28310
Як визначити кращі умови кредиту?
— Кредит&Депозит
В наші дні нікого не здивуєш кредитом. І більшість громадян вже важко назвати несвідомими в подібних питаннях. Але якщо подивитися на зміст реклами банків, автосалонів та магазинів споживчих товарів, складається враження, що все набагато гірше, ніж здається.
Адже якщо така реклама є, то вона на когось розрахована. Гасла, – “безкоштовні кредити!”, “нульовий початковий внесок!” тощо, звучать вже просто смішно, але люди чомусь не сміються, а, навпаки, поспішають зайняти чергу. Перейдемо від дилетантства до тверезого погляду на такі важливі речі, як великі зобов’язання на довгі роки.
Радимо читачеві підготуватися до глибокого і осмисленого вивчення нижчеописаного. Всі наведені далі розрахунки дещо заскладні, але це ж не вища математика. Наведені вони для того, щоб досконально розібратися в тому, як формується вартість кредиту. Наше населення кредитується багато і постійно.
Тому, рекомендуємо один раз ґрунтовно розібратися в цьому, щоб у майбутньому, тільки глянувши на кредитні умови, відразу “розкусити горішок” і робити правильні висновки про вигідність або збитковість тих чи інших пропозицій на ринку кредитування. Крім того, така інформація буде корисною різного виду фінансовим посередникам (кредитним брокерам), щоб вони, як професійні консультанти, могли пропонувати своїм клієнтам тільки найкраще.
Так от, для того щоб професійно вибрати найвигідніші умови кредитування, майбутньому клієнтові банку (позичальнику) потрібно знати:
- Які його шанси на одержання кредиту;
- Загальні разові витрати з кредиту та процентної ставки;
- Повну вартість запозичених грошей.
А чи дадуть?
Отже, по черзі. Чому так важливий перший пункт?
Якщо позичальник є неблагонадійним для банку, то вибирати умови кредиту йому не прийдеться. Це сучасні реалії. Тут завдання просто отримати кредит, бажано, звичайно, з мінімальними втратами, але погоджуються і на умови значно вищі за ринкові. Неблагонадійність може мати величезну кількість причин: або клієнт хоче такий кредит, який об’єктивно ледь тягне, або ж, навпаки, з легкістю може його погашати, але довести банку цього не може (зарплата – “конверт”, негативна кредитна історія, проблеми із законом у минулому і т.д.).
Визначити це допоможе елементарна безкоштовна консультація з банком, або, що останнім часом значно ефективніше, із професійним кредитним брокером (що теж безкоштовно). Є можливість визначити свої шанси на кредит і в on-line режимі – на сайті компанії Dbroker є досить пристойний сервіс, аналогічний програмам, які використовуються банками для прийняття рішень щодо кредиту. На цьому етапі важливо бути максимально щирим і розкривати про себе всю існуючу інформацію. Що робити у випадку, якщо банк, швидше за все, відмовить – не предмет статті. Припустимо, клієнт підходить за всіма параметрами.
Що скільки коштує
Переходимо до другого пункту. Відразу відзначимо, різними рейтингами користуватися не рекомендуємо. Пізніше сам читач зрозуміє чому. Єдине, для чого їх можна переглянути, так це щоб приблизно намітити для себе список тих фінансових організацій, які потенційно можуть запропонувати кращі умови, але не більше того.
Те ж саме стосується і автосалонів. У першу чергу тому, що ці “універсальні” організації зацікавлені нав’язати Вам той банк, у якого більший відкат, а не менша переплата з кредиту.
Для того щоб вибрати найбільш вигідний серед банків, необхідно привести їх умови до єдиного знаменника. Але для початку, всі видатки, пов’язані із кредитуванням, потрібно розділити на: одноразові (оплачуються тільки при одержанні кредиту) і постійні (оплачуються протягом усього терміну кредитування). Також варто, як підвид одноразових видатків, взяти до уваги видатки із суміжних послуг, обов’язкових при одержанні кредиту, тому що саме на них банки найчастіше і заробляють.
