3940
Депозитні канікули
— Кредит&Депозит
Поки навіть позахмарні процентні ставки і лояльні умови з депозитів не здатні зупинити відтік грошей з банків
Вилучення
Населення продовжує вилучати свої заощадження з банків. Тільки за перші два місяці 2009 р. вкладники забрали з депозитних рахунків 8,1 млрд грн. і $1,5 млрд. Показово, що в лютому, порівняно із січнем, відтік депозитів збільшився на 44%. Для порівняння: ще в грудні 2008 р. масштаби витоку вкладів з фінустанов були куди скромнішими - 1,8 млрд грн. і $0,4 млрд. Варто також відзначити, що якщо наприкінці минулого року з рахунків йшли переважно гривневі депозити, то з початку 2009 р. населення більш активно вилучає валютні вклади.
Учасники ринку пояснюють таку тенденцію курсовою невизначеністю, а також необережними заявами високопоставлених чиновників. Так, наприклад, ще в середині лютого в НБУ висловлювалися за скасування державних гарантій з депозитів в іноземній валюті. Щоправда, пізніше наявність подібних планів спростував перший заступник голови Нацбанку Анатолій Шаповалов. Недовіру до банків багато в чому провокують і постійні спроби змінити керівництво НБУ. Нагадаємо, що парламент неодноразово намагався відправити Володимира Стельмаха у відставку. За даними Президента України Віктора Ющенка, тільки за один день (26 січня), коли в парламенті розглядалося питання недовіри Стельмаху “з банківської системи пішли 4 млрд грн., тільки за фактом слухань”.
Як би там не було, в цілому за п'ять місяців кризи (жовтень 2008 р. - лютий 2009 р.) банківська система втратила ресурсів населення на 26,8 млрд грн. (-21,2%) і $3,5 млрд (-22,3%). Таким чином, станом на 1 березня поточного року сукупний обсяг депозитів населення в банківській системі склав еквівалент 196,3 млрд грн.: 100 млрд грн. плюс $12,2 млрд. Зокрема майже 82% коштів, або 158,3 млрд грн., акумульовані на термінових депозитах. Показово, що депозити населення поступово втрачають практично всі банки - особливо великі з розвинутою регіональною мережею. Так, за даними Асоціації українських банків (АУБ), у січні поточного року тільки в 27 переважно дрібних фінустанов не спостерігався відтік коштів населення. 17 березня Нацбанк вивів тимчасову адміністрацію (ТА) із Промінвестбанку. Хоча мораторій на задоволення вимог кредиторів цього банку був знятий дочасно (ще 20 лютого), ПІБ також поки не може похвалитися позитивною динамікою вкладів.
“Люди почали приносити до нас депозити, але відтік поки більший ніж приплив, тобто чисте сальдо негативне”, - констатує В'ячеслав Юткін, перший заступник голови правління Промінвестбанку. За прогнозом Володимира Лавренчука, голови правління “Райффайзен Банку Аваль”, за час кризи банківська система втратила 30% вкладів населення, половина з яких повернеться назад у банки, але з тимчасовою затримкою на 3-4 місяці.
Невіруючі
Недовіра населення до банків також пов'язана з важким фінансовим становищем низки фінустанов. Тільки з початку 2009 р. Нацбанк увів ТА в 9 банків. Ще в трьох банках працюють куратори від НБУ, кілька банків звернулися до держави за допомогою в капіталізації. Зокрема, минулого тижня під контроль ТА були взяті “Родовідбанк” і банк “Біг-енергія”. Введення ТА у всіх випадках супроводжується 6-місячним мораторієм на задоволення прав кредиторів. Це означає, що протягом, як мінімум, півроку більшість вкладників навряд чи зможуть повернути свої заощадження. Таким чином, зараз в 10 банках з ТА “заморожені” вклади населення на загальну суму понад 24 млрд грн., тобто більше 12% всіх депозитів населення в банківській системі. У той же час активи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) зараз не перевищують 3,3 млрд грн., держава гарантує не більше 150 тис.грн. за кожним вкладом.
