1457
Чи варто перекредитовуватись?
— Кредит&Депозит
Зниження ставки по іпотечному кредиту в $100 тис. усього на 1% дозволяє заощадити більше $5 тис. за 10 років.
Так може, варто пошукати банк із більш низькими процентними ставками і перекредитуватися? Навіщо платити більше, якщо можна "піти наліво"?
Основний підступ іпотеки - тривалий термін. З кожним роком кредитні ставки знижуються, з'являються нові, більш цікаві кредитні програми. А позичальник, що оформив іпотечний кредит, на 15-20 років виявляється заручником умов, які були на момент підписання договору.
Бухгалтер Тетяна Козлова вже котрий рік не зважується взяти в кредит квартиру саме із цієї причини. "Я боюся зараз оформляти кредит, ставки ж постійно знижуються. П'ять років тому кредит можна було оформити, у найкращому разі, під 20-25%, зараз - уже під 12-13%, а через три роки ставки будуть на рівні 8-9% річних. Навіщо "впрягатися" у дорогий кредит? Я краще почекаю", - міркує Тетяна.
Звичайно, можна чекати і доти, поки в Україні не почнуть видавати кредити за європейськими цінами - тобто під 3-5% річних. Або чекати, що почнуть падати ціни на нерухомість. Але, чесно кажучи, цього, по-перше, можна і не дочекатися. А по-друге (якщо мова про ціну позичених грошей) - у цьому нема рації: у випадку обвалу кредитних ставок уже є можливість перекредитуватися на нових умовах.
Навіщо все міняти?
Ми виділили п'ять основних "бонусів", які може принести іпотечному позичальникові перекредитування. По-перше, це можливість знизити ставку і, таким чином, зменшити витрати з фінансування кредиту.
По-друге, перекредитування дає можливість поміняти валюту кредиту. Приміром, можна перейти із гривневого кредиту на доларовий або навпаки, якщо це економічно вигідно. А можна оформити позику у швейцарських франках, адже всі банки, що працюють із франковими кредитами, пропонують послугу рефінансування іпотеки.
По-третє, при зміні кредитора є можливість вибрати іншу схему погашення кредиту. Це доречно, наприклад, якщо колишні умови припускали аннуїтет, що збільшує вартість іпотечного кредиту мінімум на 20-30%.
По-четверте, можна продовжити строк кредитування. Приміром, у позичальника тимчасово погіршилося фінансове становище, і він хоче зменшити щомісячний розмір платежу. У цьому випадку можна оформити новий кредит на максимальний термін (20-30 років) і в такий спосіб полегшити навантаження на бюджет. Правда, зловживати цією можливістю не варто, тому що загальна переплата по кредиту при цьому зростає.
П'ятий "бонус" - можливість збільшити суму кредиту. У сенсі, якщо кредит виплачений, скажемо, на 50% вартості нерухомості, позичальник може оформити новий у розмірі 80% колишнього. Таким чином, у його розпорядженні залишається 30% вартості житла. Ці кошти можна пустити як на ремонт, так і на будь-які інші цілі, не пов'язані безпосередньо з нерухомістю. Природно, робити це варто тільки за необхідності. Але ми як мінімум можемо сказати, що такий спосіб вивільнення коштів істотно дешевший, ніж, приміром, оформлення споживчого кредиту.
"Махнемося не дивлячись"...
На даний момент рефінансування іпотечних кредитів в Україні пропонують деякі банки: "ОТП", "ПУМБ", Укрсиббанк, Укрексімбанк, "Фінанси та Кредит", Укрсоцбанк і Кредобанк.
Умови рефінансування в них не сильно відрізняються від звичайних умов іпотечного кредитування, ставки практично ідентичні: 14-17% у гривнях, 10-14% у доларах і 10-13% у євро. З одного боку, це пов'язане з тим, що вартість ресурсів для банку не залежить від того, як вони будуть використані: на видачу простого іпотечного кредиту або на рефінансування боргу, уже наявного в позичальника, тому і ставки не можуть разюче відрізнятися.
З іншого боку, послуга рефінансування іпотеки розрахована в першу чергу на тих позичальників, які оформляли кредит не вчора або півроку назад. "Зараз досить велика кількість клієнтів цікавляться послугою перекредитування. Це пов'язано, насамперед, з тим, що сьогодні процентні ставки по іпотечних кредитах на 2-4 пункту нижчі, ніж 2-3 роки тому. Тому багато клієнтів можуть значно знизити свої витрати за рахунок зменшення процентної ставки по своєму кредиту", - говорить начальник управління роздрібного бізнесу банку "ПУМБ" Валерій Пацуй.
