4504
Скільки насправді ми платимо по кредитах?
— Кредит&Депозит
Реальна ефективна ставка по кредитах, розрахована з урахуванням методики НБУ, в 2-2,5 рази вища від тієї, що декларують банки. А виходить, незважаючи на всі заходи, прийняті Нацбанком, споживачів як і раніше продовжують обманювати. Так де шукати правду? І як позичальникові порахувати, у скільки дійсно обійдеться кредит?
Минуло вже більше півроку з тих пір, як Нацбанк своєю Постановою №168 зобов'язав банки чесно інформувати клієнта про реальну вартість кредиту. За цей час власник одного з найбільших українських банків уже встиг подати позов про неправомірність вимог регулятора, а окружний адміністративний суд Києва - навіть частково його задовольнити. Правда, справа перекочувала в апеляційний суд, так що ставити крапку в цій історії ще рано.
Показово, що, незважаючи на гучні дебати в банківському середовищі, для позичальників ситуація практично не змінилося. Так, реклами кредитів під 0% річних стало менше. Але вона як і раніше продовжує "радувати око" у метро і на вітринах магазинів.
Не змінили своє ставлення до клієнтів і кредитні менеджери банків. Кореспонденти "Денег" обійшли відділення практично всіх банків з першої двадцятки із проханням розрахувати ефективну ставку по конкретному кредитному продукту. Зайшли ми й у найбільші супермаркети електроніки, де також улаштувалися співробітники банків, що пропонують експрес-кредити. Результати журналістського розслідування досить сумні - для позичальників.
Розрахувати ефективну ставку за методикою НБУ не зміг (або не захотів) жоден з опитаних нами кредитних менеджерів. При цьому (треба особливо відмітити!) кореспондент "Денег" озвучував своє прохання явно. Але ж більшість позичальників, приходячи в банк, нічого не просять, а тільки слухають, що їм пропонують. Тобто, оформлюючи кредит, позичальник як і раніше бере "кота в мішку" з усіма наслідками, що випливають звідси. Так скільки ж насправді коштує кредит, за який ми платимо?
Найефективніша
Розрахувати реальні витрати та ефективну ставку можна, тільки використавши спеціальні формули. Одну з них пропонує сам Нацбанк. Правда, уперше глянувши на таблицю розрахунків ефективної ставки, викладену в Постанові №168, навіть людина з економічною освітою ризикує відчути себе "глибоким" гуманітарієм. Схема розрахунку явно не розрахована на самостійне її застосування пересічним позичальником (див. "Як рахувати?").
У розрахунку реальної кредитної ставки Нацбанк пропонує відштовхуватися від так називаної "чистої вартості кредиту" (ЧВК). Ця вартість обчислюється, як сума кредиту, що банк збирається видати клієнтові, мінус витрати на оформлення позики, у тому числі на користь третіх осіб. Тобто ЧВК - це сума кредиту мінус всі банківські комісії, страхові платежі, відрахування в державні фонди, оплата послуг оцінювача та нотаріуса.
До речі, саме необхідність включення небанківських платежів у розрахунки ефективної ставки і заперечували банкіри в суді. Але поки апеляційний суд не виніс свого вердикту - Постанова продовжує діяти в колишньому вигляді.
На скромну думку "Денег", всі витрати, які виникають у позичальника у зв'язку з оформленням кредиту, все-таки повинні враховуватися в ефективній ставці. Адже, погодимося, нам не довелося б купувати страховку життя або, скажемо, платити за нотаріальне завірення договору застави, якби ми не оформлювали кредит у банку. Тому, навіть якщо ця норма в підсумку буде виключена з Постанови Нацбанку, розраховуючи реальну вартість кредиту особисто для себе, позичальник просто зобов'язаний включати всі ці платежі в ефективну ставку. Тому що він однаково за це платить!
