4645
Оплата кредиту через термінали: будь обережний
— Фінтех і Картки
Оплата кредиту через термінал - це просто, зручно і економить купу часу. Але мало хто знає, що це має підводні камені. І переплата - не найбільший сюрприз, який чекає любителя легкого життя. Термінал запросто може зробити вас неблагонадійним позичальником, і вашій кредитній історії прийде кінець.
Деякі банки надають своїм клієнтам можливість оплачувати кредити через термінали миттєвої оплати. З одного боку, це зручно, оскільки доступність терміналів набагато вища, ніж офісів конкретного банку або навіть мережі банкоматів, з іншого боку, це веде до підвищення переплати за кредитом і певних ризиків, пов'язаним із зарахуванням грошей на рахунок.
Це зручно
Зробити черговий платіж з кредиту в супермаркеті або торгівельному центрі набагато зручніше, ніж навмисне їхати до відділення банку або навіть до найближчого банкомату конкретного банку, що приймає гроші. Не треба витрачати час на дорогу, сама процедура займає декілька хвилин, крім того, черговий платіж можна внести наче мимохідь, здійснюючи свої звичайні справи і не порушуючи звичного перебігу життя. Термінали миттєвої оплати працюють цілодобово і навіть у вихідні. Так, платіжна система бере невелику комісію за перерахування грошей, але багато хто розглядає це як плату за комфорт. Здавалося б, все ідеально.
Підводні камені
Перше, на що варто звернути увагу, - це переплата з кредиту при внесенні чергового платежу через термінал миттєвої оплати. Комісія за перерахування грошей через платіжну систему в середньому складає 4-5%, а інколи і більше. Відповідно, якщо всі платежі з кредиту здійснювалися через термінал, то загальна ціна взятого кредиту зростає на суму цієї комісії. Для прикладу, сума всіх виплат з кредиту в 100 тис. гривень під 24,5% річних на 12 місяців без додаткових комісій складе 113 762 гривні.
Якщо сплачувати цей кредит через термінали платіжних систем, то загальна сума виплат збільшиться на 4-5% і складе 118 312,48 гривен для 4% і 119 450,1 гривень для 5%. Різниця, звичайно, невелика - лише в 5 тисяч гривень, але, взагалі кажучи, такі переплати відповідають ставці 33-34% річних.
Відсоткова ставка за кредитом підвищується майже на 10%. При великих сумах кредиту або великих термінах різниця набагато відчутніша. Такий ефект пов'язаний з тим, що відсотки з кредиту нараховуються на суму заборгованості, а комісія платіжної системи береться зі всієї суми.
Другий підводний камінь, який може виникнути при оплаті кредиту через платіжний термінал, полягає в тому, що гроші через платіжну систему до рахунку в банку можуть йти декілька днів. Часом же внесення чергового платежу з кредиту банк вважатиме час зарахування грошей на рахунок клієнта в самому банку, а не час внесення грошей в термінал, що в загальному випадку може призвести до виникнення технічного протермінування за кредитом. Це ж призведе до нарахування додаткових комісій і штрафів за протермінування чергового платежу.
Оскільки перерахованої суми може бути недостатньо для покриття і чергового платежу, і нарахованих штрафів, то банк нараховуватиме пені на суму, якої бракує, за кожен день протермінування. В кращому разі клієнт дізнається про виникнення такого протермінування через декілька днів, і вже тоді точно доведеться їхати в банк і вносити суму, якої бракує. У моїй практиці були випадки, коли гроші через платіжну систему йшли декілька тижнів, а банк взагалі не повідомляв про це клієнта.
З іншого боку, банк обов'язково повідомить про це протермінування в Бюро Кредитних Історій, і подальше кредитування для такого позичальника буде дуже проблематичним, а інколи і просто неможливим. Є люди, яким приходило повідомлення з банку лише через рік, на суму в 11 гривень. Природно, що в кредитній історії цього клієнта було відзначено, що він має протермінування за кредитом на суму до 30 тис. гривень більше року.
Рекомендації
Описані в цій статті ситуації в основному актуальні для споживчих кредитів, які видаються за прискореною системою і беруться на короткі терміни, оскільки саме на тлі відносно малих сум люди схильні ставитися до цього легковажніше, ставлення ж до великих кредитів, як правило, набагато серйозніше.
Крім того, можливість оплачувати кредит через платіжні системи надають в основному банки, що спеціалізуються на споживчих кредитах на короткі терміни і маленькі суми. Рішення про те, як платити за кредитом, кожен приймає сам, але краще платити безпосередньо у відділенні банку або через банкомат конкретного банку, що видав кредит.
Денис Чесноков
За матеріалами: bigmir.net
Поділитися новиною
