1675
Що робити, якщо банк нав'язує свою страхову компанію
Одержання кредитів на покупку авто або квартири завжди сполучене з необхідністю купувати страховки. І найчастіше позичальникові доводиться вибирати страховика з тих, які йому запропонують у банку. Ну а якщо запропонована компанія з якихось причин не подобається? Або вона пропонує надвисокі тарифи і невигідні умови страхування?
"Гроші" з'ясували, чи може позичальник САМ запропонувати страхову компанію банку, і чим він ризикує, якщо такого права в нього немає.
Багато банків у кредитному договорі залишають за собою можливість звернути стягнення по заборгованості крім застави ще і "на інше майно позичальника". Таким банкам майже однаково - заплатить акредитований страховик у випадку втрати застави чи ні.
"Коли я оформляв автокредит, мені сказали, що купити страховки АвтоКАСКО та "автоцивілку" я зможу в будь-якій компанії, акредитованій в банку. Але після того, як мені підтвердили готовність видати кредит, почалися непорозуміння. У гарантійному листі, що я одержав від майбутнього кредитора, була зазначена тільки одна страхова компанія, афілійована з банком. До речі, настільки дрібна, що інформацію про неї я навіть не зміг знайти в Інтернеті. На моє питання, чи можу я вибрати іншого страховика, мені ще раз підтвердили, що так, без проблем.
Оплативши в автосалоні перший внесок за автомобіль, я домовився про реєстрацію машини в ДАІ і дату оформлення кредитного договору. Коли ж приїхав у банк, мені повідомили, що я можу застрахуватися тільки в одній СК (яка, власне, і фігурувала в гарантійному листі). Я відмовився укладати з нею договір і сам купив страховку в найбільшої СК зі списку акредитованих. Після цього кредитний менеджер, порадившись із начальством, вийшла і повідомила, що я повинен розірвати договір страхування з обраним мною страховиком та укласти його з тією самою "кишеньковою" компанією, інакше кредит мені просто не видадуть. Якщо чесно, мене ця ситуація настільки обурила, що я вирішив відмовитися від кредиту в цьому банку", - розповів "Грошам" свою сумну історію один із читачів.
До слова, ми відправили в банк запит із проханням прокоментувати ситуацію, але відповіді не дочекалися. Що ж, охочі зможуть ознайомитися з ним у розділі "Страхування" на форумі "Грошей" (www.forum.dengi-ua.com).
Історії нав'язування банком страховок "своїх" компаній, на жаль, не одиничні. Іноді клієнтам везе, і партнер банку виявляється нормальним страховиком, готовим відповідати за своїми обов'язками. Але буває, що страхування позичальників носить чисто формальний характер. За яким принципом банки відбирають і, головне, рекомендують клієнтам партнерів-страховиків? І чи не є їх "нав'язливий сервіс" пасткою для позичальника?
Ілюзія вибору
Для страхування позичальників банки, як відомо, створюють власних страховиків або акредитують сторонні компанії. Формально це виглядає досить переконливо: банк сам відбирає партнерів і відповідає за якість пропонованих ними послуг. Для акредитації банкіри запитують у страхових партнерів максимальну кількість документів про їхню діяльність (основну частину фінзвітності, типовий договір страхування по КАСКО або нерухомому майну та інші). "Умови страхування в різних компаніях попередньо узгоджуються з банком з метою дотримання Закону "Про страхування" і приведення зазначених умов у відповідність із інтересами страхувальника і банку, як вигодоотримувача", - пояснює начальник управління страхових продуктів і супутніх фінансових послуг Ощадбанку Олексій Кушнір.
Все це прекрасно і на руку споживачеві, що найчастіше лінується вивчати звітність страховиків і умови договорів. Однак не все так просто.