Одноразові видатки з кредиту складаються з комісії за видачу кредиту, комісії за перерахування (виведення) коштів (яка, по суті, ні чим не відрізняється від першої) і різноманітних дрібних платежів, таких як відкриття рахунку, перевірка документів і т.п. Називатися вони можуть по-різному – фантазії банкам не бракує – головне розуміти загальний принцип таких комісій – їх потрібно платити тільки при одержанні кредиту і виражаються вони або у відсотках від суми кредиту, або в абсолютному значенні.
Видатків на суміжні послуги значно більше і залежать вони від мети кредиту. Здоровий глузд підказує, що відносити до них потрібно тільки ті платежі, які при кредитуванні є обов’язковими, а в інших випадках від них можна відмовитися. На прикладі автокредитування, збори МРЕВ не можна віднести до суміжних витрат, тому що навіть якщо клієнт купує автомобіль за власні гроші, він у будь-якому випадку їх зазнає.
А от страховка КАСКО – це інша справа. Цей вид страхування все-таки не є обов’язковим, а потрібен тільки при узятті автомобіля в заставу під кредит. До того ж, реальну ціну цієї послуги мало хто знає, якщо взяти до уваги хоча б той факт, що страхова компанія платить банку і/або автосалону 25%-45% від страхового платежу у вигляді винагороди за залучення клієнта. Отже, сам продукт, вартістю 7%-8%, дешевший як мінімум на чверть. Є одне спрощення: якщо клієнт порівнює банки, у яких є та сама страхова компанія, і тарифи її скрізь однакові, її можна виключити з розрахунку.
Останнім часом банкіри активно примушують ще до одного виду страхування – життя позичальника. Вартість становить від 0,35% до 1,5% від суми кредиту. До всьому цього можна додати ще послуги нотаріуса. Загалом, “із світу по ниточці – жебраку сорочка”, інакше не назвеш.
Тепер постійні видатки. Вони складаються з річної процентної ставки з кредиту (яку охоче рекламують банки) і щомісячної комісії. Окремо варто зупинитися на щомісячній комісії (нею найчастіше зловживають банки). Надто важливо знати, від чого вона розраховується: від залишку заборгованості або на суму кредиту?
Пояснимо: якщо комісія розраховується від залишку боргу з кредиту, то, з поступовим погашенням заборгованості, розмір цієї комісія буде зменшуватися. Приміром, 0,1% від 100 тис. грн. буде становити 100 грн. комісії в перший місяць кредитування, а коли протягом півроку загаситься 40 тис. грн. і залишок кредиту складе 60 тис. грн., то комісія зменшитися до 60 грн. Якщо ж вона розраховується від первісної суми кредиту, то клієнт приречений протягом усього терміну кредиту платити 100 грн., навіть коли борг скоротитися до 200 грн.
При з’ясуванні розмірів всіх цих платежів не варто зважати на щирість банкірів. Необхідно поставити чітке питання: “Скільки всього і на що я витрачу при оформленні і видачі кредиту?”, – і не здаватися, не одержавши чіткої відповіді. Якщо не допомагає – можна пристрахати Постановою НБУ №168, відповідно до якої, банк повинен докладно розкривати всі кредитні умови навіть за усним зверненням клієнта.
Одержавши всі відповіді, можна звести їх, наприклад, от у таку таблицю*:
* – Розглядається кредит на придбання нового автомобіля. Розміри комісій і ставок є усередненими. Вартість автомобіля прийнята за 22 тис. дол. США. Передбачуваний термін кредитування – 7 років (84 місяця).
Уважний читач повинен був помітити, що всі наведені в таблиці комісії мають одну базу нарахування – суму кредиту. Звідси, одне з головних правил – одноразові видатки повинні розраховуватися від первісної суми кредиту, постійні – від залишку заборгованості.
