5694
Гра на довірі: Що буде з кредитами і депозитами у 2010 році
— Кредит&Депозит
У 2009 р. українські банки втратили 31,5 млрд. грн. До кінця нинішнього року компенсувати збитки вийде не у всіх.
"Я відстежую зміну ставок із позик. З іпотеки умови абсолютно неможливі! Хто захоче сьогодні брати кредит на квартиру під 30% річних? Адекватні ставки з іпотеки мають бути на рівні 8-10% у національній валюті", - каже київський підприємець Кирило Брагін.
Таке очікування цілком виправдане: у сусідніх країнах, наприклад, Польщі та Угорщини в останні п'ять років ставки вищі за 7% були нонсенсом на відміну від традиційних для України 20% річних. Видавати більш дешеві кредити вітчизняні фінансисти не ризикували через низький ступень довіри до клієнтів, які сьогодні платять банкірам тією ж монетою. "Наша основна проблема - недовіра населення, яке зняло гроші з рахунків" - цю думка багато разів озвучували чиновники і банкіри з листопада 2008 року. "Зараз під матрацами накопичилося багато грошей, за неофіційними даними - близько 50 мільярдів доларів", - зазначає керівник роздрібного напрямку SEB Bank Віталій Воротников.
Проте нинішній стан фінансового ринку зовсім не сприяє налагодженню зв'язків з масовим клієнтом. Нагадаємо, що 2009-й українські банки закінчили зі збитком у 31,5 млрд. грн. Деякі з 50 найбільших банків за обсягом депозитів, наприклад, "Біг-Енергія" і Укрпромбанк, вже знаходяться в стадії ліквідації. На 1 березня 2010 року, за даними НБУ, тимчасова адміністрація працювала у 8 установах. Не виключено, що в 2010-2011 рр.. сумний список поповнять ще кілька гравців. Головним завданням тих, хто вистояв, стане повернення довіри вкладників і повільне відновлення кредитування.
Материнська опіка
До березня 2010 року банкіри, які намагаються повернути вклади громадян, основний акцент стали робити на акції - розіграші телевізорів, путівок та інших благ в обмін на депозит. Іноземні фінансисти вирішили нагадати про те, що всі рахунки в їх банках покриваються не тільки місцевим Фондом гарантування вкладів, але і "добрим ім'ям" материнських структур.
Приміром, ПравексБанк ввів програму "Правекс Uno", перевагою якої називають 100-відсоткову гарантію з боку свого акціонера - групи Intesa Sanpaolo. Хоча гарантією материнських структур покриваються всі без винятку внески у всіх дочках іноземних банків у нашій країні.
"Уявіть, що іноземний банк перестане виплачувати депозити українцям. Преса відразу ж підніме шум, це піде в Bloomberg під убивчим для міжнародного бізнесу заголовком" Мережа банку в Східній Європі завалилася ", - іронізує Віталій Шапран з Українського товариства фінансових аналітиків.
При всій розмаїтості маркетингових ходів ставки із депозитів починають знижуватися. Згідно з прогнозами, до кінця року прибутковість із внесків впаде на 1-2%: з нинішніх 24-27% річних до 23-25%. "Це природний процес стабілізації фінсектора. Якщо відбувається масове зниження депозитних ставок, значить, не за горами і кредити на більш доступних умовах", - запевняє виконавчий директор з розвитку і маркетингу індивідуального бізнесу АКБ "Форум" Бартош Бжозовський.
Але для клієнтів це слабкий аргумент. "До кризи я не бачив особливої різниці між банками. Епітети, такі як "надійний" або "стабільний", не мали значення. А після того, як банки стали закриватися і не повертати гроші, я буду дуже ретельно обирати установу для депозиту", - говорить Брагін. Тим часом експерти Фокуса сумніваються, що в поточному році фізособи повернуть банкірам понад 4,8 млрд. грн внесків, на які "схудла" фінансова система в минулому році.
І хоча переважна більшість громадян зберігають свої кровні під подушками, вони як і раніше охочі до кредитів. "Мене цікавить позика на машину. Брати її в банку під 30% річних дорого, і я придивляюся до програм кредитування через автосалони, ставки яких більш лояльні", - розповідає Фокусу одеський дизайнер Олена Алексеєнко. Чекати ж вигідних умов від банків доведеться довго. За підрахунками Воротникова, щоб взяти іпотечний кредит в $100 тис., оформлений в гривнях на столичну квартиру, терміном на 10 років, з 30-відсотковим початковим внеском і платою в 28% річних, нинішня зарплата позичальника повинна перевищувати 28 тис. грн. на місяць.
Хоча кошти на видачу позик за менш ніщивними правилами у банків є. Такі заклади, як Ощадбанк або Укрсиббанк, отримали кредитні лінії у сотні мільйонів гривень від своїх материнських структур в Росії та Франції. Про відродження кредитного роздробу заявляють близько десяти банків, серед яких ВТБ і Дельтабанк. За даними експертів Фокуса, за сприятливого сценарії, до літа деякі банки знизять ставки з позик для приватних осіб до 19-20% річних. "У банкірів є кеш для відновлення кредитування. Але в основній масі ці гроші вкладають не в ризикові кредити, а в ОВДП, під 21-25% річних. Поки всі ліквідні активи перетягує на себе держава", - констатує Шапран.
На своїх помилках
Обопільна довіра - громадян до банків і банків до населення буде відновлюватися в міру поліпшення вітчизняної економіки. Якнайшвидшому відновленню здоров'я системи допоможуть і деякі дії самих фінансистів. Наприклад, для більшості банків стає "золотим" правило, за яким сума першого внеску повинна становити не менше 30% вартості кредиту. Відзначимо, що подібні обмеження вже кілька десятиліть працюють у Франції, завдяки ним європейські установи перестрахувалися від хвилі неплатежів. Логіка зрозуміла: людина, яка зібрала суму, що дорівнює 30% вартості квартири або машини, з більшою ймовірністю збере і решту 70%. А робота із "поганих" боргів у наших банків тільки починається. "Розслідування у справі боржника може затягтися на рік тільки на етапі пошуку майна", - визнає начальник юридичної фірми "Орум" Дмитро Томачевский.
Банки ще довго будуть відходити від "нехороших" кредитів. "До кінця року фінсистема зменшить свої збитки, але на реальний прибуток вийде тільки до 2012 року", - припускає Віталій Воротников. Основним джерелом прибутку для фінансистів стануть саме виплачені кредити. Втім, оптимісти вірять, що за "очищення" фінсистеми від поганих банків через ліквідацію і форсуванні повернення боргів банкіри зможуть показати скромні позитивні підсумки вже в 2010 році. Але навіть при найбільш оптимістичному прогнозі говорити про масовий перегляд умов роботи з фізособами в бік лояльності можна буде не раніше 2011 року.
За матеріалами: Фокус
Поділитися новиною
