1671
Нацбанк крутить внеском
— Кредит&Депозит
Нацбанк знайшов спосіб обмежити споживче кредитування. У п'ятницю було оприлюднено проект постанови, що зробить невигідним видачу банками кредитів без первісного внеску.
Вони будуть вважатися безповоротними і вимагати стовідсоткового резервування всієї суми кредиту. Великі резерви банки виділять навіть під заборгованість усього за кілька днів. Банкіри обіцяють: якщо НБУ затвердить ці норми, вони будуть змушені або збільшити вартість роздрібних кредитів, або зовсім відмовитися від їх надання.
Національний банк мав намір обмежити споживче кредитування ще в минулому році. Тоді рада НБУ запропонував направляти зовнішні позики винятково на фінансування інвестиційних проектів. На тлі кризи ліквідності на початку нинішнього року до ідеї повернулися знову - НБУ пообіцяв збільшити вимоги з формування резервів під споживчі кредити без первісного внеску. Глава ради НБУ Петро Порошенко пояснив це тим, що НБУ в такий спосіб зможе запобігти в Україні кризи споживкредитів.
Однак до активних дій НБУ перейшов тільки зараз. У п'ятницю Український кредитно-банківська спілка оприлюднила проект постанови Нацбанку "Про внесення змін до Положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат з кредитних операцій банків" (постанова НБУ №279 від 6 липня 2000 року). У ньому регулятор запропонував посилити вимоги до формування резервів під проблемні кредити і до платоспроможності клієнтів. Зараз всі клієнти банків діляться на п'ять категорій - від "А" до "Д", які характеризують їх фінансову платоспроможність. До нинішніх критеріїв тепер додасться наявність первісного внеску. Для клієнтів групи "А" - найкращий позичальник - мінімальний внесок буде становити 20%, для "Б" - 15%, "В" - 10%. Клієнти, що одержали кредити без первісного внеску, будуть відноситися до груп "Г" і "Д" - з нестабільним і незадовільним фінансовим станом. Будь-який безстановий кредит також буде відноситися до "безнадійних" - група "Д".
Нацбанк запропонував враховувати як "безнадійні", тобто стовідсотково безповоротні та кредити овердрафт, видані позичальникам груп "В", "Г" і "Д", або прострочені понад 61 день. Більшість інших кредитів "сумнівні". НБУ також посилить норми резервування. Якщо зараз під стовідсоткове резервування суми кредиту підпадає "безнадійна" заборгованість більше 91 дня, то тепер пропонується понад 31 день (при розрахунку резерву банк не може враховувати заставу з такого кредиту), а борг усього у дві-три тижні буде вимагати від банку покриття 60-80% його суми. Резервування знижує кредитні здатності банку і його прибутковість.
Крім того, НБУ хоче поставити за обов'язок банкам вимагати в клієнтів письмової згоди на надання банком інформації про позичальника в бюро кредитних історій. У випадку відмови позичальник буде віднесений до найгіршої категорії "Д". Всі ці норми стосуються як споживчих, так і іпотечних, і автокредитів.
Банкіри вважають, що ініціатива Нацбанку викликана ростом проблемної заборгованості банків з споживкредитів. "Очевидно, у Нацбанку є інформація, що якість кредитних портфелів банків залишає бажати кращого. Тому, щоб попереджати більш агресивні методи, регулятор посилює умови кредитування",- впевнений радник голови правління банку "Хрещатик" Олександр Тимченко. "При викупі портфеля інвестори велику увагу приділяють рівню первісних внесків у кредитному портфелі, тому що цей фактор визначає ризики. Тому Нацбанк хоче довести стандарти кредитування до міжнародних. Банки, які й раніше дотримувалися цих норм, постраждають найменше.
А банки, які заявляли кредити без першого внеску і під 0% річних, що роздавали кредити всім бажаюим, постраждають більше",- говорить заступник голови правління Приватбанку Юрій Кандауров. Одержати коментарі в НБУ не вдалося.
Банкіри сподіваються, що постанову буде прийнято в більш м'якій редакції, адже нинішня версія надзвичайно сильно вдарить споживкредитовання: банки будуть змушені відмовитися від кредитів без первісного внеску або зробити їх дуже дорогими (зараз середня ставка перевищує 50%). "Банки відмовляться від більш ризикових продуктів або збільшать ціну пропорційно росту резервування з таких кредитів",- вважає начальник департаменту роздрібного бізнесу та дистрибуції Ві-Ей-бі Банку Антон Шаперенков. Банкіри зацікавлені в переведенні клієнтів у групу "А" насамперед у сфері автокредитовання та іпотеки, де розміри кредитів значно більші.
Жорсткість нормативів знизить темпи розвитку банківської системи. "Банки стимулювали попит на кредитні продукти, видаючи їх без першого внеску. Тепер у кожної категорії позичальника буде вимога до участі власними коштами,- вважає Олександр Тимченко.- Не всі позичальники зможуть відповідати новим вимогам, і в банків зменшиться число клієнтів і обсяги кредитування".
Нова класифікація позичальник-фізичних осіб
Джерело: Національний банк
Норматив резервування з проблемних кредитів у портфелі однорідних споживчих кредитів
* до 30 днів
Джерело: Національний банк
За матеріалами: Коммерсант-Україна
Поділитися новиною
