1294
Госфинуслуг: взгляд на страхование
(Опыт общественного анализа отчета государственного органа)
Леонид ХОРИН, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Леонид ХОРИН, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»
Жесточайшие требования к кандидатуре руководителя Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг) сформулированы в соответствующем положении. Им могло стать лицо, имеющее безукоризненную деловую репутацию, высшее экономическое или юридическое образование, опыт постоянной работы по профессии в течение 7 лет (причем, именно «в течение 7 лет», а не больше — более длительный опыт, вероятно, мог помешать работе). Из всего населения Украины таким уникальным требованиям отвечал только бывший народный депутат Виктор Суслов.
БЛАГИМИ НАМЕРЕНИЯМИ...
Одной из главных задач, поставленных перед Госфинуслуг, является защита прав потребителей финансовых, в том числе страховых, услуг. Надо полагать, именно забота о потребителях заставила г-на Суслова подписать договор о сотрудничестве с Лигой страховых организаций Украины (ЛСОУ) и войти в состав координационного совета Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, т.е. стать партнером объединений коммерческих структур, деятельность которых Госфинуслуг должна зорко контролировать. Похоже, именно крайняя занятость партнерскими отношениями с бизнесом не позволила ему уследить за такой «мелочью», как уровень страховых выплат (равен отношению выплаченных страховщиками сумм к полученным), который характеризует один из главных потребительских параметров страхового рынка. В результате, за время существования Госфинуслуг этот показатель почему-то упал на 35% и составил в 2004 году 7,9%, что примерно в 10 раз хуже, чем в развитых странах (для лиц, не имеющих «опыта работы по профессии в течение 7 лет», поясним — в среднем из каждых 100 грн., полученных страховыми компаниями от клиентов, страховщики выплачивают клиентам только 7,9 грн., т.е. ничтожно мало по меркам цивилизованных стран).
О нижайшем качестве страховых услуг свидетельствует и ЛСОУ. По ее данным, в 70% случаев страховые компании необоснованно отказывают клиентам в выплате страхового возмещения, т.е. попросту их обманывают (газета «Финансы для всех» №6, 24.03.05).
Как же видит деятельность страхового рынка сама Госфинуслуг?
УРОВЕНЬ МОНОПОЛИЗАЦИИ
В отчете этой организации, который представлен на ее сайте, приводятся рассуждения о степени монополизации рынка. В целом по всем видам страхования первые 3 компании обеспечили сбор 22,3% премий, первые 50 компаний — 83% премий. Первые 3 компании по страхованию жизни собрали 56,3% премий, а первые 10 — 93% премий. Конечно, украинскому обществу интересно было бы поименно знать своих героев, но Госфинуслуг считает это большим секретом и не выдает монополистов.
При этом Госфинуслуг, демонстрируя большую ученость и без пояснений ссылаясь на индекс Герфиндаля-Гиршмана (как, вы не знаете?!) считает, что «в остальном, прекрасная маркиза, все хорошо, все хорошо».
Герфиндалю-Гиршману и не снилось, что, например, около 90% украинского рынка по обязательному страхованию пассажиров автобусного транспорта (0,5 млрд. застрахованных в год) контролирует всего одна страховая компания. А в страховании жизни лидирует компания, хозяева которой за прошедшие 10 лет обманули десятки тысяч пенсионеров (преимущественно из донецкого региона), и Госфинуслуг об этом знает, но опять таки — молчит. Но монополизация невозможна без подкупа государственных чиновников...
СКОЛЬКО ПЛАТИМ
Этот раздел отчета является самым неприятным для Госфинуслуг: портит весь победный рапорт и поэтому препарируется беспощадно. Мы уже приводили данные о том, что в 2004 г. уровень страховых выплат достиг (!!!) 7,9% (заметим, стал в 10 раз хуже, чем в развитых странах, но об этом Госфинуслуг молчит). Однако, и здесь спецы с «опытом работы по профессии в течение 7 лет» пошли на психологический трюк — для характеристики указанного падения до 7,9% использовали термин «достиг», хотя «достижением» такую цифру назвать трудно. Словесное жонглирование продолжено ссылкой на то, что тенденция к снижению этого показателя наблюдается с 1999 г., т.е. «так было до нас, и мы тут ни при чем».
Однако, падение уровня выплат на 35% пришлось как раз на период надзирания Госфинуслуг, которая при желании могла это падение предотвратить, — надзорному ведомству предоставлено право контролировать каждый шаг страховых компаний, что при желании ею и делается.
Уровень выплат физлицам в 2004 г. составил в среднем 44,9%. Это в общем-то неплохая цифра. Но откуда она взялась? С ней совершенно не согласуются упрятанные на задворки отчета данные о выплатах по страхованию жизни, которые в 2004 г. тлели на уровне 6,3%, и полностью отсутствующие в отчете данные о том, что по отдельным массовым видам страхования выплат практически нет (например, по обязательному страхованию пассажиров железнодорожного и автобусного транспорта уровень выплат всего 2%). Если надзорное ведомство допускает тарифы, при которых выплат практически нет, то либо осуществляет бездарный надзор, либо имеет свой интерес...
КАК ПРОВЕРЯЕМ
В законодательном порядке Госфинуслуг полностью контролирует процесс выбора аудиторов страховыми компаниями. Т.е. несет личную ответственность за достоверность аудита.
Но если при постоянном росте числа компаний (2002 г. — 338, 2003 г. — 357, 2004 г. — 387 компаний) их ежегодные суммарные затраты на аудит падают, а средняя стоимость аудита страховой компании почему-то во много раз меньше, чем аудит банка (4 — 5 тыс. грн. против 30 — 37 тыс. грн.), хотя объемы проверок, по мнению аудиторов, должны быть примерно одинаковы. Следовательно, кроме отсутствия в отчете многих неудобных для Госфинуслуг сведений, сам он основан на сомнительных аудиторских данных, за достоверность которых отвечает все та же Госфинуслуг.
По материалам: День
Поделиться новостью
