ПРОМО
Устойчивость, создающая возможности. Владимир Дубей о стратегии во время войны и во все времена
— Кредит&Депозит
116
В течение войны Таскомбанк был признан самым устойчивым коммерческим банком с украинским капиталом. Он демонстрирует высокие финансовые показатели и постоянно расширяет сеть, открывая отделения новых форматов. Банк активно сотрудничает с украинским бизнесом, помогая ему на всех этапах, создает продукты для инвестирования, платформы для развития необанков и многое другое. При этом, как отмечают в банке, он всегда имеет особую стратегию развития. Как финучреждение преодолевает такой непростой путь, несмотря на войну — в эксклюзивном интервью журналу banker рассказал Владимир Дубей, Председатель Правления Таскомбанка.
О сильных сторонах банка
— Владимир, уже прошел год войны в Украине. Возвращаясь назад — какие шаги стали для Таскомбанка решающими в первые дни полномасштабного вторжения? Благодаря чему банк выстоял и продолжил работу?
Поскольку мы банк с украинским капиталом, нам определяющим стало то, что ни члены правления, ни наш акционер никуда не уехали из страны. Главные вопросы, на которые нужно было дать ответы — что с нашим персоналом и как обеспечить его безопасность, что с нашими клиентами и какая у нас дальше будет стратегия.
Потому мы определились с ключевым составом сотрудников: они взяли на себя коммуникацию со своими командами. Также мы приняли решение о том, что правление банка разделится. Часть осталась в Киеве, часть уехала на восток страны, кто-то на запад. Основная часть коллектива в те дни отправилась во Львов, где развернули штаб оперативного реагирования. Там мы разработали план работы при экстремальных условиях.
Каждый день утром и вечером проводились встречи комитета антикризисного управления, в которые входят наши региональные директора и ключевые сотрудники банка. И хотя еще в мае все уже вернулись в Киев, мы продолжаем каждое утро проводить эти встречи через Zoom. Это позволяет нам чувствовать единство команды и понимать, что происходит и в отделениях, и в головном офисе.
С началом войны мы проанализировали свою стратегию и решили, что мы можем продолжать двигаться дальше. Естественно, война внесла свои коррективы. Но мы хорошо понимали, что это время новых возможностей, и мы были готовы к быстрым изменениям.
Один из важнейших шагов в первые два месяца войны — мы встретились практически со всеми акционерами и топ-менеджерами наших корпоративных клиентов. Выяснили, в какой они ситуации, какие у них планы, какая им нужна помощь. И с каждым согласовали стратегию дальнейших совместных действий.
В начале полномасштабного вторжения мы также активно развивали сеть отделений, и многие из них находились на разных этапах готовности к открытию. Мы понимали, что и обычные украинцы, и корпоративный бизнес нуждаются в поддержке на местах, поэтому решили не останавливать этот процесс и расширять географию своей работы. Уже в марте-мае открыли два новых отделения во Львове, еще по одному в Киеве, Хмельницком, Житомире, Коростене, Ковеле и Каменец-Подольском. Параллельно возобновляли работу на прифронтовых территориях — в Харькове, Покровске. И сейчас продолжаем придерживаться этой стратегии: уже в 2023 году открыли новые отделения в Кривом Роге и Киеве, вернулись к работе в уволенном Херсоне.
Кроме того, с первых дней войны нам очень важно установить правильные коммуникации с регулятором. Благодарим НБУ, который постоянно был на связи с банками: это позволило оперативно и эффективно внедрять нормативы и требования, которые практически ежедневно вносили корректировки в деятельность банковской системы. И наша команда была готова к этому.
Мы не останавливали работу всех своих коллегиальных органов, работавших в довоенный период. И даже увеличили интенсивность их работы, благодаря чему сохранили стабильную управляемость банка в соответствии с принципом трех защитных линий. Риск-менеджмент, финансовый мониторинг, комплаенс и аудит — все они работают независимо и подотчетны Наблюдательному совету банка. Мы постоянно совершенствуем этот подход, повышаем его эффективность и уже не раз прошли соответствующие проверки регулятора без замечаний.
— Что, по вашему мнению, оказалось сильнейшей стороной банка в течение войны?
Самая сильная наша сторона — это не подведший коллектив и руководители, которые смогли его организовать, обеспечив жизнедеятельность банка. Помогли нам также те ценности, которые мы придерживаемся долгие годы, и которые, к нашему счастью, достойно выдержали испытание войной.
