3731
Чому зростають проблемні кредити
— Кредит&Депозит
"Листи з дзвіночком" - конверти із ключами від машин і квартир - знову можуть стати реальністю для банків. Частку проблемних кредитів збільшують, насамперед, фізособи, які в останні три роки брали позики на придбання житла і автомобілів. Місяць чергових капризів валютного ринку поставив під сумнів їхню платоспроможність.
Девальвація кредитних історій
90% власників іпотеки - це громадяни, які взяли валютні кредити, маючи гривневі доходи. Серпень для цієї групи позичальників став якщо не чорним, то вже точно сірим місяцем. Чергову девальвацію переживуть без втрат далеко не всі з них, прогнозують експерти.
"У серпні в окремі періоди курс долара зростав більш ніж на 10%. Навантаження на обслуговування кредитів виросли, хоча і не так сильно, як на початку року", - пояснив ситуацію фінансовий директор компанії "Простобанк Консалтинг" Олександр Сєдих.
За інформацією НБУ, частка проблемних кредитів у портфелях українських банків становить 6,8%. Але насправді це число може бути більшим. Адже банки досить часто занижують суму проблемних кредитів - адже під них необхідно створювати резерви, а далеко не в усіх є можливість резервувати в обсягах потенційних неповернень. Аналітик Міжнародного центру перспективних досліджень Олександр Жолудь прогнозує, що середня кількість проблемних кредитів до кінця 2009 року збільшиться до 10%. "Але середня заборгованість по банках - це однаково, що середня температура по лікарні", - заявив експерт. За його інформацією, вже сьогодні є банки, де "кредити на межі неповернення" становлять 30-50%.
Згідно з дослідженнями "Простобанк Консалтинг", більше складних кредитів мають банки з вітчизняним капіталом. Саме вони в 2006-2008 роках вели непомірковану кредитну політику. У той час як банки з іноземним капіталом завжди поводилися більш стримано і консервативно.
"Своїх" перекредитують
Більшість фінансистів і експертів сходяться на думці, що темп зростання проблемних кредитів цієї осені буде куди нижчим, ніж на початку 2009 року. Прогнози про можливу девальвацію гривні з'явилися ще наприкінці весни, і фінансові установи встигли абияк убезпечити себе від шоку, подібного тому, що вони відчули рік тому. Найменше проблем буде з боржниками - юридичними особами. Такі вже національні особливості українського кредитування.
"Більшість банків видавали кредити особам, які пов'язані з керівництвом банку. Зараз вони перекредитовують цих боржників і виходить, що їхні кредити не входять до когорти проблемних", - пояснив схему Жолудь. За словами аналітика, про це свідчить той факт, що серед кредитів, виданих цього року, набагато більше позик юридичним особам. Більша частина з них - це старі кредити під нові, зменшені, відсотки. Але на більшу доступність кредитів розраховувати не доводиться. "Ставки за кредитами залишаються досить високими, тому що банки поки мають можливість залучати кошти в населення і юросіб, а це досить дороге джерело ресурсів. Ставки в гривні також будуть залежати від політики НБУ, кредитування у валюті для більшості позичальників буде недоступним", - вважає директор департаменту корпоративного бізнесу АТ "Брокбізнесбанк" Олександр Беркун.
Проблемних позичальників більше серед приватних клієнтів, але навіть їм сумувати не варто. Банки зараз набагато більше зацікавлені в нехай повільному, але поверненні кредиту, ніж у продажі нерухомості, попит на яку досить невисокий. Тому фінансові установи йдуть навіть на зниження ставок за кредитами.
Проблемні кредити будуть зростати
Прогнози експертів щодо стану проблемних кредитів у портфелях банків невтішні: вони будуть зростати. Жолудь говорить, що це неминуче не тільки до кінця нинішнього року, але й у більш благополучному 2010-му. Причому в розряд "проблеми" будуть переходити ті кредити, які видані з 2006-го по 2008-й. Від нових неповернень НБУ збирається абияк убезпечити банки, заборонивши валютне кредитування для фізосіб. Втім, у борг у валюті банки і так не дають - без усяких постанов. Банкіри вважають, що подальша доля проблемних кредитів буде залежати від політики НБУ.
"Девальвація гривні може призвести до подальшого зростання неповернень за кредитами, що, у свою чергу, призведе до погіршення якості валютного кредитного портфеля", - говорить Беркун. Поведінка національної валюти і політика регулятора не викликає у фінансистів упевненості в завтрашньому дні, а тому в найближчий рік відсотки за кредитами не зменшаться, а нові позики залишаться скоріше винятком із правил.
Олена Павленко
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
