405
В 2005 году банкиры обещают в два-три раза увеличить объемы микрокредитов малому и среднему бизнесу
— Кредит&Депозит
Артем СВЯТНЕНКО
О том, что 2005 год объявлен международным годом микрокредитования, в Украине знают единицы. Наверняка не слышали об этом и мелкие предприниматели, для которых возможность одалживать небольшие суммы денег необходима как воздух. Между тем именно в этом году у них может появиться реальная возможность познакомиться вплотную с этим, столь привычным для предпринимателей развитых стран, инструментом.
Повернуться лицом к мелкому предпринимателю отечественных банкиров заставляет сама жизнь. Как ни странно, катализатором в этом процессе послужили неприятные для банков события, сопутствующие оранжевой революции. Во время политического кризиса именно большие заемщики первыми побежали к банкирам со своими проблемами, спровоцировав кризис ликвидности и едва не обрушив банковскую систему. Мелкие заемщики оказались спокойнее и рассудительнее. Да и в обычных условиях небольшие фирмы, как правило, оказываются более добросовестными и предсказуемыми. Как показывает опыт, процент своевременного погашения микрокредитов предпринимателями близок к 100%.
В настоящее время банкиры пересматривают саму философию ведения банковского бизнеса, понемногу отвыкая от привычки делать ставку лишь на крупных клиентов. Наращивать кредитование малого и среднего бизнеса собираются практически все украинские банки. Однако не все из них находятся в равных условиях. В выигрыше оказались шесть отечественных банков — партнеры Программы микрокредитования в Украине, осуществляемой усилиями Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) и Немецко-Украинского фонда (НУФ). Уполномоченные банки имеют возможность работать с относительно дешевыми иностранными ресурсами и пользоваться проверенными банковскими технологиями. Однако даже у этих банков микрокредитование особой прибыльностью не отличается.
В число избранных финансовых институтов, участвующих в программе микрокредитования попали пять украинских банков: «Аваль», Приватбанк, «Форум», «Надра», Кредитпромбанк и один банк с иностранным капиталом — ПроКредит Банк. Зарубежные «спонсоры» программы в текущем году собираются совершить маленькую кредитную революцию, серьезно нарастив масштабы микрокредитования в нашей стране. Планируется, что в течение года за счет средств ЕБРР и НУФ микрокредитов будет выдано больше, чем за все предыдущие семь лет действия программы (130 тыс. против 122 тыс.). На эти цели европейцы собираются выделить Украине 450 млн. долл.
«Кредитный портфель в рамках нашей программы микрокредитования в Украине до конца 2005 года должен вырасти в 2,4 раза. Также предполагается расширить число отделений банков-партнеров, предоставляющих услуги по микрокредитованию с 206 в настоящее время до 336 к концу текущего года», — сообщил Фолькер Шпайхер — представитель международной консалтинговой компании International Project Consult (IPC) GmbH, осуществляющей менеджмент программы микрокредитования в Украине.
На первый взгляд кредитные линии, предоставляемые ЕБРР и НУФ, — дело весьма для банков выгодное. Украинские банки-партнеры получают ресурсы по ставкам в диапазоне от Libor +1,5% до Libor +3% (т.е. 5—8%). Кредиты мелкому бизнесу по данной программе предоставляются в среднем по цене 15—18% в валюте и 20—25% в гривне. Таким образом, маржа отечественных банков — не ниже 7%.
Однако не все так просто. По словам банкиров, микрокредитование на сегодняшний день имеет «сомнительную доходность», и занимаются им наши банки лишь с целью «застолбить» за собой долю этого перспективного рынка. Дело в том, что в настоящее время достаточно высокооплачиваемый кредитный эксперт выдает порядка шести микрокредитов в месяц. Их средний размер — 5 тыс. долл. США. По подсчетам специалистов IPC GmbH, один кредитный эксперт (при работе с иностранными кредитными ресурсами) зарабатывает для банка около 1500 долл. в месяц. Эти полторы тысячи большей частью уходят на оплату услуг самого эксперта и другие операционные и накладные расходы. Подсчеты наших банкиров более пессимистичны. Председатели правления Приватбанка Александр Дубилет и банка «Надра» Игорь Гиленко сходятся во мнении, что о рентабельности данного бизнеса можно будет говорить лишь тогда, когда один специалист будет выдавать 10—15 кредитов.
