Кредитне свавілля — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

Кредитне свавілля

Кредит&Депозит
5500
На початку грудня НБУ серйозно насолив позичальникам. Регулятор скасував антикризову постанову №319, норми якої дозволяли одержувачам кредитів оскаржувати рішення банків про підвищення ставок за раніше виданими позиками.
Втім, юристи запевняють, що громадянам рано впадати у відчай. Минулого тижня парламент прийняв новий закон, що дозволить оскаржити не тільки нові підвищення кредитних ставок по діючих договорах, але й старі процентні накрутки, які фінустанови здійснювали протягом року.
Позичальники ігнорують суди
Тиждень тому клієнтам банків довелося переосмислити свої взаємини з фінустановами. Відбулося це відразу після того, як 4 грудня НБУ скасував постанову, що діяла з 13 жовтня, №319: нею була введена пряма заборона на підвищення ставок по діючих кредитних договорах (пункт 2.2), на яку у жовтні-листопаді посилалися позичальники, які не погодилися зі збільшенням поборів. Натомість громадяни одержали новий документ (постанову центробанку №413), що містить лише рекомендацію не піднімати ціни на валютні кредити.
Хоча після цього в позичальників і зменшилося приводів для протестів, однак юристи впевнені, що вони як і раніше можуть наполягати на збереженні старої ставки. Причому на тих же підставах, що й до вступу в чинність постанови НБУ №319, адже банки почали переглядати відсотки по діючих позиках ще в червні.
Нагадаємо, що влітку автокредити та іпотека в середньому по ринку подорожчали на 0,5-1,5% річних, за вересень ставки піднімали ще помітніше - на 1-3%, у жовтні - на 3-5%, у листопаді фінансисти остаточно розгулялися і за один раз роздували їх відразу на 8-12% річних. Ставки по діючих валютних кредитах сьогодні досягають 30-32%, гривневих - 32-35%. За різними оцінками, до перегляду вартості позик в односторонньому порядку в червні-листопаді вдалися 15-20 банків.
"Як правило, ставки на ринку підвищувалися за декількома принципами. Це могло залежати від конкретних продуктів (у першу чергу дорожчали автокредити, у другу - іпотека. - ред.), дати надання позики і якості її обслуговування - наскільки акуратно гасився кредит", - розповів "ДС" начальник департаменту розвитку роздрібних продуктів VAB Банку Антон Шаперенков. Найчастіше роздували відсотки по позиках, виданих рік-півтора тому під мінімальні ставки.
Переважна більшість клієнтів безмовно підкорялися фінустановам. "Не менше 95% громадян, яким були розіслані повідомлення про зміну кредитної ставки, погоджувалися на нові умови", - повідомив "ДС" експерт Експрес-банку Роман Кирданов. За підрахунками фінансистів, цієї осені їхні кредитні рішення заперечували не більше 4-5% позичальників, з них лише 1-2% доводили суперечки до суду. І це незважаючи на те, що юристи досить високо оцінюють шанси клієнта відстояти свої права. "Зміна процентної ставки банком, незважаючи на зміст договору, може бути визнана недійсною у судовому порядку", - відзначив у розмові з "ДС" юрист адвокатської контори "Коннов та Созановський" Євген Корнієвський.
Договір - у допомогу
Лінія поведінки позичальника, який одержав від банку повідомлення про підвищення ставки, повинна повністю залежати від змісту його договору. Найпростіше, за словами юристів, доведеться громадянам, які оформили іпотеку або автокредит ще в період становлення споживчого кредитування в Україні - в 2003-2006 р. Багато фінустанов тоді необережно прописували процедуру, що передбачала збільшення ставки лише після підписання відповідної додаткової угоди з банком.
"У такому випадку позичальник може якийсь час робити вигляд, що він просто не одержав повідомлення. Адже поки він особисто не з'явиться до фінустанови і не підпише новий договір, до нього не зможуть застосувати нові кредитні розцінки", - розповів начальник відділу юридичного департаменту одного зі столичних банків.
