1284
Грошей - нуль!
— Кредит&Депозит
Що робити, якщо у вас тимчасово немає грошей виплачувати кредит або якщо життєва ситуація змінилася настільки круто, що ви вже не в змозі нести звалену на себе раніше ношу?
По-перше, не панікуйте, такі ситуації часто трапляються. Особливо зараз, коли в кредит береться кожна друга машина, споживче кредитування б'є всі рекорди, а ринок нерухомості, незважаючи на всі можливі оптимістичні прогнози, не остигає.
Споживчі кредити: краще розраховувати сили
"Простобанк Консалтинг" вирішив почати із кредитів, з якими, якщо прострочити виплату, буде найбільше проблем. Позики на побутову техніку, мобільні телефони, звичайні щоденні витрати банки видають на короткий термін, сотнями на день, порівняно невеликими сумами і під серйозні (у порівнянні з іпотекою або автокредитуванням) відсотки. Тому індивідуальний підхід до кожного клієнта тут ні до чого. І якщо у вас раптом закінчилися кошти для погашення, будьте готові, що ваш кредитор перетвориться в продавщицю з радянського овочевого магазина де-небудь глибоко в спальному районі. "Чоловік! Не затримуйте чергу! Ви тут що, один?" - у перекладі буде означати: "для вас уже включилися штрафні санкції".
Попереджати про те, що ви заплатите через тиждень, безглуздо: ніж наживати собі ще один "висяк", банку простіше відразу запитати з вас по всій строгості вашого з ним договору.
До слова, у договір треба вчитуватися перед тим, як його підписувати. Ні на сайті банку, ні в call-центрі, ви, як правило, не почуєте нічого про чинні штрафні санкції. "Усе довідаєтеся з вашого договору!", - недружелюбним хором відповідають телефоністки.
Отже, які ж бувають стягнення грошей?
- Перший вид - найстрогіший. За будь-яке прострочення - чи день, чи місяць - вам відразу додають 1-3% до кредитної ставки. І не просто в прострочений місяць, а назавжди, до кінця терміну! У банках пояснюють: такі санкції просто необхідні, щоб надалі вбити назавжди будь-яке бажання повторювати такі "витівки" як "недонесення" банку грошей. Ще один вид цього покарання - подвоєння процентної ставки за той місяць, у якому ви прострочили платіж. Приміром, обидва способи використовує для своїх споживчих кредитів Правекс-Банк - плюс 3% до ставки назавжди і подвоєння ставки на місяць прострочення.
- Другий вид - пеня за прострочення. Як правило, рахується вона в дисконтних ставках НБУ (сьогодні становить 8% річних). Тобто якщо пеня - одна дисконтна ставка, то в день вона буде становити 8/365=0,03% від суми простроченого платежу. Крім того, пеня може становити 36,5% річних, тобто 0,1% на день. Але така сума може досягати і 0,5-1% (Родовід Банк, Райффайзен Банк Аваль, Ренесанс Капітал, Дельта Банк).
- До пені може додаватися (а може використовуватися і самостійно) ще один вид стягнень. Це одноразова сума штрафу, що може коливатися від 10 до 100 доларів США залежно від суми кредиту і, також як й одноразове підняття ставки, не прив’язуватися на термін прострочення (Альфа-Банк). Чи на день, чи на місяць ви прострочили гроші, сплатіть в касу.
- Перший вид - найстрогіший. За будь-яке прострочення - чи день, чи місяць - вам відразу додають 1-3% до кредитної ставки. І не просто в прострочений місяць, а назавжди, до кінця терміну! У банках пояснюють: такі санкції просто необхідні, щоб надалі вбити назавжди будь-яке бажання повторювати такі "витівки" як "недонесення" банку грошей. Ще один вид цього покарання - подвоєння процентної ставки за той місяць, у якому ви прострочили платіж. Приміром, обидва способи використовує для своїх споживчих кредитів Правекс-Банк - плюс 3% до ставки назавжди і подвоєння ставки на місяць прострочення.
- Другий вид - пеня за прострочення. Як правило, рахується вона в дисконтних ставках НБУ (сьогодні становить 8% річних). Тобто якщо пеня - одна дисконтна ставка, то в день вона буде становити 8/365=0,03% від суми простроченого платежу. Крім того, пеня може становити 36,5% річних, тобто 0,1% на день. Але така сума може досягати і 0,5-1% (Родовід Банк, Райффайзен Банк Аваль, Ренесанс Капітал, Дельта Банк).
