1293
Найбільш незвичайні іпотечні кредити
— Кредит&Депозит
Не всі люблять брати кредити, але майже кожному з нас хоча б раз доводилося це робити. А що ми знаємо про іпотечне кредитування*? Чи здатне воно себе виправдати? Так, але практика показує, що казуси зустрічаються навіть у такій серйозній сфері бізнесу як іпотека.
1. Іпотечний кредит "Together"
Нашумілий іпотечний кредит Together від британського банку Northern Rock дозволяв власникам будинків брати до 125 відсотків від вартості своєї нерухомості. Зрозуміло, що даний кредит зазнав жорстокої критики за загальне захоплення негативним капіталом.
"Together" представляв собою поєднання забезпеченого іпотечного кредиту під 95 відсотків власності і незабезпеченого споживчого кредиту під решту 30 відсотків.
Експерти в сфері іпотечного кредитування переконані, що наприкінці 90-х років "Together" в окремих випадках мав сенс. Але через 10 років вартість нерухомості збільшилася вдвічі і 125-процентний іпотечний кредит швидко "перетворився" в 60-ти або навіть 50-процентний. Тисячі власників нерухомості попалися. Ті, хто взяв кредит на піку бума нерухомості між 2004 і 2007, зараз виплачують кредити, які значно перевищують вартість їхніх будинків.
Банк Northern Rock був не єдиною установою, що пропонувала 125-процентні іпотечні кредити. Інший великий банк, Bradford & Bingley, також займався наданням подібних послуг. Недавно обидві установи були націоналізовані, після чого 125-процентні кредити скасували.
2. Надання кредитів, що перевищують розмір доходу в 8-10 разів
У розпал кредитного буму банки охоче надавали кредити в розмірі аж до 8-10 річних доходів позичальника. В окремих випадках кредит міг включати і спеціальні бонуси. Інвестиційний банк Morgan Stanley пропонував такі кредити у Великобританії (до 8 річних доходів).
А в Сполучених Штатах GE Home Lending надавав іпотечні кредити в розмірі до 10 річних доходів позичальника.
3. Іпотечні кредити в іноземній валюті
Торік близько 90% нових кредитів в Угорщині були надані в іноземній валюті, в основному в євро і швейцарських франках. Курс валюти був таким, що ці кредити виявлялися значно більш дешевими, ніж іпотечна позика у форинтах, національній угорській валюті.
Однак тут теж виникла проблема - як тільки національна валюта падала, розмір виплат по кредиту різко зростав.
Крім того, економічна криза в значній мірі позначилася на курсі валют взагалі. Євро піднявся над угорським форинтом, тим самим додавши великі суми до вартості іпотечного кредиту і підвищив розміри виплат по кредитах для простих громадян Угорщини, яких ніхто не попереджав про можливий стрибок кредитних виплат.
4. Іпотечний кредит "LIBOR"**
Ненадійні кредитоотримувачі (їх також називають субстандартними) завжди мали справу з надзвичайно високими процентними ставками, оскільки позичальники вимагали своєчасних виплат по кредитах, побоюючись можливих затримок.
Не дуже давно декілька кредитодавців, які спеціалізуються на роботі зі субстандартними позичальниками, впровадили спеціальну систему виплат LIBOR стосовно своїх боржників, в основі якої лежить змінний валютний курс.
LIBOR останнім часом знижується, багато в чому завдяки саме зусиллям кредитоотримувачів, але він як і раніше залишається на рівні, що перевищує базисну ставку в 1,3 рази.
5. Іпотечний кредит на Rover 200
Гарна угода по іпотечному кредиту окупить себе, а як же бути з поганою? Тут потрібні додаткові кошти. Наприклад, у випадку з будівельною компанією West Bromwich Building Society потрібен був автомобіль Rover 200. Частковою причиною тому стала географічна близькість заводу Longbridge (виробника цієї марки автомобілів) до головного офісу West Bromwich Building Society.
Як би там не було, автомобіль приніс власникові нерухомості більше проблем, ніж користі. Поломки переслідували Rover з найпершої хвилини, а надлишок старих машин на ринку так і не дозволив її продати.
* Іпотечний кредит - кредит під заставу нерухомого майна. Зазвичай кредит видається банком, однак кредитором за зобов'язанням, забезпеченим іпотекою, може бути компанія або будь-яка інша правоздатна особа. Позичальник іпотечного кредиту забезпечує своє зобов'язання щодо погашення кредиту заставою нерухомості, що належить йому на правах власності або господарського ведення. За згодою орендодавця, предметом іпотеки також може бути право оренди нерухомості.
** LIBOR - Лондонська міжбанківська ставка пропозиції (англ. London Interbank Offered Rate, LIBOR) - середньозважена процентна ставка по міжбанківських кредитах, надаваних банками, що виступають на лондонському міжбанківському ринку з пропозицією коштів у різних валютах і на різні терміни - від одного дня до 12 місяців. Ставка фіксується Британською Банківською Асоціацією, починаючи з 1985 року щодня об 11:00 за західноєвропейським часом на підставі даних, надаваних обраними банками.
LIBOR ставка обчислюється для наступних валют:
- австралійський долар
- датська крона
- долар США
- євро
- канадський долар
- новозеландський долар
- фунт стерлінгів
- шведська крона
- швейцарський франк
- японська ієна
- австралійський долар
- датська крона
- долар США
- євро
- канадський долар
- новозеландський долар
- фунт стерлінгів
- шведська крона
- швейцарський франк
- японська ієна
Євген Чалий
За матеріалами: Діло
Поділитися новиною
