Застави переоцінять — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

Застави переоцінять

1821
Держфінпослуг взялася за наведення ладу на ринку страхування заставної нерухомості. Минулого тижня комісія оприлюднила проект постанови Кабміну "Про затвердження порядку і правил обов'язкового страхування предмета іпотеки від ризиків випадкового знищення, пошкодження і псування". Уніфікація правил повинна допомогти позичальникам купувати оптимальні страхові покриття і при цьому економити на страхуванні.
За задумом небанківського регулятора, іпотечні позичальники зобов'язані будуть страхувати нерухомість від досить значного переліку ризиків. У нього входять випадкове знищення або пошкодження майна внаслідок стихійних лих (землетруси, обвали, зливи, бурі і т. ін.), пожежі, вибуху, удару блискавки, падіння пілотованих літальних об'єктів, аварій в системах життєзабезпечення, електричних мережах, псування димом, водою та ін
Страхова сума встановлюється в розмірі повної дійсної вартості предмета іпотеки (вона визначається оцінювачами), але не менше від прописаної в іпотечному договорі. При цьому безумовна франшиза, що фігурує в полісі, не повинна перевищувати 2% від страхової суми. До проекту документа також додаються методика розрахунку страхового тарифу та типовий договір.
Необхідність встановлення єдиних стандартів при страхуванні предметів іпотеки в Держкомісії пояснюють обов'язковістю цього виду (воно передбачено законами "Про іпотеку" і "Про страхування"). Відповідно до законодавства всі нюанси - від переліку ризиків до максимальних тарифів - встановлює Кабмін. Проте страхування заставної нерухомості досі залишалося поза полем зору регулятора та уряду.
"При підготовці договорів страхування предметів іпотеки компанії керувалися своїми правилами страхування, а також вимогами банків-кредиторів до умов страхового покриття. Природно, умови договорів і ціна продуктів сильно відрізнялися", - розповіла "ДС" директор департаменту методології та актуарних розрахунків СК "ПРОВІДНА" Ольга Нагиба. Якщо проект ухвалять, СК стануть продавати позичальникам практично ідентичні поліси. До того ж до обов'язкового страхування застав допустять лише ті компанії, які отримають відповідну ліцензію.
Страховики переконані, що прийняття документа буде на руку клієнтам. "Як правило, позичальники погано орієнтуються в умовах подібних програм і можуть підписати невигідний для себе договір. Тому прописані в проекті умови захищають клієнтів від неякісного страхування з великою кількістю винятків, які роблять поліс "невиплатним", - підкреслила голова правління СК "НОВА "Ольга Шинкаренко.
"Звичайному страхувальникові часто не під силу визначити найкращу пропозицію. Адже навіть при однакових тарифах компанії можуть пропонувати договори з абсолютно різним обсягом покриття", - вторить колезі головний спеціаліст департаменту андеррайтингу та методології СК "Універсальна" Роман Сметанюк.
У той же час прописані в документі нововведення перекривають лазівки, які банкіри і їхні клієнти використовують для того, щоб заощадити на страхуванні. Приміром, деякі фінустанови дозволяють позичальникам страхувати нерухомість не на повну вартість, а лише на суму заборгованості за кредитом. Оскільки платіж за договором розраховується у відсотках від страхової суми, при зменшенні останньої знижується і ціна поліса. Правда, така економія може вийти страхувальникам боком. У випадку серйозного пошкодження майна СК виплатить їм лише суму, необхідну для розрахунків з банком. А ремонт позичальникові доведеться оплачувати з власної кишені. Ще один прийом, який нерідко використовують одержувачі кредиту, - це страхування нерухомості від мінімального переліку ризиків.
Деякі лояльні фінустанови дозволяють клієнтам придбати поліси винятково на випадок пожежі, що дає можливість знизити тариф на 20-30%. Такі хитрощі зараз тим більш актуальні, що більшість іпотечних позичальників, які купували житло на піку цін, переплачують за страховки. За останній рік ціни на квартири в гривні просіли (виняток становить лише елітна нерухомість). Відповідним чином повинні були зменшитися і премії за договорами. Проте страхові суми (а отже, і розміри премій) у більшості полісів залишилися незмінними. Адже їх коректування - процес досить тривалий, що вимагає проведення оцінки об'єкта і додаткових витрат. У СК зазначають, що прийняття проекту Держфінпослуг і, зокрема, методики розрахунку тарифу дозволить позичальникам трохи заощадити на страхуванні. "У тарифи за банківськими програмами зараз закладають комісійну винагороду фінустанові (при страхуванні нерухомості комісія може досягати 20-30%. - Ред.). При розробці тарифної політики, відповідно до реальних актуарних розрахунків, тарифи повинні знизитися", - обіцяє Ольга Шинкаренко. Хоча експерти не виключають, що навіть після затвердження документа компанії будуть набагато більше прислухатися до побажань банкірів, які є їх головними постачальниками клієнтів, ніж до вимог регулятора.
"Уніфікація правил і умов доцільна, але, на мій погляд, домогтися її не вдасться. Зараз умови страхування заставного майна диктує іпотекоутримувач (банк), причому кожен висуває свої особливі вимоги. Думаю, що й надалі вони будуть захищати свої інтереси", - прогнозує начальник відділу андеррайтингу СК "НАСТА" Ігор Запорожець.
У будь-якому випадку ефект від прийняття постанови стане помітним ще не скоро. Навіть прийнявши документ в остаточній редакції в найближчі місяці, за новими вимогами СК почнуть працювати після того, як отримають спеціальні ліцензії. Вони торкнуться не тільки нових позичальників, які стануть оформлювати іпотеку після вступу у силу нововведень, а й тих, що зараз гасять кредити. Після закінчення терміну їх полісів банки зобов'яжуть клієнтів підписати нові договори зі страховими компаніями.
Євгенія Андрєєва
За матеріалами:
Деловая Столица
Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Підпишіться на нас