1893
Чи зникнуть кредити з українського ринку
— Кредит&Депозит
Декотрі розуміють, що криза дає шанс налаштувати бізнес, поки конкуренти притихли. Іншим гроші знадобилися на термінову покупку, ремонт, здоров'я, пише Газета по-київськи.
Коли не було такого надміру банківських кредитів, були позики, "чорні каси" на підприємствах, можна було позичити у колег або сусідів. Але крупну суму в сусіда, та за часів кризи, важко попросити. Отож, багато хто продовжує шукати можливості позичити у фінустанов.
Банки: тільки у гривнях, тільки забезпеченим
Кредитування у валюті сьогодні під забороною НБУ. За даними компанії "Простобанк Консалтинг", яка займається моніторингом ринку і складає рейтинги кредитів по вигідності, позичити готівкові гривні на рік згодні тільки... три банки: "Київська Русь", "Індекс-Банк" і Platinum Bank. Заявлені ставки - 29, 28 і 14%. Але не враховані чималі комісійні, "завдяки" яким ефективна ставка в результаті складає 47-56%!
Позичити на два роки можуть тільки "Індекс-Банк" і Platinum Bank. А на три роки - один "Індекс-Банк", але при цьому щомісячні комісійні зростають з 1,25% до 1,4%. Ефективна ставка такого кредиту - 60,69%.
Під заставу нерухомості готівку позичає "Астра Банк", при цьому вимагаючи 50% першого внеску, ставка складає 25,29%, а комісія разова - 1%. Покупку побутової техніки кредитує "Дельта Банк", вимагаючи за рік 12% і цілих 3,15% комісійних щомісячно, завдяки чому ефективна ставка досягає 81,78%.
Platinum Bank заявляє про ставку в 0% річних, але при цьому знімає 5% від суми кредиту комісійними щомісячно. Ефективна ставка за таким кредитом - 84,18%. Нерадісна ситуація і в бізнес-кредитуванні.
- Я розплатився по двох позиках два місяці тому й хочу взяти в банку ще один. Як постійному клієнтові з гарною кредитною історією, мені погодилися позичити. Але ставка висока - 40% річних, а про комісії я навіть не спитав, - говорить дрібний підприємець Євген Зощенко. - Поки питаю знайомих, але потрібну мені суму так просто не знайдеш. Після виборів ситуація може взагалі змінитися, тож я не поспішаю приймати рішення, хоча справа вимагає нового вливання. Доводиться економити.
Є ще одна причина, чому банки неохоче видають гроші у борг:
- Беззаставні кредити готівкою сьогодні не видаються у зв'язку з вимогою НБУ про подвійне резервування по таких кредитах, - пояснює начальник відділу кредитних продуктів OTP Bank Світлана Спіцина. - При цьому вимоги до позичальників посилилися: необхідний на 100% підтверджений дохід, платежі по кредитах до загального доходу не повинні перевищувати 40%.
- Сьогодні у всій Україні 10-15 банків тільки готові давати у борг і то дуже вибірково. Це невеликі суми, в межах 10, рідко 20 тисяч грн., - повідомив радник президента Асоціації українських банків Олексій Кущ. - Зазвичай мова йде про кредиті строком до року. Проста ставка без комісійних - ближче до 30% річних. Пакет документів залишився той самий: довідка про доходи, паспорт і код, але вимоги до позичальників дуже жорсткі. По-перше, задекларована зарплата має бути близько 5000 грн., по-друге, стабільне протягом останніх 1,5-2 років місце роботи. Деякі банки працюють тільки за наявності поручителя.
Служба безпеки будь-якого банку, раніше досить лояльна щодо довідок про "чорні" зарплати, зараз настроєна строго: дзвонять на роботу. Інколи навіть потрібне поручительство роботодавця.
З усіма цими вимогами кредити банків, по суті, стали привілеєм для щасливчиків з добре оплачуваною роботою і стабільним становищем. Олексій Кущ нагадує про те, що позичальникові варто вимагати від банку повний перелік всіх комісій, а також заходів санкцій у разі затримки оплати.
Кредитні спілки: довідка про доходи й київська прописка
Посилились вимоги до позичальників і в кредитних спілках. Ніяких розписок у тому, що зарплата в конверті складає основний заробіток. Все повинно бути легальне і підтверджене документами. Багато КС вимагають навіть київську прописку.
- Є тенденція до скорочення середнього терміну кредиту в КС до 6-12 місяців, - сказав президент Національної асоціації кредитних спілок Петро Козинець. - Ставки серйозно не змінилися в порівнянні з докризовим періодом. Споживчі кредити - до 40-50%, на бізнес - 30-40%. Відсотки нараховуються на залишок. Звичайно, ніяких комісійних та інших прихованих платежів.
