3863
Домовленість дорожча за гроші, але не для поручителів
— Кредит&Депозит
З юридичної точки зору поручительство в чужому кредиті - це реально існуюча загроза виконати договір не лише за боржника, але і за другого поручителя, а часто і втрата власного майна.
Напевно, розмова про поручителів у банківських кредитах не втратить своєї актуальності ніколи. Адже скільки вже було сказано про "плюси" і "мінуси" безкорисливої допомоги в кредитних відносинах, а громадяни продовжують, не замислюючись про наслідки, допомагати своїм ближнім. Більше того, все частіше ставлять нові запитання, наприклад: "У кредиті два поручителі, чому платить лише один?" або "Чому описали моє майно, а я поручитель, тоді як майно боржника не чіпали?"
Що ж, варто звернути увагу всіх майбутніх, та й нинішніх теж, неуважних поручителів на те, що чекає їх при невиконанні договору позичальником.
Поручитель як гарантія для банкірів
Згідно зі ст. 546 ЦК України, виконання зобов'язання може забезпечуватися поручительством. Це означає, що, видаючи кредит, банк захоче отримати "страховку" або "гарантію" того, що суму кредиту і все, що належить по ньому, він отримає навіть в разі неплатоспроможності або смерті боржника. Саме у цьому йому і допомагають поручителі.
Варто зазначити, що просто сказати, мовляв, так, я поручитель, недостатньо, оскільки відповідно до ст. 547 ЦК, операція з забезпечення виконання зобов'язання здійснюється у письмовій формі, тобто має бути укладений письмовий договір поручительства. Безпосередньо самим договором поручительства є угода між поручителем і банком, за якою поручитель ручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку з повернення кредиту і відсотків по ньому (ст. 553 ЦК).
Треба розуміти, що якщо банк надає кредитоотримувачу досить значну суму, то кредит може забезпечуватися в частині заставою, а в іншій частині (не покритій заставним майном) - доходами і майном поручителя. Передбачається також і можливість при великій сумі позики залучати декілька поручителів. Ось тут і чекають деякі сюрпризи.
Уявіть собі ситуацію, кредитний договір кредитоотримувача, вашого приятеля, забезпечуєте поручительством ви (причому, маєте у власності нерухоме майно, авто, і досить серйозний офіційний заробіток) і ще один громадянин, який скромно одержує заробітну плату, скажімо, секретаря невеликого офісу.
Договорами поручительства можуть бути передбачені частини боргу, за які відповідають кожен з поручителів, але це в найкращому випадку - як правило, на такі умови банки не йдуть. В основному ж обидва поручителі відповідають перед банком за кредитоотримувача солідарно, тобто як тільки перестали приходити відповідні платежі, банк (кредитор) має повне право вимагати сплати основного боргу, відсотків по ньому, штрафних санкцій, відшкодувань витрат банку (ст. 554 ЦК) від будь-якого з тих, хто поручився.
Виникає питання, хто саме платитиме: ви, інший поручитель чи обидва, чи все-таки сам боржник? А тут вже банку законодавством надана повна свобода вибору - адже в договорі вказана (а якщо і не вказана, то застосовується норми ЦК) солідарна відповідальність поручителя і боржника перед кредитором. Більше того, банку дозволено самостійно вибрати "жертву", пред'явивши їй всі вимоги в повному обсязі, або розділити між поручителями. Думається, не варто пояснювати, що банк направляє вимоги кожному з "добровільних помічників" повідомлення про обов'язок виплатити все в повному обсязі і чекає, хто, коли і які кроки зробить.
В будь-якому разі зрозуміло - ніхто не створюватиме собі труднощів за власним бажанням - і банк звертається до "багатшого" поручителя, адже завжди можна обернути стягнення на його майно. Причому в діях банку немає абсолютно нічого негожого - все в рамках цивільного законодавства. І все тому, що ч. 3 ст. 554 ЦК передбачено, що особи, які спільно дали поручительство, відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не встановлене договором (а інше договором не встановлюється, як правило).
Що робити, якщо банк наступає?
Поручителям, які "попали" в схожі ситуації, потрібно розуміти, що сперечатися з банком марно, хіба що спробувати оспорити основний кредитний договір або сам договір поручительства (правда, це з області фантастики). Так, скажімо, можна скористатися правилами укладення операцій і визнати кредитний договір недійсним, тоді вступить в дію норма п. 2 ст. 548 ЦК і договір поручительства визнаватиметься також недійсним: "Недійсне зобов'язання не підлягає відшкодуванню. Недійсність основного зобов'язання викликає недійсність операції щодо його забезпечення". Можна спробувати довести, що укладений договір поручительства є наслідком угоди, досягнутої під впливом обману, насильства, загрози, результатом чого служитиме недійсність договору. Але це, ще раз зверніть увагу, довести досить складно, практично неможливо.
Звичайно ж, є й інші підстави припинення поручительства, передбачені ст. 559 ЦК. Так, "покінчити" з поручительством можна в таких випадках.
По-перше, з припиненням основного кредитного договору (боржник сам повністю розрахувався з банком).
По-друге, змінилися зобов'язання, внаслідок яких збільшується обсяг відповідальності поручителя, за умови, що поручитель на це згоди не давав.
По-третє, якщо після настання терміну виконання зобов'язання кредитор відмовився прийняти належне виконання від боржника або кредитора.
По-четверте, якщо боржник перевів свій борг на іншу особу, а поручитель не поручився за нового боржника.
По-п'яте, закінчення терміну дії договору поручительства, а якщо такий термін не встановлений, порука припиняється, якщо кредитор впродовж шести місяців з дня настання терміну виконання основного зобов'язання не пред'явить вимоги до поручителя. Якщо термін основного зобов'язання не встановлений або встановлений моментом пред'явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову проти поручителя впродовж одного року з дня укладення договору поруки.
