1951
Шість причин не боятися шахраїв
— Фінтех і Картки
Просто, здавалося б, уберегти свій пластик від крадіжки з нього грошей, так, на жаль, ще простіше нарватися на шахраїв - спільних ворогів банків і власників карт. Не дивно, що у більшості банків є цілий арсенал засобів боротьби із зловмисниками. Про деталі дізнавався Prostobank.ua.
За словами банківських експертів, фінансові установи проводять цілу низку заходів для того, щоб уберегти карткові засоби своїх клієнтів від посягання шахраїв. Трудомісткість і ефективність таких способів виходить далеко за рамки видання спеціальних брошур з правилами користування картами (методом, до речі, дуже навіть ефективним). Prostobank.ua налічив шість причин власникам пластикових карт не боятися шахраїв.
Причина перша: турбота про безпеку починається з банкоматів
Один з найвідоміших і найбільш давніх видів шахрайства з пластиком - так званий скімінг, коли шахраї через банкомат або іншим способом дізнаються інформацію про вашу карту і виготовляють підроблену карту, за допомогою якої і знімають кошти. Тому багато банків звертають особливу увагу на банкомати, які купують, - перевіряють рівень захисту власників своїх карт від скімерів. Окрім того, що банки купують банкомати із захистом від установки шахраями обладнання, вони додатково стежать, щоб АТМ був оснащений за всіма правилами.
"Антискімінговий модуль безпеки, що встановлюється на банкомат, обладнаний спеціальними датчиками для контролю області картоприймача, що дозволяють виявляти несанкціоновану установку на банкомат будь-яких сторонніх пристроїв. При підозрі на подібне підключення модуль подає сигнал сповіщення у відповідні служби, відповідальні за забезпечення безпеки банкоматів, одночасно зупиняючи роботу банкомата, що піддався атаці", - розповідає Тетяна Калиновська, начальник управління платіжних карток банку "Київ".
Як ми вже згадували вище, прагнуть забезпечити безпеку коштів користувачів і багато виробників банкоматів, закладаючи певні механізми в конструкції АТМ.
"Наприклад, пристрій зчитування пластикових карт має спеціального виконання зовнішньої частини - закруглена форма ділянки передньої панелі банкоматів довкола картоприймача робить практично неможливою установку скімера. Крім того, пристрій зчитування пластикових карт оснащується механізмом вібрації, який струшує карту під час завантаження, - міняє швидкість руху карти і використовує серію швидких зупинок і пусків. Подібний ефект трясіння перешкоджає точному зчитуванню даних з карти за допомогою скімера, встановленого злочинцем", - додає Тетяна Калиновська.
Причина друга: поки ми спимо, вони працюють
Мало хто знає, що в багатьох банків існують спеціальні служби, які в буквальному розумінні цього слова цілодобово сидять і відстежують операції по пластикових картах, - для того, щоб встигнути вчасно відреагувати, якщо за карту "візьмуться" шахраї. Як вони це роблять? За допомогою нових технологій і виявлення "нетипових" для власника карт операцій.
"Є інструменти, які дозволяють понизити ризики клієнта за рахунок швидкого і ефективного реагування в разі виявлення факту шахрайства. Це цілодобовий моніторинг операцій по картах клієнтів з можливістю розпізнавання шахрайських операцій в режимі реального часу. При підозрі на несанкціоновану операції карта блокується", - відзначає Юлія Морозова, директор департаменту розвитку карткового бізнесу VAB Банку.
Але і на цьому моніторингу контроль з метою виявити шахраїв не закінчується. "До категорії ефективних заходів варто віднести також домовленості з іншими банками і платіжними системами про відправку повідомлень в разі виявлення тієї чи іншої шахрайської активності. Так, платіжні системи періодично, на підставі власних розслідувань, повідомляють банки-емітенти про підозру на можливу компрометацію даних по картах і потенційну можливість шахрайського використання карт при проведенні операцій. Отримавши таке повідомлення з переліком карт, щодо яких є підозра на компрометацію, банк тут же вживає належні заходи", - розповідає Юлія Морозова.
