901
Беремо іпотечний кредит: що потрібно знати про страхування
— Кредит&Депозит
Цю умову обійти не вдасться, однак оптимізувати видатки по ній можна.
Навіщо це потрібно
Оскільки іпотечні договори в основній масі довгострокові, певним захистом у непередбачених ситуаціях, пов'язаних із втратою життя позичальника або його можливостей ефективно працювати, є страхування (на весь термін погашення кредиту).
Для банку це важливо, оскільки він гарантує собі швидке повернення коштів. Позичальник же в такий спосіб рятує своїх родичів від можливих боргових зобов'язань перед банком і зберігає куплену нерухомість для сім'ї.
Реалізація заставної квартири у випадку смерті позичальника, що не був застрахований, а також виселення його родичів, - тривала, витратна і по-людськи неприємна процедура. Якщо в спадкоємців є можливість і бажання, вони можуть переоформити кредит на себе і продовжити його виплату, або ж погодитися на продаж житла, що може відбутися тільки через півроку (відповідно до законодавства, за цей час всі, хто має право на спадщину, можуть вступити в нього). В останньому випадку, як повідомили в Укрсоцбанку, частина коштів, що перевищує борг перед банком, передається сім'ї позичальника.
За наявності ж поліса, як пояснила Наталя Дерев’янко, голова правління страхової компанії (СК) "VAB-життя", СК відразу погашає заборгованість по кредиту банку, а право власності на квартиру переходить спадкоємцям, і вони вже ніяких боргових зобов'язань перед банком не несуть.
Крамниця парасольок
За словами Марини Бруль, директора Дирекції розвитку мережі продажів СК "Аска-життя", на ринку страхування сьогодні працюють ризикові і так звані лайфові компанії. Ті та інші можуть укласти з позичальником договір страхування на випадок смерті, інвалідності або травматизму.
Однак у ризикової СК причиною цих негативних подій виступає нещасний випадок, тобто деяка непередбачена подія. Лайфова ж СК покриває перераховані ризики, що відбулися з будь-якої причини, у тому числі через хворобу.
Деякі ризикові компанії доповнюють поліс також страхуванням на випадки конкретних критичних захворювань (наприклад, інфаркт, інсульт), які також прописуються в Правилах страхування компанії.
Як пояснив Вадим Загородний, фахівець відділу з роботи з банківськими установами СК "Арма", ризикове страхування гарантує виплати в результаті заздалегідь установлених причин (ДТП, удар блискавки, обмороження, утоплення, перелом, укус тварин, опіки та ін.), що входять у поняття "нещасний випадок". Цей перелік, прописаний у Правилах, може незначно відрізнятися в різних СК, тому з ним краще ознайомитися.
Набагато більш різноманітні переліки винятків і підстав для відмови, зазначені в договорі, посилаючись на які компанія буде вправі відмовити у виплаті страхового відшкодування.
Причиною для відмови у виплаті страховки може слугувати як несвоєчасне інформування про настання страхового випадку, так і подача свідомо неточної інформації при оформленні договору, а також період відстрочення платежу. Якщо позичальник вносить страхові платежі не вчасно, то банк вправі навіть розірвати кредитний договір і зажадати повернення позики.
Хоча лайфове покриття ширше (а списки винятків звичайно менші), безсумнівною перевагою ризикового страхування є його вартість і простота оформлення. Тому багато банків працюють тільки з ризиковими компаніями, обмежуючи вимоги страхуванням на випадок смерті або інвалідності 1, 2-ї груп.
За словами начальника відділу кредитних продуктів "OTP Bank"Світлани Спіциної, банки, як правило, прагнуть мінімізувати і так чималі видатки по кредиту своїх клієнтів. Така страховка дешевша від лайфової мінімум в 2 рази і не вимагає, наприклад, проходження медогляду. Проте, за бажанням клієнта страхове покриття може бути розширено, що, однак, підвищить вартість продукту.