Якщо попадається інша одиниця виміру (наприклад, вартість автомобіля, що буде відрізнятися від суми кредиту на первісний внесок клієнта), то її відразу потрібно перевести в загальну базу обчислення. Зробити це вкрай просто, наприклад: комісія 2% від вартості автомобіля 22 тис. $, становить 440$. Тоді для суми кредиту (наприклад, 20 тис. $), ця комісія складе 2,2%.
Те ж саме стосується і щомісячної комісії в постійних видатках. Її база розрахунку повинна бути від залишку заборгованості. Якщо це так, то цю комісію потрібно перевести в річні відсотки (замість щомісячних), просто помноживши на 12.
Якщо ж ця комісія розраховується від первісної суми кредиту, то краще її перевести в розділ одноразових видатків, при цьому помноживши на кількість місяців терміну кредиту. Пояснимо: платити щомісячну комісію від первісної суми кредиту щомісяця – це те ж саме, що заплатити її один раз, при одержанні кредиту, за весь термін кредитування від тої ж початкової суми кредиту наперед (якщо не буде дострокового погашення всієї суми кредиту).
Тепер ми маємо чітку і повну базу для розрахунку загальної вартості кредиту. Це найбільше важливе, тому що кожний банк неприємні сюрпризи закопує у своєму місці, а описаний вище підхід дозволяє об’єктивно порівнювати їх. Адже, на перший погляд вкрай вигідні умови, можуть ставати просто знущальними. І відмовитися від них тим складніше, чим пізніше вони будуть помічені.
Все так само можна проробити і для інших видів кредитування. При іпотеці специфіка може бути в цінах за оцінку застави, його страхування або послуги нотаріуса. При споживчому кредитуванні – у тому ж страхуванні життя або в щомісячній комісії. Особою “фішкою” таких кредитів цього року стали ставки 0,001% річних. Де ж підступ? Щоб розколоти цей горішок, досить зрівняти ціни на техніку, яку продають за такими кредитними умовами, із цінами в інших магазинах. Різниця буде дуже істотною, саме на рівні середніх ставок з таких кредитів.
От що малося на увазі, коли ми рекомендували не йти сліпо за різноманітними рейтингами. Врахувати в наш час все описане, на жаль, не здатна жодна рейтингова компанія.
Остаточний вибір
Отже, головний етап – розрахунок повної вартості кредиту. Вище було показано, як зібрати всі складові. Тепер потрібно звести їх в один показник. Таким може виступати реальна ставка кредиту. Вона показує клієнту, скільки коштує кожна запозичена ним у банку грошова одиниця, в середньому, протягом усього терміну кредитування. Головне – вона враховує все, що може впливати на вартість запозичення. Визначається РСК (реальна ставка кредиту) за формулою:
РСК = Сума всіх витрат з кредиту / Середньозважена сума кредиту,
але краще скористатися такою формулою:
РСК = (Сума одноразових витрат з кредиту / Середньозважена сума кредиту) / Кількість років терміну кредиту + Повна річна ставка кредиту. (1)
Проводячи розподіл на кількість років терміну кредиту, переводимо одноразові платежі у формат річних, для того, щоб просумувати їх з річною ставкою.
Середньозважена сума кредиту = сума заборгованостей за кредитом, станом на кожний місяць кредитування / Кількість місяців; (2)
Щоб розрахувати реальну ставку кредиту (1), потрібно:
- Знати суму кредиту і термін, на який він буде братися.
- Підсумувати всі комісії банку і платежі суміжним організаціям. Попередньо перевіривши, чи мають вони ту саму базу нарахування (сума кредиту). У нашому прикладі – це 10,2%. Тепер цю ставку потрібно перевести в абсолютне значення – для цього множимо її на суму кредиту (у нашім прикладі – це 22 тис. $), одержуємо 2244$ (сума одноразових витрат з кредиту).