Нарешті, є ще дві міри, які ефективно працюють "в комплексі": це цілодобова служба підтримки (контакт-центр), куди можна відразу подзвонити в разі втрати карти або виявлення факту крадіжки з неї грошей; а також не менш цілодобова послуга мобільного банкінгу, що надає моментальний звіт на ваш телефон після кожної операції, проведеної з картою. "Хорошою підмогою для постійного контролю є послуга sms-банкінгу, пропонована більшістю банків. Коротка sms повідомить про несанкціоновані операції з Вашою картою і дозволить швидко вжити заходи з її блокування", - відзначає Тетяна Калиновська, начальник управління платіжних карток банку "Київ". Коштує така послуга недорого (наприклад, від 5 гривень на рік до 5 гривень на місяць), зате точно допоможе мінімізувати крадіжки.
Причина третя: встановлення лімітів, або пограбування по-мінімуму
"Ефективний запобіжний засіб, до якого часто удаються банки, - використання системи лімітів, вона дозволяє встановити обмеження на використання коштів по карті", - розповідає Юлія Морозова, директор департаменту розвитку карткового бізнесу VAB Банку. Ліміти можуть бути різними - як за кількістю операцій (наприклад, не більше трьох операцій на добу), так і по сумі, доступній до зняття (наприклад, не більше 1000 гривень за один раз). Такі обмеження допомагають звести можливі втрати до мінімуму і вчасно відреагувати власнику карти - особливо, якщо він використає послугу sms-банкінгу і швидко подзвонить в колл-центр з проханням заблокувати карту.
Багато банків практикують установку лімітів за умовчанням (як правило, такі ліміти можуть складати декілька тисяч гривень), інші ж просять клієнтів самим встановити ліміт коштів, які вони хочуть знімати з карти за добу. Нарешті, якщо ваш ліміт здасться вам дуже великим, можна звернутися в банк-емітент карти з проханням його зменшити.
Причина четверта: при розрахунку в торгівельних точках теж є свої заходи
Одне з найчастіших місць, де можна постраждати від зловмисників - це торгівельні мережі, в яких ви захочете розрахуватися пластиковою картою. Більшість опитаних експертів відзначили, що при розрахунку через термінали обов'язково стоїть запит пін-коду. Та практика показує, що далеко не всі банки (або торгівельні системи) встановлюють запит секретного коду, який знаєте лише ви, за умовчанням. Отже, не зайве поцікавитися такою функцією при замовленні карти.
Варто відзначити, що на вищезазначених універсальних способах контролю операцій за допомогою карти (таких як цілодобовий моніторинг або sms-банкінг) арсенал коштів з боку банку, що забезпечують вашу безпеку при розрахунках в торгівельній мережі, закінчується. Втім, в них немає особливої потреби - оскільки ваша безпека у ваших руках (про це читайте нижче).
Причина п'ята: проти інтернет-шахраїв є прийоми
В банків в наборі цілий арсенал засобів, покликаних забезпечити інтернет-платежі. Природно, це, перш за все, технічні нюанси. "Банки підсилюють вимоги щодо безпеки як при обробці, зберіганні і пересилці інформації, так і щодо захисту даних про власників карт. Підвищити ступінь захисту при проведенні операцій дозволяє використання спеціально розроблених технологій", - розповідає Юлія Морозова, директор департаменту розвитку карткового бізнесу VAB Банку.
Окрім цього, операції через інтернет мають особливий статус зі всіма наслідками, що звідси витікають. "Банки встановлюють особливі ліміти на інтернет-транзакції, проводять додаткову верифікацію, при проведенні моніторингу таким транзакціям встановлюється статус найбільш небезпечних і таких, що вимагають особливої уваги", - відзначає Андрій Ігнатов, начальник управління операційних ризиків Platinum Bank .
Але і на цьому список запобіжних засобів не закінчується - банкіри ретельно стежать за тим, з ким ви розраховуєтеся через інтернет. "Як правило, служба безпеки банку самостійно перевіряє кожного торговця. Існують служби, які здійснюють постійний моніторинг інтернет-сайтів, складають список неблагонадійних, обмежують дію карт в торгівельній мережі", - відзначає Тетяна Калиновська, начальник управління платіжних карток банку "Київ".