Выстраивание долгосрочных отношений с клиентами, честность и открытость, динамика и развитие мы в экстремальных условиях еще раз убедились, что это не просто красивые слова. Эти приоритеты позволили нашей большой команде 1700 человек сконцентрироваться на общих задачах, собраться и продолжить идти вперед.
— А как с началом войны изменились ваши отношения с клиентами? Какие новые вызовы возникли и как удалось преодолеть их?
Мы твердо уверены, что главное в работе банка — точно понимать потребности клиента и удовлетворять их с помощью правильных финансовых инструментов. Но с первых дней войны появился еще и целый ряд новых вызовов: изменилась стоимость ресурсов, стало больше регуляции со стороны НБУ, стало больше валютного контроля.
Чтобы самим соблюдать эти регуляции, нужно было быстро мобилизовать все силы банка. Но не менее важно было еще качественно и быстро донести эту информацию до клиентов — и физлиц, и юридических лиц. Чтобы найти оптимальные варианты с учетом всех ограничений. И в этом вопросе важнейшую роль сыграла как раз личная коммуникация. Конечно, на первом этапе очень помогла работа контакт-центра, где люди могли получить ответы на базовые вопросы. Но самый большой эффект дало именно индивидуальное общение и работа отделений, потому что вопросы бывают разные.
Вызовом явилась и внутренняя миграция между регионами. Требовалось человека, обслуживавшего одно отделение в одной области, не менее качественно обслужить в любом другом регионе, в том числе обеспечив ему свободный доступ к его деньгам. С этим мы тоже справились: наши технологии были готовы и позволили обслуживать клиента как дистанционно через контакт-центр и наше мобильное приложение TAS2U, так и в отделении — там, где человеку удобно.
Также очень важно, что в начале войны мы смогли продлить выплаты как на линии фронта, так и в оккупированных городах. Если человек был там и хотел забрать свой вклад, мы обеспечивали наличие этих денег и выдавали их. В таких критических зонах мы работали так долго, сколько могли, не подвергая людей опасности. И это стало возможным только благодаря мужеству и стойкости наших сотрудников, которые смогли обеспечить достойный уровень обслуживания и физлиц, и корпоративных клиентов.
О сотрудничестве с бизнесом
— Многие клиенты корпоративного сектора потеряли часть бизнеса или вынуждены были остановить работу. Наверняка у многих возникли проблемы с обслуживанием кредитов. Как вы решали этот вопрос?
Нам повезло, что большинство наших корпоративных клиентов с первых дней войны верили в победу. Они тоже остались здесь: и акционеры, и топ-менеджмент. И мы вместе искали пути для продолжения работы в Украине.
На первое время мы ввели кредитные каникулы, что дало положительный эффект в самый сложный период. Между тем, мы активно занимались NPL-портфелем, чтобы понимать, кто, где и как сильно пострадал. Мы индивидуально прорабатывали этот вопрос с каждым корпоративным клиентом и в зависимости от его потребностей находили решение: изменение графиков платежей, дополнительное финансирование и т.д.
Но были в начале войны и частные случаи, когда клиенты пытались воспользоваться моментом и некорректно вели себя с банком, отказываясь идти на контакт по выполнению своих обязательств. В таких случаях мы принимали соответствующие меры и действовали достаточно жестко, забирая залоговые активы на баланс банка, в том числе в прифронтовой зоне. Но это единичные примеры, не повлиявшие на нашу способность выполнять обязательства перед вкладчиками.
Напомню, что в 2022 году мы отправили в резервы под потенциальные кредитные убытки 2,1 миллиарда гривен, причем наибольшая сумма резервов банка сформирована под розничный кредитный портфель. Прогноз по потенциальному ущербу мы составили весной с аудитором «большой четверки» в рамках концепции непрерывности бизнеса, и по итогам года эту программу формирования резервов выполнили.
Несмотря на то, что в прошлом году НБУ разрешил банкам проходить аудит по окончании военного положения, мы это сделали в установленный еще до войны срок. В 2023 году мы снова проходим аудит в компании «Большой четверки». Мы — системный банк, на нас лежит большая ответственность.
— В результате многие бизнесы пытаются перезапускаться, возобновлять работу. Продолжаете ли вы их финансирование? И что сейчас нужно клиенту?
