Виверти для жителя

Довгі вмовляння страховиків щодо вигідності страхування житла починають приносити перші плоди. Якщо раніше такі поліси купувалися з-під ціпка (видаючи кредит під заставу нерухомості, банкіри вимагають страхувати предмет іпотеки), то тепер українці купують їх за власною ініціативою. Навчившись заманювати клієнтів, компанії не менш віртуозно демонструють своє вміння ухилятися від виплат.

Страховка від інопланетян

Мабуть, найбільш яскравим прикладом особливостей вітчизняного страхування житла може слугувати трагедія з вибухом будинку в Дніпропетровську. За інформацією "ДС", 6 квартир у ньому були застраховані. Однак лише дві страхові компанії погодилися покрити збитки і відшкодували трьом потерпілим сім'ям втрати у розмірі 300-500 тис. грн. за квартиру. Інші СК у виплаті відмовили, мотивувавши це тим, що вибух газу в їхніх договорах страхування значився як виняток.

Піддавшись на рекламні заклики, українці, купуючи поліс страхування, хочуть одержати відшкодування у випадку руйнування або псування будинку або квартири від пожежі, вибуху газу, затоплення водою, крадіжки і злому. Страховики ж нерідко підсувають своїм клієнтам договори, страховими подіями в яких є стихійні лиха (урагани, землетруси, повені), падіння літальних апаратів або їхніх частин, удари блискавок та інші досить екзотичні халепи.

"Ризики вогню, затоплення водою і вибуху є стандартними і не можуть бути виключені зі страхових випадків у договорі",- запевняє начальник відділу страхування майна і відповідальності юридичних осіб СК "Оранта" Катерина Шмурова. "Виключення очевидних ризиків демонструє справжні цілі деяких СК - збирати премії без наміру їх виплачувати",- вважає генеральний директор Асоціації страхувальників України Леонід Хорін. Продавати такі збиткові поліси компаніям вдається завдяки зайвій довірливості клієнтів, які звичайно не вчитуються в текст страхового договору. "Рядовий українець не може розбиратися у всіх нюансах страхування, він купує поліс, а при настанні якоїсь події цілком може виявитися, що він від неї не був застрахований", - розповідає начальник управління страхування СК "Просто-страхування" Юлія Мудра.

До порочної практики компанії схиляє прагнення звести до мінімуму можливість виплат по страхових подіях. "При виникненні перспективи великих виплат, що характерно для страхування житла, СК можуть піти на будь-які, найнесподіваніші виверти", - попереджає Леонід Хорін. Як правило, найчастіше цим грішать СК, що обслуговують іпотеку. Приміром, "Правекс-Страхування", що у своїх договорах страхування житла, під покупку якого береться кредит у родинному Правекс-Банку, будь-які пошкодження від води відносить до винятків. "Коли мова йде про страхування майна, переданого в іпотеку, ризик "затоплення" для конструктивних елементів будинку несуттєвий і банк не вимагає страхувати його в обов'язковому порядку", - виправдовується голова правління СК "Правекс-Страхування" Сергій Константинов. "Якщо найбільш збитковими ризиками є пожежі, то найбільш частими - затоплення", - пояснює віце-президент СК "АСКА" Олена Мошаро. Все це дозволяє компаніям перетворити страхування житла в безперебійне джерело заробітку без ризику витрат.

Продажу "порожніх" страховок потурає і саме наглядове відомство страхового ринку - Державна комісія регулювання ринків фінансових послуг, хоча законодавство надає регулятору достатні важелі впливу на підопічних. Відповідно до статті 41 Закону "Про страхування" Держфінпослуг може втручатися в політику СК відносно тарифів, страхових сум, а також умов складання договорів, якщо мова йде про страхування майна фізичних осіб. Крім того, всі правила страхування, на підставі яких СК надають свої послуги, візують чиновники Держкомісії. Злі язики запевняють, що в Держфінпослуг є свій інтерес не втручатися в прибутковий бізнес СК.

До страхування залучили ЖЕКи

Зараз послугу страхування житла декларують більше 50 з 430 вітчизняних СК. Причому якщо в 2006 р. близько 80% премій по цьому виду СК збирали за рахунок банків, що вимагають обов'язкового оформлення страховки на передане в заставу житло, то зараз вони і самі непогано залучають клієнтів. За словами Олени Мошаро, цього року на іпотеку припадає не більше 25% ринку. "У зв'язку з гальмуванням зростання іпотечного кредитування компанії розширюють свої канали продажів страхових продуктів",- відзначає Мошаро. "Альтернативою торгівлі полісами є власна філіальна мережа, страхові агенти, агентства нерухомості і навіть ЖЕКи", - доповнила колегу начальник відділу майнового страхування страхової групи "ТАС" Наталя Вітомська.

Така запопадливість страховиків у просуванні цього продукту цілком зрозуміла. Якщо рівень виплат по автострахуванню іноді може доходити до 90% від зібраних премій, то по страхуванню житла він не перевищує 30%. Хоча тарифи на цей вид страхування не такі вже низькі, і залежно від компанії становлять 0,1-0,6% від вартості нерухомості. "На вартість поліса впливають такі фактори, як рік будівництва або останнього капітального ремонту будинку. А також наявність охоронної сигналізації, присутність консьєржа в під’їзді (якщо квартира страхується від злому або крадіжки)", - розповідає андеррайтер майнових ризиків СК Allianz Галина Петренко. "Якщо нерухомість страхується від вогневого ризику, тариф буде залежати від наявності у квартирі системи пожежогасіння, якщо від крадіжки - від додаткових засобів охорони, таких як ґрати на вікнах або датчики охоронної сигналізації, домофон, кодові замки в під'їзді. При наявності таких засобів вартість поліса може бути зменшена вдвічі", - додає провідний спеціаліст відділу страхування майна і відповідальності фізичних осіб СК "Провідна" Ганна Даниш. Договори страхування укладаються на термін від 3 місяців до року залежно від СК.

За інформацією Української національної іпотечної асоціації, за 9 місяців 2007 р. вітчизняні банки видали 16 млрд грн. кредитів на купівлю житла або на споживчі потреби під заставу житла. Середньоринковий тариф при іпотечному страхуванні становить 0,5% від вартості житла. Виходить, що з початку року обсяг страхування тільки іпотечного майна досяг 80 млн грн. Весь же ринок страхування житла за 9 місяців поточного року склав, за оцінкою "ДС", порядку 360 млн грн., а його потенціал перевищує 7 млрд грн. на рік. "За моїми оцінками, поки що застраховано тільки 5% усього житла в країні", - розповів глава правління СГ "ТАС" Дмитро Грицута.