10360
Кредити готівкою - як взяти і скільки коштують
— Кредит&Депозит
Стіни метро і сторінки газет окуповані рекламою банків, які пропонують без усяких застав допомогти готівкою - до 25-50 тис. грн. У скільки обходиться така щедрість банкірів? І чи вигідно взагалі брати кеш-кредити, якщо терміново знадобляться гроші?
"На Новий рік я мріяв купити велику плазмову панель і довго виглядав її в магазинах. У підсумку знайшов її, рідну, в інтернет-магазині чи не вдвічі дешевше, ніж у супермаркетах електроніки.
Однак зарплату, як на зло, затримували, і панель просто могла "спливти з рук". Що робити? Я вирішив звернутися в банк і взяти кредит готівкою. Тим більше що максимум по кредиту в рекламному проспекті був зазначений у розмірі 25 тис. грн., а мені було потрібно всього 10 тис. грн. Однак насправді одержати такий кредит без застави виявилося не так-то просто. З мене зажадали привести двох поручителів і заламали за користування позикою такі відсотки, що я вже був не радий, що зв'язався. У підсумку панель я все-таки купив, але ніякої економії, зрозуміло, не вийшло. Більше того, я переплатив за товар майже вдвічі", - розповів "Деньгам" свою історію журналіст Антон Кротенко.
Кеш-кредити в банках, дійсно, одні з найдорожчих на ринку. До того ж на великі суми їх не так швидко і легко одержати, як часто заявляють банкіри. Для того щоб розібратися в тому, що відбувається, "Деньги" обійшли більше десятка банків - щоб з'ясувати всі тонкощі "готівкового" кредитування. Потрібно сказати, що деякі сюрпризи, що стосуються додаткових платежів, які стягують із позичальників, здивували навіть наших бувалих кореспондентів.
Чи не забагато вам?
Почнемо з того, що хоча банки обіцяють усім охочим після пред'явлення паспорта видати готівкою до 15 тис. грн., а іноді і до 25 тис. грн. (рекорд за заявленою сумою кеш-кредиту поставив "Універсал Банк" - 100 тис. грн.), насправді вони не такі щедрі. У реальності позичальник може одержати не більше 10-12 офіційних місячних зарплат, зазначених у довідці про доходи, що він повинен буде пред'явити банку.
З огляду на те, що офіційна середня зарплата по Україні - 1225 грн. на місяць (а в Києві - 2115 грн.), середньостатистичний банківський клієнт може претендувати на 15-25 тис. грн. готівкового кредиту і дуже рідко коли більше. І то, подібні позики видають лише у випадку, якщо в позичальника немає інших кредитів, по яких теж потрібно платити.
Деякі банки також встановлюють негласний ліміт на мінімальний розмір зарплати, зазначений у довідці (приміром, 500-1200 грн. - якщо заробітки нижчі, потенційному позичальникові загрожує автоматична відмова. "Відмови в основному одержують неблагонадійні клієнти, які входять у групу ризику. Тобто в них недостатньо стабільний фінансовий стан, негативна кредитна історія, непогашені кредити та інше", - пояснює Захаров Олександр, заступник начальника управління ефективності каналів продажів роздрібного бізнесу Родовід-банку.
Правда, банкіри говорять, що багато чого все-таки залежить від обставин. "Розмір максимальної суми кредиту готівкою в нашому банку залежить від безлічі факторів, у тому числі і від рівня офіційного і неофіційного доходів, стажу на останнім місці роботи (не менше 12 місяців), освіти, наявності кредитної історії (звичайно, позитивної), сфери зайнятості, посади і багато чого іншого", - пояснює начальник департаменту роздрібного бізнесу і дистрибуції "VAB Банку" Антон Шаперенков.
Тому, у кому банк не дуже впевнений як у майбутньому платоспроможному позичальнику, прийдеться знайти поручителів або погодитися на менший розмір позики. "Якщо за нашими розрахунками людині не вистачає доходу для того, щоб виплачувати щомісячні внески, ми пропонуємо зменшити суму кредиту. Документи, що підтверджують прибуток, ми не вимагаємо, але їхня наявність підвищує ймовірність позитивного рішення, особливо якщо позичальникові необхідна велика сума готівки", - пояснює Віталій Жук, начальник відділу розробки споживчих і персональних кредитів ЗАТ "Альфа-банк" (Україна).
У що обходиться?
От і виходить, що для одержання максимально можливого кредиту готівкою в 25-50 тис. грн. на рік потрібно мати офіційний або інший підтверджений документами прибуток, не менше 2100-5000 грн. на місяць.
У скільки ж обходиться користування такими великими кредитами? Отут фантазія банків, як і у споживчому кредитуванні, практично безмежна, що в деяких випадках доводить ефективну ставку по кредиту до 70-80% річних.
По кредитах готівкою банки стягують три основних типи плати: одноразову комісію за оформлення і видачу кредиту (до 25% (!) суми кредиту), номінальну ставку (від 0% до 40% річних) і щомісячну плату по кредиту (від 1,15-3%).
