2841
Немає грошей - немає кредитів
— Кредит&Депозит
Одержання споживчого кредиту в жовтні стало практично нереальним завданням. Позики населенню надавали лічені банки, і то на умовах, які важко виконати, і під надзвичайно високі ставки. Фінансисти не обіцяють найближчим часом поліпшення ситуації і прогнозують ще одне подорожчання кредитів для пересічних українців.
Кредиторів зменшилося
Зниження темпів споживчого кредитування тиждень тому підтвердили в Нацбанку. За словами голови НБУ Володимира Стельмаха, з 1 до 21 жовтня обсяг позик, наданих фізособам, збільшився лише на 1,1%. Для порівняння: у жовтні 2007 р. приріст кредитного портфеля склав 6,8%.
"Минулого місяця видавалися в основному позики, за якими вже були раніше прийняті позитивні рішення", - пояснив ситуацію начальник департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу VAB Банку Антон Шаперенков.
Сильніше за всіх скорочення обсягів кредитування вдарило по ринку нерухомості та авто. За оцінками експертів, частка кредитних покупок житла впала з 80-85% на початок року до 10% наприкінці минулого місяця, питома вага машин у кредит - з 60-70 до 30% нових авто. З огляду на зниження обсягів продажів житла та автомобілів, реальний обсяг кредитування в обох сегментах скоротився на 90-95%.
"На даний момент одержати в банку новий кредит нереально. Гадаю, що, декларуючи можливість кредитувати, фінустанови лише хочуть показати своїм клієнтам, що в них все в порядку", - відзначив банківський експерт Андрій Оністрат. За словами фінансистів, з півтора десятки фінустанов, що декларують видачу іпотечних кредитів, реально їх надають не більше п'яти.
Ще гірша ситуація на авторинку та у дрібнокаліберному кредитуванні (магазинні кредити, кеш-позики, кредитні картки), де фактично позики надають лише три-п'ять банків. Як не дивно, найбільші обсяги сьогодні демонструють не великокаліберні автокредити та іпотека, а невеликі позики на споживчі потреби, які все ще реально одержати в столичних магазинах. Правда, фінустанови все-таки обмежили їх надання - їх видають лише в рамках сум погашення раніше виданих кредитів фізособам на кожний окремо взятий день.
Головна причина різкого падіння обсягів кредитування - це нестача ресурсів.
"У більшості банків сьогодні просто немає грошей для видачі позик. Довіру вкладників до банківської системи підірвано, і депозитний портфель фізосіб не приростає, залучити гроші з-за кордону неможливо, а НБУ дає рефінансування тільки на покриття розривів ліквідності", - пояснив ситуацію голова правління Терра Банку Сергій Щербина.
Не менш важливий фактор - обмеження Нацбанку. 13 жовтня він дозволив підопічним кредитувати лише в обсягах погашення за раніше виданими позиками, а з 16 жовтня замінив це табу на нове. Гривневі кредити було дозволено надавати в рамках наявних у фінустанов ресурсів, а валютні - в обсягах повернень раніше виданих позик у ВКВ і то лише клієнтам, які мають валютні надходження.
Коротше, дорожче, недоступніше
Лічені банки, що продовжують кредитувати населення, за минулий місяць серйозно посилили вимоги до позичальників.
"У нинішній економічній ситуації фінустанови змушені бути більш обережними і мінімізувати ризики, підвищуючи вимоги до позичальників", - розповіла заступник голови правління Ерсте Банку Світлана Черкай. Зокрема, терміни кредитування нерухомості були скорочені з 25-30 до 10-20 років. При цьому середні ставки по іпотечних позиках у гривні підскочили з 20-22 до 25-27% річних, а в доларі та євро - з 13-16 до 16-18%.
Ще сильніше збільшилися максимальні ставки: до 28% річних у ВКВ і до 30% - у нацвалюті. Одночасно фінансисти підвищили розмір мінімального початкового внеску: з 10-15 до 30-50% вартості нерухомості. "Банки підняли вимоги до власного внеску позичальника у зв'язку з тенденцією, що намітилася, зниження цін на житло в Києві. Також вони переглянули вимоги до застав, і сьогодні можна одержати кредит під заставу житла не більше ніж на 50% його оцінної вартості, що фінустанови ще на етапі оцінки занижують на 15-20%", - повідомив голова правління Першого інвестиційного банку Олег Малкін.
Разом з іпотекою вимоги посилили і по автокредитах: ставки за гривневими позиками виросли до 24-28% річних, валютними - до 17-20%, а розмір початкового внеску з 0-15 до 20-30%. Одночасно фінансисти при оформленні кредиту стали все частіше вимагати поручительство третьої особи.
"Банки почали ретельніше вивчати платоспроможність позичальника, особливо його офіційні джерела доходів. Це також вплинуло на скорочення обсягів кредитування", - підкреслив директор фінансової групи "Консалтинг та інвестиції" Олексій Вегера. Практично незмінними залишилися лише терміни кредитування: фінустанови як і раніше декларують готовність видавати позики на покупку машин на п'ять-сім років.
Незначно змінилися умови надання невеликих споживчих кредитів. "Їхня вартість і без того завжди була дуже високою, можна сказати, на межі абсурду. Тому банки за останні півроку-рік практично не переглядали умови їх надання - лише трохи шліфували, щоб скорегувати прибутковість і приховати реальні витрати за привабливими основними умовами", - розповів заступник голови правління великого столичного банку.
"Вартість споживчих кредитів звичайно трохи росте відповідно до кон'юнктури ринку. Але через те, що вони завжди були набагато дорожчими, ніж, приміром, іпотека, збільшення їхньої вартості звичайно залишається непомітним", - доповнив його голова правління банку УБРП Костянтин Полосков. Наприклад, щоб підняти прибутковість кредитів на покупку побутової техніки, все більше фінустанов стали використовувати страхування від нещасного випадку: причому таку страховку не дозволяють придбати відразу, а додають її вартість до суми кредиту, що в підсумку ще більше здорожує покупку.
Кредити знову подорожчають
Відносно подальшого розвитку споживчого кредитування в країні зараз роблять не дуже райдужні прогнози. Песимісти наполягають на тому, що незабаром у нас не залишиться банків, що надають позики населенню, особливо, якщо регулятор виконає недавню вимогу Віктора Ющенка. В указі Президента, що вийшов у світ минулого тижня, НБУ запропоновано ввести 100%-е резервування під споживчі кредити.
Згідно з прогнозами оптимістів, лічені фінустанови продовжать кредитувати пересічних громадян, але при цьому знову піднімуть ставки та посилять вимоги до позичальників. "Банки будуть кредитувати тільки "прозорих" клієнтів з достатнім офіційним доходом. На високому рівні залишаться вимоги до мінімального початкового внеску, а також виростуть ставки по гривневих позиках", - розповіла Світлана Черкай.
За різними оцінками, ціни на позики в нацвалюті до кінця 2008 р. збільшаться ще на 1-2% річних. Поліпшення ситуації в роздрібному сегменті експерти очікують не раніше весни 2009 р. "Стан справ зміниться тільки після того, як відновиться довіра населення до банків і почнеться приплив депозитів", - сказав Сергій Щербина.
Правда, реанімація споживчого кредитування в нашій країні, за словами фахівців, можлива лише, якщо цього року не загостриться проблема неплатежів за раніше виданими кредитами. За експертними оцінками, на кінець жовтня частка проблемної заборгованості в загальному портфелі роздрібних кредитів банків становила близько 10%.
Антон Одарюк
За матеріалами: Деловая Столица
Поділитися новиною