За даними НБУ, така сума покриває майже 95% вкладів. Очевидно, що нинішній розмір активів ФГВФО дуже незначний, щоб гарантувати повернення всіх заощаджень у випадку системних потрясінь. Через це цікаво, що 2 березня ФГВФО перевів у категорію тимчасових учасників чотири банки з ТА - “Надра Банк”, “Одеса-Банк”, “Причорномор'я” і “Національний кредит”, а також невеликий “Фінансовий Союз Банк” (м.Дніпропетровськ). Відповідно до законодавства, Фонд іде на такий крок у випадку порушення банками Закону про ФГВФО, нормативно-правових актів і стандартів Фонду.
Переведення банків у категорію тимчасових учасників означає, що на вклади, внесені у вищезгадані банки з 3 березня, державні гарантії не поширюються. При цьому у Фонді запевняють, що на депозити, термін дії яких продовжений після цієї дати, гарантії поширюються. Примітно, що деякі проблемні банки не повертають депозити навіть після закінчення їх терміну або ж максимально ускладнюють процедуру повернення коштів. Найчастіше банкіри пропонують продовжувати хоча б частину вкладу на вигідних умовах. Якщо ж клієнт наполягає на поверненні грошей, йому можуть запропонувати видачу вкладу частинами.
Вихід - там
У таких умовах банки намагаються привертати увагу потенційних вкладників величиною процентних ставок. За даними НБУ, у лютому середньозважена процентна ставка з термінових вкладів населення в гривні зросла до 19,5% річних, тоді як до кризи у вересні 2008 р. вона становила 16,4% річних. Депозити у валюті за цей період “подорожчали” на 1,5 п.п. - до 11,5%. У той же час уже зараз за найпоширенішим у докризові часи вкладом на один рік з виплатою відсотків наприкінці терміну банки готові платити близько 25% річних - у гривні і приблизно 15% - у валюті. Примітно, що настільки щедрі пропозиції роблять і великі банки, зокрема, “Альфа-Банк (Україна)”, Кредитпромбанк, банк “Фінанси та Кредит” та ін. Однак, за зізнанням самих банкірів, вкладники не ризикують заморожувати свої заощадження на настільки тривалі терміни навіть заради позахмарних відсотків.
Навпаки, клієнти схильні довіряти гроші банку лише на дуже короткий час. Фінустанови підхопили такі настрої і, як результат, ще частіше почали пропонувати депозити на 7 або 14 днів із правом автоматичного продовження. Тобто якщо клієнт після закінчення терміну не забирає такий вклад, то він продовжується на новий термін на тих же умовах. Зараз подібні вклади пропонують близько 15 фінустанов. Процентні ставки залежать від величини банку і його позицій на депозитному ринку. Так, Енергобанк пропонує за таким вкладом 19,5% річних, а, приміром, Укрексімбанк - тільки 14%. “Результат непоганий - спостерігається приплив коштів”, - відзначає Володимир Гіріс, член правління Укрексімбанку. Банкір відзначає, що пропозиція саме таких продуктів є одним з факторів повернення заощаджень населення назад у банки.
Деякі банки намагаються залучати вкладників вигідним курсом конвертації валют - клієнт вносить гривню на валютний депозит за курсом, що значно нижчий від ринкового. Зокрема, подібна пропозиція є в Експобанку. За словами банкірів, найбільш імовірно, що залучити кошти населення вдасться на так звані “гнучкі” вклади з вільним режимом використання коштів (як на поточному рахунку), але з нарахуванням високих відсотків. Подібні депозити, зокрема, пропонують банк “Форум”, УкрСиббанк, “ОТП Банк”, “VAB Банк”, “Універсал Банк”. За гнучкими депозитами установлюються ставки на рівні 15% річних - у гривні і від 10% - у доларах. При цьому банкіри визнають, що тільки лише пропозицією модифікованих депозитних продуктів навряд чи можна боротися з відтоком депозитів. “Банки почали масово пропонувати клієнтам так звані “гнучкі” або дуже короткі депозити, але такі заходи не дають бажаного ефекту”, - констатує Дмитро Зінков, голова правління “ОТП Банку”. Банкір вважає, що деякі вкладники забирають свої кошти з банків не тільки тому, що не довіряють цим фінустановам, але й з об'єктивних причин. “В умовах кризи люди втрачають роботу, їх доходи падають, і вони змушені жити за рахунок заощаджень”, - відзначає Зінков.
