Нульовий результат


Нульовий результат

Кредити на придбання нерухомості без початкового внеску з'явилися в Україні два роки тому, однак банки дотепер побоюються розвивати цю послугу.

Поряд зі звичайними іпотечними програмами кілька українських банків пропонують кредити на купівлю квартири, заміського будинку чи земельної ділянки без початкового внеску. Втім, дана послуга розвивається дуже повільно - через високі ризики і більш жорсткі умови для позичальників. У результаті кілька банків цього року навіть були змушені відмовитися від надання цієї послуги.

Іпотечне кредитування без початкового внеску з'явилося на українському ринку два роки тому. Зараз таку послугу пропонують шість банків: Альфа-банк, Ерсте Банк, Приватбанк, "Надра", Правекс-банк та Укргазбанк. Кредит на купівлю квартири, заміського будинку чи земельної ділянки видається на термін до 25 років (в Ерсте Банку до 30 років на первинному і до 20 років - на вторинному ринку). Процентна ставка майже не відрізняється від звичайної іпотеки - у середньому від 12-12,5% річних у доларах і від 14% річних у гривнях. При одержанні кредиту на максимальний термін процентна ставка в доларах становить більше 14%, у гривнях - більше 17%.

За словами банкірів, такі кредити найчастіше беруть на покупку квартири. Судячи з максимального розміру позики - від $50 тис. до $150 тис. - така послуга зручна лише для тих, хто зібрався придбати невеликі апартаменти.

Майже у всіх банках предметом іпотеки може бути будь-яка нерухомість позичальника. Хоча в деяких випадках до застави пред'являються особливі вимоги. Так, у Правекс-банку потрібно, щоб житло перебувало в місті, а його вартість становила не менше 40% від ціни нерухомості, на покупку якої видається кредит. "Об'єкт іпотеки повинен бути розташований у містах, де є потенціал розвитку ринку нерухомості", - уточнив директор департаменту іпотечного кредитування Правекс-банку Дмитро Буц. В інших банках таких вимог нема, а після погашення 20% кредиту предметом іпотеки стає придбана нерухомість.

Одержати кредит на суму, достатню для покупки великої квартири, можна лише в Альфа-банку. Максимальний розмір кредиту там становить $250 тис. Однак гроші банк видає лише на покупку квартир у будинках, які будують компанії-партнери, акредитовані в банку (зараз їх усього дві). Заставою в цьому випадку буде квартира, що купується, так що надавати додаткову заставу клієнтові не прийдеться. Однак альтернативи одержати кредит на покупку житла в будинку, що клієнт вибере самостійно, навіть під заставу іншого майна, у банку нема.

Оскільки видача кредиту пов'язана з високим ризиком, а додаткова застава коштує менше, ніж нерухомість, що купується, вимоги до позичальника набагато вищі, ніж при видачі звичайного іпотечного кредиту. Так, у банках звертають увагу не тільки на доходи позичальника, але і на його кваліфікацію і затребуваність на ринку праці. Причому якщо позичальник у чомусь не буде відповідати вимогам кредитної установи, процентна ставка може бути збільшена до 0,25%.

Самі банкіри основних споживачів іпотечних кредитів з нульовим внеском поділяють на дві категорії. Перша - це молоді фахівці.

"Такі кредити беруть звичайно молоді висококваліфіковані співробітники великих і середніх компаній або приватні підприємці, тобто перспективні молоді люди", - говорить Дмитро Буц. Другий тип клієнтів - люди, що бажають швидко купити нову нерухомість. "Великим попитом цей вид кредитування також користується в тих, хто вже купив житло і хоче придбати ще один об'єкт нерухомості", - відзначає начальник управління роздрібних продуктів ВАТ "Ерсте Банк" Ганна Федченко.

У деяких випадках, щоб одержати позику, клієнтові не обов'язково вказувати, яку саме нерухомість він має намір придбати - банк може дати попередню згоду видати кредит на певну суму, після чого позичальник може зайнятися пошуком відповідного житла. "Для одержання іпотечного кредиту необхідно звернутися у відділення банку, заповнити анкету для одержання кредиту і надати необхідний пакет документів. Якщо клієнт ще не визначився з тим, який об'єкт нерухомості купити, він може одержати попереднє рішення банку про максимально можливу суму кредиту, і вже після цього зайнятися пошуком нерухомості", - розповіла начальник відділу розробки іпотечних продуктів Альфа-банку Світлана Єрошкіна.

Послугу іпотеки з нульовим першим внеском банки просувають дуже обережно, тому що це означає підвищення ризиків невиплат через те, що для клієнтів значно збільшується розмір щомісячних виплат (при покупці невеликої однокімнатної квартири вони складуть $1,3-1,5 тис). Зараз обсяг іпотечних кредитів без початкового внеску займає близько 5% в іпотечному портфелі банків. Більше того, деякі кредитні установи, зокрема Індустріалбанк, уже відмовилися від надання даної послуги.

"Такі кредити користуються великим попитом, але практика показує, що клієнти, які вкладають частину своїх власних коштів у покупку житла, набагато відповідальніше підходять до погашенню кредиту. Показово, що навіть державна іпотечна установа однією з обов'язкових умов кредитування вважає наявність початкового внеску", - пояснила заступник голови правління, директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу АКБ "Індустріалбанк" Маргарита Ладиженська.

Великі банки, що лідирують на ринку іпотечних кредитів, впроваджувати послугу іпотеки без початкового внеску поки не квапляться. "Нульові" кредити звичайно видаються на покупку, наприклад, автомобіля. Але квартира - це не автомобіль, де виплата по тілу кредиту за один рік становить 20% від вартості машини. У випадку із кредитом на квартиру ми не можемо піти таким шляхом, тому що щомісяця клієнтові прийдеться погашати дуже великі суми. Ми готові працювати за міжнародними стандартами, а вони передбачають від 10% до 25% передоплати при покупці іпотечного кредиту", - говорить заступник голови правління банку "Фінанси та Кредит" Віктор Голуб.

Олена Губар, Дмитро Левинський

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Також з цієї теми: Кредит&Депозит
В Контексті Finance.ua