2086
Гроші в борг вже не такі? Як банки змінили умови кеш-кредитування
— Кредит&Депозит
Кешкредитування — нецільові позики готівкою або на картку — в Україні стрімко набирає обертів. Та разом з попитом зростає і вартість позик.
Банки активніше видають кредити й поступово спрощують доступ до них, тоді як мікрофінансовий сегмент працює в умовах жорсткішого регулювання, але зберігає надвисокі ставки.
У результаті ринок одночасно розширюється й дорожчає — і це змінює правила гри як для позичальників, так і для кредиторів. Finance.ua проаналізував динаміку ринку.
Актуальні тенденції на ринку
Ринок кешкредитування в Україні поступово змінюється. Якщо раніше такі позики сприймали як крайній варіант, щоб «дожити до зарплати», то зараз це вже звичайний фінансовий інструмент, яким користуються регулярно.
Короткострокові кредити дедалі частіше беруть не для великих витрат, а для повсякденних потреб: закрити несподівані витрати, оплатити лікування, купити техніку тощо. Тобто кредит стає частиною звичайного фінансового планування, а не екстреним рішенням.
У банках це визнають й кажуть, що короткострокове кредитування фізичних осіб переходить у категорію щоденних фінансових інструментів. Так, за даними Національного Банку України, кредитування населення загалом зростає другий рік поспіль: 2025 року обсяг гривневих кредитів фізособам збільшився приблизно на 30% у річному вимірі. Значну частину цього зростання формують саме споживчі кредити, зокрема й кешкредити. Цей тренд добре видно і на фінансових продуктах.
Наприклад, в àбанк пропонують послугу «Швидка готівка», яка дозволяє отримати кредит готівкою за кілька хвилин у мобільному застосунку або у відділенні банку, а кошти одразу зараховуються на картку клієнта.
Є кілька причин, за якими попит на такі кредити зростає:
- Зростає споживча активність.
- Людям частіше потрібні швидкі гроші «тут і зараз».
- Банківські сервіси стали простішими і швидшими.
- Більшість кредитів оформлюється прямо «у смартфоні».
Зміни процентних ставок
Протягом останнього року процентні ставки за кредитами для фізичних осіб в Україні залишалися відносно стабільними. Облікова ставка Національного банку, яка є орієнтиром для вартості грошей у економіці, утримується на рівні 15%, що стримує суттєве зниження ставок за кредитами.
Водночас окремі банки можуть коригувати їх у межах своїх продуктів — насамперед через зміну вартості ресурсів або оцінку ризиків. На практиці це означає, що різких «стрибків» ставок на ринку не відбулося, але кредити дешевшими не стали. Вартість позик залишається високою, і це напряму пов’язано з макроекономічними умовами.
Як пояснюють у банках, на формування ставок впливають одразу кілька ключових факторів:
- монетарна політика Національного банку;
- рівень інфляції;
- конкуренція між банками;
- кредитний ризик конкретного клієнта.
Водночас важлива зміна — це персоналізація ставок. Якщо раніше умови були більш стандартизованими, то зараз клієнти дедалі частіше отримують індивідуальні пропозиції. Як нам розповіли у àбанк, на практиці ставка може бути нижчою за базову. У продуктах на кшталт «Швидка готівка» ставка часто залежить від фінансової поведінки клієнта та його історії взаємодії з банком.
Вимоги до позичальників
Разом із розвитком ринку кешкредитування змінюються і вимоги до самих позичальників. Головна трансформація — це не стільки посилення чи послаблення умов, скільки їхня зміна формату: перевірок стало не менше, але вони стали швидшими і менш помітними для клієнта.
Одна з ключових тенденцій — цифровізація процесу оформлення кредитів. Якщо раніше для отримання позики потрібно було збирати пакет документів і проходити перевірки у відділенні, то сьогодні значна частина рішень ухвалюється автоматично — на основі даних, які вже є у банку.
Фактично для отримання короткострокового кредиту часто достатньо:
- бути клієнтом банку;
- мати активну картку або рахунок;
- пройти внутрішню перевірку платоспроможності.
У результаті оформлення займає кілька хвилин, а гроші надходять на картку одразу після підтвердження заявки.
Кредитна історія залишається важливим фактором для банків, однак підхід до її оцінки став більш гнучким. Сьогодні банки враховують не лише сам факт наявності історії, а й загальну фінансову поведінку клієнта:
- регулярність надходжень на рахунок;
- активність використання картки;
- попередні кредити та дисципліну їхнього погашення.
Клієнти без кредитної історії також можуть отримати позику, але часто на меншу суму. Це дозволяє банку оцінити платіжну дисципліну клієнта, а клієнту — сформувати позитивну історію.
Наслідки для ринку
Сучасні кредити для фізичних осіб стають більш прозорими і технологічними. Завдяки цифровим сервісам банки можуть швидко оцінити клієнта, а клієнти — отримати гроші без зайвих процедур. Саме тому короткострокові кредити поступово змінюють свою роль: вони перестають бути фінансовим «рятувальним кругом» і стають зручним інструментом керування особистими фінансами.
Водночас спрощення процесу робить кредит більш зрозумілим і керованим продуктом. Коли оформлення займає мінімум часу, кошти одразу надходять на картку, а відсотки нараховуються лише за фактичний період користування, клієнт краще контролює свої витрати і умови користування позикою.
У підсумку кешкредитування стає не лише доступнішим, а й більш прогнозованим інструментом для щоденного управління фінансами.
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