"Я давно збирався взяти автомобіль у кредит. Навіть відклав гроші на перший внесок і страховку. Приглянув собі умови в одному банку. Ставка була дуже приваблива! Коли зібрав всі документи, розрахував на кредитному калькуляторі банку всі платежі і домовився із салоном, раптом з'ясувалося, що мені не вистачає ще близько $700. Я був шокований! Виявляється, там ще якісь витрати треба покрити - за видачу кредиту, за відкриття рахунку, переказ грошей на рахунок салону. І все це мені повідомили, коли я вже підписував папери!" - обурюється Вадим Мережко, що так і не став автовласником. Щоб не повторити помилок Вадима, до розрахунків ефективної ставки варто поставитися досить серйозно.
Теорема замовлена?
До речі, так само як і багато фінансових консультантів, НБУ використовує в розрахунках ефективної ставки "формулу вартості грошей у майбутньому". Адже з фінансової точки зору гроші в різний період часу мають різну вартість. "Більшість клієнтів, які звертаються до нас із проханням підібрати умови кредитування, дивляться винятково на ту ставку, що декларує банк, але вона не відображає реальної вартості кредиту. Дивитися потрібно глибше, з огляду на всі витрати, пов'язані з оформленням та обслуговуванням кредиту, а також беручи до уваги рух грошових потоків у часі", - говорить фінансовий директор компанії Capita Сергій Козаченко.
Приміром, ми відправляємо на депозитний рахунок $100 під 10% річних на три роки з умовою, що відсотки нараховуються раз на рік. У такому випадку після закінчення цього терміну ми одержимо: $100 * (1 + 0,1)³ = $133,1. У випадку із кредитуванням формула вартості грошей у майбутньому працює навпаки. Візьмемо, приміром, графік платежів, що одержує позичальник, оформляючи кредит. Платежі, зазначені в цій таблиці, є "майбутніми" грішми. Якщо розрахувати справжню вартість кожного платежу і додати, у результаті ми одержимо ту суму грошей, що банк видав позичальникові.
Але це якщо не враховувати всі супутні платежі, які позичальникові доводиться заплатити у зв'язку з оформленням кредиту. Якщо ж спробувати відняти із суми кредиту комісію за видачу, за відкриття рахунку, вартість страховок, нотаріального засвідчення, послуг оцінювача і так далі, то результат вийде зовсім іншим.
До речі, якщо використовувати схему розрахунку ефективної ставки по кредитах, затверджену Нацбанком, може виявитися так, що за інших рівних умов аннуїтетна схема погашення навіть виявиться більш вигідною. Справа в тому, що формула, якою пропонує користуватися НБУ, ураховує також темпи погашення тіла кредиту. А при аннуїтеті, як відомо, основна сума кредиту погашається спочатку повільніше, ніж при "класику". Тобто виходить, що позичальник користується чужими грішми довше. Тому і ефективна ставка нижча.
Процентна ставка, що вийде після всіх розрахунків, називається ставкою внутрішньої прибутковості (IRR - internal revenue rate). Але, по суті, це і є наша ефективна ставка по кредиту.
Звичайно, можна сказати, що все це дуже складно. Але, як показали розрахунки "Денег", правильно порахована ефективна ставка часом у рази (!) відрізняється від номінальної і навіть тієї, котру банки озвучують як ефективну. Приміром, по автокредитах вона іноді становить близько 30% на рік у доларах, а не 13,5-14%, які багато банкірів називають "середньою ефективною ставкою" по ринку.
А навіщо все це?
От і виходить, що ті, хто цінує свої гроші, повинні більш відповідально ставитися до питання реальної вартості кредиту. Адже надії на те, що банківський співробітник зможе допомогти розібратися в цьому питанні, немає практично ніякої.
Навіть якщо з розрахунками за методикою НБУ виникнуть проблеми, можна спробувати зовсім прості формули без розрахунку вартості грошей у майбутньому. Одну з них "Деньги" легко написали самі (див. "Наш метод").
