1155
Непристойна пропозиція
— Кредит&Депозит
Влітку 2010-го кількість банків, що пропонують різні кредитні програми населенню, зросла. Ще рік тому позики фізособам видавали не більш ніж шість-сім фінустанов, а вже на початку липня 2010-го 23 банки пропонували кредити на купівлю нерухомості, 17 фінустанов - споживчі позики, ще 3 - кредитні картки. Найбільше пропозицій на ринку - стосовно автокредитів: понад 100 різних варіантів від 25 банків.
Проте банківські кредити нині по кишені далеко не всім. За даними Простобанк Консалтинг, середня ефективна ставка за автокредитами на початку липня сягала 20,36%, за іпотечними - 23,52%, кредити готівкою обходяться клієнтам в середньому в 53,05% річних. Найдорожчими залишаються позики на купівлю товарів - 75,17% (за деякими пропозиціями позичальники за рік виплачують подвійну вартість покупки). Банкіри не виключають, що боротьба за клієнтів змусить фінустанови поступово знижувати ставки - позичатися під 30% річних і вище охочих наразі небагато.
Ставки зроблено,
ставок більше немає
Як і рік тому, найпоширеніші на ринку - автокредити. Тільки за останні півроку кількість фінустанов, готових позичити потрібну суму на купівлю машини, збільшилася удвічі. До речі, автокредити - одні з найдешевших на українському ринку (в середньому 19-20% річних). При цьому що менший термін кредитування, то нижча відсоткова ставка: позика терміном на рік обійдеться у середньому в 15-16% річних, а на сім років - вже у 21-22%. Банки, як правило, готові видавати $10-50 тис. Дорогі (Jaguar, Porsche, Bentlеy) і дешеві автомобілі (деякі китайські, корейські та російські моделі) фінустанови кредитувати відмовляються. Для авто преміум-класу важко знайти платоспроможного покупця, а бюджетні автомобілі можуть просто "не дожити" до часу погашення кредиту.
Мінімальні відсоткові ставки на ринку - в банках, які співпрацюють з офіційними дилерами. Компанії готові брати на себе відсоток за кредитом, аби підштовхнути покупців до купівлі. Наприклад, Universal Bank проводить спільну акцію з Хюндай Моторс Україна та офіційним імпортером марки Peugeot в Україні (компанія "Ілта"). Співпраця дозволяє фінустанові видавати кредити на відповідні авто під 0% річних (термін кредитування - один рік, перший внесок - від 30% вартості автомобіля). Схожі акції є, наприклад, в Астра Банку і в Индекс-банку.
Повертаються на ринок і кредити під заставу депозитів (у розмірі до 80% від суми вкладу) або у формі кредитного ліміту на зарплатну картку (овердрафт). Щоправда, якщо раніше розмір овердрафту міг становити п’ять-шість щомісячних окладів, то тепер - щонайбільше 200% заробітної плати. Вартість ресурсу - 25-30% річних.
ПриватБанк, Дельта Банк і банк "Ренесанс Кредит" знову видають кредитки. Популярний раніше пільговий період (термін користування кредитом, протягом якого відсоток не нараховується) зберігся лише у лідера ринку - Приватбанку. У решті випадків доступ до кредитної лінії обійдеться в 35-65% річних незалежно від часу погашення боргу.
Оживає й ринок споживкредитів. Короткочасні позики на товари популярні як серед банків (такі кредити пропонують 17 фінустанов), так і серед позичальників. За словами начальника департаменту маркетингу і розвитку бізнесу банку "Ренесанс Кредит" Дмитра Поліщука, у 2010 році фінустанови навіть збільшили максимальну суму (з 15 тис. грн до 20 тис. грн) і термін кредиту (з 24 до 36 місяців). При цьому, як і до кризи, споживкредити залишаються дорогим задоволенням. Позики готівкою обійдуться у середньому в 53,05%, кредити на купівлю товарів - ще дорожче (75,17%). Втім, дорожнечу споживкредитів банкіри цілком можуть пояснити. "Цей вид кредитування завжди був пов'язаний із досить високими ризиками неповернення, - пояснює голова правління Кредобанку Іван Феськов. - Щоб мінімізувати збитки від видачі таких кредитів, банки встановлюють високі відсоткові ставки і різні комісії (одноразові, щомісячні), які дозволяють отримати дохід уже на час видачі позики".
Поступово реанімується й ринок кредитування нерухомості. Кредити для придбання квартир на вторинному ринку видають понад 20 фінустанов, первинну нерухомість готові кредитувати шість-сім банків (при цьому установа найчастіше фінансує купівлю квадратних метрів у певних містах або житлових комплексах). Умови кредитування у банках усе ще драконівські: первинний внесок від 50%, термін - у середньому три-п’ять років, ставка - близько 25% річних (при цьому тільки за останні півроку іпотека подешевшала на 0,5-1,5 п. п.). У 2010-му дедалі популярнішими стають плаваючі відсоткові ставки. Ставка за іпотечним кредитом в Ерсте Банку, наприклад, переглядається раз на рік і залежить від базової відсоткової ставки (ставка за терміновим внеском в Ерсте Банку терміном на 12 місяців + 1 день, з виплатою відсотків після закінчення терміну дії депозитного договору). Враховуючи, що нині прибутковість депозитів знижується, такі умови кредитування мають бути вигідними для клієнтів.
Природний добір
Попри велику, здавалося б, кількість різних програм, кредитування фізосіб ще не стало масовим явищем. Наразі попит мають хіба що карткові кредити, овердрафти і кредити на придбання товарів. Брати дорогі довгочасні кредити українці ще не наважуються. Втім, зниженню відсоткових ставок бути. Причому вже цього року. "Дедалі більше банків реанімують свої кредитні програми і повертаються на ринок споживчого кредитування, - пояснює Дмитро Поліщук. - А посилення конкуренції і відсутність адекватного попиту на такі дорогі кредити з боку населення сьогодні змушуватимуть банки приваблювати клієнтів додатковими бонусами, сервісами і, найголовніше, нижчою ціною". Уже до кінця 2010 року кредити можуть подешевшати на 1-1,5 п. п.
А ось оцінюватимуть позичальників банки ще жорсткіше. Рішення за кредитною заявкою клієнта грунтується на багатьох чинниках: фінансове становище потенційного позичальника, його соціальний статус, а також якість наданої інформації. До того ж у 2010 році банки дедалі активніше обмінюються інформацією про клієнтів: бездоганна кредитна історія - важливий чинник для прийняття позитивного рішення.
Вікторія Руденко
За матеріалами: Контракти
Поділитися новиною
