2797
Банк може зачекати
— Кредит&Депозит
Після того як банкірів змусили розкривати клієнтам всі платежі з кредиту, що ґрунтовно знизило в очах потенційних позичальників привабливість таких продуктів, було запропоновано хитрий хід - можливість взяти перерву і якийсь час не платити взагалі нічого або погашати тільки відсотки. Кредитні канікули обійдуться клієнтові додатково приблизно у 15%, але можуть тимчасово полегшити життя.
Банкіри переконані, що кредитні канікули - це ефективний і зручний інструмент для клієнта на випадок форс-мажорних обставин. Приміром, коли виникають непередбачені витрати або тимчасові фінансові труднощі, пов'язані із втратою роботи, переїздом або станом здоров'я. Щоправда, у цьому випадку позичальникові рекомендують заздалегідь (як мінімум за один-два тижні до закінчення терміну внесення чергового щомісячного платежу) звернутися до банку і довести до відома свого кредитного інспектора.
Оскільки банк зацікавлений у збереженні лояльності клієнта у випадку виникнення в нього тимчасових проблем з надходженням коштів, і якщо позичальник мотивує необхідність кредитної відпустки, йому підуть назустріч, впевнений начальник управління активних операцій банку "Контракт" Сергій Германовський.
Більше того, у деяких випадках перерва може бути отримана навіть якщо канікули споконвічно не були передбачені договором, але банку зрозуміло, звідки клієнт надалі візьме гроші.
"Одержати канікули з кредиту, якщо вони не були відпочатку передбачені, можна, оскільки при видачі довготермінових кредитів оцінка фінансового стану позичальника здійснюється на момент видачі кредиту, і передбачити, що буде через 10-20 або навіть п'ять років, - неможливо,- розповідає начальник управління розробки продуктів роздрібного бізнесу "Ві-Ей-бі Банку" Антон Шаперенков. - Тому, якщо у клієнта виникають тимчасові труднощі, наприклад, втрата роботи, і він просить зробити відстрочку на кілька місяців - до моменту, поки він не знайде нову, банк цілком може на це піти".
Правда, відзначає експерт, обов'язки з виплати відсотків у такому випадку перед клієнтом завжди залишаються: відстрочку виплати можна зробити тільки з основного боргу. А от уважне ставлення позичальника до своїх зобов'язань позбавить його від штрафних санкцій за прострочення і підвищення процентної ставки з кредиту за порушення умов кредитного договору.
Час для перепочинку
Суть кредитних канікул полягає в тому, що позичальник, який одержав довгий кредит (на авто, на ремонт житла або іпотечний), має право протягом певного терміну (від півроку до чотирьох років) не виплачувати основну суму боргу, а тільки виплачувати відсотки.
"У такий спосіб банк проявляє лояльність відносно своїх клієнтів, розуміючи, що під час ремонту або будівництва у клієнта виникає ціла низка непередбачених витрат і дуже важко погашати кредити і робити ремонт одночасно, - відзначає Світлана Спіцина, начальник відділу кредитних продуктів "ОТП Банку". При цьому, за її словами, особливих або специфічних ризиків для банку не виникає, тільки стандартні, які пов'язані із платоспроможністю позичальника, валютою кредиту, співвідношенням суми кредиту і забезпечення та іншим.
"Банки, як правило, просто заробляють додаткові процентні прибутки за рахунок того, що залишок з тіла кредиту не зменшується, - відзначає начальник управління розвитку і контролю кредитної діяльності філій банку "Фінанси та кредит" Данила Фурса. - Ризики - тільки ймовірність втрати майном своєї ринкової ціни більш ніж на 30%".
Протягом останнього року багато банків, що активно працюють на роздрібному ринку, зокрема, у сегменті іпотечного кредитування, стали включати кредитні канікули в стандартні кредитні програми. Першим таку практику застосував Укрсіббанк, який надав своїм позичальникам можливість користуватися перепочинками протягом півроку двічі за весь термін кредиту. Перше звільнення клієнт одержує автоматично: при видачі кредиту укладається два договори: на основну суму позики і на суму відсотків з кредиту, які будуть накопичуватися за час користування відстрочкою. Тобто крім основного кредиту на придбання квартири, яку позичальник починає погашати через півроку, він повертає ще і плату за канікули. Другу відстрочку платежів клієнт зможе взяти, тільки закривши кредит з першої.