Справа в тому, що у взаєминах між банком і страховиком не останню роль грають... гроші, які страховик повинен буде внести на рахунок у банк. Такий "посильний внесок" він розміщає в банку на поточному рахунку (тобто практично безкоштовно) для одержання акредитації. Банк, у свою чергу, неофіційно зобов'язується забезпечувати компанію протягом року страховими платежами від своїх позичальників у розмірі, наприклад, коштів, що лежать на рахунку. Адже страхування застави при кредитуванні - річ обов'язкова. Такі вимоги Законів "Про заставу", "Про іпотеку" і банківського регулятора - Нацбанку України.
У підсумку складається певна закономірність - у тих компаній, які внесли на рахунок банку великі суми, страхові тарифи, як правило, трохи менші, ніж в інших. Їх же ненав'язливо зазвичай і рекомендують позичальникам. Природно, у список рекомендованих однозначно попадають і афілійовані з банком структури. Як же не дати "своїм" заробити на гарантованому потоці клієнтів?
Але чи означає це, що страховик, якого рекомендують - найнадійніший і готовий до виплат? Аж ніяк не факт. "У нас інформують позичальника про необхідність страхування ще перед одержанням кредиту. Потім йому пропонують вибрати СК зі списку акредитованих, при цьому обов'язково порекомендують одну з них. У нас ці рекомендації пов'язані з тим, що ми впевнені у виплатах цієї СК, інші банки можуть робити це з інших спонукань, але знов-таки прикриваючись "упевненістю" у СК", - розповідає заступник директора Київської регіональної дирекції Укргазбанку Сергій Коцупатрий.
За словами голови правління СК "Правекс-страхування" Сергія Константинова, афілійовані СК пропонують позичальникам оптимальні умови страхування: "Тому що банк стежить за тим, щоб страхові тарифи були обґрунтованими і не перевищували тарифів, які діють на ринку". Однак до таких тверджень все-таки варто ставитися з певною часткою скептицизму. Не забувайте, що саме банкіри погоджують зі страховиками умови страхування. Тому "легким рухом руки" завжди можна домогтися того, щоб "рідна" компанія виглядала краще інших.
На жаль, позичальникові залишається тільки довіритися "рекомендаціям" банкірів, тому що одержати інформацію про становище тієї чи іншої СК практично неможливо. Український ринок страхування влаштований так, що доступ до інформації про роботу страховиків украй утруднений: Держфінпослуг проводить контроль формування резервів тільки на звітну дату (раз у квартал), а інформацію про статки компаній відкрито не публікує. У багатьох учасників ринку якість страхових резервів досить низька, більше того, іноді вони формуються за рахунок банківських кредитів, щоб "замилити" очі регулятору щодо дати здачі звіту. І навіть горезвісний показник - "рівень виплат" - не говорить нічого особливого про готовність компанії платити при настанні страхового випадку.
А платити хто буде?
Страшно і те, що банкіри найчастіше замовчують про те, що ж буде з позичальником, якщо страхова компанія відмовиться або не зможе виплатити йому відшкодування при настанні страхової події. Відповідь очевидна - йому однаково прийдеться погашати кредит, приміром, за викрадену машину або підірваний будинок.
У такій ситуації правильний вибір страхової компанії дуже важливий. Однак, як з'ясували "Гроші", переконати банк у тому, що самостійно обрана страхова компанія - "саме те", практично нереально. "На банк не можна впливати. Банк можна тільки поміняти", - жартують банкіри.
Це сьогодні стосується і вибору компаній, що страхують застави і позичальників. На наполегливу вимогу клієнта банк акредитує СК тільки в тому випадку, якщо клієнт - VIP, тобто великий вкладник або чиновник або приятель акціонерів або топ-менеджерів банку. Іншого способу вплинути на банк, на жаль, немає.
Не можна довести і факт примусу клієнта до співробітництва з тією або іншою страховою компанією. Банки щодо цього підстрахувалися тією самою горезвісною акредитацією багатьох СК, про яку ми писали вище.
