Нацбанк знову "кине" вкладників?


Нацбанк знову "кине" вкладників?

Щоб утримати курс гривні, Нацбанк хоче ввести новий мораторій на видачу внесків фізосіб і пропонує видавати відсоток за валютними вкладами у гривні. Наскільки законні такі ініціативи, кого вони торкнуться і до чого призведуть?

Чергова заборона

Нацбанк планує знову створити труднощі для вкладників українських банків. 19 серпня на сайті НБУ з'явився проект постанови, який може змінити порядок видачі депозитів для юридичних і фізичних осіб.

У ньому говориться: "Вкладники банку не мають права вимагати припинення або дочасного виконання зобов'язань банку за договором банківського вкладу (депозиту) у випадках, зазначених законом "Про банки і банківську діяльність". Проект передбачає, що в таких випадках банк може не виконувати вимоги клієнта. Фактично, мова йде про черговий мораторій на дочасне зняття депозитів для фізичних осіб.

Чиновникам НБУ і багатьом банкірам не подобається, що українці мають право забирати свої гроші з депозитних рахунків до закінчення терміну договору. Налякані девальвацією громадяни забирають внески і купують валюту, чим створюють ажіотаж і прискорюють зростання курсу. "Якщо це банківський вклад, то він повинен вноситися на особливий термін без права дочасного зняття. Необмежено користуватися грішми можна з поточного рахунку. В результаті конкуренції банків один з одним вони ввели замість депозитних рахунків дублюючі поточні. Щоб цей хаос ліквідувати, ми підготували таку постанову", - пояснив газеті "Комерсант-Україна" Віктор Кравець, виконавчий директор НБУ з питань платіжних систем і розрахунків.

В цьому НБУ повністю підтримують представники комерційних банків. Їм украй невигідно дочасно видавати депозити, тим більше тепер, в умовах обмежених ресурсів. Адже гроші вкладників не заморожуються на їх рахунках (не повністю резервуються) - банк використовує їх як ресурс для видачі кредитів, тобто для отримання прибутку. Якщо значна частина вкладників почне вилучати свої гроші з депозитів, то більшість банків просто складуться як карткові будиночки.

Напівлегальний мораторій

Наскільки обґрунтовано бажання Національного банку відокремити поточні внески від термінових і заборонити видачу останніх завчасно?

Закон України "Про банки і банківську діяльність" і Цивільний кодекс виділяють два види депозитів - з установленим терміном (термінові) і без установленого терміну (вклад до запитання). Втім, частина 1 статті 160 Цивільного кодексу допускає, що в депозитному договорі можуть бути передбачені й інші умови повернення внеску. Цим і користуються банки, вводячи "замість депозитних рахунків дублюючі поточні".

Мораторій же на дочасне зняття суперечить українському законодавству, відзначають юристи. Відповідно до статті 2 закону "Про банки і банківську діяльність", депозити повинні виплачуватися вкладникові відповідно до законів України і умовами договору.

Частина 2 статті 1060 Цивільного кодексу говорить, що "за договором банківського вкладу незалежно від його виду банк зобов'язаний видати внесок або його частину на першу вимогу вкладника, крім внесків, зроблених юридичними особами на інших умовах повернення, які встановлені договором". Зверніть увагу: видати на першу вимогу незалежно від виду депозиту. Тому поділ внесків на два види, до якого апелюють чиновники НБУ, отут не діє.

Представники Нацбанку, у свою чергу, запевняють, що ініціатива НБУ не суперечить Цивільному кодексу. "Нічиї інтереси не будуть защемлені, якщо людина знає, що вона підписує", - обіцяє Віктор Кравець.

Отут чиновник лукавить. Адже, як відзначає екс-глава НБУ Сергій Тігіпко, умова депозитного договору про відмову на отримання внеску на першу вимогу є недійсною, відповідно до тієї ж статті 1060 ЦК України. "Норма кодексу юридично більш вагома, ніж постанова НБУ, - пояснює Тігіпко. - Тому я передбачаю велику кількість судових процесів, у яких переможуть вкладники".

Якщо в Національному банку дійсно хочуть вирішити питання з дочасним поверненням депозитів, то потрібно звертатися до Верховної Ради, щоб та внесла зміни до законодавства, підкреслюють юристи.

НБУ не вперше діє нишком. Попередній мораторій на повернення внесків, який діяв з осені 2008 до травня 2009, теж був напівлегальним і вводився листом Нацбанку. А після скасування заборони чиновники з чесними очами заявляли, що мораторію й не було.