- Знати середньозважену суму кредиту (2). Вона показує розмір середньої заборгованості клієнта протягом усього терміну кредитування. Тобто, якщо клієнт взяв 100 грн. на два місяці і погашає його рівними частинами, то заборгованість за кредитом у перший місяць складе 100 грн, у другий – 50 грн., а середня буде 75 грн. ((50+100)/2). Загальна формула розрахунку наступна: знаходимо платіж з кредиту на місяць, для цього суму кредиту (наш випадок – 22 тис.$) ділимо на кількість місяців за весь термін кредиту (у нас – 84) помножених на два (84*2=168). І додаємо до отриманого значення первісну суму кредиту, теж поділену на два (11 тис. $). Для нашого випадку результат складе 11130,95$ (середньозважена сума кредиту). Математичною формулою це буде так: СЗК (середньозважена сума кредиту) = Сум.кред.*((Термін_міс.+1)/(2*Термін_міс.)).
- Розрахувати повну процентну ставку з кредиту. У нашому випадку вона дорівнює 11% річних (повна ставка кредиту) і буде складатися з річної ставки (8%), а також щомісячної, переведеної в річну (0,25х12=3%).
– Тепер підставимо всі отримані значення у формулу (1):
РСК = (2244$ (сума одноразових витрат з кредиту) / 11130,95$ (середньозважена сума кредиту) * 100 (для перекладу значення у відсотки)) / 7 (кількість років терміну кредиту) + 11% річних (повна ставка кредиту) = 13,88% річних.
Також хочемо особливо звернути увагу читача на наступні – враховуючи у вартості кредиту платежі за суміжні послуги, не варто забувати про те, що, все-таки, при цьому відбувається покупка повноцінної фінансової послуги, наприклад, страховки. І, отже, організація, що надає цю послугу, у майбутньому може понести певні видатки (наприклад, виплата при страховому випадку).
З іншого боку, дані платежі необхідно враховувати, тому що в одному банку, наприклад, при ставці 10% річних, буде стояти обов’язкова умова купити страховку КАСКО за 9%, а в іншому банку, при 12% річних, такого зобов’язання не буде. Яке ж краще?
Повторимося, всі ці розрахунки ми провели, щоб читач зміг глибоко розібратися в механізмі розрахунку реальної вартості кредиту, а значить і зміг вибрати з декількох пропозицій банків кращу.
На практиці зовсім не потрібно щораз проводити настільки складні розрахунки. Тільки підготувати початкову інформацію, а далі все зробить комп’ютер. Реальну ставку можна розрахувати на одному з безлічі кредитних калькуляторів, розміщених в Інтернеті. Наприклад, калькулятор на сайті банку “ПУМБ” (http://www.fuib.com/ru/loans/calculator/). Тут, у поле “калькулятора реальної ставки”, потрібно проставити всі наявні дані: процентну ставку, декларовану банком, разову комісію (суму одноразових видатків, у нашім випадку – 10,2%), щомісячну комісію, порядок її розрахунку і термін кредитування. Нижче з’явиться значення реальної річної ставки. Якщо вказати дані точно з таблиці, результат складе 13,88%. Збіг – 100%.
Таким чином, зібравши необхідну інформацію з банків, яка цікавить вас, і розрахувавши реальну ставку кредиту для кожного, можна наочно визначити найцікавішу пропозицію на ринку.
Крім цінових факторів варто також звертати увагу на такі додаткові елементи, як можливість дострокового безкоштовного погашення кредиту, розміру штрафних санкцій у випадку прострочення погашення кредиту, розміру початкового внеску (на нього може просто не вистачити грошей), умов, при яких банк може в однобічному порядку змінювати кредитну ставку і так далі.
Сподіваємося, читач повністю розібрався в наведеному матеріалі і нам залишається побажати не дратуватися, а, навпаки, ставиться з гумором до того, як інколи нас хочуть “надути” різні фінансові установи. Зрозуміти це тепер простіше простого.
Володимир Валюх
До речі, портал Finance.ua проаналізував кредитні пропозиції більшості українських банків. Найкращі ми відібрали в спеціальному сервісі. Посилання нижче:
Порівняти і підібрати кредит можна тут 🔎
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
