Зустрічають по виплатах, проводжають по тарифах


Зустрічають по виплатах, проводжають по тарифах

З протоколу аварійного комісара: "Водій автомобіля (зі слів водія), запобігаючи зіткненню з мопедом, з'їхав з дороги в озеро, проплив 15 метрів і затонув".

В 2010 році, на думку експертів, основною тенденцією буде зниження попиту на добровільні види страхування і посилення конкурентної боротьби в перерозподілі обмеженого ринку обов'язкових видів страхування.

Найцікавішим видом страхування для населення в 2009 році закономірно стало автострахування, як ОСЦПВ, так і КАСКО. "Популярність автострахування пов'язана не лише із страхом людей втратити коштовне. Я б сказала, це навіть не страх, а просто стан упевненості як за свій автомобіль, так і за майно інших. Період зараз не простий, важливо знати, що тобі допоможуть. Автомобілі завжди були головною групою ризику, звідси і підвищений інтерес", - говорить Юлія Федосенко, начальник управління продажів НФСК "Добробут".

"Обов'язковість полісу ОСЦПВ, а точніше, страх перед можливим штрафом, раніше зумовлював 99% попиту на нього. Але, з часом, досвідом, власними і чужими "шишками" зростання інтересу до ОСЦПВ у громадян стало асоціюватися з розумною передбачливістю, економічним розрахунком", - говорить Юрій Ткачук, начальник управління страхування майна і відповідальності УСК "Княжа Відень Іншуранс Груп". Цікаво, що деякі великі західні страхові компанії взагалі не пропонують КАСКО і ОСЦПВ фізичним особам, а працюють лише в корпоративному сегменті. Як, наприклад, СК "Allianz Україна".

В корпоративному сегменті найдинамічніше розвивається добровільне медичне страхування (ДМС). Незважаючи на кризу, багато компаній знайшли гроші на "соцпакет" для своїх співробітників. В той же час, в сегменті фізичних осіб помітної зміни кількості застрахованих не спостерігається.

Головна ж тенденція 2010 року, на думку більшості страховиків, - це зміни в страховій культурі страхувальників. Після того, як компанії, які демпінгували на ринку і пропонували необґрунтовані тарифи, перестали виплачувати гроші, страхувальники побачили справжню цінність такого захисту. Все більша кількість клієнтів перестає вважати ціновий критерій головним при виборі страховика і переходить страхуватися у великі, надійні, з хорошою репутацією компанії. Найчастіше це "дочки" відомих західних страхових груп. Основним критерієм при цьому стає рівень страхових виплат тієї чи іншої компанії.

Основний попит населення - це автострахування

В 2010 році страхові компанії планують проводити різні акції для автоаматорів. Наприклад, в СК "PZU Україна" запланували акцію з АВТОКАСКО для жінок, щоб запропонувати їм індивідуальні умови страхування зі знижкою 8%, а також додаткові подарунки. При цьому не обділені увагою і чоловіки.

В цілому, на вартість КАСКО впливає дуже багато факторів, зокрема: перелік застрахованих ризиків, вартість автомобіля, його марка, модель, рік випуску, стаж і вік водія, об'єм двигуна, режим експлуатації, наявність протиугонного пристрою, франшиза, кількість осіб, допущених до управління автомобілем. Виходячи з цього, вартість КАСКО може досить сильно варіюватися, причому найдоступніший спосіб зменшення вартості страховки - це збільшення франшизи.

Автоцивілка є найбільш затребуваним страховим продуктом. І це не дивно, адже ОСЦПВ - це обов'язковий вид страхування, тарифи в якому чітко регламентовані законом.

Тарифи х ОСЦПВ, пропоновані страховиками, відповідають затвердженим вимогам. Наприклад, поліс ОСЦПВ для автомобіля з двигуном до 1,6 л і стажем водіїв понад 10 років, в Києві коштує 279,39 грн., а в містах з населенням менше 100 тис. осіб - 93,13 грн. Таким чином, для різних регіонів України визначена різна вартість полісів ОСЦПВ.

Віталій Щербина з СК "PZU Україна" говорить, що найчастіше існуючих лімітів недостатньо, щоб компенсувати заподіяний збиток і забезпечити клієнтові додаткову підтримку при ДТП. Тому СК "PZU Україна" пропонує страхувальникам розширити покриття, гарантоване Законом, до 150 тис. грн. сплативши при цьому від 100 грн. додаткового страхового платежу.