Ряд компаний пострадал от агрессора и на время сильно сократил объемы. Им было важно определиться — как возобновить производство или переоборудовать его под другие нужды. Все это требовало тщательной работы с нашей стороны — глубокого понимания бизнеса клиента, его стратегии и возможностей его реализации.
Тем компаниям, решившим переоборудовать производство под то, что сегодня более востребовано в стране, нужно пополнение оборотного капитала. Кроме того, в условиях повышенных рисков практически прекратилась практика товарных кредитов для корпоративного сегмента, сейчас все хотят работать по предоплате. Это также требует дополнительного финансирования.
Но ключевой вопрос не в том, кому нужны деньги, а кто сможет обслуживать кредит. Если мы видим, что то, что предприятия сегодня делают востребовано, мы пополняем оборотный капитал этих компаний. Или реструктуризируем их долги, понимая, что сегодня нельзя забирать у них деньги. Если нужно завершить инвестиционный проект, чтобы запустить производство — дофинансируем его, таких случаев у нас тоже немало.
Когда ты вместе с клиентом понимаешь, какую задачу он решит с помощью банка, всегда можно предложить ему нужный инструмент. Это может быть классическое кредитование или государственная программа «5-7-9%», в которой мы также участвуем, лизинг, факторинг, банковские гарантии. В зависимости от того, что будет более выгодным для клиента в его конкретном случае.
Об особых продуктах и новых проектах
— Сеть отделений Таскомбанка была признана одной из самых устойчивых в период войны. Вы уже говорили, что активно открываете новые отделения и работаете даже в прифронтовых городах. А как сейчас меняется качество, стандарты отделений?
Мы задолго до войны решили, что будем менять представления человека об обычном банковском отделении. Для клиента визит к нему всегда был немного некомфортным мероприятием, и очень немногие банки в предыдущие годы что-то пытались с этим делать.
Мы хотим создать своего рода «домашний» банк, в котором человек сможет чувствовать себя уверенно, спокойно и спокойно. Как, например, в любимом кафе. И именно эти ощущения мы стремимся дать в новых мини-отделениях, особенно в небольших городах. Это более свободное, более дружелюбное, более технологичное и, насколько это возможно, неформальное пространство. Нам удалось создать другую атмосферу, новый формат общения с клиентом: оно стало более простым и комфортным. И клиент получает совсем другой эмоциональный опыт, ведь в центре этого пространства он, а не банк.
Но в то же время у нас остаются и традиционные розничные отделения. Есть у нас и отделение Private banking — у них тоже своя особенная специфика, которую пока не перенял ни один другой украинский банк. Такое отделение одновременно обслуживает не только премиальных клиентов, но и весь бизнес. Ведь очень удобно, когда и твоими личными финансами и деловыми вопросами в банке занимается один персональный менеджер. Именно такой подход в этих отделениях мы и практикуем с самого начала.
— Также до войны в Украине начали стремительно приобретать актуальность продукты для инвестирования. И Таскомбанк даже разработал уникальную отдельную инвестплатформу. А что сейчас происходит в этом направлении?
Еще в 2010 году банк начал выпускать корпоративные облигации. Мы отошли от классической механики, когда один клиент кладет деньги на депозит, а банк выдает их в виде кредита другому, и предложили этим клиентам работать друг с другом. Тем заемщикам, в которых мы уверены — выпустить свои корпоративные бумаги, а инвесторам — уложиться в эти облигации. Не обезличено через посредника, которым выступает банк, а четко зная, кому и на что они дают свои деньги.
Банк помогает эмитентам пройти комиссию по ценным бумагам и выпустить их. При этом мы меньше зарабатываем сами, но уменьшаем стоимость финансирования для заемщика по сравнению с кредитом и увеличиваем доходность инвестора по сравнению с депозитным вкладом.
Мы очень благодарны своим клиентам: даже в первые полгода войны, когда операции с ценными бумагами были запрещены и стоял рынок, все эмитенты продолжали выполнять свои обязательства перед инвесторами. И дальше мы видим в корпоративных облигациях большую перспективу. До войны банк произвел более 50 выпусков бумаг на общую сумму более 3 миллиардов гривен. И в 2023 году мы уже выпустили облигации «Днепрометиза» на 5 миллионов долларов. Сейчас ведем переговоры еще с четырьмя возможными эмитентами. Потенциальные покупатели тоже есть и они у нас уверены.
