2540
Наскільки вигідне сьогодні медстрахування?
Медичне страхування - "додаткова послуга", фактично є обов'язковою за кордоном, оскільки деякі страхові компанії або виключають, або обмежують самостійне звернення до лікувальної установи минувши координаційний центр. У багатьох випадках таке обмеження не поширюється на так звані "ургентні" ситуації, що вимагають надання невідкладної допомоги.
В нашій країні немає обов'язкового медичного страхування, зате є добровільне. Коштує така страховка недешево. Найдешевші поліси, які можна купити самостійно, коштують близько 800 грн. на рік, найдорожчі - від 15 тис. і вище.
Добровільне медичне страхування (ДМС) в Україні розвинене слабо. Страховики, наприклад, в I кварталі отримали від продажу таких полісів населенню 83,8 млн. грн., або всього 6,5% від всіх премій. При цьому виплатили 62,7 млн. грн.
Чим медичне страхування відрізняється від інших видів страхування? Що є договором медичного страхування (ДМС), на що може розраховувати його споживач? З цього питання почалася наша бесіда з директором відділу страхування особистих продуктів BritMark (страховий брокер для корпоративних клієнтів) Юрієм Ніканьонком
Основним завданням ДМС є забезпечення застрахованої особи якісною медичною допомогою в разі виникнення раптового захворювання. При цьому всі витрати, пов'язані з лікуванням, бере на себе страхова компанія (СК), окрім випадків, які є винятками за договором. Вона ж відповідає за надання консультацій і лікування у професійних лікарів.
Часто ДМС передбачає покриття не лише вартості консультацій лікаря, але і здачі необхідних аналізів, проходження процедур, необхідних для лікування медикаментів (включаючи їх доставку). Крім того, при неможливості самостійних відвідин лікаря хворому оплачується доставка в медустанову або виклик фахівця додому.
Варто зазначити, що в даному виді страхування сервіс однозначно відіграє провідну роль в сприйнятті продукту. Погодьтеся, приємно йти до хорошого фахівця в якісну клініку, без черг, ніж самому шукати потрібного лікаря і пробиватися до нього.
- На кого, в першу чергу, розрахований цей продукт?
На даний момент основними споживачами медичної страховки є відповідальні роботодавці, які надають своїм співробітникам соціальні пакети, бажаючи захистити здоров'я свого персоналу.
- Чому основними споживачами є саме юридичні, а не фізичні особи?
Проблема в тому, що багато СК взагалі не приймають на страхування фізосіб, інші ж запрошують за цю послугу непомірно високу ціну. Це легко пояснити: в Україні ще не розвинена культура індивідуального медичного страхування і СК побоюються шахрайства з боку приватного страхувальника по ДМС (наприклад, бажання вилікувати вже існуюче захворювання за рахунок СК). Дуже яскраво ілюструє настороженість СК до фізосіб той факт, що страховики часто беруть на страхування великі колективи без проведення попереднього медогляду персоналу, тоді як приватного клієнта без огляду не прийме на страхування жодна СК.
Ще однією причиною перекосу ДМС у бік корпоративного клієнта є той факт, що поки небагато громадян готові оплачувати медстраховку з власної кишені. В цей же час роботодавці починають все більше цінувати своїх співробітників і готові запропонувати їм цей захист, підвищуючи тим самим лояльність персоналу. А разом з цим економлять свої кошти: якщо хтось із співробітників серйозно захворіє, будь-яка пристойна компанія йому допомагатиме, і, відповідно, нести витрати. Оформивши ДМС, фірма звільняє себе від необхідності нести додаткові непередбачені витрати, а також може бути упевнена, що співробітник оперативно отримає необхідну кваліфіковану медичну допомогу, і з найменшими втратами зможе повернутися до виконання своїх трудових обов'язків.
- Коли може змінитися ця ситуація?
Можливо, ситуацію змінить впровадження ОМС (обов'язкове медичне страхування), про яке зараз так багато говорять. Проте, поки не ясно, коли його введуть і чи введуть взагалі. Виходячи з ринкових тенденцій, я пов'язую майбутні зміни в свідомості людей з двома процесами. По-перше, з впливом страховиків, брокерів і держави на формування громадської думки стосовно ДМС. І, по-друге, зі зростанням добробуту населення.
Поки ж цього не станеться, ДМС користуватимуться ті, кому його безкоштовно забезпечує роботодавець. Хоча варто відзначити, що співробітники, яким компанія декілька років забезпечувала покриття ризиків, пов'язаних зі здоров'ям, починають цінувати це благо і розуміти його необхідність. Тому, коли в період кризи роботодавці стали урізувати бюджети, багато співробітників виказували готовність оплачувати частину вартості страховки з власної кишені, а інколи навіть самостійно сплатити повну вартість полісу. Правда, в таких випадках колектив, як правило, вибирає досить вузьке покриття.