Банкіри погоджуються, що поновлення довіри до банків неможливе без стабілізації валютного ринку. “Необхідна стабільність валютного курсу. Грошей на руках у населення дуже багато. В умовах коливань курсу люди воліють тримати гроші на руках, щоб оперативно реагувати на курсову ситуацію і конвертувати заощадження з однієї валюти в іншу”, - вважає Володимир Гіріс. На думку банкірів, останніми місяцями спостерігається прямий взаємозв'язок між стабільністю курсу і динамікою депозитів. “Два тижні стабільного курсу повертають ситуацію до нормального стану. Практично всі ми маємо позитивний результат з депозитів за останній тиждень”, - сказав Борис Тімонькін, голова правління Укрсоцбанку, після завершення чергової зустрічі керівників найбільших банків із Президентом України. Відзначимо, що з початку березня гривня поступово зміцнюється.
Переробка
Під час однієї з останніх зустрічей з головами найбільших банків Віктор Ющенко доручив їм розробити антикризовий план для банківського сектора на 2009-2010 рр. Учасники аудієнції натякнули на необхідність підтримки саме великих банків. “Під час відвідування магазинів люди дивляться не тільки на ціну, але й на якість. Населення навчилося обирати продукти, так нехай вчаться обирати і банки, а не бігти за найвищим відсотком. Потрібно вивчати ситуацію, щоб відрізнити, умовно кажучи, ковбасу від сої”, - вважає Ярослав Колесник, голова правління банку “Форум”. Крім того, у деяких ЗМІ з'явилася інформація про те, що банкіри нібито пропонують нормативно закріпити формальне право проблемних банків не повертати певний час депозити навіть після закінчення їх терміну або ж виплачувати вклади невеликими частинами.
Однак учасники ринку, опитані Бізнесом, переконані, що це шлях у нікуди. “Для відновлення довіри вкладників до банківської системи потрібно повертати депозити. Введення додаткових обмежень повністю підірве ринок”, - попереджає Дмитро Зінков. “Я не хочу навіть обговорювати такі пропозиції”, - підтримує його Ярослав Колесник. Володимир Гіріс нагадує, що НБУ завжди може підтримати проблемні фінустанови рефінансуванням. “Просто закривати вклади на невизначений термін - це насильницький шлях. Ніхто на це не піде”, - відзначає Гіріс. Більше того, багато банкірів виступають за скасування існуючого мораторію на дочасне вилучення депозитів. “Насамперед, треба зняти заборону на дочасне зняття депозитів для всіх вкладів, як би дивно це не здалося. Існуюче положення (мораторій) однаково незаконне. Примус завжди викликає заходи протидії, люди шукають обхідні шляхи, щоб забрати гроші, зокрема за хабарі або через суди”, - упевнений В'ячеслав Юткін. Таку думку розділяє Ярослав Колесник, а от, приміром, Дмитро Зінков і Володимир Гіріс - не згодні з ним .
Нагадаємо: місяць тому голова ради НБУ Петро Порошенко заявляв, що НБУ розглядає можливість скасування мораторію на дочасне розірвання договорів для нових вкладів, щоб стимулювати приплив заощаджень населення в банки. При цьому повне скасування цієї заборони, відповідно до Меморандуму із МВФ, можливе тільки після припинення відтоку депозитів. У той же час нещодавно заступник голови НБУ Олександр Савченко говорив, що скасовувати мораторій можна буде після завершення процедури рекапіталізації банків, яка ще навіть не починалася.
Дмитро Гріньков
За матеріалами: Бізнес
Поділитися новиною