- До пені може додаватися (а може використовуватися і самостійно) ще один вид стягнень. Це одноразова сума штрафу, що може коливатися від 10 до 100 доларів США залежно від суми кредиту і, також як й одноразове підняття ставки, не прив’язуватися на термін прострочення (Альфа-Банк). Чи на день, чи на місяць ви прострочили гроші, сплатіть в касу.
Автокредити та іпотека: попереджати треба
Якщо в кредитах споживчих фігурують незначні суми, а їхній конвеєр працює в кілька змін, то автокредити та іпотека - більш вагомі для банку продукти. Тут до кожного клієнта окремий підхід, терміни кредиту - до 30 років (у випадку з іпотекою), суми - іноді в сотнях тисяч доларів. Тому якщо раптом на місяць-іншій ви затримаєте сплату кредиту, "Хіба це страшно?" - добродушно посміхнеться вам ваш особистий менеджер. А все тому, що ви його заздалегідь попередили, пояснили обставини, і клятвено пообіцяли все доплатити.
Якщо так, то (о, диво!) для вас навіть не включаються штрафні санкції. Напевно вам просто запропонують відстрочити виплату тіла кредиту (по іпотеці відстрочка може досягати трьох років), а відсотки (на жаль, але вже щось...) прийдеться продовжувати виплачувати. Якщо до цього ви були сумлінним клієнтом, банк може піти ще на більшу поступку. І розтягти виплату до максимального терміну. Тобто, приміром, ви вже виплачуєте позику за свій автомобіль два роки. Залишається ще п'ять років. Отож, у принципі, розтягти виплати можна ще на два роки. До семи років - максимуму по автокредитуванню в більшості банків. Це звичайно, не велике задоволення, але щомісячний платіж помітно зменшиться.
Ну а якщо попередити про затримку платежу свого менеджера ви забули (або вирішили самостійно "переглянути" графік погашення), самі винуваті. Включаються штрафні санкції. Не такі жорстокі, втім, як при споживчому кредитуванні. Банку ж не потрібно, щоб ви втекли куди-небудь далеко за кордон, залишивши такий солідний "висяк". Тому і штрафи різняться так само, як і ставки по авто- і житловому кредитуванню різняться зі ставками по споживчих кредитах - раза в 2-3 менші. Мертва вівця не приносить стільки доходу, скільки вівця, з якої можна стригти вовну. Втім, і в цьому сегменті ринку є банки, які за прострочення назавжди накидають відсотки до ставки (Кредитпромбанк), або подвоюють ставку на місяць прострочення (Приватбанк, ТАС-Комерцбанк).
Якщо дуже припекло
Однак бувають випадки, що грошей зовсім немає. Якщо ви визнали, що вже не в змозі нести цю ношу, прийдеться, напевно, іти на продаж закладеного майна. Процедура не із приємних, але прийнятна, щоб уже так сильно не стискати ремінець. Насамперед, необхідно попередити про своє рішення банк. Він буде в курсі, і зі свого боку буде контролювати ситуацію.
Потім знайти покупця. Причому, ціна продажу повинна бути такою, щоб змогти погасити всі заборгованості (приміром, крім тіла, це може бути і штраф за дострокове погашення кредиту). Сповістивши про цей радісній факт банку і погодивши з ним угоду, ви приходите до своїх майже колишніх кредиторів із проханням зняти із заставного майна заборону на продаж. Після цього закриваєте угоду і гасите свою заборгованість перед банком. Щоб не було непорозумінь, найкраще попросити довідку про те, що банк до вас не має ніяких претензій. Це стане гарантією, що ваше чесне ім'я не стане гуляти по всяких базах злісних неплатників.
До слова, для банку більш вигідний варіант, але більш складний за оформленням - це переуступка боргу одного позичальника іншому. У такому випадку крім угоди купівлі-продажу майна, змінюються також умови кредитного договору. Тобто покупцеві переходить не тільки майно, але і сам кредит. Однак цей спосіб вам належить використати тільки у випадку, якщо знайдете згідного на те покупця.
Олексій Набожняк
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