Дехто з банків попросту поєднує другу і третю статті витрат по кредитах, вводячи єдину щомісячну плату, обчислювану у відсотках суми кредиту, а дехто здирає зі стражденних обидва платежі - окремо. Причому найчастіше щомісячні платежі стягуються не із залишку кредитної заборгованості, а із суми всього кредиту.
До того ж багато банків ще і зменшують видавану на руки суму на величину комісії. Наприклад, якщо ця комісія становить 15%, то замість очікуваних 5000 грн. можна одержати на руки всього 4250 грн. Ці 750 карбованців потім не будуть включені в загальну суму щомісячних платежів, на яку зазвичай звертають увагу позичальника кредитні інспектори.
До речі, картка миттєвого випуску, за допомогою якої іноді видається готівка, - це ще одна "фішка", що дозволяє банкам заробляти на непоінформованості клієнтів. Деякі банки видають готівковий кредит через картку і не скасовують комісії за зняття готівки з картки в банкоматах (0,75-1% суми), а також вводять плату за конвертацію (1%). Разом, чистий навар - до 2% суми кредиту, крім кредитної ставки і комісій.
Здивувало нас і те, що деякі банки, наприклад, "Райффайзен Банк Аваль", вимагають від позичальників страховку від нещасного випадку, а це 1-2% за рік суми кредиту. Вирізнився і "ОТП Банк", що стягує з майбутнього позичальника 600 грн. "плати за аналіз поданої інформації", що у випадку відмови кредитного комітету банку у видачі кредиту нещасливому позичальникові не повертається. Досить неприємна комісія - особливо якщо запитувана сума кредиту була невеликою.
Що робити?
Перш ніж відправлятися в банк за таким кредитом, варто сто разів подумати. Якщо рішення прийняте все-таки на користь "брати", а офіційного доходу на одержання кредиту в потрібному обсязі (наприклад, більше 50 тис. грн.) не вистачає, є ще один альтернативний спосіб домовитися з банком. Мова йде про залучення співпозичальників - у такому випадку кредит оформлюється не на одну людину, а на декількох, наприклад, на чоловіка і дружину. У такому випадку їхні доходи підсумовуються, і "група товаришів" за необхідності може претендувати на ще більшу суму. Хоча на таку схему оформлення кредиту готові йти далеко не всі банки.
Іноді при розгляді великих кредитних заявок фінансисти вимагають додаткові документи, що підтверджують особу позичальника, факт його працевлаштування і соціальний статус. Наприклад, кредитні інспектори "VAB Банку" попереджають позичальників, що в деяких випадках кредитні аналітики можуть вимагати завірену печаткою підприємства копію трудової книжки, так що її краще мати ще при першому зверненні за кредитом - буде швидше. А от Родовід-банк за заявками на суму від 5,5 до 25 тис. грн. готівкою вимагає від позичальника надання одного з таких документів: свідоцтва про народження, водійського посвідчення, техпаспорта на авто, атестата про закінчення школи або вузу, форми №3 з ЖЕКу або іншого вповноваженого органа (про склад сім'ї/прописаних на одній з позичальником житловій площі).
Само собою зрозуміло, на користь позичальникові будуть документи, що підтверджують його додаткові доходи, а також залучення поручителів, без участі яких великий кеш-кредит іноді просто не видають. "Будь-які альтернативні канали доходів (діючий депозитний договір, дивіденди і так далі), засвідчені документально, можуть також виправити ситуацію для ухвалення позитивного рішення з видачі кредиту. Але, як показує практика, клієнтові простіше привести поручителя, ніж показати свій реальний прибуток", - відзначає заступник начальника управління розвитку продуктів для приватних клієнтів "ОТП Банку" Воронюк Юрій.
Якщо ж потреба в грошах не дуже велика, у межах 5--10 тис. грн., то дешевше все-таки оформити платіжну картку із кредитним лімітом. Тут застава також не потрібна, і за рахунок більш скромної "плати за вхід" (вартості відкриття картки істотно нижча від комісій за оформлення кредиту готівкою) і більш скромних відсотків по кредиту (від 24% до 40% річних) економія виходить досить істотною. До речі, "кредиток" можна набрати скільки душі завгодно, у такий спосіб можна встановлювати кредитний ліміт фактично за своїм бажанням. Правда, і платити прийдеться по всій пачці кредитних карток відразу.
Дорогі гроші
Чи варто оформлювати кеш-кредити на великі суми?
ЗА
- Швидке оформлення кредиту (іноді за 40 хвилин - 1 година)
- Не потрібна застава
- Можливість одержати велику суму - до 50-100 тис. грн.
ПРОТИ
- Висока ефективна кредитна ставка
- Сума кредиту залежить від офіційного доходу позичальника
- Необхідність у деяких випадках залучення поручителів
Отже
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