Звичайно, можна подати на банк у суд. Але як клієнт може довести факт того, що банк саме нав'язує (а не пропонує) йому страховика? Адже право клієнта в тому, щоб погоджуватися або не погоджуватися на пропоновані умови банку.
Усе, що залишається позичальникові, - ознайомитися з наявними пропозиціями всіх акредитованих страхових компаній для того, щоб вибрати найкращі умови страхування. От і вся розповідь. Погоджуватися на рекомендації банку варто, тільки попередньо вивчивши всю інформацію про пропоновану компанію. Особливо якщо мова йде про страхування на серйозні суми - у розмірі вартості житла або дорогого автомобіля.
Свої люди - розрахуємось
У багатьох позичальників виникає резонне питання: а чи буде платити у випадку страхової події страховик, що афілійований із кредитором? Який резон у цьому випадку "виводити" гроші із групи? Відповідь, здається, напрошується сама собою.
"Все залежить від того, які цілі ставить власник перед таким страховиком. Якщо ціль - простий збір грошей із клієнтів, то позичальник навряд чи зможе розраховувати на страхове відшкодування при настанні страхового випадку. Якщо ж ціль - створення нормальної ринкової компанії, тоді ризик неотримання страхового відшкодування мінімальний", - пояснює начальник управління страхових продуктів і супутніх фінансових послуг Ощадбанку Олексій Кушнір.
Таким чином, готовність виплатити відшкодування клієнтам залежить від політики самої страхової компанії. А її майбутній страхувальник завжди може проаналізувати. Якщо в компанії рівень виплат по найбільш збиткових видах страхування (АвтоКАСКО, ОСАЦВ) "нижче плінтуса", варто всерйоз задуматися: а чи варто вибирати такого партнера?
Але головне - навіть роблячи вибір на користь великих компаній, потрібно не полінуватися і ретельно вивчити страхові договори та правила страхування. Навіть у надійних СК для позичальників, поставлених на потік, цілком можуть бути "особливі умови", що аж ніяк не радують застрахованих. І ще потрібно уважно вивчити кредитний договір щодо того, хто саме зобов'язаний нести зобов'язання по кредиту у випадку знищення або крадіжки предмета застави. Якщо заставою відповідальність по кредиту не обмежується - треба добре думати: а чи той це банк?!
Вибір - є!
На що варто звернути увагу, вибираючи страховика з тих, які схвалені банком?
СК повинна працювати на ринку не менше 5-7 років
У компанії повинні бути солідні активи, не найнижчий рівень виплат (тільки по автострахуванню!), надійний перестрахувальний захист
СК повинна бути публічною, відкритою для клієнтів. Ідеально, якщо вона публікує на сайті свою звітність
У договорах СК не повинно бути "підводних каменів", які можуть або загальмувати, або унеможливити виплату страхового відшкодування
Банк повинен дозволяти реальний вибір як мінімум з 3-5 страхових компаній
Страховка повинна покривати втрати повністю (за винятком зношування майна і розумних розмірів франшизи)
СК повинна працювати на ринку не менше 5-7 років
У компанії повинні бути солідні активи, не найнижчий рівень виплат (тільки по автострахуванню!), надійний перестрахувальний захист
СК повинна бути публічною, відкритою для клієнтів. Ідеально, якщо вона публікує на сайті свою звітність
У договорах СК не повинно бути "підводних каменів", які можуть або загальмувати, або унеможливити виплату страхового відшкодування
Банк повинен дозволяти реальний вибір як мінімум з 3-5 страхових компаній
Страховка повинна покривати втрати повністю (за винятком зношування майна і розумних розмірів франшизи)
Разом
Перед тим як купити поліс страхування, позичальникові варто вивчити ВСІ пропозиції акредитованих у банку страховиків. Витратити на це час варто: можна і на страховому тарифі заощадити, і вибрати більш надійного партнера.
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
