533
Щасливий випадок
Українці не поспішають страхуватися від нещасних випадків. Тільки троє з 480 потерпілих внаслідок вибуху газу в Дніпропетровську застрахували до катастрофи свої квартири і власне життя. Але й ці поліси куплені не з ініціативи страхувальника - троє мешканців зруйнованого будинку брали кредити під купівлю квартир і на вимогу банків застрахували предмет застави, як і своє життя.
"Зараз ми спостерігаємо підвищення інтересу до страхування від нещасного випадку, але я не думаю, що це пов’язано з трагедією в Дніпропетровську. Річ у тому, що починаючи з жовтня компанії-роботодавці формують бюджет на наступний рік, зокрема визначаючи фінансові витрати на страхування", - каже Олександр Теслюк, начальник відділу особистого страхування СК "НОВА". Утім, інші страховики все ж таки зізнаються, що після великих НП завжди зростає кількість охочих застрахувати своє життя, майно тощо. Утім, надактивнасті з боку потенційних страхувальників все одно не спостерігається - пересічні українці, як і раніше, не довіряють страховикам.
Обов’язково і добровільно
Страховка від нещасного випадку є різновидом особистого страхування й одним з найпопулярніших видів страхових послуг у світі. Українці до цього страхового продукту поки що придивляються. За словами начальника відділу особистого страхування СК "Українська страхова група" Оксани Тищенко, за останні півроку темп зростання сегмента істотно збільшився, однак не за рахунок добровольців: "Страхові продукти, спрямовані на обслуговування банківських клієнтів, користуються майже такою самою популярністю, як КАСКО-страхування. Конкуренція між страховими компаніями саме в цьому сегменті дуже велика", - наголошує Тищенко.
Драйвер сегмента - корпоративний сектор. За минулий рік українські СК зібрали на 40% більше страхових премій з цього виду страхування, ніж у 2005-му, а страхові виплати зменшилися майже в 2,5 разу. Страхування від нещасних випадків ніколи не було збитковим для страховиків - показники виплат у компаній-лідерів коливаються на рівні 10-20%. "Цей вид страхування дуже хороший для балансування страхового портфеля, оскільки збитковість за ним рідко перевищує 20-25%", - зазначає Геннадій Мисник, заступник голови правління СК "Українська страхова група".
Цікаво, що на цьому виді страхування спеціалізується велика кількість кептивних ("кишенькових") СК, створених великими корпораціями, - вони страхують працівників компаній, що входять до корпорації, й обслуговують весь бізнес групи.
Що і як страхуємо
Класичне страхування (програми) від нещасних випадків враховує основні ризики: смерть, постійну повну або часткову втрату працездатності (інвалідність I-II-III груп), тимчасову втрату працездатності (травма, опік, обмороження, випадкове гостре отруєння тощо). Зазвичай при укладанні договору страхування від нещасних випадків страхувальникові надається право самостійно встановити розмір страхової суми, термін дії договору страхування, перелік страхових подій, обсяг страхового захисту: тільки на виробництві, у побуті або повний захист.
За словами Олени Волошко, начальника управління масових видів страхування СК "ПРОВІДНА", розмір тарифу залежить від кількох чинників: професії клієнта, спортивних захоплень, території покриття, умов оплати і, безумовно, набору страхових послуг. Наприклад, договір коштує дорожче, якщо в нього крім ризику смерті або інвалідності включено також ризик отримання травми. У середньому тариф за повним пакетом ризиків для невеликих страхових сум (до 50 тис. грн) коливається від 0,2 до 1,2% страхової суми. Для більших сум - 0,5-0,6%. Страховка на вимогу банку обійдеться лише в 0,3-0,4% страхової суми. Надбавка за ризик, якщо клієнт, приміром, захоплюється екстремальними видами спорту, може становити до 2,5-3%.
VIP-випадок
На страхову суму з шістьма нулями можуть розраховувати виключно "мегастар". Більшість СК встановлюють обмеження з цього виду страхування. За словами Оксани Тищенко, у страховиків є негласне правило: страхова сума не повинна перевищувати 3-річний дохід застрахованого. Вона може обчислюватися сотнями тисячами доларів, якщо клієнт - великий бізнесмен, відомий політик, спортсмен або співак. Страховики в таких випадках зазвичай використовують ім’я в рекламних цілях, приміром, страхування за мільйон доларів голосу поп-зірки супроводжується спільною PR-кампанією страховика і його VIP-клієнта.
