Банки почали використовувати новий маркетинговий хід — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

Банки почали використовувати новий маркетинговий хід

Кредит&Депозит
2255
Суть цього нововведення така: позичальник, що одержав, скажімо, авто- або іпотечний кредит, має право протягом певного терміну, як правило, від року до чотирьох років, не виплачувати основну суму боргу, а тільки обслуговувати його, тобто платити тільки відсотки за користування позичкою. Сьогодні найпоширеніший варіант кредитних канікул - надання їх на якийсь час використання позички.
Випробовувати новий інструмент у дії взялися відразу кілька великих банків. Щоправда, деякі з них поки тестуют новинку під час спеціальних акцій. Так, Укрексімбанк та Укрпромбанк обіцяють кредитні канікули з автокредитів на два роки. З іпотеки пропозиція ще більш приваблива. Приміром, Кредитпромбанк надає канікули на рік, банк "Фінанси і Кредит" - на два роки, а Укрпромбанк - на всі чотири. Двічі по півроку своїм іпотечним позичальникам пропонує кредитні канікули і Укрсіббанк.
Кредитні канікули стали ще одним інструментом, що збільшує доступність кредитів. Банкіри вважають, що є маса потенційних клієнтів, які психологічно готові купити нерухомість або авто в кредит, але не можуть цього зробити з кількох причин. Одна з них - неможливість накопичення коштів на перший внесок і оформлення кредиту. Крім того, позичальників бентежить, що майже весь щомісячний доход буде йти на погашення позички. Відзначимо, що кредитна політика будь-якого банку передбачає, що щомісячний платіж з кредиту не повинен перевищувати, як правило, 50% (максимум - 70%) чистого доходу позичальника за аналогічний період. Але часто трапляється, що перспективний позичальник не вписується в цей норматив. Дотепер з метою зменшення щомісячного платежу банки масово збільшували терміни кредитування. Так, якщо ще кілька років тому іпотека на 20-30 років була рідкістю, то сьогодні це звичайне явище. Те ж саме стосується і автокредитування. Банки починали надавати кредити з терміном погашення три-п'ять років, можна зараз прокредитоватися на термін і до восьми років. До того ж, щоб розширити коло позичальників, банки масово знижували і вимоги щодо первісного внеску. Більш того, недавно в позичальників з'явилася можливість включати всі витрати на оформлення позички в тіло кредиту, тобто виплачувати їх вроздріб.
Приклади схем погашення іпотечного кредиту
Представники банків, які першими почали практикувати кредитні канікули, констатують збільшення свого кредитного портфеля. "Ми задоволені. Ця акція дозволила нам показати гарний приріст кредитного портфеля, у тому числі з іпотеки. Так що збираємося періодично повторювати її", - говорить Олександр Солтус, голова правління Укрпромбанка (м.Київ; з 1989 р.; понад 4 тис.чол.). Разом з тим очевидно, що, користуючись кредитними канікулами, позичальник істотно переплачує банку відсотки, тобто в результаті кредит значно дорожчає - адже протягом цього часу сума кредиту, на яку нараховуються відсотки, залишається незмінної (не погашається).
"Що стосується відстрочки платежу на перші чотири роки, то, з економічної точки зору, клієнтові це невигідно, тому що він багато переплачує (відсотків). Це додаткові витрати для клієнта, а не перевага", - запевняє Олексій Руднєв, керівник департаменту розробки продуктів для роздрібного бізнесу "ОТП Банку" (м.Київ; з 1998 р.; більше 2,4 тис.чіл.).
Проте багато банкірів, опитаних, переконані, що кредитні канікули - це ефективний і зручний інструмент для клієнта на випадок форс-мажорних обставин. Приміром, коли виникають непередбачені витрати або тимчасові фінансові труднощі. Тарас Кириченко, заступник голови правління Укрсіббанка (м.Харків; з 1990 р.; понад 10 тис.чол.), вважає, що якщо позичальник мотивує необхідність кредитного "відпустки", будь-який банк завжди піде назустріч. Проте застосування кредитних канікул відразу після підписання кредитного договору як спосіб штучного завищення платоспроможності позичальника може привести до масових дефолтів. "Це дуже небезпечний підхід з боку банку. У цьому випадку позичальники не розуміють реальної ситуації зі своєю платоспроможністю. Це одна із причин іпотечної кризи в США. Там теж позичальникам пропонували пільгові ставки в перші два роки, а з третього року вимагали платити набагато більше. Не дуже грамотні клієнти банків сподівалися навмання або думали так: два роки буду платити низьку ставку, а потім перекредитуюся в іншому банку. Але на третій рік виникла наступна ситуація: пропозицій з рефінансування не виявилося", - розповідає Тарас Кириченко.
Скільки коштують канікули
У потенційного позичальника є вибір: взяти звичайний кредит або "канікулярний". При цьому доступність звичайного кредиту залежить від обраної форми погашення. Приміром, переплата з іпотечного кредиту в $100 тис. на 20 років з ефективною ставкою 12% річних при погашенні рівними частинами (аннуітет) перевищить $164,3 тис. У цьому випадку протягом усього терміну кредитування щомісяця прийдеться платити фіксовану суму - $1100. Щоб одержати кредит на таких умовах, щомісячний доход позичальника повинен становити близько $2 тис.
Якщо ж вибрати стандартну схему, що передбачає погашення кредиту зменшувальними платежами, переплата за весь термін користування кредитом складе $120,5 тис., тобто майже на третину менше. Але така схема доступна не всім позичальникам - адже перші платежі складуть близько $1400. Тобто такий варіант доступний позичальникам із щомісячним доходом близько $2,3 тис.
А от у випадку із кредитними канікулами під час пільгового періоду платити потрібно менше - всього $1000. Отже, позику може взяти людина, яка щомісяця одержує близько $1700. Однак варто розуміти, що після закінчення пільгового періоду щомісячний платіж істотно збільшиться: до $1,5 тис. при погашенні зменшувальними платежами і до $1,2 тис. - при аннуітетному погашенні. Якщо, скажімо, взяти канікули на чотири роки, то підсумкове подорожчання кредиту складе майже $173,5 тис., якщо буде обрана аннуітетная схема погашення, і $144,5 тис. - при стандартній схемі із зменшувальними платежами. Таким чином, якщо позичальник, виходячи зі своєї платоспроможності в цей момент, може розраховувати тільки на кредит з дорогою аннуітетною формою погашення, але він впевнений у рості свого доходу, як мінімум, на 25% до закінчення пільгового періоду, йому вигідніше саме позичка із кредитними канікулами. У нашому прикладі за весь термін користування кредитом позичальник заощадить на відсотках ($164,3-144,5 тис.) близько $20 тис. Справедливості заради слід зазначити, що банки хоч і не безкоштовно, але надають можливість переходу з аннуітетного графіку погашення на звичайний у будь-який час. Тому є можливість спочатку підписатися на аннуітет, а коли доходи збільшаться - перевестися на погашення зменшувальними платежами, заощадивши на відсотках.
У той же час деякі банки пропонують винятково аннуітетную схему погашення іпотеки. Серед них такі великі фінустанови, як "Надра Банк", Приватбанк та "Альфа-Банк (Україна)".
За матеріалами:
BIN
Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Підпишіться на нас