, число страхових шахраїв може бути оцінене в 11 млн осіб. Це так зване аматорське шахрайство, яке складаєтановить близько 90% випадків злочинів у страхуванні. Тим не менше найбільш серйозний збиток страховикам заподіюють професійні шахраї. Вони, як правило, не заявляють дрібні збитки, а працюють по-крупному.
Щоб працювати ефективно, професіонали утворюють стійкі злочинні співтовариства, в яких досить чітко розділені обов'язки. Так, там є люди, які відповідають за розвідку - вибирають найбільш підходящий об'єкт для своїх дій, намагаються завербувати співробітників компанії, які можуть впливати на прийняття рішення про виплату і прискорювати цей процес. Д цих співтовариств також входять юристи, які шукають лазівки в правилах страхування, що дозволяють зменшити ймовірність відмови у виплаті, і т.д.
У світовому масштабі
Бажанням заробити на страхових виплатах страждають не тільки спритні росіяни. За світовою статистикою, близько 15% виплат страховики здійснюють клієнтам-шахраям. При цьому з них лише тільки 5% шахраїв цілеспрямовано йдуть на обман страхової компанії, а інші 10% - клієнти, які внаслідок обставин що склалися намагаються використовувати ситуацію на свою користь.
До речі
Самостійні шахрайства страхових агентів і брокерів не мають прямого стосунку до дій страхових компаній, але їхні шахрайства побічно позначаються на репутації всього ринку. Вони можуть продавати вкрадені, підроблені страхові поліси або навіть поліси вже не існуючих фірм. У цьому випадку агент намагається отримати не 10% комісії, а всю суму страхового внеску, залишаючи при цьому клієнта без страхового захисту.
Наталія Єрьоміна
За матеріалами: Профиль
Поділитися новиною