Тільки для хворих банків

У Нацбанку говорять, що нова постанова просто приводить нормативну базу у відповідність із прийнятим 27 липня законом про оздоровлення банків. Цей закон покликаний спростити процедуру реогранізації банків і врегулювати роботу фінустанов з тимчасовими адміністраціями.

Нагадаємо, мораторій планують вводити лише у випадках, передбачених законом "Про банки і банківську діяльність". Відповідно до статті 85 цього закону, НБУ може ввести повну або часткову заборону на виконання вимог кредиторів лише в банках, де діє тимчасова адміністрація і не довше, ніж на три місяці.

Таких "хворих" фінансових установ на сьогоднішній момент чотирнадцять. У деяких з них НБУ на початку серпня вже продовжив мораторій на виплату внесків ще на три місяці. Заборона допомагає "хворим" захиститися від судових позовів клієнтів.

За законом, мораторій не поширюється на виплату зарплат, пенсій, стипендій, аліментів, соціальної допомоги в межах установлених тимчасовим адміністратором лімітів.

Коли може бути введена нова заборона на дочасне зняття внесків? Як повідомили в НБУ, пропозиції й виправлення до порядку проведення депозитних операцій будуть приймати до 21 вересня. Ще два місяці піде на узгодження документа в Міністерстві юстиції. Тобто набрати чинності заборона зможе лише в середині листопада.

Довіра і валюта

Ще одна ініціатива регулятора стосується депозитів в іноземній валюті. У НБУ вважають, що для забезпечення курсової стабільності, потрібно виплачувати відсоток за валютними вкладами у гривні за офіційним курсом, що діє на день виплати. Ця пропозиція стоїть поруч із забороною на валютне кредитування.

Національний банк хоче збити попит на долари і євро, щоб заспокоїти курс, однак заборона на видачу валютних відсотків ні до чого не призведе, вважають фахівці. "Якщо клієнтові потрібно заробити, то йому однаково, як це зробити. Швидше за все, після зняття відсотків у гривні він відразу переведе їх у валюту", - цитує "Коммерсант" слова глави правління "Індустріалбанку" Леоніда Гребінського.

Аналогічної точки зору дотримується глава інформаційно-аналітичного центру FOREX CLUB Микола Івченко. "Невідомо, наскільки цей механізм буде реалізований, але мені здається, що це нічого не принесе. Ті люди, які отримають відсотки в гривні, знову понесуть ці гроші на купівлю валюти", - сказав він "Комсомольській правді в Україні".

Відсоток за валютними вкладами значно нижчий, ніж за гривневими саме тому, що такі внески дозволяють уникнути курсових ризиків. Виплата відсотків у гривні, так ще й за офіційним курсом НБУ, що нижче ринкового, дискримінує власників валютних внесків, упевнений екс-глава НБУ Сергій Тігіпко.

Примітно також, що дію розглянутого проекту постанови у випадку його прийняття передбачається поширити й на вже діючі договори. Тобто - фактично додати йому зворотну силу, що прямо суперечить Конституції України. Таким чином, чиновники, порушуючи закон, знову захищають банкам, а не займаються захистом законних прав простих громадян.

Заходи, пропоновані Національним банком, призведуть до того, що населення остаточно зневіриться в банківській системі, говорять експерти. Боязке зростання обсягу внесків фізичних осіб, що спостерігалося влітку, компенсується осіннім падінням.

Уже зараз вкладники не довірять банкірам гроші на терміни, більш ніж півроку, а найчастіше - один-три місяці. Побоюючись девальвації, українці віддають перевагу валюті. У червні депозити фізосіб зменшилися на 1,56 мільярда гривень, але валютні внески зросли на 3,82 мільярди гривень. Частка "довгих" депозитів у банківській системі знизилася з 59% у жовтні 2008 до 44,7% у червні 2009.

Заборона на виплату відсотків у валюті не змусить українців перевести внески в національну валюту, впевнений Сергій Тігіпко. Навпаки, варто очікувати відтік валютних внесків з банків.

Також мораторій на дочасну виплату внесків позбавить банки припливу "довгих" грошей від населення. Ці довгочасні інвестиції потрібні банкам, щоб видавати кредити на тривалий термін. Тому ініціатива Нацбанку, крім іншого, відкладає пожвавлення ринку позик, адже в банків немає депозитних ресурсів, а кількість проблемної заборгованості постійно збільшується.

Сергій Пасюта

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Весь ринок:Кредит&Депозит
Все, що ми знаємо про:НБУ
Сервіс підбору кредитів
  • Надішліть заявку
  • Дізнайтесь про рішення банку
  • Підтвердіть заявку та отримайте гроші
грн
Замовити кредит онлайн
В Контексті Finance.ua