- В яких випадках ДМС є необхідним?
В даному випадку потрібно розглядати 2 параметри:
1. Збитковість. Цей показник дорівнює співвідношенню виплачених відшкодувань СК, пов'язаних з лікуванням застрахованих (оплата послуг клінік, медикаменти та ін.), до суми, в яку страхувальнику обійшовся поліс. Цей параметр показує, що більше: гроші, заплачені страхувальником, або виплати, які зробила СК за час дії договору. Вочевидь, що, якщо збитковість низька, то має сенс відмовлятися від страховки і оплачувати лікування самостійно, створюючи так званий фонд самострахування. В той же час потрібно бути готовим до того, що, якщо збитковість висока, СК може підвищити тарифи. Тут ідеться про так звану чисту збитковість, яка не враховує “витрати на ведення справи” - все ті адміністративні витрати, які несе СК у зв'язку з обслуговуванням договору. Зазвичай в договорах пишуть, що ці витрати складають 30-35% від платежу.
2. Знижки СК в ЛПУ (лікувально-профілактичних установах). Проводячи аналіз збитковості, не можна забувати про такі моменти:
- СК в більшості випадків має знижки в ЛПУ, тому, якщо Ви звертаєтеся в клініку безпосередньо, то ті ж послуги можуть коштувати Вам значно дорожче;
- при використанні послуг СК, організацією всієї необхідної допомоги (виклику швидкої допомоги, запису до лікаря, доставки медикаментів і тому подібне) займається ассистанс. При використанні самострахування всі ці турботи лягають на самого хворого.
В підсумку, порівнюючи привабливість ДМС і самострахування, варто оцінити “чисту збитковість”, зробити поправку на ціни, які ви отримуватимете безпосередньо, зрозуміти, хто у вашій компанії адмініструватиме весь цей процес і скільки це коштуватиме для компанії. І лише на підставі всіх цих даних робити висновок.
- На що, в першу чергу, варто звертати увагу при виборі програми ДМС?
Досить ризикований ставити подібне питання страховому брокеру, оскільки відповідати на нього я можу, якщо не нескінченно, то дуже довго. Спробую вказати основні моменти.
- Кожна програма ДМС складається з декількох розділів:
- амбулаторно-поліклінічна допомога
- стаціонарне обслуговування
- швидка медична допомога
- стоматологічна допомога
- акушерська допомога
- медикаментозне забезпечення
- оздоровлення
- додаткові послуги.
Дуже важливо, що саме покривається по кожному з розділів і в яких лімітах. Не менш важливо, який клас клінік передбачений кожним з розділів: брендові, приватні, відомчі, державні або ін. У кожній групі поіменно перераховуються клініки, з якими в СК укладені договори, і послуги саме цих клінік страхова компанія пропонуватиме застрахованим. Чим вищий рівень клінік, тим дорожча страховка.
Особливу увагу варто приділити франшизі - частині відшкодування, яка не виплачується страхувальнику. Зазвичай вона встановлюється у вигляді процентного співвідношення від сумарного відшкодування по конкретному страховому випадку. Чим вищий клас клінік, тим частіше страховик пропонує встановити франшизи на послуги цих клінік.
2. Ассистанс - структура, яка отримала дзвінки від застрахованих і забезпечує їм надання медичних послуг. На даний момент існує 2 основні форми ассистансів - зовнішній і внутрішній. З мого особистого досвіду можу сказати, що я віддаю перевагу внутрішньому ассистансу.
3. Розбиття платежу - можливість сплатити страхову премію частинами. Це дає можливість оперативно змінити страховика у разі потреби і дозволяє не вилучати з обігових коштів зайві гроші. Єдиний недолік цього методу полягає в тому, що ліміти відшкодувань на відповідні види послуг в такому разі теж дробляться, тобто за деякий період часу клієнт зможе використовувати лише частину відповідного ліміту.
4. Виняток. Потрібно уважно вивчити список винятків, передбачених договором, щоб уникнути несподіваних сюрпризів надалі.
5. Правила страхування. Деякі пункти договору можуть посилатися на правила страхування, не цитуючи їх дослівно. Перед укладенням договору дуже рекомендую все-таки прочитати ці правила, особливо ті пункти, на які є посилання в договорі.
6. Репутація страхової компанії. І, нарешті, дуже важливо спочатку правильно вибрати страховика. СК має бути стабільною, лояльною і справно виплачувати відшкодування. Частково цю інформацію можна знайти в Інтернеті, а повніші й достовірніші дані мають в своєму розпорядженні страхові брокери.
Раїса Поліщук, Олена Фалковська
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