"Ховатися постійно не вийде, тому згодом потрібно змінити стратегію: після одержання повідомлення про перегляд відсотків затіяти з фінансовою установою переписку. У ній потрібно відразу, не погоджуючись з діями банку, запросити в нього обґрунтування нової ціни кредиту. Може статися, що фінустанова, яка не відчуває серйозних фінансових проблем, у цьому випадку зволіє відмовитися від подорожчання позики. Хоча більш ймовірний сценарій - це підвищення ставки в більш скромних обсягах, ніж передбачалося спочатку", - доповнила його юрист юридичної компанії "Шмаров і партнери" Ганна Панченко.
Крім того, вважають експерти, варто вивчити виконання банком всіх формальностей кредитної угоди - у договорах п'яти- і трирічної давнини вони, як правило, прописані досить ретельно. "Так, наприклад, може бути чітко позначене право банку збільшувати відсотки в зазначених рамках (при виникненні певних ситуацій на фінансовому ринку) - скажімо, на 1-3% річних. Так що підвищення вже на 4% і більше - відмінний привід для судового позову", - сказала "ДС" юрист юридичної компанії "Арцингер і Партнери" Наталя Хильчишина. Оскаржити в суді можна і дії фінустанови, якщо вдасться підловити її на тому, що вона не виконала всі формальності процедури перегляду ставки, описані в договорі.
Ставку можна відсудити
Набагато полегшили депутати минулого тижня життя позичальникам, які оформлювали банківські кредити протягом останніх років. Більшість з укладених договорів передбачають право фінустанови переглядати ставку в односторонньому порядку і лише повідомляти позичальника про зміни, що набули чинності. Відповідно до прийнятого минулого тижня закону (№3343) банки втрачають права змінювати ставку за кредитним договором без узгодження з позичальником і підписання додаткової угоди.
"Більше того, відповідно до цього документа клієнти, яким підвищили відсотки до набрання законом чинності, можуть вимагати їх зниження до початкового розміру", - пояснив управляючий партнер адвокатської компанії "Соколовський і партнери" Владислав Соколовський. За словами юриста, для цього необхідно звернутися до фінустанови із заявою, пославшись на прийнятий закон і ст. 58 Конституції України (за нею закони можуть мати зворотну дію).
Однак навіть після цього розслаблюватися одержувачам кредитів все-таки не варто. Напевно після підписання Президентом нового закону і набуття його чинності (через 10 днів після публікації) банки запропонують позичальникам перепідписати договори. Повідомлення розішлють під пристойним приводом - зміною чинного законодавства. Можна не сумніватися, що нові угоди будуть мати на увазі або підвищення ставки, або введення нових комісійних (щомісячних). Юристи радять не підписуватися під подорожчанням кредитів, хоча визнають, що й нові договори згодом їм удасться оскаржити.
"Відповідно до Цивільного кодексу переукладання кредитної угоди, як й одностороння зміна її умов, без згоди одержувача неможливі. Тобто, якщо позичальника не влаштовують нові умови, фінустанова не може змусити його підписати договір. Правових підстав для цього немає, за винятком випадків, коли переукладання передбачене початковою версією документа", - розповів Владислав Соколовський.
На сьогоднішній день юристи досить високо оцінюють шанси позичальників у судах. Передбачається, що в найгіршому разі вони зможуть домогтися підвищення кредитних ставок у більш скромних обсягах, ніж передбачалося спочатку, у кращому - їм удасться відстояти своє право гасити позику за старими розцінками. У той же час на сьогоднішній день ще немає судових рішень по кредитних суперечках з банками. За прогнозами, перші вироки судів на цей рахунок можуть з'явитися в першому кварталі 2009 р. На той час, на думку експертів, істотно збільшиться кількість судових розглядів з приводу підвищення фінустановами вартості позик.
Антон Одарюк
За матеріалами:
Деловая Столица
Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Підпишіться на нас