"Чого витріщилися? Ну, банкрут!" — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

"Чого витріщилися? Ну, банкрут!"

1463
У те, що кредитна спілка, у якій львів'янин Микола Арчевський розмістив депозит, от-от "трісне", він повірив лише в грудні 2008 р., коли Держфінпослуг анулювала ліцензію фінустанови, а вкладникам припинили виплачувати депозити. Микола та інші потерпілі об'єдналися в ініціативну групу для нагляду над процесом банкрутства КС, створили сайт, де розмістили інформацію про проблемну спілку і списки ошуканих клієнтів, розщедрилися на послуги адвоката (300-600 грн. за консультацію). І тому, вважає Петро Козинець, президент Національної асоціації кредитних спілок (НАКСУ), шанси повернути кревні у вкладників, що об'єдналися, вищі, ніж в одинаків.
"Дайте я його хоч за горло потримаю!"
Масові проблеми в сегменті КС почалися в січні поточного року. За даними НАКСУ, на різних стадіях ліквідації сьогодні перебувають сім спілок. Тільки львівська "Християнська злагода" заборгувала громадянам 63 млн грн. А в цілому за 2008 р., за даними МВС, у роботі КС виявлено більше 450 правопорушень, загальна сума збитку, завданого гаманцям громадян, обчислюється 200 млн грн. До березня ц. р. спільними зусиллями правоохоронців і обдурених клієнтів удалося повернути близько 20 млн грн.
Перше, що варто зробити, довідавшись про банкрутство КС, - звернутися до ліквідатора і у Держфінпослуг з вимогою повернути гроші. Шанси збільшуються, якщо кредитна спілка була в НАКСУ або Всеукраїнській асоціації кредитних спілок (ВАКС). Вкладники спілок - членів НАКСУ можуть розраховувати на компенсацію в розмірі до 25 тис. грн. за депозитом за рахунок фондів асоціації. Однак тільки в тому випадку, якщо ця КС входить у стабілізаційну систему НАКСУ і проводить відрахування у фонд взаємодопомоги в розмірі 1-2% від суми активів. Але виплачується компенсація лише у випадку відсутності кримінальної справи за фактом банкрутства КС.
Інакше допомога зі Стабілізаційного фонду не призначена. Гарантії повернення коштів у розмірі до 50 тис. грн. надають і кредитні спілки - члени ВАКС. Останні страхують свої фінансові ризики, удаючись до послуг СК. Вигодонабувачем у цьому випадку виступає власник депозиту. І у випадку оголошення спілки банкрутом у її членів, відповідно до договору страхування, буде зовсім небагато часу, щоб, заручившись судовим рішенням, зажадати відшкодування в СК.
Відмітимо, що описані гарантії з боку кредитних спілок - справа виключно добровільна. А тому рекомендуємо звернути увагу на наявність відповідного пункту в депозитному договорі. Якщо його немає, - на жаль, у випадку банкрутства фінустанови повернення коштів малоймовірне.
"Ми - це щось одне, а ви - щось зовсім інше"
До квітня 2009 р. тимчасові адміністрації діяли в Україні як мінімум у чотирьох ризикових страхових компаніях, по двох з яких була почата процедура банкрутства. Щоправда, випадків повного краху компаній зі страхування життя в країні ще не було, але криза стає серйозними випробуваннями і для деяких лайфових компаній. Однак, як з'ясувала "ВД", більшість лайфових СК заздалегідь подбали про... свою безпеку. Так, у багатьох типових договорах уже діють умови, на які мало хто звертав увагу в "мирний час", але які зараз можуть залишити клієнтів "з носом". Приміром, право клієнта на розрив договору і одержання викупної суми, залежно від компанії, наступає не раніше другого-третього року "спільного життя".
Як правило, у договорах страхування життя обумовлюються форс-мажорні умови, які можуть звільнити СК від обов'язку розраховуватися за своїми рахунками. Ми з'ясували цікавий факт: з початку 2008 р. страховики почали повально включати в поліси такий форс-мажор, який звільняє від виплати, як ліквідація компанії. Що сьогодні може легко дозволити їм зовсім ухилитися від зобов'язань! Звичайно українець, що попався на такий виверт, може спробувати пошукати щастя в судах. Але експерти сумніваються, що суд стане на сторону позивача: ніхто ж не тяг клієнта за руку, змушуючи підписувати невигідний контракт. "Усі права та обов'язки страховика виписані в укладеному договорі, і керуватися потрібно саме ним", - застерігає Олександр Завада, президент Української Федерації Страхування.
Навіть якщо відносно страхової компанії і порушена справа про банкрутство, це не звільняє її від обов'язків за виданими полісами. Іншими словами, від виплат при настанні страхового випадку. Клієнтам збанкрутілих ризикових СК варто затребувати зі страховика виплату за страховою подією або ж частину премії. Буде потрібна письмова вимога потерпілого до арбітражного керуючого і тимчасового адміністратора про включення в список кредиторів, що очікують компенсації. "Було б також непогано повідомити Держфінпослуг про факт звернення", - радить Олександр Зальотов, заступник генерального директора Ліги страхових організацій.
