4902
Сім причин берегти свою кредитну історію
— Кредит&Депозит
Просто свою кредитну історію зіпсувати, але складно її потім виправити. А може, насправді позитивна "біографія" позичальника нам не так вже й потрібна? Ради чого варто берегти кредитну історію - справно платити по кредитах?
Причина перша. За кордон можуть не пустити
Ще восени 2009 року президент України доручив Кабміну вжити заходів для введення тимчасової заборони на виїзд за кордон українців, в яких є "невиконані кредитні зобов'язання перед фінустановами". Приблизно в той же час Національний банк України в своєму листі рекомендував банкам ініціювати в судовому порядку заборону на виїзд неплатникам по кредитах.
Спочатку інформація про те, що позичальників банків зроблять невиїзними, здавалася загрозою, яку ніколи не приведуть у виконання, але подальший розвиток подій це спростував. Так, наприклад, Укрпромбанк подав у Прикордонну службу України реєстр несумлінних позичальників на 1033 фізичних осіб.
Прикро те, що дізнатися, що вам тимчасово заборонено покидати межі країни, можна лише на митниці при перевірці вашого паспорта. І хоча масової закономірності "винен банку - не випустять за кордон" поки не спостерігається, банки час від часу подають список своїх боржників прикордонникам. Хто знає, чи не опинитеся ви там років через п'ять через давно забуті борги?
Причина друга. Приховати "чорну мітку" не вийде
Добре відомий спосіб для боржника банку взяти кредит знову - просто звернутися до іншої установи. Це відбувається через те, що в Україні п'ять бюро кредитних історій (БКІ), які співпрацюють з різними банками.
"В разі, якщо позичальник оформляє кредит в банку А, який не є партнером бюро Б, що має в своєму розпорядженні негативну інформацію про даного позичальника, банк А просто фізично не зможе ідентифікувати факт наявності в бюро Б такої інформації про свого потенційного позичальника. Отже, за відсутності яких-небудь негативних ввідних фінансова установа може погодити видачу кредиту такому позичальнику", - пояснює Клим Тимко, заступник начальника управління ризиків роздрібного бізнесу VAB Банку.
При цьому поки не працює механізм, здатний усунути таку можливість. "Закон про кредитні бюро дозволяє бюро обмінюватися кредитними історіями, але на практиці цього не відбувається, що і призводить до появи у несумлінного позичальника можливості вільно брати кредит в іншому банку, який не співробітничає з бюро, де зберігається його негативна кредитна історія", - Андрій Ігнатов, начальник управління операційних ризиків Platinum Bank.
Проте банки, знаючи про такі особливості функціонування системи, намагаються підстрахувати себе від них. "Позичальник не повинен сподіватися на те, що його негативна кредитна історія невідома банку лише тому, що банк є партнером іншого кредитного бюро. Сьогодні все більше банків розуміють важливість використання даних бюро і передають в них інформацію про своїх позичальників. До того ж на етапі верифікації наданих потенційним позичальником даних банки, як правило, використовують низку інших інструментів (окрім кредитного бюро), які допомагають їм достовірно оцінити платіжну історію людини, що звернулася по отримання кредиту", - пояснює Олена Колодяжна, директор департаменту ризик-менеджменту банку "Ренесанс Кредит". Окрім цього, один банк може бути партнером двох і більше кредитних бюро одночасно або запрошувати з кредитного бюро інформацію час від часу на платній основі. Все це значно зменшує шанси недобросовісних позичальників на отримання нового кредиту.
Розраховувати ж на те, що час "змиє" плями з кредитної біографії, і знову можна буде вільно брати кредити, особливо не варто. Річ у тім, що для цього знадобиться зовсім не 3 роки. Наприклад, на сайті одного з найбільших кредитних бюро України написано, що інформація в ньому зберігається впродовж 10 років з дати виконання позичальником кредитного договору. Зрозуміло, що якщо йдеться про проблемний іпотечний кредит з терміном 20-30 років, то розраховувати взяти кредит під пенсію вже немає сенсу. З іншого боку, навіть прострочений кредит на невелику суму позбавить вас можливості користуватися фінансовими позиками на цілих десять років (і то - в разі, якщо через 10 років бюро сумлінно видаляє інформацію про позичальника).