Цікавий нюанс - деякі страхові компанії застосовують знижки за беззбиткове за підсумками минулих років страхування, що так само передбачено законом. Наприклад, в УСК "Княжа Відень Іншуранс Груп" така знижка може складати до 50%.

Великі виплати

Як правило, при виборі страхової компанії клієнти дивляться на останні великі виплати і навіть читають повідомлення клієнтів, які описують свої страхові випадки. Типовою є ситуація, коли сама страхова компанія публікує цю інформацію в ЗМІ.

Так, за останні півроку, з жовтня 2009 року компанія СК "Allianz Україна" зробила декілька великих виплат власникам застрахованих транспортних засобів. Так, в жовтні - з угону автомобіля Toyota Avalon - 274 тис. грн., і 138 тис. за Volkswagen Passat (водій заснув за кермом і автомобіль перекинувся). У листопаді 2009 року була виплата у розмірі 115 тис. грн. за Volkswagen Golf. Водій, уникаючи зіткнення з собакою, виїхав на зустрічну смугу, де зіштовхнувся з вантажівкою. У грудні водій не впорався з управлінням на повороті, виплата за цим страховим випадком склала 123 тис. грн. У лютому 2010 року власникові застрахованого Hyundai було виплачено 132 тис. грн. після зіткнення на перехресті з іншим автомобілем.

На трасі Київ-Ковель водій застрахованого автомобіля "Мерседес" не впорався з управлінням, в результаті виїхав за межі проїжджої частини дороги і врізався в дерево. В результаті зіткнення автомобіль отримав значні пошкодження. Сума страхового відшкодування з КАСКО в НФСК "Добробут" склала 178 781,24 грн.

Що стосується спірних випадків, коли страховики не виплачують покриття, в основному вони пов'язані зі спробами шахрайства. Так, власник автомобіля Mazda намагався отримати в СК "Allianz Україна" 15 тис. грн. збитку за нібито пошкоджений автомобіль на парковці. На перевірку виявилося банальне ДТП з другим учасником. Власник Toyota Camry намагався отримати близько 90 тис. грн. за оформлене в жовтні ДТП, причому стало відомо, що дані пошкодження були отримані за п'ять місяців до цього, зовсім за інших обставин.

Страховки для тих, хто ходить пішки

Страхові компанії в один голос твердять, що останнім часом зріс попит на медичне страхування, оскільки люди почали частіше замислюватися про необхідність медичної страховки.

Відзначимо, що існує два різні види страхування: добровільне медичне страхування і добровільне страхування здоров'я на випадок захворювання. Це два абсолютно різні види страхування.

При ДМС компанія оплачує вартість медичних послуг медичній установі, де застрахований проходить лікування. А при страховці здоров'я на випадок захворювання компанія виплачує частину страхової суми застрахованій особі залежно від того, який страховий випадок настав. Тобто медичному діагнозу і тягарю захворювання відповідає певний розмір виплати.

Страхові тарифи зазвичай перебувають в діапазоні 4,4 до 12% і залежать від діапазону набору медичних послуг в тій чи іншій програмі.

Так, НАСК "Оранта" пропонує своїм клієнтам ДМС різні пакети послуг: "Стандарт", "Класик", "Престиж", "Еліт", "VIP". При цьому вартість "VIP" пакету складає суму від 900 доларів; "Еліт"- від 700 доларів; "Престиж", "Стандарт", "Класик", - від 400 доларів на рік.

При страхуванні підприємств в НАСК "ОРАНТА", як правило, надаються різні бонуси, наприклад, забезпечення офісною аптечкою, різні лікувально-профілактичні послуги. Після закінчення певного періоду дії договору страхування, при невисоких страхових виплатах, компанія надає можливість застрахованим безкоштовно відвідувати басейн або тренажерний зал або пройти курс профілактичного масажу.

При розрахунку страхового платежу застосовуються різні коефіцієнти що як знижують (при страхуванні великих колективів, переукладенні договору на новий термін), так і підвищують (якщо, наприклад, сам страхувальник висловив бажання внести зміни в пакет страхування і розширити перелік медичних послуг або збільшити ліміти, змінити перелік медичних клінік та ін.).

В пакет, за бажанням клієнта, можна включити додаткові послуги - нетрадиційні методи лікування, гомеопатичне лікування, масаж, оплата відвідин басейну і тренажерного залу, профілактичний огляд. Страхова компанія може взяти на себе витрати з ведення вагітності, включити додаткове покриття - лікування захворювань, що передаються статевим шляхом, профілактичну діагностику зору, забезпечити прийом лікаря на підприємстві за графіком, якщо так зручніше для клієнта.

