1361
Як відрізнити сильний банк від слабкого?
— Кредит&Депозит
Однак осад залишився. Як визначити, якому банку можна довірити гроші, а який збанкротує найближчим часом? Тим більше якщо цей банк не входить до числа лідерів ринку? Адже так не хочеться витягати свої гроші з Фонду гарантування фізосіб!
Після банкрутств близько десятка банків в 2005-2006 році багато води витекло. Був збільшений розмір гарантованої суми внеску до 50 тис. грн., багато банків були куплені іноземними фінансовими групами, та і самі банкіри винесли із того, що відбулось, певні уроки. "Досвід останніх банкрутств змусив банки вдосконалювати свої підходи до роботи. Сьогодні я не бачу банків, які працюють на грані фолу", - говорить директор казначейства банку "Хрещатик" Олексій Козирєв.
Проте, певні ризики вкладень у банківські депозити все-таки є. Як відзначають самі банкіри, деякі дрібні і середні банки часто працюють за принципом пилососів, збираючи кошти фізосіб і вкладаючи їх у бізнес-проекти акціонерів. Чи варто говорити, що ризики для вкладників у цьому випадку досить високі. Адже невідомо - наскільки вдалі будуть ці проекти і чи не захочуть акціонери переїхати жити, приміром, на Канарські острови, прихопивши із собою гроші клієнтів?
Як вибрати?
Як же не помилитися при виборі банку? Самі банкіри радять вибирати для розміщення коштів той банк, у якого ставки або відповідають середньоринковим, або вищі від них на 1-1,5%. Якщо ж ставка по депозиту на 3-5% вища від середньої, це вже привід замислитися. Причому такий порівняльний аналіз краще проводити по банках, що входять приблизно в одну групу - великих, малих чи середніх. "В Україні є банки, у які ризиковано вкладати гроші.
Сюди можна віднести деякі банки із групи "малих", але не тільки. У групі "середніх" іноді бувають такі банки, яких начебто б і активи великі, і капітал чималий, а вони, проте, пропонують божевільні ставки по депозитах. Уважного вкладника це повинне насторожувати", - попереджає перший заступник голови правління банку "Європейський" Тетяна Шмелькова.
Крім депозитних ставок при виборі банку варто вивчити ще і кредитні ставки, причому не тільки в обраного банку, але і в цілому по ринку. Сьогодні багато банків беруть депозити під 17% річних, а їхні конкуренти під аналогічні відсотки видають кредити. Це значить, що в перших банків важка ситуація з ресурсами, що змушує їх брати гроші не на міжнародних ринках, а на внутрішньому, так ще і так дорого. Тому для вкладника дуже важливо порівнювати депозитні ставки із кредитними.
У балансах банків (вони є на сайтах самих банків, частково на сайті АУБ і НБУ), насамперед, варто звернути увагу на структуру пасивів, тобто залучених банком коштів, за рахунок яких він буде видавати кредити. Ці кошти формуються за рахунок депозитів і поточних рахунків фізичних і юридичних осіб, міжбанківських кредитів і власного капіталу банку і, як говорять банкіри, тут не повинно бути перекосів. "Структура пасивів банка повинна бути однорідна, без перекосів, - пояснює Олексій Козирєв. - Тобто не повинно бути занадто багато однієї зі складових, наприклад, переваги тільки "міжбанку", тільки коштів фізосіб або тільки капіталу. Наприклад, перекіс убік міжбанківських кредитів, частка яких у теорії не повинна перевищувати 20-30%, показує залежність банку від цього джерела, ризикованість його політики із залучення ресурсів. Один раз при кризовій ситуації на ринку він може зіштовхнутися із проблемою ліквідності: простіше кажучи, йому ніхто не дасть грошей, і він не зможе нормально працювати".
Подібний аналіз можна провести і по кредитному портфелі банків. На думку начальника управління пасивних і розрахункових операцій банку "Фінанси та Кредит" Світлани Клокун, проблеми з поверненням внесків населення звичайно виникають внаслідок незбалансованої політики банку по активних операціях.
Щоб "прощупати" банк ще глибше, можна скористатися різними показниками і коефіцієнтами, яких практики і теоретики банківської справи за всю історію його існування придумали чимало. Умовно ці показники можна розділити на кілька груп: показники капіталізації, ліквідності і рентабельності, а також показники кредитного ризику і якості активів і пасивів. Правда, для розрахунку цих показників потрібні різні дані про діяльності банку, причому далеко не всі з них доступні простим вкладникам.
Якщо немає часу копирсатися у фінансовій звітності конкретного банку, банкіри радять вибирати банк за так званими нестатистичними способами оцінки. Це, у першу чергу, репутація фінустанови, тривалість її роботи на ринку, відгуки клієнтів і так далі. "Тривалість присутності банку на ринку банківських послуг є свого роду гарантією стабільності", - запевняє керівник проектів департаменту маркетингу і продуктів "СЕБ Банку" Наталя Кравець.
Ну і, звичайно, важливий склад акціонерів, рейтинги міжнародних агентств та інших показників, що доводять серйозність позиції банку на ринку.
Покажи мускули!
Що відрізняє сильний банк від слабкого?
Публічність, відкритість інформації про фінансові показники роботи банку на сайті і в інших джерелах інформації.
Наявність міжнародних рейтингів.
Розвинена регіональна мережа.
Участь у Фонді гарантування внесків (ОБОВ'ЯЗКОВО!).
Наявність прибутку, а не збитків, послідовне збільшення балансу.
Збалансована структура пасивів, без явних "перекосів".
Депозитні ставки не повинні бути вищими від кредитних ставок у тій же валюті банків-конкурентів.
А в вас є прибуток?
Банкіри рекомендують дивитися на баланси банків і результати їхньої діяльності, не заглиблюючись у розрахунки. Іноді досить звернути увагу тільки на розмір капіталу банку або його прибуток. "Банк, у якого немає прибутку або прибуток негативний, - не кращий об'єкт для уваги вкладника, - говорить Олексій Козирєв з банку "Хрещатик". - Якщо банк веде збиткову діяльність, за нього відразу ж береться НБУ. Крім того, прибуток банку повинен бути як мінімум на рівні середнього по його групі - це одна з ознак його нормальної роботи".
Хоча і тут банкіри рекомендують не робити поспішних висновків - прагнення кожної компанії, у тому числі і банку, законними методами мінімізувати свій прибуток викорінити не зміг ще ніхто. "Напевно, усі банки в тій чи іншій мірі мінімізують прибуток, - вважає Тетяна Шмелькова з банку "Європейський". - Давайте тверезо дивитися на речі - так працюють не тільки українські банки, так працює увесь світ. Тому на прибуток банку, як і на інші показники, потрібно дивитися в динаміку". Саме в динаміку таких показників, як розмір капіталу, портфель пасивів і активів, кредити фізичних і юридичних осіб, прибуток та інше, вкладник може знайти для себе відповідь на питання - гідний банк його чи уваги ні.
Де тепліше?
Порівняльна таблиця депозитних ставок по річних внесках у великих банках (1-20-е місце*) і середніх банках (21-50-е місце*)
Разом
Високі депозитні ставки не повинні стати єдиним критерієм вибору банку вкладником. Особливо, якщо банк дрібний або середній. Перш ніж довірити банкірам серйозні гроші, варто уважно вивчити фінансову звітність банку, склад його акціонерів і готовність працювати публічно.
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