Середня страхова сума для VIP-клієнта - $1-1,2 млн, але записатися у VIP не так вже й просто. За словами Олени Волошко, страховими компаніями розроблені певні правила при страхуванні від нещасного випадку VIPа, підхід до кожного клієнта суворо індивідуальний. "Поняття "VIP-клієнт" не означає обов’язкової публічної популярності людини або ж наявності позитивної історії відносин цього клієнта з конкретним страховиком. Страхова компанія повинна мати гарантії, що клієнт володіє високим рівнем доходу і становить особливу цінність для суспільства", - розповідає Волошко. Щоб VIP-особистість стала VIP-клієнтом, кругленької суми за страховий поліс недостатньо. "Страхова компанія повинна володіти повною і достовірною інформацією про охочого застрахуватися, - продовжує Олена Волошко. - По-перше, кожен претендент на поліс з великою страховою сумою має пройти повне медичне обстеження. По-друге, фахівці проводять фінансовий андеррайтинг доходів потенційного клієнта. Страховий платіж не повинен перевищувати річний (у деяких випадках трирічний) документально підтверджений дохід клієнта". У закордонній практиці страхування VIP відомі кримінальні випадки. Приміром, страхова компанія через незнання страхувала підставну особу (переодягненого бомжа), шахраї його вбивали, а вигодонабувач отримував усю страхову суму. У практиці вітчизняних страховиків були випадки, коли потенційний VIP-клієнт не міг підтвердити, що є власником того чи іншого бізнесу. Тому українські страховики не рвуться страхувати всіх охочих на великі суми - VIPів перевіряють дуже ретельно.
"Незіркам" Олена Волошко рекомендує страхуватися на суму від 5 тис. грн. Андрій Кошелєв, рекламний менеджер промислової компанії, зламав на ковзанці руку. Лікарі прописали йому місяць лікарняного. Страхова компанія визначила компенсацію потерпілому в розмірі 90 грн за 1 день непрацездатності. Виплату було здійснено постфактум, після закриття лікарняного. На руки Андрій отримав 2700 грн, тоді як поліс обійшовся йому в 640 грн.
СК використовують два механізми виплат страхового відшкодування: за таблицею виплат, де вказаний відсоток страхової суми залежно від травми застрахованого, і за лікарняним листком - відсоток страхової суми за кожен день непрацездатності. "Стандартні розміри страхової виплати становлять від 0,2 до 0,5% страхової суми за кожен день непрацездатності, від 60 до 100% страхової суми залежно від встановленої групи інвалідності й 100% у випадку смерті", - розповідає Світлана Гур’янова, директор департаменту особистого страхування СК "Європейський страховий альянс".
Франшиза з цього виду страхування зазвичай не встановлюється, але може бути тимчасовою - перші "непрацездатні" дні страхова компанія не оплачує. Поліси "нещасний випадок" не поширюються на "навмисні" травми, отримані під час заняття активними видами спорту, в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп’яніння, психічного розладу.
І небезпечна, і важка
За словами директора департаменту особистого страхування СК "Інвестсервіс" Наталі Соболєвої, підприємства, як правило, страхують від нещасних випадків працівників, професійні обов’язки яких пов’язані з підвищеною небезпекою: монтажників, охоронців, водіїв, інкасаторів, касирів, водолазів тощо. Популярними є поліси з добровільного страхування дітей та школярів від нещасних випадків. Така програма пропонує кілька варіантів страхових покриттів, приміром, цілодобове, тільки на час перебування дитини у навчальному закладі, на час спортивних змагань.
Деякі СК, наприклад, "ПРОВІДНА", успішно просувають сімейні програми страхування від нещасного випадку - договір укладається на всю сім’ю.
"Автовласники вельми охоче купують поліси добровільного страхування від нещасного випадку водіїв і пасажирів на транспорті в комплексі з КАСКО та цивільною відповідальністю. Перевага таких полісів у тому, що застрахованою може бути не конкретна особа, а будь-яка людина, яка опиниться у транспортному засобі як пасажир або водій", - розповідає Світлана Гур’янова.
Позичальники, яким банки нав’язують страхування життя, дедалі частіше роблять вибір на користь страхування від нещасного випадку - альтернатива дешевша й зрозуміліша від лайфового. Купуючи поліс "нещасний випадок", позичальник вносить річний платіж, за потреби договір пролонгується, таким чином, клієнт банку не переплачує за страховку у разі, якщо кредит гаситься достроково. Страхування життя відбувається за накопичувальною системою, накладаючи на позичальника довгострокові зобов’язання: платежі вносяться протягом дії кредитного договору.
Шахрайство на полісах "нещасний випадок" не таке поширене, як, приміром, в автострахуванні. Недбайливі страхувальники зазвичай підробляють медичну документацію, вказуючи неіснуючий діагноз, що "підтверджує" настання страхової події. СК відловлюють аферистів за допомогою страхової експертизи. У деяких випадках застрахований навіть проходить спеціальну медичну експертизу за фактом надання пакета документів.
Самі ж страховики іноді зловживають непоінформованістю громадян і збувають їм занадто дешеві, а отже, "діряві", такі, що не перекривають потрібну кількість ризиків, поліси.
Топ-10 страховиків у сегменті страхуваннявід нещасного випадкуза I квартал 2007 року
Зобов’язалівка
Законом про страхування і постановою Кабінету Міністрів від 14 серпня 1996 року № 959 передбачено обов’язкове особисте страхування водіїв і пасажирів від нещасних випадків на громадському транспорті. Страхова сума за кожним застрахованим становить 3000 неоподатковуваних мінімумів доходу громадян (51 тис. грн).
Обов’язкове страхування від нещасних випадків поширюється на пожежників (на випадок травматизму під час гасіння пожеж та їхніх наслідків - Постанова КМУ № 232 від 3 квітня 1995 р.) та спортсменів вищих категорій - членів збірних команд України.
Світлана Слісарук
За матеріалами: Контракти
Поділитися новиною