Средній розмір позики в КС, за словами експерта, близько 6-7 тисяч грн. Більше спілки стараються не позичати.
Є й інші нюанси. Для того щоб отримати кредит, треба спершу стати членом спілки, а останнім часом ці організації дуже обережно приймають до своїх лав. Окрім прописки, потрібний іноді й певний рівень легальних доходів.
Ретельно ставляться й до документів. Але довідки про доходи замало. Спілки хочуть бачити поручителів. Вимагають, щоб позичальник домовлявся про гарантію з боку свого роботодавця. Рідко суми видають під заставу нерухомого майна (оцінка такого майна - дуже дорога процедура, тож мова про подібні гарантії може йти, якщо тільки у борг беруться великі гроші (десятки тисяч грн.) на бізнес).
Насправді "планки" максимуму за розміром позик на бізнес немає. Це може бути і 10 тисяч, і 30 тисяч грн. Залежить від капіталу спілки. Враховуючи, що не так багато охочих сьогодні робити вклади як в банки, так і в КС, розміри капіталу деяких з них можуть бути скромними, а значить, і розміри позик теж.
Сусід сусідові: тільки з юристом
Паралельно зі зникненням кредитів від офіційних юридичних установ - банків і спілок - з'явилося немало охочих заробити.
В Інтернеті можна зустріти оголошення такого змісту: "Запрошуємо до співпраці приватних осіб зі всіх регіонів України для участі в проекті "Приватної позики". Схема "приватної позики" передбачає кредитування приватною особою приватну особу напряму, без посередника в особі банку. Прибутковість - 4-6%/місяць. Гарантії - заставна нерухомість (нотаріальне оформлення договору позики і застави)".
Відразу нагадаємо, що оформлення застави - процедура дорога, хоча банки не почали нам називати її при телефонному опитуванні. Проте навряд чи вона стане меншою при укладенні договору з фізособою. Отже, ймовірно, позначиться й на ставці за подібним кредитом.
Мінімальна сума кредитування $10 тис. На сайті http://trademoney.at.ua знаходимо опис відомої на Заході моделі позики грошей Р2р (peer-to-peer).
Ставка і терміни кредиту, згідно з такою схемою, встановлюються за домовленістю. Але вона, судячи з усього, буде все ж нижча ринкової, оскільки автори ідеї акцентують на тому, що приватній особі не обов’язково брати плату за те, щоб кошти перетворювати на готівку, закладати в ставку витрати на резервування кредиту в НБУ й інші банківські витрати.
Вкладати гроші в подібну схему ризиковано, навіть якщо не дивитися очима юриста. А ось позичити - чом би й ні. Інше питання, наскільки правомірні договори, що підписуються двома приватними особами. Звичайно, мова йде про контроль з боку компанії, що організовує зустріч позичальника і кредитодавця, але її функції в описі механізму такого вкладення/позики прописані нечітко.
Компанія ця, до речі, може бути і звичайною кредитною спілкою з гнучкою системою ставок.
За словами президента НАКС Петра Козинця, згідно із законом ніщо не заважає громадянам позичати гроші один одному, безпроцентно. Для цього можна шукати клієнтів в Інтернеті або в своєму ж будинку - не важливо. Але отримання відсотка з боргу - вже діяльність, яка регулюється законом. І хоча на практиці багато сусідів позичають сусідам під відсоток, створення цілої системи таких приватних боргів-вкладів вимагає ліцензії:
- Кооператив фізосіб, які позичають один одному, не може існувати в Україні згідно із законом. Це можуть бути лише юрособи.
За словами юриста В’ячеслава Єріна, при будь-якому укладенні оборудки про позику, будь то навіть сусід або товариш - варто написати розписку. Вона теж має вагу в суді. Але краще укласти договір, завірити його у нотаріуса. Якщо ж оформляти борг, укладаючи договір за посередництва юридичної особи, якоїсь компанії, то потрібно раніше показати його знайомому сторонньому юристові. Таке ж обережне ставлення має бути й до посередників, що обіцяють знайти потрібний борг у банку.
- В європейських країнах такі посередники, фінансові менеджери або брокери - є. Їх діяльність ліцензована, - розповідає Олексій Кущ. - У нас же такий вид посередництва ніде не прописаний. Це поки пробні кроки, аматорство фактично. Ніякої відповідальності такі посередники поки нести не можуть.
Мальвіна Корж
За матеріалами: Газета по-києвські
Поділитися новиною