Причина третя. Бюро кредитних історій скоро обмінюватимуться інформацією
До кризи потреба дізнаватися про позичальника, який недобросовісний, не стояла перед банками так гостро, як сьогодні, коли установи гранично обережні у видачі нових позик. Відповідно потребам банків починають розвиватися кредитні бюро. З відновленням кредитування питання пізнавання несумлінних позичальників постане зовсім гостро, а поки експерти лише прогнозують, що бюро почнуть… обмінюватися даними.
"Не можна не відмітити, що кредитні бюро в Україні розвиваються, і обмін даними між бюро був би логічним етапом цього розвитку. Звичайно ж, йдеться про достовірний і якісний обмін даними. Я думаю, що рано чи пізно наші бюро до цього прийдуть", - Олена Колодяжна, директор департаменту ризик-менеджменту банку "Ренесанс Кредит". Втім, на думку фахівців, це станеться не так скоро, як хотілося б. "Можливо, і існує певна форма, за якої обмін такою інформацією може відбуватися на взаємовигідній основі. Проте, на мій погляд, така взаємодія між різними бюро кредитних історій - це питання не найближчої перспективи", - відзначає Клим Тимко.
Причина четверта. В майбутньому кредитні бюро України об'єднаються
Незважаючи на те, що сьогодні всі кредитні бюро "самі за себе", і поточна ситуація на ринку дозволяє їм непогано заробляти, продаючи кредитні історії позичальників, не секрет, що для успішного функціонування ринку всі банки мають знати, добросовісний клієнт прийшов до них чи ні. Саме тому опитані Prostobank.ua експерти одностайні: рано чи пізно бюро об'єднаються. "Бюро вже розуміють життєво важливу необхідність їх об'єднання і співпраці. Я впевнений, що дуже скоро ми почуємо новини з цієї теми, що підтвердять подібні припущення", - стверджує Андрій Ігнатов, начальник управління операційних ризиків Platinum Bank.
Втім, не всі фахівці вважають, що об'єднання кредитних бюро матиме лише позитивні сторони. "Як і всяке об'єднання, "злиття" БКІ може мати як позитивні, так і негативні наслідки. З одного боку, банки зможуть з одного джерела отримувати найповніший перелік кредитних історій. З іншого - монополія на ринку БКІ може призвести до падіння якості послуг (яке й зараз і без того не на найвищому рівні), що надаються ними, і до зростання тарифів, - вважає Клим Тимко, заступник начальника управління ризиків роздрібного бізнесу VAB Банку. - У зв'язку з цим можна поставити під сумнів коефіцієнт корисності цієї ідеї в зрізі найближчої перспективи. На даному етапі ринок повинен розвиватися так, як він розвивається. При цьому регулятор ринку і законодавчі органи мають докладати всіх можливих зусиль для сприяння розвитку і вдосконалення послуг БКІ на українському ринку кредитування".
Причина п'ята. Кредитні бюро стають могутнішими
Важливість повноцінного функціонування кредитних бюро прекрасно розуміють у Кабінеті Міністрів і в парламенті країни (не кажучи вже про цілеспрямоване лобіювання інтересів банків і бюро). І тут влада не стоїть на місці. Прикладом може служити, наприклад, намір відкрити доступ бюро до Державного реєстр фізичних осіб ДПАУ, в якому зберігаються дані про ідентифікаційні коди українців. Законопроект, який повинен дозволити бюро користуватися такою інформацією, був поданий Кабміном у Верховну Раду на початку червня-2010.
І хоча грядущі зміни в законодавстві орієнтовані швидше не на проблемних позичальників, а на припинення шахрайства з підробленими кодами і з підробленими довідками про доходи, тенденція очевидна: уряд виступає навіть за такі революційні зміни на користь кредитних бюро. Того і дивись - наступним кроком буде законопроект, що передбачає обов'язковий обмін негативною інформацією про позичальників між всіма кредитними бюро. Або ще якесь нововведення, украй вигідне для банківської системи, але неприємне для українців, які зіпсували свою кредитну історію.