Але при цьому доцільність рефінансування кредиту залежить і від строку, що залишився до моменту остаточної виплати. "В Україні середній строк "життя" іпотечного кредиту становить біля восьми років. Менталітет наших співгромадян такий, що, оформляючи кредит на максимальний термін, позичальник намагається якнайшвидше з ним розрахуватися. Отже, якщо до закриття кредиту залишилося менше 3-4 років, починати трудомістку процедуру переоформлення недоцільно, тому що отримана вигода може виявитися просто мізерною або ж її може не бути зовсім", - стверджує директор департаменту роздрібного кредитування банку "Фінанси та Кредит" Ігор Шевченко.
У чому вигода?
Дійсно, перед тим, як зважитися перемінити банк-кредитор, варто прорахувати - наскільки вигідним буде такий фінансовий маневр. Почнемо з того, що заново прийдеться оплачувати всі процедури і збори, пов'язані з оформленням кредиту. Сюди входять держмито (0,01% суми кредиту), послуги нотаріуса (500-600 грн.), експертна оцінка нерухомості (300-500 грн.) плюс одноразова комісія за видачу кредиту (1-2% суми кредиту). Разом: загальна сума витрат при одержанні кредиту на $100 000 буде дорівнює $1400. А якщо потрібна більша сума, приміром, $200 000, за оформлення прийдеться віддати $2500.
Одна із імовірних видаткових статей - штрафні санкції за дострокове погашення старого кредиту. Банки терпимо ставляться до дострокового погашення, якщо його виплачують прискореними темпами, наприклад. Але якщо клієнт хоче погасити кредит цілком і відразу, то, як правило, банки вводять санкції - близько 1% суми погашення.
Ці витрати теж варто врахувати при розрахунку доцільності перекредитування, адже незначне зниження ставки може їх і не перекрити. При цьому, як відзначив Шевченко, чиста вигода від перекредитування багато в чому залежить від терміну, що залишився до остаточного розрахунку із кредитом: чим він довший, тим більшу суму вдасться заощадити.
З огляду на звичку наших співгромадян достроково розраховуватися із кредитами, є резон говорити не про термін кредитування, тому що він прямо залежить від темпів погашення, а про суму боргу. Приміром, якщо позичальникові залишилося погасити до 30% боргу, перекредитування буде доцільним при зниженні ставки на 4%. Якщо залишок боргу становить від 30% до 50%, є сенс розглянути умови банку, що пропонує ставку на 2% більшу від діючої. Якщо кредит виплачений менш ніж наполовину, зниження ставки навіть на 1% буде вигідним.
Під вигодою "Деньги" у цьому випадку розуміють економію понад 3% суми переплати по кредиту - при середньому по ринку розміру іпотечного кредиту в грошовому вираженні це складе від $3000 до $9000. Зниження переплати на меншу суму не можна вважати за доцільне, тому що перекредитування - процедура не тільки дорога, але і трудомістка. А наш час - воно теж гроші.
Кредит візьмете?
Отже, рішення про переведення кредиту в інший банк прийняте - умови влаштовують, економія грандіозна. Але не все так просто. Банк погодиться купити кредит далеко не кожного позичальника. "Однією з умов є наявність у клієнта позитивної кредитної історії - відсутність заборгованості і прострочень по існуючому кредиту. При цьому мінімальний термін обслуговування кредиту повинен бути не менше шести місяців", - пояснює начальник відділу кредитних продуктів банку "ОТП" Світлана Спіцина.
Існує також обмеження на перекредитування первинної нерухомості. "Одною з вимог є стовідсоткова готовність об'єкта нерухомості. Об'єкт повинен бути уведений в експлуатацію, на нього повинні бути оформлені і зареєстровані відповідні правовстановлюючі документи", - говорить головний економіст відділу іпотечного кредитування Укрсоцбанку Богдан Гапонюк.
Розкидаємося боргами
Чи варто мучитися з перекредитуванням?
ЗА
- Можна заощадити на відсотках
- Можна одержати більш вигідні умови кредитування
- Можна поміняти страховика, валюту позики і схему погашення
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