Кроме того, наши банкиры, участвующие в программе микрокредитования, уже не ориентируются исключительно на иностранные ресурсы. Большую часть кредитов они выдают из собственных пассивов. «В прошлом году мы профинансировали 20 тыс. микрокредитов на 102 млн. долл. Из этой суммы мы взяли у иностранных партнеров лишь порядка 3 млн. долл., в основном использовали собственную базу. На сегодняшний день все ресурсы возвращены, и Приватбанк не получает от ЕБРР средств на микрокредитование. Эти средства мы получаем от банковских пассивов, то есть это депозиты населения, которые обходятся нам в 20% годовых», — сообщил «ЗН» Александр Дубилет.
Более ценным в сотрудничестве с иностранцами банкиры считают возможность использования в своей работе западных банковских технологий. «Деньги не главное! Главное в этой программе — техническая помощь», —заявляет Игорь Гиленко. IPC GmbH разработала специальную кредитную технологию, рассчитанную на целевую группу — мелких украинских предпринимателей. Данная технология имеет существенные отличия в вопросах кредитного анализа, имущественного залога и администрирования кредита от обычных процедур кредитования. Поэтому IPC организовала обучение кредитных экспертов по немецкой кредитной технологии, а также установила в каждом отделе микрокредитования системы мониторинга кредитов. Долгосрочная и техническая консультативная поддержка осуществляется также как в центральном офисе, так и в региональных подразделениях банков-участников.
Таким образом, техническая поддержка обеспечивает уполномоченным банкам достаточно серьезные конкурентные преимущества в сфере микрокредитования. И банкиры спешат этим воспользоваться. Прежде всего это выражается в активном расширении сети точек микрокредитования, которые охватывают все большие территории страны. Кстати, с 1 марта в рамках проекта микрокредитования в Херсонской, Николаевской и Одесской областях стартовала новая программа «Агро+», рассчитанная исключительно на мелких фермеров — на наиболее обделенный у нас слой отечественных предпринимателей.
Постепенно меняются и приоритеты программы. В этом году главное внимание планируется уделить нуждам самих предприятий. Стандартные продукты будут заменяться комплексными финансовыми услугами. Первым шагом станет предоставление более гибких продуктов, например, овердрафтных лимитов сроком до 60 месяцев. Кроме того, банкиры обещают быть более лояльными в вопросе предоставления залога мелким предпринимателям. Так, для кредитов свыше 5 тыс. долл. предусмотрено покрытие залогом только 75% суммы предоставленного кредита. Кредиты до 5 тыс. долл. выдаются без залога. Впрочем, как признался председатель правления банка «Надра» Игорь Гиленко, для банка важнее сама организация производственного процесса и способ ведения бизнеса заемщиком, нежели фактическая стоимость залога.
Центр тяжести вопроса обеспечения кредитами мелких предпринимателей сегодня смещается со стоимости кредитов (ставка 15—18% в валюте уже достаточно подъемная и разумная; кстати, в США микрокредиты тоже недешевы и стоят 10—11%) и длительности процедуры их оформления в сторону совершенствования банковского обслуживания и защиты предпринимателей от бюрократических поборов. Как посетовал Александр Дубилет, на малый бизнес в Украине приходится всего 7% ВВП, в то время как в США — 54%, причем эта цифра сложилась уже давно и никаких движений не наблюдается. В структуре кредитования банков малый бизнес занимает еще меньшую долю — лишь около 2%. Банкиры видят причину данной ситуации исключительно в «неофициальном бюрократическом налоге» на малый бизнес, значительно превышающем официальный. Надежды в этом вопросе финансисты возлагают на новую власть, объявившую войну коррупции. Развитие данного рынка принципиально как для банков, так и для Украины в целом. Динамичный малый бизнес — на сегодня единственный верный для нашей страны путь развития, и сумеем ли мы на него выйти, будет решаться в ближайшие годы.
По материалам: Дзеркало Тижня
Поделиться новостью