Если инвестор не готов столь глубоко погружаться в процесс, мы предлагаем ему доверительное управление. В этом случае мы сами инвестируем его средства в корпоративные облигации, ОВГЗ, акции корпоративных инвестиционных фондов. В первые полгода войны эта работа была непростой: при жестких ограничениях нужно было хотя бы уберечь клиентов от убытков. Но уже сегодня мы обеспечиваем доходность выше их текущих инвестиционных ожиданий. Так что с этой задачей мы тоже справились, в отличие от многих украинских инвестиционных фондов, которые не до конца выполняли свои обязательства, сославшись на обстоятельства форс-мажора.
В военные ОВГЗ наши клиенты тоже продолжают активно инвестировать, поскольку доверяют государству и хотят финансировать его потребности, прежде всего оборонные. С начала войны только от физических лиц удалось привлечь более миллиарда гривен в эквиваленте. Конечно, есть определенная диспропорция в доходности — при учетной ставке НБУ в 25% годовых облигации на первичном рынке предлагаются со ставками 18-19%. Но нам, в том числе, работая с инструментами вторичного рынка, удается повышать их прибыльность.
— Таскомбанк недавно предложил новую розничную карту. В чем ее особенность? И что побуждает банк обновлять свою карточную линейку во время войны?
В последние годы на карточном рынке происходило столько всего интересного, что люди в какой-то момент просто запутались среди огромного количества карт. Одна кредитная карта, вторая для переводов, третья для оплаты в интернете. Мы понимаем, что это не очень удобно. Поэтому, несмотря на войну, мы предложили клиентам новую универсальную карту Very Card, которая должна заменить все предыдущие. Мы объединили в этой карте дебетовый и кредитный функционал, и она одна позволяет человеку закрыть большинство своих текущих потребностей.
Сейчас это одно из самых привлекательных предложений на рынке с точки зрения заката денег на карту и расчетов. Плюс на нем кредитный лимит до 100 тысяч гривен с двумя месяцами льготного периода. Есть кэшбек для расчета как кредитными, так и собственными деньгами. Снятие средств без комиссии, включая кредитные, бесплатные переводы, конвертацию валют без комиссии при расчетах за рубежом — мы наполнили Very Card максимумом преимуществ. Собрали весь необходимый розничному клиенту базис и дали такой продукт на рынок. И мы считаем, что эта карта будет очень востребована и успешна.
— Уверены, что Таскомбанк тоже готовит что-то интересное для клиентов. Сделайте какой-нибудь анонс на этот год для нашей аудитории.
Мы планируем увеличивать сеть отделений и продолжать кредитование. Поскольку для бизнеса очень актуальным остается вопрос предоплат, будем активно развивать факторинг и лизинг, в том числе обратный. Планируем тесно продолжать работу с рынком ОВГЗ. Максимально стремимся к справедливым ставкам по депозитам — мы считаем, что они должны быть наравне с инфляцией, как до войны. Также у нас есть стратегия работы с ФЛП: мы уверены, что этот сегмент «оживится» первым.
Что касается технической части — сейчас строим свой дата-центр в Польше. Обладать таким центром экономически выгоднее и надежнее, он даст нам больше технологических возможностей и обеспечит большее быстродействие по сравнению с облачными сервисами.
Также мы готовы развивать новые финтех-проекты. Мы создали для них уникальную площадку, и на балансе Таскомбанка уже успешно работают необанки izibank и sportbank. И мы по-прежнему открыты для таких проектов: мы берем на себя все вопросы достаточности капитала, соблюдения норм и ограничений, а они смогут сосредоточиться на своем развитии.
Дальше будем работать над своим мобильным приложением TAS2U. В нем уже сегодня можно открыть нашу Very Card без визита в отделение, решить большинство других вопросов. Приложение уже достаточно удобно, и наша задача — сделать его не только сервисным, но и продающим. Еще планируем реализовать у TAS2U возможность покупки и продажи ОВГЗ, а также создать кабинет для инвестиционного банкинга. Нам очень важно создать качественный продукт, а для этого необходимо проделать большую работу и сделать все правильно.
Кроме того, в этом году запустим функционал дистанционной продажи коллекционных монет, выпускаемых НБУ. Мы одни из немногих, кто их сегодня реализует, и хотим предоставить нумизматам качественный сервис.
По материалам: Таскомбанк
Поделиться новостью
