1226
Нацбанк готовить чергове подорожчання іпотечних кредитів
— Кредит&Депозит
Опублікований нещодавно проект постанови Нацбанку про жорсткість вимог до формування банківських резервів під проблемні кредити, на перший погляд, іпотеки стосується найменше за інші форми споживчого кредитування. Але введення його в дію неминуче викличе помітне підвищення ставок з іпотечних кредитів.
Жорсткіше та озоріше
Черговий сюрприз ринку нерухомості було піднесено у вигляді публікації проекту постанови Нацбанку "Про внесення змін до Положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат з кредитних операцій банків". Суть його в жорсткості вимог до формування банківських резервів під проблемні кредити. Крім того, переглядається склад критеріїв віднесення клієнтів до тієї або іншої категорії платоспроможності. До них передбачається додати критерій наявності початкового внеску.
У випадку прийняття такої постанови, всі кредити, видані без початкового внеску, будуть враховуватися як "безнадійні", так само як і будь-які кредити без застави. До таких будуть віднесити й кредити, видані клієнтам так званої категорії "В" - з початковим внеском від 10%, але менше 15%.
Крім того, до "безнадійних" будуть відноситися кредити із заборгованістю вище 60 днів (сьогодні - від 91 дня). Як відомо, всі "безнадійні" кредити за нормами НБУ вимагають 100%-го резервування.
Згідно з запропонованим проектом нормами при простроченні платежів на 11-20 днів, коефіцієнт резервування складе 60% (замість 40%) і навіть для ідеального випадку так званої "стандартної заборгованості" він збільшиться з 2% до 4%.
Досить сувора ініціатива Нацбанку пов'язується фахівцями зі значним ростом проблемної заборгованості банків із споживчих кредитів. На думку віце-президент бізнесу "Індивідуальні фінанси" "Діамантбанку" Ганни Ткаченко, "перегрітий" стрімким зростанням кількості виданих споживчих кредитів банківський сектор вимагав адекватного втручання регулятора.
Одним із серйозних мотивів можна вважати й антиінфляційні спрямування Нацбанку, оскільки зростаня цін у країні багато в чому ініціюється зайвою доступністю споживчих кредитів.
В першу чергу зміна норм стосуватеметься найбільш масових і недорогих форм споживчого кредитування. "Найменше ця постанова НБУ вплине на видачу іпотечних кредитів, - вважає Ганна Ткаченко. - Як правило, всі банки вимагають внесення початкового внеску. У цей час лише кілька банків пропонують кредити на житло без першого внеску. Однак скористатися цією пропозицією можуть лише ті клієнти, які під заставу віддадуть не тільки безпосередньо предмет іпотеки, але й ще один об'єкт нерухомості".
Проте, значна суворість фінансового становища банків, зниження їх активності та зміна кредитної політики неминуче позначаться і на динаміці ставок іпотечного кредитування.
Крім того, є нововведення, яке безпосередньо стосуватиметься і тих, хто буде брати кредит під заставу нерухомості: НБУ поставить за обов'язок банкам вимагати від клієнтів письмової згоди на надання банком інформації про позичальника в бюро кредитних історій. Той, хто відмовиться, буде віднесений до найгіршої категорії клієнтів, видача кредиту для якої буде для банків найбільш витратною та проблемною.
Кредити будуть дорожчати
У зв'язку із прийдешніми змінами, легкого життя банкіри не очікують ні для себе, ні для своїх клієнтів.
"Будь-яка жорсткість або адміністративне регулювання ризик-політики та норм резервування призведе до зниження прибутковості і, як наслідок, до подорожчання кредитів, - стверджує Начальник Управління роздрібного бізнесу ПУМБ Валерій Пацуй. - Отже, прийняття даної постанови Національним Банком України не може не відбитися на умовах кредитування".
З огляду на той факт, що відволікання коштів на резерви зменшить прибутковість продуктивних активів, оскільки це зменшує ROA і ROE, у банків виникне необхідність компенсувати зниження прибутковості і вони будуть змушені підвищити процентні ставки з кредитів, вважає фахівець.
"Постанова НБУ, проект якої було оприлюднено, на нашу думку, може спровокувати збільшення процентних ставок із споживчих кредитів у межах 2 - 5 процентних пунктів у гривнях і 1 - 4% - у доларах США та євро.
На скільки саме збільшаться ставки - буде зрозуміло у вересні - жовтні, коли набере чинності дана постанова НБУ, а також остаточно проясниться ситуація з курсом долара щодо національної грошової одиниці", - вважає Ганна Ткаченко.
На думку фахівців, прийдешня суворість нормативів Нацбанку негативно позначиться на становищі та розвитку вітчизняної банківської системи.
"У першу чергу, банки перестануть пропонувати споживчі кредити без початкового внеску, або вартість таких кредитів значно збільшиться. Також збільшення вартості торкнеться беззаставних споживчих кредитів. Це призведе до зниження попиту на кредити, і, як наслідок, до зменшення обсягів кредитування і зниження темпів росту банківської системи в цілому", - прогнозує директор департаменту роздрібного бізнесу БМ Банку Наталя Байдакова.
Ускладнення умов роботи та зниження обсягів кредитування може викликати вихід низки банків з ринку масового споживчого кредитування. І ті, хто піде, і ті, хто залишиться, змушені будуть компенсувати свої втрати за рахунок жорсткості умов, в тому числі, й іпотечного кредитування. Тому варто очікувати росту ставок з іпотечних кредитів і для інших видів споживчого кредитування.
Ковток оптимізму
З іншого боку, серед фахівців досить і позитивних відгуків про проект постанови Нацбанку. Так, відзначається, що очікувана суворості норм забезпечить зниження купівельної спроможності населення, що допоможе зупинити або сповільнити зростання цін. У тому числі - і на ринку нерухомості.
Крім того, на тлі банківської кризи, що розвертається на Заході, спровокованої кризою іпотечною, не варто скидати з рахунків і профілактичне значення очікуваних заходів.
"Безумовно, якщо прийнята постанова НБУ по суті не буде відрізнятися від опублікованого 20 червня проекту - можна говорити про ефективне втручання Нацбанку. Впевнені, у такий спосіб вдасться запобігти кризі, подібної тій, що сталася в США, - вважає Ганна Ткаченко. - Незважаючи на надзвичайну важливість для банківського сектора даного нормативно-правового акту, його прийняття відчують на собі насамперед потенційні позичальники. В умовах, коли попит на кредити перевищує пропозиції - банки насамперед підвищать т.зв. "сек"юритизацію" кредитів. Тобто кредити будуть видаватися переважно більш платоспроможним клієнтам".
За матеріалами: РБК-Україна
Поділитися новиною