Думається, викладене свідчить про те, що простіше почати процедуру виплати грошей "за того дядечка", оскільки, затягуючи неприємний момент, ви накликаєте нову біду: відсотки за прострочення або штраф, і оплату витрат банку.
Як правильно заплатити за боржника і не втратити свої гроші
Щоб не втратити свої гроші назавжди або хоч би зберегти право їх повернення, поручителю, який відповідає за боржника, потрібно знати чіткі правила. Отже, згідно ст. 555 ЦК, в разі отримання вимоги кредитора поручитель зобов'язаний повідомити про це боржнику, а в разі пред'явлення до нього позову - подати клопотання про залучення до справи боржника (як співвідповідач). Такими заходами не варто нехтувати, бо якщо поручитель не повідомить боржника про вимогу кредитора (банку) і сам виконає зобов'язання, боржник має право висунути проти вимоги поручителя всі заперечення, які у нього були проти вимог кредитора.
ЦК передбачив названу норму, допускаючи ситуацію, при якій безпосередньо боржнику відомо про порушення договору з боку банку, або, наприклад, про те, що він вже виконав договір, а банк по неуважності забув про це та ін. Далі, ч. 2 ст. 555 ЦК поручителю надано право висунути проти вимоги кредитора заперечення, які міг би висунути сам боржник, за умови, звичайно ж, що такі заперечення ніяк не пов'язані з особою боржника. Поручитель може пред'явити такі заперечення навіть в разі, якщо боржник відмовився від них або визнав свій борг.
Після першого етапу (повідомлення боржника), поручитель виконує зобов'язання за боржника, тобто виплачує банку все те, що належало боржнику. Потім, керуючись ст. 556 ЦК, поручитель повинен вимагати від банку документи, що підтверджують обов'язок боржника. Після цього до поручителя переходять всі права банку, і він має право вимагати повернення від боржника всього того, що він за нього виплатив. Якщо ж декілька поручителів відповідали по боргу кожен в своїй частині, то і права кредитора переходять до них у розмірі частини виконаного ними зобов'язання. Іншими словами, один поручитель заплатив 70% від боргу, другий - 30%, відповідно, першому належить право вимагати від боржника 70% від суми, а останньому - 30%.
Так, до речі, боржник, що виконав зобов'язання, забезпечене поручительством, повинен негайно повідомити про це поручителю (ст. 557 ЦК). Якщо ж боржник не виконає цю вимогу, то поручитель, який виконав за нього зобов'язання, отримує право стягнути з банку безпідставно придбане або пред'явити регресну (зворотну) вимогу до боржника. Зрозуміло, що це зайвий клопіт, але гроші повернути нікому ще не заважало. Єдино приємним моментом у всій цій процедурі можна назвати норму, передбачену ст. 558 ЦК, що дає право поручителю на оплату послуг, наданих ним боржнику.
Спосіб нашкодити самому собі
На жаль, це ще не всі проблеми, пов'язані з поручительством. Погоджуючись на поручительство, ви власними руками перекриваєте собі можливість на отримання кредиту для себе, або обмежуєте її. Річ у тім, що, зважившись на власну позику в банку, вам хочеш не хочеш доведеться повідомити про свою діяльну участь в кредиті друга. Звичайно, існує шанс "сказати" банку не всю правду, проте буде дуже неприємно дізнатися про відмову у зв'язку з повідомленням недостовірної особистої інформації. У свою чергу, доповівши про зобов'язання, що є на вас, по забезпеченню чужого кредиту, банк, аналізуючи ваші доходи, від загальної цифри відніме ціну вашої участі в кредитному договорі друга. Це означає, що банк зменшить ваш дохід на розмір щомісячних виплат по кредиту, за який ви поручилися.
А тут вже можливі два варіанти: або відмову, у зв'язку з тим, що ваших доходів недостатньо для отримання бажаного, або суму кредиту зменшать до невпізнання. Більше того, в Україні, правда, не так давно, з'явився широко відомий у всій Європі і Штатах інститут - кредитна історія. Якщо у вас виникли проблеми у виконанні чужого кредитного договору (судовий процес, опис майна, виконавчий лист тощо.), то ваша кредитна історія і репутація, вважайте, підмочена. Тому розраховувати на отримання кредиту без проблем не вдасться.
Підсумовуючи, можна зазначити, що поручительство може нести в собі щось позитивне лише з моральної точки зору - не відмовив у проханні, допоміг другу, родичу та ін. З юридичної точки зору поручительство в чужому кредиті - це лише головний біль, реально існуюча загроза виконати договір не лише за боржника, але і за іншого поручителя, і часто втрата власного майна. Крім того, це і спосіб нашкодити собі в майбутньому. Отже, перш ніж погоджуватися підставити плече і протягнути руку допомоги, задумайтеся - а чи варто?
5 порад для поручителя
1. Перш ніж ручатися за чуже грошове зобов'язання, перевірте платоспроможність боржника.
2. Переконайтеся в тому, що його паспортні дані відповідають дійсності (особливо це стосується місця проживання).
3. Спробуйте переконати банк змінити умови договору поручительства, замінивши солідарну відповідальність на субсидіарну (в такому разі, банк спочатку повинен буде пред'явити вимоги до боржника, а вже потім до вас).
4. Можна укласти власний договір з боржником, в якому викласти умови повернення ним ваших грошових коштів у разі, якщо ви виконаєте договір за боржника.
5. Аби хоч якось підсолодити гірку пілюлю поручительства, допускається вказати в угоді з боржником розмір вашої винагороди за такий альтруїзм.
Юлія Габдулліна
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
