2530
Хитрості дорогих депозитів
— Кредит&Депозит
У розпалі літа депозитні перегони між банками відновилися з новою силою. Не зробивши перепочинку після травневого підвищення ставок, фінансисти продовжують набивати ціну на внески населення. Найбільш ретельно банкіри просувають строкові депозити (без права поповнення і зняття коштів), обіцяючи обивателям надзвичайні прибутки. Річні ставки по таких внесках у національній валюті в деяких банках уже досягли 20%,
у доларах - 14%.
При цьому фінансисти докладають максимум зусиль для того, щоб відрізати вкладникам шлях до відступу, максимально посилюючи санкції за дострокове розірвання договорів.
"Довгі" дорожчі
Уже не сподіваючись на швидке завершення світової фінансової кризи, банкіри переключили свою увагу на збір коштів з населення. "У цей час акцент робиться на строкові вклади на максимально довгі терміни. Це пов'язано з тим, що кредитування зазвичай проводиться на строки від 3 до 10 років", - говорить голова наглядової ради банку "Демарк" Олександр Стеценко. "Банки найбільше зацікавлені в депозитах, що не передбачають поповнення і часткове зняття, з виплатою відсотків щомісяця або наприкінці терміну", - доповнює Світлана Матвієнко, начальник відділу маркетингу банку "Контракт".
Проте фінансисти як і раніше пропонують повну продуктову лінійку, включаючи внески з можливістю поповнення, а також поповнення і часткового зняття коштів. Щоб розширити коло клієнтів, вони впроваджують нові види депозитів, покликані захистити громадян від кризових ситуацій на валютному ринку.
Приміром, деякі фінустанови запустили так звані "мультивалютні" внески, що дозволяють оперативно змінювати валюту заощаджень, не розриваючи договору, без втрати раніше нарахованих відсотків. Таким чином, банки намагаються запобігти можливого відтоку грошей населення, яким небезпечна будь-яка лихоманка на валютному ринку. Хоча більшість фінустанов усе більше тяжіють до стабільності та намагаються спокусити клієнтів умовами по строкових внесках.
Чим раніше, тим гірше
Достроковий розрив депозитного договору небезпечний для позичальників втратою левової частки відсотків по внеску, а в деяких випадках і більш серйозними штрафами. "Останнім часом багато банків перейшли на схему дострокового розірвання, при якій відсотки перераховуються по ставці від фактичного терміну розміщення", - говорить начальник департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу VAB Банку Антон Шаперенков. Тобто чим раніше клієнт розірвав договір, тим більших втрат він зазнає.
"Наприклад, по депозитному внеску "Зручний Акційний" при розірванні договору протягом 90 днів прибутковість складе 2% від ставки, при розірванні після 90 днів - 50% від ставки, що діє відповідно до умов договору", - пояснив начальник прес-центру ТОВ "Комерційний банк "Дельта" Олена Яіцька.
Якщо ж клієнт вирішив відкликати свої гроші з депозитного рахунку протягом 30 днів з моменту його відкриття, йому доведеться ще й приплатити банку. "За дострокове розірвання протягом першого місяця з дати відкриття втримується комісія в розмірі 1% від суми внеску", - говорить заступник директора департаменту приватного банкінгу "Райффайзен Банку Аваль" Євген Дем’янов.
Деякі банкіри і зовсім не схильні няньчитися із клієнтами, урізуючи відсотки при достроковому розірванні незалежно від того, скільки часу гроші пролежали на депозиті.
"При достроковому розірванні внеску перерахування відсотків за весь період дії договору проводиться за ставкою 3% річних у національній валюті, 2% річних в іноземній валюті", - розповідає начальник відділу організації продажів пасивних і розрахункових продуктів банку "Фінанси та Кредит" Вікторія Мироненко. Вкладникам, що вибрали депозитні програми із щомісячною виплатою відсотків, прийдетсья повернути банку значну частину вже отриманих грошей по внеску.
"При достроковому розірванні депозитного договору в нашому банку вкладник одержує 1% річних за фактичне зберігання грошей у банку. При достроковому розірванні договору із щомісячною виплатою відсотків з основної суми внеску втримується різниця між виплаченими відсотками і відсотками з розрахунку 1% річних", - говорить Олександр Стеценко. Найбільш лояльні умови банкіри зазвичай прописують у довгострокових договорах, що укладаються більш ніж на рік. У цьому випадку клієнт може одержати зафіксовану в договорі прибутковість, принаймні, за частину терміну.
"По довгострокових депозитах (18, 24, 36 місяців), якщо гроші пролежали в банку повний рік або два, відсотки нараховуються за ставкою, зазначеною в депозитному договорі. У термін, що залишився, прибутковість розраховується за фіксованою ставкою дострокового розірвання - 6% у грн., 4% у доларах, 3% у євро", - пояснила директор департаменту роздрібних продуктів Надра Банку Катерина Вінницька.
Право на "зміну"
Крім цього банкіри практично завжди залишають для себе лазівку, що дозволяє їм у будь-який момент змінити умови депозитного договору, наприклад прописану в ньому ставку. Причому перелік причин, що дають банкам право переглянути прибутковість по внесках, досить значний. "Фінансова установа має право переглянути процентну ставку у випадку зміни економічної ситуації або кредитної політики в Україні, кон'юнктури ринку, а також зміни дисконтної ставки НБУ", - повідала "k:" головний економіст відділу депозитних операцій ВАТ "Родовід Банк" Ганна Юхименко. До непередбачуваних обставин фінансисти нерідко відносять і будь-які нормативні та ненормативні документи Нацбанку, а також постанови уряду, що роблять вплив на фінансовий ринок.
Таким чином, банкіри мають практично необмежений перелік причин для того, щоб "пограбувати" клієнта, недоплативши йому відсотки з депозиту.
Ситуацію трохи пом'якшує той факт, що змінити ставку фінансисти можуть лише за згодою самих вкладників. "Банк зобов'язаний попередити клієнта про таке рішення письмово (листом з повідомленням). На ухвалення рішення у вкладника є десять днів. Якщо він не згодний зі змінами, договір вважається розірваним. При цьому банк повертає внесок і відсотки, нараховані по ставці, що діє під час укладання договору", - пояснює начальник управління розвитку і впровадження нових банківських продуктів для приватних осіб ВАТ "Перший інвестиційний банк" Віктор Рязанов.
Однак, як показує практика, клієнти далеко не завжди вчасно дізнаються про намір банкірів змінити умови договору. Приміром, деякі фінустанови не інформують вкладників про нововведення за допомогою листів. У договорі може бути прописано, що для зміни ставки фінустанові досить опублікувати таку інформацію в друкованих ЗМІ або розмістити її на власних інформаційних стендах. Тому клієнти, що не надто цікавляться пресою і нечасто заглядають у банк, можуть довідатися про зміни, що відбулися, лише тоді, коли прийдуть забирати свої гроші.
Аналітики допускають, що при нинішній кризі ліквідності фінансисти можуть скористатися цим застереженням у рекламних цілях. Збільшивши ставки прибутковості по вже діючих договорах, вони можуть "завоювати гаманці" ласих на рекламні трюки клієнтів, а потім знизити прибутковість по депозитах.
Тетяна Очимовська
За матеріалами: Коментарі
Поділитися новиною