Нарешті, багато банків пропонують спеціальні карти для розрахунків в інтернеті або пропонують завести окрему карту для цих цілей. Якщо тримати на цій карті лише ту суму, яка вам потрібна для конкретної покупки, або перекладати на ту карту з основної карти кошти у міру потреби - шахраїв можна не боятися. "Такий механізм розрахунків дещо утруднений, зате робить неможливою крадіжку персональних даних основної карти, і як наслідок - втрату істотної суми грошових коштів", - упевнена Тетяна Калиновська.
Причина шоста: відшкодування втрат
На щастя, якщо ви не зі своєї вини постраждали від шахраїв, то можете звернутися в банк з проханням повернути вам вкрадені гроші. "Якщо розслідування, проведене банком, вказує на непричетність клієнта до проведення операцій по платіжній карті і доводить, що клієнт постраждав від дій шахраїв, збитки клієнту банк компенсує в повному обсязі. Як правило, клієнту відмовляють у відшкодуванні коштів по шахрайських операціях, якщо в ході проведеного банком розслідування була доведена пряма або непряма причетність самого клієнта або осіб з його оточення до проведення шахрайських операцій", - стверджує Юлія Морозова.
"У випадках, коли доведена провина співробітників банку або ж знайдений шахрай, - кошти повернуть. У випадку якщо гроші викрадені унаслідок недотримання власником платіжної карти правил її використання, банк може допомогти лише в плані надання інформації про рухи на картковому рахунку", - додає Тетяна Калиновська.
На банк сподівайся, а сам пильнуй
Незважаючи на вищезгадані засоби, що дозволяють зупинити шахраїв з боку банків, власником пластика є саме ви, і ваша безграмотна поведінка зведе "нанівець" всю ефективність від найсучасніших і високотехнологічних методів, які використовують банкіри. Тому не забувайте: ваша безпека у ваших руках.
Точка зору
Тетяна Калиновська, начальник управління платіжних карток банку "Київ":
найголовніша зброя в боротьбі зі скімерами - це пильність власників платіжних карт. При роботі з банкоматом слід врахувати декілька простих правил:
- якщо Ви, підійшовши до банкомату, на місці поглиблення картоприймача бачите опуклість або якусь іншу "новинку дизайну" - дзвоніть в банк, з'ясовуйте подробиці дизайну даного банкомата. Як правило, будь-які вдосконалення банкоматів ніяк не зачіпають лицьову панель;
- набираючи пін-код, завжди прикривайте рукою клавіатуру. Це допоможе, якщо для зчитування коду встановлена міні-камера, і при цьому немає накладки на клавіатурі;
- банкомати деяких банків пропонують звірити зображення банкомату на моніторі з тим, який перед Вами. Якщо помітили різницю - дзвоніть в банк;
- вводячи пін-код, переконайтеся, що ніхто не заглядає Вам через плече. Деякі моделі банкоматів обладнані спеціальними люстерками спеціально для цієї мети.
Існує і декілька способів викрасти грошові кошти з рахунку клієнта при розрахунку в торгівельній мережі - окрім "подвійної прокатки карт". Наприклад, співробітник торгівельної точки, який проводить операції з платіжним терміналом, може сфотографувати її власним мобільним телефоном. Нанесених на карті даних цілком достатньо для проведення деяких фінансових операцій.
Більше того, інколи співробітник починає детально розглядати карту, розповідаючи, що ніколи таких не бачив, і намагається запам'ятати деякі дані.
Тому, передаючи картку для розрахунків, прагніть не випускати її з поля зору і не допускати проведення операцій, які не пов'язані з її прочитуванням, у тому числі, якщо оператор платіжного терміналу починає детально розглядати карту, розповідаючи, що ніколи таких не бачив, і намагається запам'ятати деякі дані.
На жаль, робота з платіжним терміналом в даному конкретному випадку повністю лягає на плечі персоналу торговця. Банк зі свого боку може лише зафіксувати деякі підозрілі особливості роботи терміналу, заблокувати його використання і ініціювати перевірку.