Члени сім'ї співробітників підприємств можуть бути застраховані на тих самих умовах (корпоративне страхування). Для членів сімей-дітей, як правило, розробляються спеціальні програми, які включають не лише послуги із страхової події, так і послуги з профілактики - вакцинація до 18 місяців, патронаж до 3-х років.

Взаємини з медичними установами

При виборі медстраховки дуже важливо зрозуміти, в яких медичних установах у разі настання страхового випадку ви обслуговуватиметеся.

В СК "PZU Україна" обслуговування клієнтів за договорами ДМС здійснюється через асистуючу компанію "СОС Сервіс Україна". Асистуюча компанія укладає договори з медичними установами (МУ) і аптеками. Таких договорів зараз понад 800 в усій Україні. Мережа постійно розширюється відповідно до вимог СК і запитів клієнтів. Асистуюча компанія співпрацює з медичними установами всіх форм власності. Серед партнерів як "брендові" медустанови ("Борис", "Медиком", "Добробут", "Оберіг" та ін.), так і державні лікарні, інститути.

НФСК "Добробут" укладає договори з медичними установами безпосередньо або працює через компанію Асистант за запитом клієнта, в регіонах. Серед партнерів такі клініки, як ТОВ "Українська медична група", ТОВ "Інмедсервіс", МЦ "Альфа-Віта" і багато інших. "На сьогодні ми можемо похвалитися нашими програмами, розробленими спільно з медцентром Добробут. Програма "Прикріплення" вразить своїми умовами навіть найвимогливіших клієнтів, при цьому ціни дуже приємні", - говорить Юлія Федосенко, начальник управління продажів НФСК "Добробут".

СК "Allianz Україна" співпрацює з понад 850 державними, відомчими і приватними медустановами в усій Україні. Програма ДМС передбачає 4 базові види допомоги - амбулаторну, стаціонарну, невідкладну і стоматологічну допомогу. Вартість програми страхування може коливатися від 300 до 12 000 грн. залежно від різних чинників. Це і розмір страхової суми, і наявність додаткових опцій в програмі, і розмір лімітів з тих чи інших видів допомоги та ін.

Мандрівникам за кордон

При подорожі за кордон, як правило, туристу необхідно придбати страховку.

В УСК "Княжа Відень Іншуранс Груп" пропонують для клієнтів, які тимчасово виїжджають за кордон, дві основні програми страхування:

Програма "А" (2 грн. 90 копійок за добу перебування за кордоном), яка включає:
надання екстреної стаціонарної і амбулаторної допомоги в медичних установах;
оплату ліків, придбаних за рецептом лікаря;
екстрену стоматологічну допомогу, обумовлену травмами при нещасних випадках, а також в разі виникнення гострого зубного болю;
медичне перевезення;
репатріацію останків або урни з прахом в разі смерті внаслідок раптового захворювання або нещасного випадку;
візит близького родича в разі перебування на стаціонарному лікуванні понад 10 днів;
евакуацію дітей віком до 14 років, які тимчасово перебували за кордоном і залишилися без нагляду, внаслідок тяжкого захворювання або смерті застрахованої особи.

Програма "Б" (3 грн. 65 коп. за добу перебування за кордоном), яка має те ж наповнення, що і програма "А", але додатково покриває події:
організацію пошуку і повернення багажу;
надання допомоги з заміни документів у разі їх втрати і крадіжки.

В СК "PZU Україна" для туристів пропонують дві програми, що є найбільш затребуваними: "Економ" і "Стандарт". Обидві містять необхідний набір ризиків:
швидку допомогу;
невідкладне стаціонарне лікування;
транспортування до найближчого медичного закладу;
репатріацію;
невідкладну амбулаторну і стоматологічну допомогу в програмі "Стандарт".

Клієнт може вибрати страхування з безумовною франшизою 50 або 100 євро/доларів США, що дозволяє зменшити суму страхового внеску. Разом зі страхуванням медичних витрат можна укласти договір страхування від нещасних випадків і цивільної відповідальності. Вартість договору страхування медичних витрат при поїздці в країни Шенгенської угоди на 15 днів за програмою "Стандарт" складає 43 грн. 50 коп, за умови, що вік застрахованого - до 65 років.

Артем Рум’янцев

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
В Контексті Finance.ua