При іпотечному кредитуванні поліс обійдеться в ризиковій компанії - від 0,2% до 0,8% на рік, а в лайфовій - від 0,4% до 1,7%. Таким чином, при кредиті, наприклад, в $100 000, у перший рік прийдеться платити приблизно від $200 до $1 700.
Тариф по лайфовому кредитуванню розраховується індивідуально з урахуванням багатьох факторів. Наприклад, якщо в клієнта є хронічні захворювання, або він займається екстремальними видами спорту, то вартість страховки зросте або ці ризики будуть додані в список винятків.
Як ризикові, так і лайфові СК уводять шкалу виплат, що теж прописують у свої правила: при настанні смерті і 1-ї групи інвалідності виплачується зазвичай 100%, 2-ї групи - 75-80%, а 3-ї - 60% страхової суми. Деякі компанії встановлюють також відсоток за травми.
За словами Світлани Спіциної, вартість страхування від нещасного випадку при іпотечній позиці вигідніша (дешевша), ніж, якби клієнт за власною ініціативою користувався таким видом страхування. Це пояснюється тим, що банк забезпечує страховій компанії потік клієнтів, або іншими словами бізнес.
Тому банк може рекомендувати страховим компаніям прийнятну вартість по застосовуваних програмах страхування.
Для позичальника важливо при укладанні страхового договору поцікавитися, з якими СК співробітничає банк, уважно вивчити та порівняти їхні умови (вартість, покриття, винятки) і не гнатися за дешевизною. Адже, як говориться, чим дешевший поліс, тим "дірявіша страхова парасолька".
Скарбничка
Альтернативна програма, що могла б зацікавити забезпеченого іпотечного позичальника при довірі до СК, - це накопичувальне страхування життя. За словами Марини Бруль, вона дозволяє не тільки мати страховий захист протягом терміну дії кредитного договору, але й одержати значний інвестиційний дохід по його закінченні.
Правда, для цього крім відсотків по ризиковій частині, протягом терміну іпотеки фактично потрібно виплатити ще раз суму кредиту.
Гарантований інвестиційний дохід лайфових СК по цьому виду страхування становить 4%, реальний же - залежить від доходів компанії. За інформацією Наталі Дерев’янко, в 2006 році в різних компаніях інвестиційний дохід по накопичувальних програмах страхування 10%-14%.
Якщо такий договір укладений більш ніж на 10 років, то, відповідно до законодавства, страхові платежі і виплати по ньому користуються податковими пільгами. Щорічно подаючи декларацію в податкову інспекцію, можна повернути 15% від внесеної суми, але не більше суми прибуткового податку, сплаченого страхувальником протягом цього року, якщо страхувальник страхує сам себе.
Якщо він страхує родичів першої лінії, то вертається половини суми 7,5%. Тобто щорічна економія може скласти приблизно до $300.
Що стосується податкових пільг, то, як відзначає Марина Бруль, частину відсотків по іпотечних позиках сьогодні також можна повернути. Якщо за кредитні кошти куплене житло, що є основним місцем проживання позичальника, протягом 10 років він може повертати собі 15% від відсотків, сплачених по кредиту, але не більше суми прибуткового податку, сплаченого ним протягом кожного року.
Спрощення
На сьогодні в деяких банках страхування життя та працездатності позичальника вже не є обов'язковим. За словами Світлани Спіциної, відповідно до статистики, кількість страхових випадків невелика, тому цей ризик може бути закладений у вартість самого кредитного продукту.
У той же час, не варто нехтувати страховкою позичальникові, що, наприклад, є єдиним годувальником у сім'ї або не хотів би перекладати борговий тягар на плечі своїх родичів, якщо з ним щось трапиться.
На думку Валерія Пацуя, начальника Управління роздрібного бізнесу ПУМБ, за відсутності вимоги банку застрахуватися все-таки варто, при цьому вказувати вигодонабувачем за цим договором можна не банк, а когось зі своїх спадкоємців.
За матеріалами: РБК-Україна
Поділитися новиною