До менш поширених видів шахрайства належить таке поняття як "трапінг" - коли в картоприймач банкомату вставляється фотоплівка, що утримує карту в певному положенні. Далі зловмисник, під виглядом співробітника банку або просто бажаючого допомогти пропонує ввести пін-код нібито для того, щоб витягнути карту з банкомату. Коли ж жертва зневіряється і вирушає розбиратися з банком, зловмисник витягує карту і, за допомогою підглянутого пін-коду тут же знімає з неї грошові кошти.
Інколи гроші пропадають з карткових рахунків у результаті крадіжки гаманця. Відбувається це, як правило, тому, що власники карт нехтують правилами користування платіжною картою і зберігають карти разом з пін-кодом, або ж пишуть його прямо на карті.
Відомі так само випадки підміни карт - коли у власника беруть карту для розрахунку, скажемо в ресторані - і повертають, але вже не його карту. Клієнт, який не помітив підміни, в найближчому часі дізнається про пропажу грошей зі свого карткового рахунку.
Якщо розкрадання коштів з карти сталося, потрібно звернутися в банк з відповідною заявою. Банк зобов'язаний розглянути претензію клієнта. Треба також пам'ятати, що шахрайство є діянням протиправним, тому якщо в банку "розводять руками", то відповідну заяву можна оформити в правоохоронних органах.
Головне - звернутися своєчасно. А для цього необхідно постійно контролювати рух коштів на власному рахунку.
Андрій Ігнатов, начальник управління операційних ризиків Platinum Bank:
При виявленні фактів "подвійної прокатки карти" в торгівельній мережі (навіть якщо це було через декілька днів) необхідно негайно інформувати підрозділ банку, відповідальний за безпеку операцій з пластиковою картою. На підставі цього підрозділом карткової безпеки проводиться розслідування, в процесі якого встановлюється реальна картина проведення незаконної операції. Картотримачу необхідно надати в банк заяву і документи, які запитає карткова безпека банку для проведення розслідування.
З метою оперативного виявлення шахрайських операцій картотримачу необхідно:
- встановити СМС-підтвердження дебетування картрахунку;
- узяти за правило щомісячно перевіряти виписку про рухи по картрахунку на предмет наявності несанкціонованих транзакцій.
Для мінімізації ризиків несанкціонованої прокатки пластикової карти кожен картотримач повинен застосовувати просте правило - не випускати карту з виду після її передачі для проведення операції. Наприклад, зараз іноді можна спостерігати ситуацію, коли клієнт ресторану красивим жестом передає пластикову карту офіціанту для оплати рахунку, після чого той іде в службове приміщення. Запит пін-коду також допоможе уникнути шахрайських транзакцій.
Найдієвіший спосіб запобігання шахрайству - це розуміння самим картотримачем необхідності дотримувати всі вимоги щодо безпеки операцій з картою. Якщо клієнти усвідомлюватимуть серйозність цього питання і дотримуватимуться встановлених правил використання пластикових карт, у них буде набагато нижча вірогідність стати жертвою карткових шахраїв.
Максим Кошевцов, керівник індивідуального бізнесу Всеукраїнського Банку Розвитку:
Для того, щоб захистити своїх клієнтів від карткових шахраїв, банки здійснюють цілодобовий моніторинг електронних операцій, тобто при проведенні підозрілих операцій по рахунку клієнта, банк за умовчанням може заблокувати рахунок. Також зараз всі банки надають таку послугу, як SMS - інформування клієнтів про всі операції по їх рахунках. З метою підвищення безпеки, деякі банки вже починають емітувати чіпові карти, тому що мікропроцесор, який містить всю інформацію, забезпечує вищий рівень безпеки і кращий захист від підробки. Ще одним із способів зниження можливих фінансових втрат клієнта від карткових шахраїв є встановлення лімітів зняття готівки, тобто клієнт самостійно вказує суму і кількість операцій, які проводитимуться по його рахунку.
Аліса Лісіцина
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
