14934
Місяць, переломний для кредитів
— Кредит&Депозит
Грудень виявився найбагатшим на події місяцем 2008 року - практично щотижня відбувалося щось, прямо або побічно пов'язане з кредитуванням.
Щоправда, вплив на ситуацію не завжди був значним. Наприклад, перший тиждень грудня ознаменувався виходом двох документів НБУ - Постанови №413 "Про окремі питання діяльності банків" і листа №47-112/3204-17164 "Про дотримання банками вимог чинного законодавства". Обидва документи були покликані полегшити життя тим, хто виплачує кредити в доларах, і тим, кому банки підняли ставки з уже виданих кредитів. Однак особливих змін у позитивний для позичальників бік вищезгадані документи не принесли, оскільки носять тільки рекомендаційний характер.
Не можна умовчати і про гігантський піар-хід політиків, які проголосували за зміни в Цивільному кодексі і законі "Про банки і банківську діяльність" - щоб вирішити ситуацію з підняттям банками ставок з уже виданих кредитів. От тільки мало хто знає, що в останню хвилину із законопроекту забрали той пункт, який міг би ситуацію вирішити - про визнання у всіх існуючих договорах пункту про право підняття банками ставок в однобічному порядку нікчемним, тобто таким, що суперечить законодавству і не має чинності. У підсумку, коли закон набере чинності, він зможе захистити лише тих, хто тільки збирається взяти кредит у майбутньому.
З погляду кількості банків, що кредитують, можна сказати, що грудень був у два рази біднішим, ніж листопад - наприкінці місяця активних банків залишилося у два рази менше майже з кожного кредитного продукту. Щоправда, з'явилися кредити в доларах, і, що найцікавіше, кредити ці з плаваючою ставкою - наслідок хворобливого для банкірів і позичальників підняття ставок з уже виданих кредитів.
Щоправда, разом з тим доларові кредити взагалі виявилися під загрозою вимирання - НБУ ввів норму, що ставить за обов'язок банкам України при видачі позик у доларах тим клієнтам, у яких немає валютного виторгу, формувати резерви до 100% від суми позики. Втім, такі зміни в країні, переважна більшість жителів якої одержують зарплату в гривнях, можуть бути лише на краще.
Найбільш невесела подія місяця - це те, що українці практично повністю попрощалися з іпотечними кредитами, у тому числі з позиками готівкою під заставу нерухомості. Щоправда, експерти обіцяють повернення продукту вже в 2009 році.
Найголовніший позитив грудня - це те, що ставки з кредитів припинили своє бурхливе зростання. Цілком можливо, що свою роль у цьому зіграло попередження НБУ, але найімовірніше позначилося те, що ставки і так вже обмежено високі.
Отже, коротенько про зміни на ринку кредитування, представленому 50 банками-лідерами.
Авто кредитування
Кількість пропозицій для бажаючих купити автомобіль у кредит (нову іномарку) за національну валюту впала рівно у два рази - тепер такий продукт пропонують не чотири, як на початку листопада, а лише два банки:
Індекс-Банк тепер кредитує з авансом 15%, терміном на 3, 5, 7 років, під ставки, які на 4% вищі, ніж місяць тому - 29,62%, 28,98%, 28,71% реальних річних відповідно; а з авансом 25% - під 25,62%, 28,98%, 28,71% річних відповідно.
Банк Форум з авансом від 30% видає кредити під 29,80% і 29,29% реальних річних терміном на 3 і 5 років відповідно.
Кредит на нові вітчизняні авто в гривні пропонують ті ж банки, що й на початку грудня:
Індекс-Банк - терміном на 3 і 5 років з авансом 25% під 29,62% і 28,98% річних відповідно.
Банк Форум - терміном на 3 і 5 років, аванс - від 30%, процентні ставки 29,80% і 29,29% річних.
Кінець грудня відзначився нечуваною для ринку автокредитування місячної давнини новиною - з'явилися кредити в доларах.
Пропозиції кредитів на авто в доларах:
Банк Форум пропонує автокредити з авансом 30% терміном на 3 і 5 років з реальними ставками 20,80% і 20,29% річних.
ОТП Банк пропонує кредити з авансом 50% терміном на 3 роки під 19,86% і 20,11% річних (залежно від виду погашення), терміном на 5 років - 19,72% і 19,97% річних, терміном на 7 років - 20,20% і 20,45% річних.
ОТП Банк також пропонує новий продукт - автокредити в доларах США з плаваючою ставкою - терміном до 7 років, з авансом 50% і двома варіантами реальних ставок - 20,45% і 20,20% річних (погашення відповідно за схемою "ануїтет" і "на залишок"), причому ставка переглядається банком щороку.
Іпотека
Основний удар грудня довівся на іпотеку. Ще місяць тому на ринку були пропозиції з кредитів на купівлю житла на вторинному ринку, був навіть варіант позики на покупку землі в кредит, а основні зміни стосувалися жорсткості вимог до потенційних позичальників. Тепер же на ринку іпотечних кредитів зовсім порожньо.
Споживчий кредит під заставу нерухомості наприкінці грудня не пропонує жоден банк з 50 найбільших на ринку. Експерти вважають, що іпотечні позики першими пішли з ринку кредитування, і останніми повернуться.
"Найбільш проблемними сьогодні є позики на покупку житла на первинному ринку, і тому із всіх іпотечних продуктів у першу чергу відновиться кредитування на вторинному ринку, потім кредитування під заставу нерухомості на вторинному ринку з видачею готівки, а в останню чергу - позики для придбання житла на первинному ринку", - вважає Цвєтан Петринін, заступник голови правління з роздрібного бізнесу VAB Банку
Споживчі кредити
Пропозицій з кредитів готівкою на ринку залишилося лише три. Щоправда, приємною компенсацією малої кількості установ, що пропонують цей продукт, виявилося те, що ставки з таких кредитів за цілий місяць не змінилися, хоча українські банки цілком могли б підняти їх, скориставшись ситуацією практично повної відсутності конкурентів. Нецільові кредити готівкою в гривні станом на 29 грудня 2008 року пропонують тепер:
Індекс-Банк (терміном на один, два й три роки - під 52,69%, 53,80%, 57,69% річних реальної ставки відповідно, максимальна сума 15 000 грн.);
Сведбанк (Україна) (терміном на один і два роки - 69,23% і 64,80% річних відповідно, максимальна сума - 15 000 грн., додалася пропозиція на три роки - під 63,24% річних);
Кредобанк (відповідно - 54,81%, 47,94% й 45,53%, максимальна сума 15 000 грн.).
Товари в кредит пропонують два банки. Умови кредитів на товари наступні:
Банк Дельта - терміном на 1, 2 й 3 роки під 83,81%, 86,21% й 87,05% реальних річних.
Альфа-банк (Україна) - терміном на 1, 2 й 3 роки, під 74,55%, 84,25%, 90,25% річних відповідно.
В основному, підводячи підсумки грудня і рухаючись у новий місяць нового року - січень - можна сподіватися, що все зміниться на краще, тому що більшість співробітників банків, відповідаючи на питання про кредити, пропонували зателефонувати після свят, коли ситуація "остаточно проясниться".
Аліса Лисицина
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