Відстрочка кредитних виплат може бути як повною (коли не платиться ні кредит, ні відсотки з ньому), так і частковою (коли потрібно погашати або тіло кредиту, або відсотки за його використання). Деякі банки можуть запропонувати клієнтам повну відстрочку з платежів, але тільки на досить обмежений термін (не довше року) і тільки при обґрунтуванні причин і складанні плану майбутніх платежів.
Можливість відпочити від погашення тіла кредиту протягом поточного року надавали близько десяти банків, правда деякі - у режимі акцій. Так, Укрексімбанк і Укрпромбанк обіцяли кредитні канікули з автокредитів на два роки. З іпотеки Кредитпромбанк надавав канікули на рік, банк "Фінанси та кредит" - на два роки, а Укрпромбанк - на чотири. А в потенційного позичальника є вибір: взяти звичайний кредит або канікулярний.
Економія на нервах
Основна вигода кредитних канікул для позичальника - це зменшення фінансового навантаження в період капітальних витрат, пов'язаних з оплатою авансового внеску, оформленням кредиту, страхуванням нерухомості або проведенням ремонту квартири. За словами працівників банків, у яких реалізовувалися такі програми в іпотечному кредитуванні, ними скористався кожен четвертий позичальник. Крім того, це призвело до збільшення кредитного портфеля фінустанови. Разом з тим очевидно, що, користуючись кредитними канікулами, позичальник істотно переплачує банку та в результаті кредит значно дорожчає, оскільки протягом канікул не змінюється сума, на яку нараховуються відсотки.
"Все залежить від суми кредиту, терміну, процентної ставки і, найголовніше, періоду відстрочки погашення основної суми кредиту: чим довші канікули, тим дорожчий кредит", - відзначає Світлана Спіцина. Хоча, за словами фахівців, подорожчання іпотечних кредитів з відстрочкою платежу істотно не відрізняється від сумарних виплат з іпотечних позик із класичною схемою погашення, оскільки термін їх виплати досить великий і відстрочка погашення основного боргу терміном до одного року не сильно впливає на відсоток подорожчання.
Крім того, за право скористатися кредитними канікулами в деяких банках клієнтові прийдеться виплачувати більш високу процентну ставку. Так, у банку "Фінанси та кредит" процентна ставка з іпотечного канікулярного кредиту буде на 0,4% вищою, ніж із стандартної програми кредитування, а в Кредитпромбанку канікули обходилися позичальникові дорожче на 1% річних.
В інших банках ставка з кредиту від наявності канікул не залежить, якщо вона з самого початку не була плаваючою. Однак варто пам'ятати, що в стандартній схемі погашення кредиту відсотки нараховуються на залишок суми заборгованості. А оскільки під час кредитних канікул тіло кредиту не зменшується, то відсотки протягом цього періоду додаються до первісної суми боргу. Тобто за задоволення відпочити від необхідності платити з іпотечного кредиту позичальникові прийдеться заплатити.
"Сума переплати може досягати 15-30% у порівнянні із класичним погашенням, залежно від терміну канікул і суми кредиту", - зізнається Данило Фурса.
Банкіри вважають, що клієнтові вигідно брати канікули, якщо він має власний бізнес, який може розглядатися як джерело одержання доходу і погашення кредиту. "Або ж клієнт абсолютно впевнений у своєму завтрашньому дні і точно знає, що його прибутки у майбутньому будуть набагато більшими, ніж у даний момент", - стверджує Світлана Спіцина.
Але насправді до кредитних канікул частіше вдаються позичальники, які переживають тимчасові фінансові труднощі. Зокрема, за словами Антона Шаперенкова, кредитні канікули користуються попитом у передноворічні свята, коли великі суми йдуть на подарунки і поїздки.
"Це вигідно використати тоді, коли позичальникові необхідно перенаправляти грошові потоки", - вважає Данило Фурса. Попит на канікули стабільний і не відноситься до так званих гарячих пропозицій. Тому, на думку учасників ринку, надалі з'являться нові банківські кредитні продукти, у яких обов'язковою умовою буде наявність кредитних канікул.
Ольга Галицька
За матеріалами: Экономические Известия
Поділитися новиною