Причина шоста. Існує єдиний реєстр позичальників
З 2002 року в Україні існує єдина інформаційна система "Реєстр позичальників", створена НБУ і покликана збирати негативну інформацію про несумлінних позичальників. Переважна більшість українських банків вже працюють з цією системою. "Протягом 10 днів з дня зарахування заборгованості позичальника на рахунки простроченої заборгованості, банк зобов'язаний формувати і пересилати НБУ інформацію про позичальників з простроченою заборгованістю понад 10 тис. грн. Інформація про юридичних осіб - позичальників надається з обов'язковою вказівкою даних про засновників і керівництво", - пояснює Максим Кошевцов, керівник індивідуального бізнесу Всеукраїнського Банку Розвитку. Втім, поки система функціонує не так бездоганно, як хотілося б.
"Необхідно знизити поріг суми простроченої заборгованості, що надається банками для ЄІС "Реєстр позичальників", а також скоротити термін подачі банком-учасником інформації", - відзначає Максим Кошевцов.
Крім того, самі банки поки не вважають систему ефективною і ставляться до неї відповідно. "Наприклад, формально банк декларує передачу негативних кредитних історій в Реєстр, проте по факту може бути передано лише мінімальна кількість файлів. При великих обсягах і автоматизованому процесі кредитування виникає питання про доцільність запиту до такого реєстру з невідомим hit rate і відсутністю можливості детального аналізу кредитної історії. Ще дві причини - низький рівень автоматизації запитів і отримання відповідей з Реєстру, а також ліміт на кількість запитів на добу", - нарікає Клим Тимко, заступник начальника управління ризиків роздрібного бізнесу VAB Банку.
Врешті, законодавча база доки не дозволяє використовувати реєстр інакше ніж як інструмент для нагляду за банками. Проте вже в першій половині 2010 року в пресі з'явилася інформація про те, що регулятор хоче використовувати реєстр для виявлення банками злісних неплатників по кредитах. Залишається передбачити, що подібних змін чекати недовго - адже воля регулятора вже ясна. "Можливість функціонування даної системи в найближчому майбутньому, на мій погляд, більшою мірою залежить від НБУ, оскільки банки, зацікавлені в зниженні кредитних ризиків і поліпшенні системи ризик-менеджменту, приєднаються до реєстру лише при розумінні його ефективності", - відзначає Олена Колодяжна.
Причина остання. Кредити можуть знадобитися
Залишивши позаду перший кризовий рік, який особливо відзначився підвищенням ставок по вже виданих кредитах, можна не дивуватися, чому так багато людей вирішили для себе раз і назавжди не вдаватися до банківських позик. Проте ставки піднімати в односторонньому порядку вже заборонили, а кредитні продукти насправді можуть бути… корисні. Випадків, коли може знадобитися позика - багато. Наприклад, якщо вам для роботи необхідне авто, але немає можливості виплатити за нього всю суму відразу. Або якщо по вашій кредитній карті встановлено тривалий пільговий період, коли ви можете користуватися позиковими коштами безкоштовно.
Серед різних і часто дорогих банківських продуктів трапляються дуже цікаві й корисні. І тоді ви як власник хорошої кредитної історії, зможете вибирати з багатьох варіантів. Адже банки вважають за краще кредитувати саме таких клієнтів.
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
Також за темою
У серпні вкладникам ліквідованих банків виплатили 2,8 млн грн
Банкір дав прогноз, що буде з депозитами в Україні до листопада
НБУ ухвалив рішення щодо облікової ставки
Фонду гарантування вкладів 27 років: ключові досягнення (інфографіка)
В Україні стартував механізм компенсації для ВПО в межах програми єОселя
єОселя: українці отримали з початку року пільгових іпотек на суму 8,7 млрд грн