Якщо діючим на момент банкрутства полісом користуватися не доводилося, клієнт може зажадати від СК частину виплаченої премії. Приміром, за автоКАСКО страхувальники викладали по декілька тисяч гривень. "Якщо страховий випадок за договором ще не наступив, то клієнт пише заяву про повернення частини премії. У такому випадку він повинен буде одержати частину платежу, пропорційну різниці між строком, на який укладався договір страхування, і строком, коли цей договір фактично діяв", - пояснює Наталія Вилько, начальник юридичного управління СК "ІНГО Україна". Із цієї суми компанія може відняти організаційні витрати. Тобто одержить клієнт на руки набагато менше, ніж сплатив.
Приміром, ви були застраховані за автоКАСКО на рік, вартість поліса становила 10 тис. грн. Після шести місяців дії договору компанія оголошена банкрутом. За законом вам належить рівно половина від премії, тобто 5 тис. грн. За винятком організаційних витрат (близько 30%) одержати ви зможете 3500 грн. Разом з тим, до премії можуть спробувати застосувати так званий штраф за достроковий розрив договору. Однак подібне списання буде незаконним, адже договір втратив чинність не з ініціативи клієнта. Якщо адміністрація збанкрутілої СК спробує списати з вас додаткову пеню або штрафи, варто негайно звертатися зі скаргою до Держфінпослуг, а також ВБЕЗ.
Терпінням доведеться запастися громадянам, які очікують виплати від остаточно "прогорілої" СК. Розраховувати на компенсацію можуть лише клієнти, у яких страхова подія наступила до дати визнання компанії банкрутом. Найскладніше одержати компенсацію за подією, яку було завізовано, але не врегульовано до моменту банкрутства. "Незрозуміло, хто врегулює події в збанкрутілій СК. До того ж, якщо клієнт заявив про страхову подію, то, за законом, він ще не є кредитором банкрута з одержання страхової суми. Адже подію можна не визнати страховою. Поки подія не врегульована і розмір страхової виплати не визначений, людина не є кредитором", - роз'яснює В'ячеслав Черняхівський, голова комісії зі страхування Українського товариства фінансових аналітиків.
За Законом "Про звернення громадян", відповідь зі СК на ваші заяви повинна бути надана протягом місяця. На "мовчання" Олександр Зальотов рекомендує скаржитися в Держфінпослуг, а також у Лігу страхових організацій. На жаль, нормативами визначений лише термін відповіді, але не її зміст. Через 30 днів клієнт може стати "щасливим" власником елементарної відписки. Також у законодавстві не врегульовані строки, протягом яких збанкрутілий страховик повинен розрахуватися із кредиторами. У результаті грошей від СК можна чекати роками.
Однак, на думку експертів "ВД", знайти вихід все-таки можна з будь-якої ситуації. У всіх збанкрутілих СК є власники, акціонери, що як правило, мають паралельні бізнеси. У судових розбираннях у співвідповідачі можуть залучатися акціонери недбайливих компаній. І навіть якщо з рахунків страховика всі кошти будуть списані, у постраждалих страхувальників буде можливість стягнути борг із безпосереднього хазяїна невдалого бізнесу. Щоправда, досвід подібного вирішення питань, на жаль, нам поки вдалося знайти лише в країнах з розвиненою економікою.
Що робити у разі банкрутства СК або КС
Написати заяву про визнання людини кредитором структури, що "тріснула".
Завізувати заяву в ліквідатора/тимчасового адміністратора/арбітражного керуючого КС/СК.
Написати відповідну заяву в Держфінпослуг Залишити на руках копію, що підтверджує факт звернення.
Залежно від договору звернутися у Моторне (транспортне) страхове бюро, НАКСУ, "Програму захисту вкладів" і т.п.
Подати на КС/СК у суд. У випадку зі СК у співвідповідачі закликати акціонерів.
Петро Козинець, президент Національної асоціації кредитних спілок України
- Якщо КС ліквідується за рішенням суду, то у вкладників є місяць із моменту визнання банкрутства компанії на подачу заяви на стягнення боргу. Якщо банкрутство ініційоване рішенням керівництва спілки, то громадяни можуть писати заяви у двомісячний термін. Ті, хто не укладеться в зазначений термін, можуть взагалі нічого не одержати.
Якщо клієнт брав участь у КС на паях, він може розраховувати на повернення коштів в останню чергу, адже пайові внески не вважаються зобов'язаннями, на відміну від депозитів. При цьому я раджу вкладникам створити комітет або ініціативну групу з контролю над процесом ліквідації КС. Необхідний суспільний контроль над тим, що відбувається у кредитній спілці-банкруті!
Леонід Хорін, генеральний директор Асоціації страхувальників України
- Шанси на одержання грошей від збанкрутілого страховика теоретично є: адже навіть у компанії-банкрута є майно і гроші на рахунках. Я рекомендую клієнтам проблемних СК не гаятися, а подавати в суд. Як співвідповідача можна залучити регулятора діяльності СК - Держфінпослуг- саме це відомство було зобов'язано захищати інтереси їхніх клієнтів, але не виконало своїх обов'язків, і повинне за це відповідати.
Борг страховика перед клієнтом треба покласти солідарно на СК і Держфінпослуг. Для забезпечення позову клієнтові доцільно ініціювати накладення арешту на майно СК і блокування її рахунку.
Маргарита Ормоцадзе
За матеріалами:
Власть денег
Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Підпишіться на нас