Підкреслимо, що розраховувати ефективну ставку є сенс тоді, коли в позичальника є вибір з декількох пропозицій різних банків. Адже цей показник є не що інше, як приведення всіх витрат з обслуговування кредиту до єдиного знаменника, єдиної величині для порівняння. Чи варто говорити, що просте порівняння двох номінальних ставок не буде відображати реальний стан справ?
"Перед тим, як оформити кредит на квартиру, я вирішила провести власне "дослідження" і вибрати найвигідніші умови. Спочатку я орієнтувалася по кредитній ставці, що пропонують банки, але коли почала цікавитися більш докладно, з'ясувалося, що низька номінальна ставка, як правило, "тягне" за собою великі комісії і купу інших витрат. Довелося починати заново - цього разу я вже звертала увагу на всі умови в комплексі. До речі, у підсумку я зупинилася на банку, у якого був мінімум додаткових витрат, але аж ніяк не найнижча ставка", - розповідає менеджер із закупівель Мар'яна Сокіл.
Маючи на руках всю інформацію про кредит, можна, звичайно, взагалі не мучитися з формулами, а просто вбити дані в кредитний калькулятор на сайті і відразу ж одержати розрахунок платежів і витрат - у тому числі щомісячно. До речі, там же є можливість розрахувати витрати по страховках і додаткових платежах. Теж метод.
Як рахувати?
Щоб розрахувати реальну процентну ставку по кредиту за методикою НБУ, необхідно перенести отриманий від банку графік погашення кредиту в програму Excel таким чином, щоб щомісячні платежі були розташовані в одному стовпчику. В чарунку відразу над ним потрібно ввести чисту вартість кредиту (сума кредиту мінус всі банківські комісії, страхові платежі, рахунки оцінювача і нотаріуса) зі знаком мінус. Тепер, перейшовши в будь-яку порожню комірку, виберіть функцію "ВСД". (У Постанові вона фігурує, як ЧИСТВНДОХ) Загалом, потрібно вибрати функцію з характеристикою "повертає внутрішню ставку прибутковості для низки потоків коштів", а називатися вона може по-різному.
У поле "значення" уводиться масив з нашим графіком погашення і ЧВК (обов'язково зі знаком "мінус"!). У поле "значення" - декларована кредитна ставка, у форматі десяткового дробу (кожному відсотку відповідає 0,01). Хоча, втім, її можна і не вводити. Результат від цього не змінюється. Натискаємо "ОК" і множимо отримане число на 12 (кількість періодів - місяців у році, адже ставку ми хочемо одержати річну). Результатом і є реальна процентна ставка по кредиту.
Справжні гроші
Для розрахунку вартості грошей у майбутньому існує спеціальна формула: FV = PV * (1 +r )ⁿ, де FV - майбутня вартість грошей; PV - справжня вартість грошей;
r - процентна ставка; n - кількість періодів.
Це базова формула, яку використовують банкіри для того, щоб порахувати, за якою ставкою нам видати кредит. До речі, її можна використати і для розрахунків здешевлення вартості грошей з урахуванням інфляції. Позичальникові ця формула цікава, тільки якщо він захоче привести кожен платіж по кредиту до його вартості на даний момент часу
Так 12% чи 30%?
Приклад розрахунку ефективної ставки по кредиту, відповідно до Постанови НБУ №168
Об'єкт кредитування - автомобіль
Сума кредиту - 20 000 дол.
Термін кредитування - 2 роки
Заявлена кредитна ставка - 12% річних у доларах
Супутні витрати:
Комісія за видачу кредиту - 1% одинична
Комісія за перерахування грошей в автосалон - 1,5% одинична
Витрати на оформлення кредиту (нотаріальні послуги) - $100 одиничні
Страхування автомобіля - 7% щорічно
Страхування життя позичальника - 0,3% щорічно
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
