1024
Ірина Плискань: зміни в правилах споживчого кредитування
— Кредит&Депозит
Ще 21 вересня 2023 року
Верховна Рада ухвалила в першому читанні законопроєкт № 9422 відповідно до якого кредитодавці не зможуть встановлювати процентну
ставку за користування кредитом більше, ніж 1% на день.
Як ці зміни пояснює законодавець?
У пояснювальній записці йдеться про те, що середній розмір позики, яку бере людина в
мікрофінансовій компанії, становить 5 тис. грн з денною ставкою 2,5%. Якщо
позичальник повертає позику через 14 днів, то крім 5 тис. грн він сплачує 1750
грн процентів за користування кредитом.
Наразі
мінімальна заробітна плата після оподаткування становить 5393,50 грн на місяць, тобто 2696,75 грн за 14 днів. Отже, 1750 грн процентів за
14 днів користування кредитом — це більше 60% від того, що людина з мінімальною
заробітною платою заробила за два тижні.
Законодавець разом з Національним банком України дійшли до висновку, що
це занадто висока вартість кредиту і для людей з мінімальними заробітними
платами вона не повинна перевищувати 20% від доходу, що і відобразилося у
законопроєкті № 9422 у вигляді 1% на день.
Які конкретні зміни передбачені законопроєктом?
Серед іншого, законопроєктом № 9422 пропонується внести такі зміни:
1. Максимальний розмір
денної процентної ставки не може перевищувати:
— 2,5% у день від суми кредиту — протягом перших 90
днів з дня набрання чинності законом;
— 1,5% у день від суми кредиту — протягом наступних
90 днів з дня набрання чинності законом;
— 1% у день від суми кредиту — після 180 днів з
моменту набрання чинності законом.
2. Розмір денної процентної ставки та
її розрахунок будуть обов’язковими умовами договору споживчого кредитування;
3. Законодавство про споживче кредитування
поширюватиметься і на договори строком до одного місяця;
4. Продовження користування
кредитом може відбуватися виключно на підставі додаткового договору між
кредитодавцем та позичальником. Кредитодавцям у договорі про споживчий кредит
забороняється встановлювати умову про продовження в односторонньому порядку
строку користування кредитом;
5. Національний банк
України буде наділений повноваженнями встановлювати додаткові вимоги до
оцінювання кредитоспроможності позичальників;
6. У рекламі щодо надання
споживчого кредиту заборонятиметься вводити споживача в оману щодо потенційних
наслідків укладення кредитного договору та/або здійснювати психологічний
вплив на споживача, з метою прийняття ним необґрунтованого рішення про
укладення відповідного договору;
7. Буде встановлено штраф від 85 до 170 тисяч гривень за недотримання вимог
щодо розміру денної процентної ставки, порушення вимог до реклами фінансових
послуг тощо.
Що
такі зміни означатимуть для ринку фінансових послуг?
Після того як закон буде прийнятий і набере
чинності, Національний банк України почне розробляти нормативні акти щодо нових
вимог до договорів споживчого кредиту, щодо оцінювання кредитоспроможності
позичальників тощо.
На фінансові компанії буде покладений обов’язок впродовж певного періоду часу
привести свої зразки договорів у відповідність до нових вимог (змінити
процентну ставку та вказати її розрахунок в договорі).
Я не думаю, що дані зміни змусять компанії, які встановлюють
велику процентну ставку, піти з ринку та більше не займатися
мікрокредитуванням. Крім процентів за користування кредитом, у кредитному
договорі можуть бути передбачені такі платежі: за обслуговування кредитної
заборгованості, комісія за надання кредиту, інші послуги кредитодавця
(визначені ним самостійно). Також можуть бути включені послуги страховика,
нотаріуса, оцінювача тощо.
На мій погляд, деякі компанії зможуть компенсувати зменшений розмір процентів
платою за інші послуги, які надаються у процесі кредитування.
З усім тим, у разі прийняття, даний законопроєкт буде ще одним стримувальним
чинником для учасників ринку не зловживати довірою споживачів.
На що ще варто звернути увагу споживачам?
Як вже стало зрозуміло з вищеописаних змін, розмір
процентної ставки буде обмежено. Після закінчення строку кредитного договору
кредитодавець не зможе самостійно продовжити цей строк, а отже і не зможе
нараховувати проценти.
Нагадаю, що на період воєнного стану споживачі звільнені від сплати неустойки
(штрафу, пені) та інших платежів, передбачених у кредитному договорі за
прострочення сплати кредиту (п. 6−1 розділу IV Закону України «Про споживче кредитування»).
Проте, варто пам’ятати, що кредитодавець може
подати позов до суду і крім заборгованості за кредитним договором стягнути
компенсацію за те, що після припинення кредитного договору позичальник
продовжив користуватися коштами кредитодавця.
Можливість стягнення такої компенсації передбачена
частиною 2 статті 625 Цивільного кодексу України, яка вказує на наступне: Боржник, який прострочив виконання грошового зобов’язання, на вимогу
кредитора зобов’язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу
інфляції за весь час прострочення, а також 3% річних від простроченої
суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Тобто, коли закінчується строк кредитного договору, кредитодавець у
судовому порядку зможе стягнути з позичальника:
— заборгованість за кредитним договором з
урахуванням індексу інфляції.
— 3% річних від заборгованості.
У кредитних договорах кредитодавці часто цей
розмір процентів річних встановлюють вищим, ніж три відсотки — п’ять, десять,
п’ятнадцять. Тому, рекомендую споживачам звертати увагу на наявність таких
положень у кредитному договорі.
Водночас пам’ятайте, що не дивлячись на те, що платежі за частиною 2
статті 625 Цивільного кодексу України є компенсацією, а не штрафом, на період
воєнного стану їх нарахування також заборонене, проте не Законом України «Про
споживче кредитування», а вже п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України.
***
Національний банк України вже три роки регулює діяльність мікрокредитних
фінансових установ, встановлює вимоги до їх комунікації зі споживачами, до
рекламування послуг, до договорів, які укладаються зі споживачами, здійснює
перевірки їх діяльності, позбавляє ліцензій тощо. Тому, останнім часом
компанії, які не виконували вимоги регулятора, просто не мали можливості
здійснювати свою діяльність з формальних причин.
Загалом, навіть якщо розмір денної процентної ставки за користування кредитом буде
обмежено до 1%, то це буде достатньою величиною для того, щоб фінансові
компанії отримували прибуток від надання кредитів. Наприклад, за користування
кредитом у сумі 5 тис. грн на місяць фінансова компанія отримає 1500 грн.
Тому, думаю, що у сукупності з вже наявними вимогами до діяльності
фінансових компаній, обмеження розміру процентної ставки не завадить діяльності
добросовісних кредитодавців на ринку фінансових послуг.
Ірина Плискань,
адвокатське бюро «Ірини Плискань»
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
